Ипотека и материнский капитал
Учитывая финансовые сложности, для многих семей в России маткапитал становится единственной возможностью улучшить жилищные условия – внести первоначальный взнос для приобретения квартиры или погасить остаток ипотечных долгов.
Это важно знать:
- в 2024 г. размер маткапитала составляет 466617 р.
- действие программы продлено минимум до конца 2024 г.
- получить средства могут семьи, у которых с 2007 г. появился второй, третий и т.д. ребенок
- если ранее получение денег было возможно только до достижения ребенком 1,5 лет, теперь этот срок продлен до 3 лет
На какие ипотечные цели можно потратить
До недавнего времени использовать средства можно было только под приобретение квартиры. Но с ростом популярности загородного жилья программа использования была пересмотрена и расширена.
В 2024 году ипотека под материнский капитал выдается для:
- приобретения квартиры в строящемся доме
- приобретения квартиры в новостройке
- покупки вторичной недвижимости
- строительства/реконструкции дома
Взять ипотеку под материнский капитал можно только в банке.
Согласно поправкам к кредитному законодательству, принятым в апреле 2019 года, МФО запрещено выдавать ипотечные займы – то есть, займы под залог недвижимости.
Как взять ипотеку с материнским капиталом
Выберите недвижимость для приобретения
Оформите договор с продавцом
Выберите кредитную организацию
Подайте заявление, приложив необходимые документы
Дождитесь согласия (решение может занимать до 7 дней)
Предоставьте в банк необходимый комплект документов, подпишите договор об ипотеке
Получите средства
Зарегистрируйте сделку покупки квартиры
Переведите средства продавцу, согласно условиям договора
Предоставьте в выбранный ПФР документы для перечисления маткапитала в счет первоначального взноса
Дождитесь подтверждения из ПФР (до 10 дней) и поступления денег
Если материнский капитал используется для погашения ипотеки, после перечисления средств нужно обратиться в банковское учреждение за пересчетом ежемесячных платежей.
ВНИМАНИЕ
Порядок совершения операций может незначительно отличаться у различных организаций. Поэтому после подачи заявления и получения одобрения, обязательно уточните, какими должны быть дальнейшие действия.
Материнский капитал как первоначальный взнос
- Есть несколько нюансов, которые нужно учитывать, используя сертификат под получение ипотечного займа.
- Перевод маткапитала из ПФР занимает от 2 месяцев – если вы еще не подавали заявление на получение средств, учитывайте этот срок. Причем, он может затянуться до полугода, поэтому лучше заранее получить сертификат, а уже потом подавать заявление в банк.
- При покупке жилья долю должны получить все члены семьи – и родители, и дети. В том числе, несовершеннолетние.
- Первоначальный взнос должен составлять минимум 10% от стоимости жилья – только маткапитала может не хватить. Учитывая установленные в 2024 году выплаты, максимальная стоимость жилья, которое можно приобрести, используя в качестве первоначального взноса только материнский капитал, составляет 4,5 миллиона. При покупке более дорогой квартиры/дома, необходимо подкопить дополнительные средства.
- Лучше выбирать готовое жилье – при получении кредита на покупку квартиры в строящемся доме сложно предугадать сроки окончания строительства. К сожалению, часть объектов остается недостроенной или сдается в эксплуатацию с серьезной задержкой. Это высокий риск для банка. И процент одобрения по таким заявкам существенно ниже.
- Если ипотека оформляется под строительство – заранее рассчитайте подробную смету со сроками выполнения всех работ. Причина аналогична предыдущему пункту. Банку важно понимать, в какой момент будет сдан в эксплуатацию предмет залога. Это существенно поднимет шанс одобрения.
- Обязательно нужна страховка – страхование недвижимости является обязательным при оформлении ипотечного займа. Это не только снижает риск отказа, но и существенно снижает процентную ставку. Кроме того, с учетом длительности займа, это и обеспечение безопасности для самого заемщика.
Вопреки распространенному заблуждению, страховка не так дорого стоит. А оформляется очень быстро.
Советуем заглянуть в рейтинг ведущих страховых компаний, чтобы ознакомиться с нюансами процедуры и выбрать страховщика.
Особенности, которые важно знать
- воспользоваться маткапиталом родители могут по достижении ребенком 3 лет
- налогом данные средства не облагаются
- период, за который можно использовать эти деньги, не ограничен – если вы считаете, что сейчас неблагоприятный период для покупки квартиры, можете ждать, сколько потребуется;
- при потере сертификата вы можете обратиться за получением дубликата
- наличными закон разрешает получить только 25 тысяч; учитывайте, что остальная сумма может быть переведена исключительно в безналичном варианте.
