Jak na to?

Jak si vytvořit finanční rezervu?

Někdy se zdají osobní finance jako naprosto neuchopitelné téma. Je to pochopitelné. Z každé strany se ozývá, že se prvně musíte zbavit dluhů, pravidelně a dobře využívat spořicí účet nebo dobře zacházet s kreditní kartou. Každá cesta k dobrým osobním financím ale startuje vytvořením finanční rezervy.

Finanční rezerva je to nejdůležitější, co pro své rodinné finance můžete udělat. Souhlasí s tím i prakticky každá dobrá kniha o financích – poté, co se zabezpečíte v základních věcech, držíte si šetřením výdaje nízko a současně volné peníze ukládáte bokem jako doporučenou finanční rezervu.

Tu můžete pak využít, když vás v životě potkají nečekané události. Může to být například nemoc nebo rozbitá pračka. V případě, že budete mít finanční rezervu se takových událostí nemusíte bát. Zároveň když nastane taková situace, díky finanční rezervě nebudete mít víc potřebu brát si půjčky.

Co je to finanční rezerva?

Peněžní rezerva nebo chcete-li takzvaně finanční polštář je volně přístupný našetřený obnos peněz, do kterého sáhnete jen v případě krize nebo opravdu nutných nečekaných výdajů.

V žádném případě to nejsou peníze na rozhazování, na dovolenou nebo na koupi herních konzolí. Nejsou na vybavení pokoje, na přestavbu kuchyně a ani na koupi auta nebo zábavné výlety. Skutečně slouží jen pro případy krize.

Je to už skoro klišé, ale právě z této osobní rezervy dokážete zaplatit opravu nebo výměnu kotle v zimě. Nebo koupi nové ledničky v létě, výměnu sklených oken, k překlenutí dočasné pracovní neschopnosti, výpovědi z práce a tak dále. Sáhnete na ni tedy pouze v případě krize.

Finanční rezerva Čechů

Poslední průzkum provedený bankou Raiffeisenbank ukázal znepokojující informace. Podle tohoto průzkumu má více než 60% Čechů finanční rezervu menší než 10.000 Kč. Nejčastěji se jedná o částku 5000 Kč, které mají navíc doma v hotovosti. 

Likvidní vs dlouhodobá finanční rezerva

Když si začnete o osobních financích a finanční rezervě číst více narazíte na dva rozličné pojmy. Prvním je likvidní finanční rezerva a druhým je dlouhodobá finanční rezerva. Jaký je mezi nimi rozdíl? To vše si vysvětlíme.

Likvidní finanční rezerva slouží k pokrytí nečekaných výdajů domácnosti, jakými jsou například zkažená chladnička nebo zkažené auto. Jedná se o finanční rezervu, která slouží k pokrytí příjmů na dobu méně než 6 měsíců. Tento typ finanční rezervy se doporučuje mít především v likvidní formě.

Narozdíl od ní dlouhodobá finanční rezerva slouží k pokrytí nákladnějších věcí, jakými může být například nové auto, vlastní bydlení a podobně. Po dlouhodobé finanční rezervě sáhneme až v případě, že nám nestačí operativní rezerva.

Proč mít finanční rezervu?

Stále si kladete otázku proč je nutné mít finanční rezervu? Možná vám to lépe přiblíží následující příklady:

  • V sousedním bytě prasklo potrubí s teplou vodou. I s pojištěním domácnosti sousedé zaplatí malou část nákladů spojených s opravou bytů pod nimi.

  • Kamarádovi praskla poloosa u auta, kterým dojíždí ze své vesnice do práce do města. Autobus k nim přijíždí jen dvakrát denně a do práce se teď dostává na čas jen díky pomoci svého známého.

Stát se může kdykoli skoro cokoli. Finanční rezerva jako taková celou situaci zachránit nemůže, ale přesto jsou na tom lidé s našetřenou finanční rezervou mnohem, mnohem lépe, než v podobných situacích lidé bez ní.

Statistické výzkumy i běžné průzkumy dobře ukazují, že bez této rezervy máte mnohem vyšší riziko přílišného zadlužení. Zbavit se dluhů je pak možné, ale poměrně náročné. Může se vám zdát, že finanční rezervu nepotřebujete nebo že si ji nemůžete dovolit. Pravdou ale je, že si nemůžete dovolit ji nemít.

S našetřenou finanční rezervou je méně pravděpodobné, že se v noci vzbudíte a říkáte si, co se stane, když vám život do cesty postaví nějaký nečekaný výdaj. Ruší Tato myšlenka vás víc nebude rušit. Pokud máte našetřeno, můžete zase klidně spát. Pocitu, že vás nečekané finanční výdaje nepoloží se nic nevyrovná.

Jaká je doporučená finanční rezerva?

Není jednoduché generalizovat a určit výši ideální finanční rezervy domácnosti. Přestože ve finančním oboru všichni souhlasí s tím, že je nutné mít rezervu pro případ nouze. Konkrétní čísla se ale dost liší.

