Jak si našetřit finanční rezervu?

Díky finanční rezervě se nemusíte tolik obávat katastrof jako je například výpověď z práce nebo nefunkční plynový kotel.

Proč si budovat finanční rezervu?

Někdy se zdají osobní finance jako naprosto neuchopitelné téma. Je to pochopitelné. Z každé strany se ozývá, že se prvně musíte zbavit dluhů, pravidelně a dobře využívat spořicí účet, dobře zacházet s kreditní kartou (nebo si ji případně vůbec nebrat). Každá cesta k dobrým osobním financím ale startuje vytvořením finanční rezervy.

Finanční rezerva je to nejdůležitější, co pro své rodinné finance můžete udělat. Souhlasí s tím i prakticky každá dobrá kniha o financích – poté, co se zabezpečíte v základních věcech, držíte si šetřením výdaje nízko a současně volné peníze ukládáte bokem jako doporučenou finanční rezervu.

Co je to finanční rezerva?

financni-rezerva-domacnostiPeněžní rezerva – nebo chcete-li finanční polštář – je volně přístupný našetřený obnos peněz, do kterého sáhnete jen v případě krize nebo opravdu nutných nečekaných výdajů. V žádném případě to nejsou peníze na rozhazování, na dovolenou nebo na koupi herních konzolí. Nejsou na vybavení pokoje, na přestavbu kuchyně a ani na koupi auta nebo zábavné výlety. Skutečně slouží jen pro případy krize.

Je to už skoro klišé – ale právě z této osobní rezervy dokážete zaplatit opravu nebo výměnu kotle v zimě. Nebo koupi nové ledničky v létě, výměnu vysklených oken, k překlenutí dočasné pracovní neschopnosti, výpovědi z práce a tak dále. Jen v případě krize.

Proč je tak důležitá?

Ta otázka zní poněkud zvláštně. Ale i tak je lepší vysvětlit, proč je nutné mít alespoň krátkodobou finanční rezervu. V sousedním bytě prasklo potrubí s teplou vodou. I s pojištěním domácnosti sousedé zaplatí malou část nákladů spojených s opravou bytů pod nimi. Kamarádovi praskla poloosa u auta, kterým dojíždí ze své vesnice do práce do města. Autobus k nim přijíždí jen dvakrát denně a do práce se teď dostává na čas jen díky pomoci svého známého.

Stát se může kdykoli skoro cokoli. Finanční polštář jako takový celou situaci zachránit nemůže – ale přesto jsou na tom lidé s našetřenou finanční rezervou mnohem, mnohem lépe, než v podobných situacích lidé bez ní.

Statistické výzkumy i běžné průzkumy dobře ukazují, že bez této rezervy máte mnohem vyšší riziko přílišného zadlužení. Zbavit se dluhů je pak možné, ale poměrně náročné. Může se vám zdát, že finanční rezervu nepotřebujete nebo že si ji nemůžete dovolit. Pravdou ale je, že si nemůžete dovolit ji nemít.

Faktor stresu – probouzíte se v noci a říkáte si, co se stane, když vám život do cesty postaví něčekaný výdaj. Ruší vás tato myšlenka když si hrajete s dětmi? Pokud máte našetřeno, můžete zase klidně spát. Pocitu, že vás nečekané finanční výdaje nepoloží se nic nevyrovná.

Kolik je nutné mít?

optimalni-financni-rezervaNa tuto otázku není jednoznačná odpověď. Všichni ve finančním oboru souhlasí s tím, že je nutné mít rezervu pro případ nouze. Konkrétní čísla se ale dost liší. Záleží totiž na vaší konkrétní situaci – u mladého studenta se nepočítá s takovými finančními závazky; u rodiny se dvěma dospívajícími dětmi jsou pravidelné výdaje podstatně vyšší.

Někteří finanční experti si pevně stojí za konkrétní částkou, jiní za nějakým násobkem měsíčního příjmu nebo výdajů. Přesné číslo není natolik důležité. Spíše si určete vlastní částku, která vám přijde správná. Jestli vám stačí mít uspořených deset tisíc, jděte do toho. Jestli získáte klid až při desetinásobku naší mzdy, jděte do této částky také.

Jak s finanční rezervou začít?

Začít si tvořit krizový finanční polštář je stejně snadné jako přeposlat si peníze na spořicí účet. Vlastně to ani není nic jiného. Ujistěte se, že vaše příjmy pokrývají všechny vaše důležité pravidelné náklady jako nájem, energie a jídlo a část svých peněz si pravidelně odkládejte na spořicí účet. Po celou dobu se samozřejmě vyhýbejte zbytečným dluhům a neuvážlivému utrácení. Protože jakou cenu by mělo dávat si finance do pořádku a přitom se dále zadlužovat?

Samozřejmě nikdo z nás nemá nervy ze železa. Abyste se vyhnuli průběžnému utrácení finanční rezervy, je dobrý nápad založit si pro tento účel založit nový spořicí účet – nejlépe u jiné banky nebo u spořitelního družstva. Kdekoli, kde k němu nebude tak snadný přístup. V internetovém bankovnictví je totiž až příliš jednoduché přeposlat peníze nazpátek na běžný účet.

Mít tyto úspory na odděleném účtu je velice chytrý tah. Tímto způsobem budete mít svou finanční rezervu neustále dobře přístupnou, a zároveň si každý výběr peněz dobře promyslíte.

Co tedy udělat?

Teď už víte, proč je nezbytné si ušetřit finanční rezervu na krizové časy. Ve zkratce je to tedy:

  1. Rozhodněte se, jak vysokou rezervu budete potřebovat. Pokud trochu tápáte, není na škodu mít našetřenou částku, která pokryje všechny vaše náklady a výdaje na příští tři měsíce.
  2. Na tyto peníze nesahejte. Jak prohlásil expert na finance David Bach: „Důvodem, proč mnoho lidí nemá na bankovním účtě našetřené peníze na krizi, je ten, že se neustále cítí být v oné krizi. Jenže skutečná krize je něco, co člověka přímo ohrožuje na životě, ne co ohrožuje jeho pohodlí.“
  3. Mějte je na správném místě. Tedy nejlépe na odděleném spořicím účtě, protože se k úsporám nedostanete jedním sáhnutím nebo kliknutím a zároveň na vašich penězích pravidelně dostanete úroky.

Dave Ramsey (americký podnikatel a finanční expert) má k tomuto tématu dobrý postup. V prvé řadě si našetřit malou rezervu (například 5 – 15 tisíc korun), pak postupně splatit všechny dluhy pomocí techniky sněhové koule a až následně si našetřit životní rezervu na tři až šest měsíců. Tohle doporučení je opravdu k nezaplacení. Získáte kontrolu nad svým životem a zaručeně se vám uleví. Vždyť je to stres, řešit neustále co by, kdyby.

O autorovi

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook