Jak se zbavit dluhů a přestat žít od výplaty k výplatě

Všichni se chceme zbavit dluhů. Začít konečně žít a mít možnost si něco dopřát bez výčitek. Jak na to máme ale jít? Jaké jsou překážky? Provedeme vás celým procesem v článku níže.

Chtěl bych být bez dluhů…

Nemohu si nic dovolit. Nemohu si nic koupit sám pro sebe a nemohu ani jet se svou partnerkou nebo svou rodinou na výlet.

jak-se-zbavit-zadluzenosti

Žijeme od výplaty k výplatě a každý měsíc si říkáme, že ten další už to bude lepší. Že nám alespoň něco zbyde. Že si konečně budeme moci dovolit něco jen tak pro radost a nebudeme z toho mít výčitky. Třeba já bych mohl konečně přestat snít o té dovolené na Islandu a někdy se tam jet opravdu podívat.

Jenže právě v tuto chvíli mám úplně jiné starosti. Hlavně musím vymyslet, jak máme vůbec přežít do dalšího měsíce. A abychom šli do minusu o trochu méně. Nebo nejlépe abychom byli alespoň na nule.

„Stačí vydržet, tento měsíc přežijeme a další už to bude lepší.“

Jenže stejně vím, že se nic nezmění. Jednou za čas se to zkouším změnit. Najdu nějaký slibný článek na internetu, nějakou dobu se podle něj zařizuji, jenže nám to nijak nepomůže. Nevydržím u toho a po pár dnech nebo týdnech s tím stejně seknu. Netuším, jak to máte v těchto chvílích vy, ale já v tu chvíli mám pocit naprostého osobního selhání. Obviňuji se a vyčítám si to. Stále a stále si nadávám, že se mi to opět nepovedlo.

 

Jenže zcela upřímně – pomohou nám ty výčitky vůbec? Zlepší to nějak naši situaci? No a co. Mohu to zase zkusit někdy znovu. Jenže mám stále vzadu v hlavě ten neodbytný pocit, že to mohou zkoušet kolikrát chci a nic se nezmění. Tak ten můj pocit zoufalství a naprosté beznaděje zůstává a roste.

Co mi vlastně uniká?

Je to nakonec má vina? Nebo je to vina té doby, ve které žijeme, vina všech lidí okolo a vůbec celé společnosti?

Je to jedno. Něco mi říká, že mi prostě chybí jen trochu lepší pohled na situaci a trochu lepší informace.

Jak se zbavit dluhů, část první

Jaké je tedy řešení, když se chceme zbavit dluhů a přestat žít od výplaty k výplatě? Všude nalézáme různé rady, ale způsob řešení zůstává v základu stále stejný. Tento způsob se nazývá: „Přestat si konečně žít nad své poměry.“

 

setrenim-k-financni-svobode

Normálně by se prostě zdálo, že jen stačí jedna ze dvou následujících věcí. A to buď přestat tolik utrácet a šetřit, nebo vydělávat více. Jenže s každou z těchto dvou věcí přicházejí jiné problémy.

Šetření má svůj význam. Jenže je také někdy dost krkolomné a je těžké samo o sobě. Také je u něj strop, kolik toho dokáže jeden člověk nebo jedna rodina ušetřit. Šetřit bohužel také nejde neomezeně. Člověk sice může jít do extrémů a žít jako tibetský mnich nebo jako Diogenés v sudu, jenže … komu z nás by se vlastně takový způsob života líbil?

Mnohem větší problém je pak ten, že sice dokážeme něco ušetřit, jenže pak ty ušetřené peníze utratíme někde jinde. Vy to znáte, já to znám. Já si také třeba říkal, že když koupím tu věc v akci za polovinu, tak vlastně ušetřím polovinu té částky, nebo ne?

Jenže se znám. V tu chvíli ty věci koupím buď dvě nebo za ty „ušetřené“ peníze koupím něco naprosto jiného. Pak se nabízí otázka: „Ušetřil jsem vůbec něco?“ Respektive, mám ty ušetřené peníze právě teď k dispozici v peněžence, nebo vlastně mám jen více krámů?

Takže jen samotné šetření toho moc nedokáže.

 

financni-svoboda-a-vice-penez

Druhá část běžného řešení je vydělávat více peněz. A právě tady je problém, který krásně shrnul historik Cyril Northcote Parkinson:

Parkinsonův druhý zákon: „Výdaje narůstají úměrně s příjmem.“

Jen pouhé vydělávání více peněz nikoho z dluhů nedostane. Protože to tak vlastně je. Čím více toho vydělám, tím více toho také utratím. Někdy se to zdá nevyhnutelné jako nějaký univerzální zákon.