Někteří finanční experti si pevně stojí za konkrétní částkou, jiní za nějakým násobkem měsíčního příjmu nebo výdajů. Většina se však shoduje v tom, že byste měli mít odloženo alespoň šestinásobek vašim měsíčních příjmů respektive výdajů.

Určit konkrétní částku však není tak důležité, protože je velmi individuální. Nejlepší je určit si vlastní částku, která vám přijde dostačující. Jestli vám stačí mít uspořených deset tisíc, jděte do toho. Jestli získáte klid až při desetinásobku vaší mzdy, jděte do této částky také.

Záleží totiž i na vaší konkrétní situaci, například u mladého studenta se nepočítá s takovými finančními závazky jako například u rodiny se dvěma dospívajícími dětmi, u které jsou pravidelné výdaje podstatně vyšší.

Faktory ideální finanční rezervy

Při zvolení ideální finanční rezervy byste měli vzít v úvahu:

  • Vaši profesi případně podnikání
  • Aktuální rodinnou situaci
  • Finanční návyky domácnosti

Jak s finanční rezervou začít?

Princip tvorby finanční rezervy je úzce spojen se základním principem finanční gramotnosti, a sice mít menší výdaje než jsou vaše příjmy. Vaše příjmy by měly v prvé řadě pokrývat vaše základní životní potřeby, jako je například jídlo, bydlení, energie a podobně.

Zbytek vašich příjmů si následně pravidelně ukládejte, například na spořící účet. Dobrým nápadem je založit si pro tento účet oddělený spořící účet. A to nejlépe i u jiné banky. Kdekoli, kde k němu nebude tak snadný přístup. V internetovém bankovnictví je totiž až příliš jednoduché přeposlat peníze nazpátek na běžný účet.

Mít vaše úspory na odděleném spořícím účtu je velice chytrý tah. Tímto způsobem budete mít svou finanční rezervu neustále dobře přístupnou, a zároveň si každý výběr peněz dobře promyslíte.

Po celou dobu se samozřejmě vyhýbejte zbytečným dluhům a neuvážlivému utrácení. Protože jakou cenu by mělo dávat si finance do pořádku a přitom se dále zadlužovat?

Postup vytváření finanční rezervy bychom mohli shrnout i do následujících bodů:

  1. Rozhodněte se, jak vysokou rezervu budete potřebovat. Pokud trochu tápáte, není na škodu mít našetřenou částku, která pokryje všechny vaše náklady a výdaje na příštích šest měsíců.

  2. Na tyto peníze nesahejte. Jak prohlásil expert na finance David Bach: „Důvodem, proč mnoho lidí nemá na bankovním účtě našetřené peníze na krizi, je ten, že se neustále cítí být v oné krizi. Jenže skutečná krize je něco, co člověka přímo ohrožuje na životě, ne co ohrožuje jeho pohodlí.“

  3. Mějte je na správném místě. Tedy nejlépe na odděleném spořicím účtě, protože se k úsporám nedostanete jedním sáhnutím nebo kliknutím a zároveň na vašich penězích pravidelně dostanete úroky.

V případě, že jste zadlužený, americký podnikatel a finanční expert Dave Ramsey má k tomuto tématu dobrý postup. V prvé řadě si našetřit malou rezervu (například 5 – 15 tisíc korun), pak postupně splatit všechny dluhy.

A až pak si našetřit větší rezervu na tři až šest měsíců. Tohle doporučení je opravdu k nezaplacení. Získáte kontrolu nad svým životem a zaručeně se vám uleví. Vždyť je to stres, řešit neustále co by, kdyby.

Naše tipy

Důležité je začít. Finanční rezervu domácnosti si můžete začít vytvářet také s malými částkami. Ve Financer.com máme pro vás na závěr ještě pár tipů, které vám mohou pomoci.

Šetření

Svým způsobem existuje jen jeden způsob jak si vybudovat finanční rezervu a jím je šetření. Od něho se už jen odvíjejí další. Opět zmíníme základní pravidlo finanční gramotnosti, kterým je utrácejte méně než vyděláte. Zbývající částku, která vám na konci měsíce zůstane, si odložte, případně ji investuje.

Jsme si vědomi, že tyto principy jsou každému jasné, ale obtížnější se již provádějí. Právě z toho důvodu jsme si pro vás ve Financer.com připravili článek s tipy pro šetření.

Škola hrou

Kdo řekl, že své finance nemůžete spravovat hravou formou? Můžete si například se svým partnerem zahrát hru. Pokaždé, když se vám v peněžence ocitne kovová padesátikoruna, dejte si ji stranou, ať se děje co se děje.

První úspory na sebe nenechají dlouho čekat, navíc vás to bude zároveň bavit! Daná hodnota je ideální, a sice ani příliš malá ani velká. Za měsíc tak můžete bezbolestně ušetřit i několik stovek.

