nejnizsi-splatka-pujcky

Nejnižší splátka neznamená nejlevnější

  • 29. 2. 2020
  • 4 minut čtení
  • 613 přečtení

Banky, nebankovní společnosti a úplně všichni se v reklamách chlubí nízkou měsíční splátkou – nebo ještě lépe garancí nejnižší splátky na trhu. Jenže malá měsíční splátka ale neznamená, že je je půjčka vůbec vhodná; podle výsledků průzkumů agentury Stem/Mark pro Air Bank* si to ale celá pětina respondentů myslí.

V čem je tedy potíž?

Dlouhá doba splatnosti zkresluje

Úvěrové firmy totiž mohou dosáhnout nízké měsíční splátky několika způsoby – buď sníží úroky, sníží poplatky nebo prodlouží dobu splatnosti. A právě prodloužení doby splatnosti na výsledné měsíční splátce udělá hodně velké divy; jenže na druhé straně udělá i velkou paseku. nejnizsi-splatky-na-trhu

Jako klient vám tak splátky berou méně peněz každý měsíc z vašeho rodinného rozpočtu. Na druhou stranu ale společnosti platíte mnohem déle, a tak na půjčce přeplatíte mnohem více peněz. Někdy i docela zbytečně, protože vhodným porovnáním nabídek jde najít levnější možnost, kterou navíc doplatíte za kratší dobu.

I prodloužením dob splatnosti o jediný rok se sníží pravidelná měsíční splátka o několik stovek. Jenže právě z tohoto vyplývá ten největší problém – protože pořád velké částky splácíte o 12 měsíců déle. V takové chvíli totiž klient zaplatí společnosti zbytečně mnohem více peněz navíc místo toho, aby se dluhu zbavil dříve a zaplatil za něj méně peněz.

Samozřejmě ne vždy to ale jde a zákazník potřebuje skutečně nejnižší měsíční splátku – protože mu v jeho rozpočtu nic nezbývá a jede s příjmy i výdaji na hraně. Tahle situace jde také nějakým způsobem zvládnout, je ale důležité zajistit, aby nedošlo k potížím. To jde částečně zařídit, když je naspořená alespoň malá finanční rezerva a dobře nastavené životní pojištění.

A klient si tak nevšimne dalších věcí

Protože třeba vrácení části úroků za bezproblémové splácení nebo bonus za uzavření smlouvy u nové smlouvy nic neznamená. V prvé řadě je totiž klient potřebuje splnit podmínky, za jakých tuhle akci společnost nabízí. splatky-bez-navyseni

A když ji klient nesplní, nemá na výhody z akce nárok – a tím pádem je pro něj úvěr mnohem dražší. Nehledě na to, že dárek, bonus nebo vrácené úroky jsou už dávno zaúčtované v celkovém přeplatku.

To je jen jedna věc, která se tak kvůli nízké splátce běžně přehlíží. Většinou ale právě nízkou splátkou společnosti odvádí pozornost zákazníků od mnohem důležitějších věcí – a to je právě roční úrok, poplatky a sankce vypsané v sazebníku poplatků pro případy problémů se splácením.

V rámci svých osobních financí si každý potřebuje rozvrhnout své náklady tak, aby mu z jeho života zbytečně neodcházely peníze. Ať už bude chtít ušetřit na energiích, snižovat náklady malými vychytávkami nebo nebude chtít zbytečně cpát peníze úvěrovým společnostem navíc pomocí konsolidace. Základem finanční gramotnosti je totiž vždy utrácet méně peněz, než kolik člověk dostane.

Dva králové: RPSN a celkový přeplatek

Když jako klient nepotřebujete za každou cenu tu nejnižší splátku na trhu nebo nepotřebujete peníze skutečně rychle, vždy je pro vás lepší se dívat po nabídkách, kde za půjčené peníze zaplatíte nejméně.

Kouzelně vypovídající RPSN

K tomu se u všech úvěrů ukazuje RPSN – tedy číslo, které o nákladech půjčky vypovídá mnohem více než samotný úrok.

Roční procentní sazba nákladů má v sobě všechny náklady, které jsou s půjčenými penězi spojené – tedy úrok a případně i poplatky za sjednání, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za zpracování, administrativní poplatek nebo cokoli dalšího.

RPSN právě dokáže v první chvíli při výběru vyselektovat společnosti, od kterých si nemá smysl vůbec půjčovat. A u těch zbylých je pak žádoucí se hodně dívat, kolik za půjčku ve výsledku celkem zaplatíte.

Roční úrok 10 procent totiž vypadá vcelku v pořádku – dokud ovšem hned vedle něho nevidíte RPSN 50 procent. V takové chvíli totiž každý rok nedáte za půjčku jen o desetinu navíc, dáte za ni každý rok o polovinu půjčené částky navíc.

A velmi upřímný přeplatek

RPSN dobře ukazuje nákladnost úvěru, ale už neukáže tak dobře, u které nabídky klient zaplatí nejméně peněz. Právě proto ve všech reprezentativních příkladech zaznívá formulka: „Celkové náklady splatné spotřebitelem …“

Právě celkový přeplatek na půjčce je tou nejlepší informací, pokud si mezi sebou porovnáváte jednotlivé nabídky. Za půjčku 20 000 můžete někde zaplatit 5 tisíc korun, a někde za ni můžete dát neskutečných 18 tisíc navíc – tedy skoro tu samou částku, co jste si už půjčili.

Co tedy dělat?

Jako klient byste neměli dát bance nebo nebankovce nikdy nic zadarmo – použijte proto porovnání rychlých půjček nebo porovnání spotřebitelských úvěrů.

Jednoduchým naklikáním vašich požadavků uvidíte na jedné stránce přehledně nabídky českých společností. Vybrat si tak zajímavější nabídku s nižším přeplatek je záležitostí na pár minut – a lepším výběrem tak ušetříte mnohem více.

Jakmile si vyberete nejlepší 2-3 nabídky, ptejte se. Pokud Vám zákaznická podpora není ochotná, nebo schopná poradit, je něco v nepořádku. Kouzelná formulka zní: „O kolik úvěr přeplatím?“

Autor Petr Mladěnka

Jsem Country Manager stránek FINANCER a těší mě, že se s Vámi mohu podělit o své znalosti získané během studia ekonomie a praktické zkušenosti získané během zaměstnání. Rád Vás provedu světem financí.

Sdílet na
613 přečtení
Aktualizováno: 29. 2. 2020

Prohlédněte si naše témata