Hypotéka: změny pravidel od října 2018

Hypotéční úvěrOd 1. října 2018 začala platit nová doporučení České národní banky. Nová doporučení, chcete-li nová pravidla, se týkají nových žadatelů o přidělení hypotéčního úvěru.

Pokud jste změny v přidělování hypoték nezaznamenali, nebo se v nich nevyznáte, pak jsou následující řádky určeny právě Vám. Tento článek Vám v kostce přináší informace, čeho se doporučení České národní banky týkají.

ČNB ke zpřísnění pravidel pro hypotéky přiměl fakt, že dlouhodobě rostla rizika spojená s pokračující expanzí bankovních úvěrů a možným podceňováním rizik bankami i klienty.

Staronová podmínka – minimální úspora 10% z hodnoty nemovitosti

Doporučení týkající se nutné minimálně naspořené částky je v platnosti již od roku 2017, ale s novým doporučením ČNB opět nabralo na důležitosti. Aby banka poskytla hypotéku, musí mít žadatel naspořeno minimálně 10%, některé bankovní domy vyžadují minimálně 20% z hodnoty pořizované nemovitosti.

Časy, kdy bylo možné získat hypotéku bez vlastních úspor, jsou dávno pryč a 100% hypotéka je hudbou minulosti.  Nikdy není pozdě začít se spořením. Návod jak na spoření jsme pro Vás připravili zde.

Výše dluhu – strop nastaven na 9x násobek ročního čistého příjmu

Výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Jinými slovy bylo bankovním institucím doporučeno, aby neposkytovaly hypotéky přesahující částky, které se rovnají 108 násobku Vašeho čistého měsíčního příjmu.

Pro příklad uveďme výpočet na základě údajů o čisté mzdě za rok 2017. V roce 2017 činila čistá měsíční mzda 22 455 Kč. Maximální částka, o kterou může žadatel s tímto platem požádat je 2 425 140 Kč.  Tento příklad je pouze orientační. Přesné údaje Vám vždy sdělí konkrétní banka.  Zde naleznete nabídky hypoték na portálu FINANCER.

Výše splátky –  maximálně 45 % z měsíčního čistého příjmu

Od 1. října platí, že žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu. Pokud použijeme předchozí příklad, měsíční splátka by neměla přesáhnout 10 104,75 Kč.  Jelikož výši splátky značně ovlivňuje délka, na kterou je úvěr sjednán, favorizuje toto pravidlo spíše mladší žadatele o hypotéku.

V obou ilustrativních výpočtech (z pohledu výše dluhu i z pohledu výše splátky) jsme vycházeli z modelu samožadatele.

I když se jedná o doporučení bankám a nikoliv nařízení, doufat v udělení výjimek je bezpředmětné. Česká národní banka totiž myslela ve svém prohlášení i na výjimky a nařídila, že ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, avšak nejvýše u 5 % úvěrů.
Je bez debat, že nová pravidla značně zpřísňují trh s hypotékami. Pokud to povede k rapidnímu úbytku žadatelů, budou samy banky hledat legální možnosti, jak obsloužit i klienty, kteří na hypotéku nedosáhnou. Lze tedy očekávat úpravy ve stávajících alternativních nabídkách týkajících se financování bydlení a případný zpětný tlak bank na ČNB.

Pokud se podíváme na nabídky finančních institucí v České republice jako na celek, vytváří regulace v bankovním sektoru příležitost pro nebankovní domy.  Například společnost ZONKY, která nabízí takzvané peer-to-peer půjčky, tedy když lidé půjčují lidem, Vám poskytne úvěr o maximální výši 750 000 Kč. To je značná suma, i když se bavíme o tak veliké investici, jako je financování vlastního bydlení