Какие потребуются документы
- паспорт и его копия
- СНИЛС
- ИНН
- документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка, выданная по форме банковского учреждения)
- сертификат на материнский капитал
- документы по сделке с продавцом недвижимости
Если до этого часть маткапитала была использована, потребуется также выписка из ПФР, в которой будет указан реальный остаток средств.
Банк также может потребовать другие документы – точный список уточните у сотрудников выбранной финансовой организации после подачи предварительной заявки.
Снизить риск отказа помогут дополнительные документы – загран.паспорт (особенно с отметками о поездках), документы, подтверждающие наличие машины, и т.д.
Требования к заемщикам
- российское гражданство + постоянная прописка (как правило, в регионе присутствия банка)
- не менее 1 года общего стажа
- не менее 6 месяцев стажа на текущем рабочем месте
- возраст не мене 21 года на момент оформления кредита и не более 75 лет на момент полного погашения
Таковы официальные требования. В реальности нужно учитывать, что у каждого банка существуют внутренние негласные критерии оценки заемщиков. Плюс – ряд общих правил.
Например, Сокомбанк ипотечные кредиты чаще всего одобряет клиентам старше 35 лет. Более молодым парам желательно выбрать другую финансовую организацию.
Для одобрения желательно, чтобы стаж был больше 1 года, прием на работе со стабильным окладом и белой зарплатой.
Стоит заранее позаботиться и о кредитной репутации – проверьте кредитную историю и при наличии проблем постарайтесь ее улучшить до подачи заявки на ипотечный кредит.
Погашение ипотеки с материнским капиталом
Маткапитал можно использовать не только для получения ипотечного кредита (как первоначальный взнос), но и для его погашения.
Для этого потребуется предоставить в банк:
- паспорт (вместе с копией)
- СНИЛС
- ИНН
- ипотечный договор
- сертификат маткапитала
- документы на приобретенное жилье
- данные о непогашенной сумме долга
- выписку из ПФР об остатке по счету
В соответствии с ранее подписанным договором и внутренними регламентами банка, средства могут сразу направлены на досрочное погашение долга или распределены на весь оставшийся период таким образом, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
Отзывы по различным программам
- Росбанк – особой популярностью пользуются многочисленные акции банка, позволяющие существенно улучшить условия кредитования, снизить ставку и сформировать наиболее удобный для клиента график платежей (включая возможность гасить долг не ежемесячными переводами, а раз в 14 дней).
- Альфа-банк – наиболее охотно одобряет заявления работникам «ООО» со стабильным окладом, в возрасте от 23 – 25 лет. Проблем в оформлении и погашении займа практически не возникает. Главное, до заключения договора уточнить все подробности и обязательно «держать руку на пульсе», общаясь с ПФР. Существуют определенные особенности, связанные с номерами счетов, которые можно использовать при перечислении денег в банк.
- Банк Открытие – высоко ценится индивидуальными предпринимателями, фрилансерами, сотрудниками ИП. Данным категориям заемщиков сложнее всего получить крупный ипотечный займ. Однако в Открытии действительно охотно сотрудничают с такими клиентами. Минимальный процент получает небольшая часть заемщиков (со стабильной зарплатой и хорошей кредитной историей). Но на 11 – 12% рассчитывать можно вполне.
- Совкомбанк – имеет большой процент одобрения среди заемщиков старше 35 лет. Согласно отзывам, более молодой категории клиентов подавать заявление практически не имеет смысла. Шанс получить займ будет крайне низким.
ТОП-4 предложений 2024 года
Какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос? Благодаря распространенности программы, вариантов достаточно. Но действительно выгодных предложений, которые не заставят часами выстаивать в очередях, переплачивать существенные суммы из-за высокой ставки или волноваться из-за внезапной санации банка, – подобных предложений ограниченное число.
Ипотека с материнским капиталом в Росбанке
- до 10 миллионов рублей
- срок до 25 лет
- ставка от 6,69%
- предварительное решение за 10 минут
- загрузка документов онлайн
- из средств маткапитала можно погасить до 10% стоимости жилья
Ипотека с материнским капиталом в Альфа-банке
- до 50 миллионов рублей
- срок до 30 лет
- первоначальный взнос – от 10%
- по ставке от 8,09%
- минус 0,3% для зарплатных клиентов Альфа-банка
- решение в течение 3 дней
- подача заявления онлайн
Ипотека с материнским капиталом в Совкомбанке
- до 30 миллионов рублей
- срок до 10 лет
- ставка от 11,9%
- первоначальный взнос – от 10%
- услуга «гарантия минимальной ставки»
- высокий процент одобрения для клиентов старше 35 лет
Ипотека с материнским капиталом в Банке Открытие
- до 30 миллионов рублей
- срок до 30 лет
- ставка от 9,7%
- для заявки нужно только 2 документа
- минимальный взнос — 10%
Материал подготовлен на основе: ФЗ №256-ФЗ, официального сайта ПФР, данных банков РФ