Aplikace Revolut

Podobný princip, pouze v elektronickém provedení nabízejí i některé finanční instituce. Například aplikace internetové banky Revolut. Tu můžete využívat jako svůj elektronický trezor nebo pokladničku. Pokaždé, když budete nakupovat prostřednictvím karty Revolut, vaše transakce bude zaokrouhlena na vámi stanovený limit a rozdíl bude automaticky přesunut do vaší pokladničky.

Funguje to například takto:

Jste v Paříži a chcete si koupit kávu na Champs Elyssées, která stojí 3,70 eur. Za kávu zaplatíte kartou Revolut, přičemž se vám místo původních 3,70 eur zaúčtují celé 4 eura a zbývajících 0,30 centů se vám automaticky přesune do pokladničky namísto toho, abyste je nechali jako spropitné.

Zkusit Revolut

Aplikace pro správu financí

Jelikož to kolik peněz si dokážete ušetřit neovlivňuje ani tak to kolik vyděláváte, ale kolik utrácíte, pomoci vám mohou i rozličné aplikace zaměřené na správu rodinného rozpočtu.

Nejznámější z nich je dokonce z dílny českých vývojářů a nese název Wallet. Na trhu jich je však rovnou několik, liší se především ve funkcích, případně v tom, zda jsou k dispozici zdarma. Každý si tak najde takovou aplikaci, jakou aktuálně potřebuje.

Více o tomto tématu se dočtete v našem článku TOP 5 nejlepších aplikace pro správu osobních financí.

Zvýšení příjmů

Pokud si nechcete utahovat opasek nebo vzdát se vašich každodenních radostí existuje ještě jedna cesta a jí je zvýšit vaše příjmy. Tady bychom vám chtěli dát pár tipů, protože jako příjem nemusíte brát pouze váš plat, který dostáváte ve své práci. Zvýšit vaše příjmy můžete rovnou několika způsoby.

Můžete například prodat věci, které nepotřebujete nebo nepoužíváte. Najděte si krátkodobou brigádu. Při cestě autem můžete svést například kolegy a společně se složit na pohonné látky. Zároveň se můžete zamyslet i nad tím, jak získat peníze zpět za váš nákup. S tímto vám pomohou cashbackové portály.

Cashback od Tipli

Mezi nejznámější cashbackové portály patří i původem česká platforma Tipli. Pokud rádi a často nakupujete na internetu, může to být pro vás zajímavý způsob, jak při každém nákupu dostat část svých peněz zpátky.

Zkusit Tipli

Často kladené dotazy

Co je finanční rezerva?

Jedná se o našetřený obnos peněz, který je zároveň volně přístupný, takže jej můžeme v případě nečekaných životních událostí kdykoli použít. Můžeme ji využít například ke koupi nové chladničky nebo k opravě porouchaného auta.

Co je dlouhodobá finanční rezerva?

Jedná se o větší obnos peněz, který neslouží k překlenutí složitých životních událostí, ale například ke koupi dražších věcí, jakými může být například nové auto, případně vlastní bydlení. Na rozdíl od klasické likvidní finanční rezervy, nepotřebujete mít tyto peníze kdykoli k dispozici, proto se můžete rozhodnout, zda je necháte na spořicím účtu nebo je výhodněji investujete.

Jaká má být finanční rezerva?

Ideální výše finanční rezervy domácnosti není určena, protože závisí na několika faktorech. Těmi jsou například vaše profese, rodinný stav a podobně. Ve většině případů se však říká, že bychom měli mít odložen alespoň šestinásobek vašich měsíčních příjmů respektive výdajů.

Jak vytvořit finanční rezervu?

Princip je jednoduchý: odkládejte si měsíčně peníze. To se však jednoduše řekne, jak provede. Existují různé způsoby, které vám pomohou lépe hospodařit s vašimi osobními financemi. Pomoci vám mohou například mobilní aplikace. Více informací se dozvíte v článku nahoře.

Kde mít odloženou finanční rezervu?

Záleží na tom, zda se mluví o likvidní finanční rezervě nebo dlouhodobé. Likvidní finanční rezervu byste měli mít uloženou tak, abyste ji měli kdykoli k dispozici ale zároveň tak aby vás nelákala. Můžete si například otevřít klasický spořící účet, doporučujeme ale v jiné bance než je ta vaše, abyste k němu neměli tak snadný přístup. Co se týče dlouhodobé finanční rezervy, jelikož tyto peníze nepotřebujete mít v zásadě kdykoli k dispozici, můžete si s nimi dovolit i experimentovat a investovat je například do podílových fondů a podobně.

Dominika Múdra je Country Manager Financer.com Česká republika. Dlouhodobě se zajímá o oblasti jako jsou osobní finance, finanční gramotnost a investování. Ráda vám pomůže s vašimi finančními rozhodnutími.

Sdílet na
Read Icon115 přečtení
Naposledy aktualizováno: 21. 6. 2022

Používáním Financer.com děláte věci rozdílně.   Dozvědět se více.