Bonita klienta a jak ji zvýšit

5 minut

Bonita klienta zní téměř jako nějaké zaklínadlo a ona je to opravdu téměř kouzelná formulka. Pokud je Vaše bonita dobrá, otevře Vám nové úvěrové možnosti. V opačném případě Vám bonita zkříží Vaše velké plány.Bonita je převrácená hodnota úvěrového rizika a vyjadřuje důvěryhodnost ekonomického subjektu. Ačkoli často bývá ztotožňována s ratingem, který představuje schopnost splácet své dluhy, bonita má širší rozsah a rating je jen jednou z jejích složek.

Ráda Vás poznávám, jsem Vaše BONITA

Pokud jste někdy žádali o úvěr, pak je pravděpodobné, že jste se s pojmem bonita klienta již setkali. Věřitelé mají averzi k riziku. Zapůjčené peníze chtějí vrátit zpět. Čím pravděpodobnější je, že klient peníze i s úrokem věřiteli vrátí, tím je věřitel ochotnější půjčit. Ve věřitelském ráji by všechny půjčky byly splacené. Ale realita je jiná.

Věřitel totiž chce vydělat více peněz. Ty vydělá jen tak, že více peněz půjčí. Pokud je bezrizikových příležitostí málo, začne věřitel půjčovat i rizikovějším případům, navzdory své averzi k riziku. Nejdříve půjčí těm méně rizikovým, pak přijdou na řadu úvěry ještě rizikovější.

Ale jak jsme psali, věřitel nemá riziko rád, a tak si věřitelé vypracovali systém, jak určit bonitu klienta, tedy odhadnou riziko nesplacení, respektive jistotu splacení.

Kritéria posouzení bonity klienta

Také jste si všimli, že banky po Vás často chtějí vyplnit krátký dotazník, kde se ptají na různé aspekty z Vašeho života? Tady se začíná tvořit Vaše bonita. Věřitelé posuzují tato kritéria:

  • Výše příjmů – započítávány jsou všechny příjmy
  • Výše výdajů – započítávány jsou všechny výdaje
  • Věk žadatele – bonita klesá s vyšším věkem žadatele
  • Nejvyšší dosažené vzdělání – čím je dosažené vzdělání vyšší, tím je vyšší i bonita
  • Platební historie – půjčky, kontokorenty a samozřejmě registry
  • Rodinný stav, profese a další.

Komplexní nástroj posuzování bonity klienta se nazývá skóring. Nejčastějšími důvody pro snižování bonity jsou:

  • Kreditní karty, kontokorenty, probíhající půjčky – prostě vše, co zvyšuje Vaši míru zadluženosti
  • Záznamy v registrech
  • Exekuce
  • Insolvence

Proč by Vás Vaše bonita měla zajímat?

Vaše bonita ovlivní Vaši žádost o úvěr ve dvou rovinách. První rovinou je, zda Vaše žádost o úvěr bude vůbec schválena. Nízká bonita totiž může být důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr, hlavně u klasických bank.

Druhá rovina je výše úroku. S poklesem bonity roste výše nabízeného úroku. To je způsobeno tím, že pokud věřitel podstupuje vyšší riziko komplikací při splácení úvěru, tím chce vyšší finanční odměnu za to, že půjčku poskytne.

Co dělat, když je Vaše bonita příliš nízká?

Pokud bonita klesne pod předem stanovenou mez, banky Vám nepůjčí. Na výběr máte ze dvou variant. Obrátit se s žádostí o úvěr na nebankovní společnosti nebo si bonitu zvýšit.

Ano, bonitu lze správným postupem navýšit a tím získat možnost bankovní půjčky. Jak na to? Zde je několik rad.

Pokud výhledově plánujete požádat si o úvěr a netlačí Vás čas, ověřte si dopředu, jak banky vidí Vaši bonitu. Zaprvé zjistíte, zda Vám banka vůbec půjčí, zároveň si budete schopni udělat představu, jaké úroky Vám budou nabízet. Pokud s výsledkem nejste spokojeni, zvyšte svoji bonitu dle předchozího návodu. Díky vyšší bonitě můžete ušetřit nemalé částky díky nižším úrokům.