DAE - ce este și cum ne afectează creditele

DAE sau Dobânda Anuală Efectivă este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar.

Principalul scop al acestui indice este acela de a oferi clientului posibilitatea de a compara foarte simplu, ușor și eficient costurile creditelor.

Ca majoritatea persoanelor, înainte de a alege să achiziționezi un anumit produs, preferi, cel mai probabil, să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente în piață, nu?

La urma urmei, doar așa vei putea știi dacă faci sau nu cea mai bună alegere.

În cazul unui aspirator sau al unei mașini de spălat, lucrurile sunt cât se poate de simple – doar compari prețul de raft și aia este tot.

Însă atunci când ne gândim la împrumuturi, situația se complică puțin.

Multe dintre produsele financiare vin cu niște costuri nu foarte ușor de aflat, neincluse în rata dobânzii, motiv pentru care compararea împrumuturilor nu este deloc una simplă.

Din fericire, tocmai în acest scop a fost inventat DAE.

DAE include toate costurile aferente unui credit, indiferent că este vorba despre o sumă fixă sau un procentaj din soldul creditului rămas de achitat și le expune sub formă unui procent.

Conform Wikipedia

Cum sunt prezentate creditele

De cele mai multe ori, persoanele se uită la dobânzile anuale sau, după caz, la cele lunare, înainte de a lua un împrumut, indiferent că vorbim despre un credit ipotecar sau despre un credit de nevoi personale.

Multe instituții financiare știu acest lucru și se laudă că al lor împrumut vine cu dobânda cea mai mică de pe piață.

Oricine ar putea crede că alegând-o pe cea mai mică dintre ele, va opta automat și pentru cel mai avantajos împrumut. Nu-i așa?

Ei bine, din păcate, NU, nu este deloc așa.

Realitatea este cu totul alta, iar costurile reale ale unui credit sunt, câteodată, mult mai mari comparativ cu simpla adunare a ratei dobânzii la valoarea împrumutată.

„De ce se întâmplă asta?” poate că te întrebi? Îți vom explica în continuare.

De ce nu ne putem lua doar după rata dobânzii?

Pentru că, atât băncile cât și celelalte companii creditoare percep o întreagă serie de comisioane, taxe și costuri de administrare, pe lângă dobânda lunară sau anuală.

Acestea nu doar că duc la mărirea costului total al unui credit, dar fac și compararea împrumuturilor mult mai dificilă.

Haide să îți dăm un exemplu concret: vrei să iei împrumut o sumă oarecare și faci o solicitare către doi creditori.

Aceștia vor veni cu următoarele variante:

Care dintre oferte crezi că este mai avantajoasă pentru tine?

Ei bine, este greu de spus și vei avea nevoie de asistența unei persoane ce posedă măcar cunoștințe de bază în economie pentru a defalca în totalitate costurile finale ale acestor împrumuturi.

Ce înseamnă DAE și ce este acest indice?

DAE este o prescurtare pentru Dobânda Anuală Efectivă.

Reprezintă un indice care are rolul de a reduce la un numitor comun toate costurile pe care o persoană le va suporta atunci când accesează un credit.

Altfel spus, DAE transformă, practic, totalitatea comisioanelor și a taxelor în procent, care apoi este anualizat și a cărei valoare este raportată la soldul inițial.

În felul acesta, indiferent de ce taxe sau comisioane decide o instituție financiară să solicite, orice credit, luat prin orice creditor, poate fi comparat cu oferta oricărui alt creditor, într-o manieră simplă, obiectivă și reală.

Care dintre costuri sunt incluse

OK, am tot vorbit despre ce este DAE și că există câteva costuri care sunt incluse în calculul lui. Dar care mai exact sunt acestea?

Ei bine, ele vor fi trecute în lista următoare:

Care dintre costuri nu sunt incluse

Există si anumite costuri care nu fac parte din DAE, dar de care va trebui să ții cont, pentru că, finalmente, și ele vor conta și se vor aduna atunci când tragi linie pentru a vedea cât plătești, per total, pentru un credit.

Acestea pot fi:

• Comisionul datorat în caz de rambursare anticipată (noua legislație privind gradul de îndatorare interzice aplicarea de astfel de taxe pentru creditele ipotecare)
• Comisionul ce va trebui plătit în caz de depășire a anumitor termene de plată
• Costuri cu servicii adiționale:
  • Evaluarea unui imobil, în cazul unui credit ipotecar
  • Costurile notariale, pentru credite auto sau cele ipotecare etc.
  • Primele asigurărilor de sănătate dacă nu pot fi estimate de către creditor

DAE este puternic influențat de timp

Valoarea DAE este influențată puternic de perioada de rambursare.

Este și simplu de înțeles de ce: specificam mai devreme în definiția indicelui că totalitatea costurilor sunt anualizate și împărțite la toată durata împrumutului.

Iată de ce, pentru un credit rapid ce se accesează pe intervale de timp scurte, rar mai mari de 45 de zile, DAE este situat la nivelul miilor (între 1000 și 6000 %).

Pe de altă parte, un credit de nevoi personale, poate fi luat pe unul sau chiar doi ani, rezultând o Dobândă Anuală Efectivă net inferioară creditelor rapide, de ordinul zecilor sau sutelor (între 50 și 300 %).

Bineînțeles că și suma pe care dorești să o împrumuți va influența, la rândul ei, valoarea DAE.

Însă impactul acesteia este unul mult mai mic în comparație cu cel pe care îl are perioada de rambursare.

Compară creditele corect cu ajutorul DAE

De cele mai multe ori, dacă vrei să alegi un împrumut cu costuri mai mici, va trebui să alegi o variantă care să vină cu o Dobândă Anuală Efectivă mai mică.

Dar trebuie să ai grijă și atunci când folosești DAE în acest scop.

După cum spuneam și mai sus, valoarea acestuia va avea tendința de a varia foarte mult, dacă termenele de rambursare sau valorile solicitate diferă.

Pentru o acuratețe mai mare, atunci când compari credite, este indicat să alegi sume și intervale de timp identice.

În felul acesta, cu siguranță varianta ce vine cu un indice mai mic va fi cea mai ieftină.

Când se calculează Dobânda Anuală Efectivă?

Conform legislației europene actuale, la care se supune și România, orice instituție financiară din țara noastră, fie ea banca sau IFN, trebuie să calculeze DAE pentru toate tipurile de credite pe care le are în portofoliu.

De la credite rapide și până la credite persoane juridice, la orice solicitare de împrumut venită din partea unui potențial client, instituțiile financiare trebuie să prezinte distinct nivelul DAE al creditului respectiv.

Indicele se va regăsi și în contractul de împrumut, foarte clar stipulat și, evident, respectat.

Și nu doar atât; legislația obligă companiile să evidențieze valoarea DAE în orice pliant sau anunț publicitar ce promovează unul dintre serviciile de împrumut oferite.

Compară credite cu ajutorul Financer.com

Atunci când au fost construite calculatoarele de credit pentru fiecare tip de împrumut în parte, s-a luat în calcul valoarea DAE.

Am considerat că doar așa vizitatorii Financer.com vor putea compara corect instituțiile financiare cu care avem parteneriat.

Chiar dacă se poate ca anumite costuri finale pe paginile noastre dedicate creditelor să pară ceva mai mari ca în reclame, ele sunt unele reale.

Și doar adăugând DAE în instrumentele de calcul avem siguranță că sumele ce apar că vor trebui plătite sunt cât se poate de apropiate de adevăr.