A také nejde vydělávat více a více peněz stále donekonečna. Všichni máme denně stejný počet hodin a dříve nebo později se dostaneme na hranici svých sil, času i energie. Pak už bychom se snad museli jen naklonovat, a i to by stálo pořádné peníze.

Zdá se, že z toho není úniku. Skutečné řešení pak zbývá už jen jedno, a to přestat si žít nad své poměry.
Co to vlastně znamená a jak nám to může pomoci dostat se z dluhů?

Ta krutá pravda znamená bohužel toto – snažíme se ze sebe udělat někoho, kým vlastně nejsme. Je nám to vlastní a děláme to prakticky všichni. Nepříjemný důsledek toho všeho pak ale je, že nás to zbytečně táhne do dluhů.

Jednoduchý test, „jestli na to mám“ – Otevřu peněženku a spočítám peníze. Mohu si dovolit všechno, co dokážu zaplatit na místě a jen právě z těchto peněz. Na všechno ostatní si budu muset vzít půjčku.

Ukážu to na trochu vyhroceném příkladu. Je třeba jasné, že ze svých vlastních peněz si nedokážu koupit na místě sportovní Mazdu. Proč bych si ji vlastně chtěl pořídit? Mohu pro to mít tři hlavní důvody:

  1. Potřebuji ji.
  2. Chci ji.
  3. Auto ani nechci. Jen chci vypadat lépe před okolím a budit dojem, že „na to mám.“

Když se tohoto nutkání zbavím, mohu se soustředit na věci, které mi skutečně dělají radost a nebo si můžu plnit své vlastní sny.

Znáte pohádku o Šípkové Růžence, že? Většina z nás jen donekonečna seká růže a trny – čili řešíme jen následky nedostatku peněz a zbytečného zadlužení. Jenže také můžeme rovnou přeseknout kořeny, počkat až všechny růže a trny uschnou, a volnou cestou si dojít pro život bez dluhů.

 

Zbavit se dluhů a přestat žít od výplaty k výplatě je tedy prvé řadě hlavně o psychologii. Naneštěstí jako finanční portál nejsme dostatečně oprávnění k tomu, abychom tady rozebírali toto téma.

Mnohem lepší službu vám prokáže český portál psychologie.cz

Zde píší skuteční odborníci a ti vám mohu pomoci zvládnout tuto část problému. Na jejich stránkách je mnoho skvělých článků a případně při pořízení ročního předplatného získáte i přístup do jejich on-line poradny. Vaše dotazy tak budou zodpovídat odborníci, kteří vám mohou tuto náročnou cestu usnadnit.

Psychologická část je sice zcela na vás, ale my vám můžeme alespoň pomoci s tou technickou částí.

Jak se zbavit dluhů, část druhá

Dluhů se lze zbavit snadněji a poměrně rychleji pomocí techniky sněhové koule.

 

technika-snehove-koule

Je to zajímavé připodobnění. Představte si, že stojíte na vrcholu zasněženého kopce a o uplácáte tvrdou kouli ze zmrzlého sněhu. Když ji pak pustíte ze srázu dolů, chvíli se kutálí jen malá kulička. Jak na sebe cestou nabaluje další a další sníh, stává se mnohem větší a za chvíli tu vesničku dole pod kopcem smete naprosto neočekávaná lavina.

Podobně to funguje i u této techniky splácení dluhů. Napřed uvolníte v podstatě jakoukoliv částku ze svého stále ještě napjatého rozpočtu. Svůj nejnižší dluh pak doplácíte pomocí splátek navíc. Ve chvíli, kdy je tento nejnižší dluh doplacený, používáte stejnou splátku na mimořádné splácení dalšího závazku. Po doplacení splácíte stejným spůsobem i třetí dluh v pořadí. Používáte na to penězí uvolněné ze splátek prvního i druhého dluhu. Takto pokračujete dále, a to až do té doby, než se zcela zbavíte dluhů.

Vlastně po celou dobu, co se budete zbavovat zbytečně finanční zátěže, zůstáváte po peněžní stránce zhruba nastejno. Každý měsíc stále potřebujete vyžít se stejnou částkou, jen s tím rozdílem, že se váš dluh snižuje se stále větší rychlostí.

Zprvu to není vidět. Z úpatí kopce sněhovou kouli také neuvidíte. Ale zkuste si tam stát, až se přes vás přežene lavina.

Postup techniky sněhové koule

  1. Seřadím si své dluhy od nejnižších až po ty největší.
  2. Najdu si ve svém osobním rozpočtu alespoň malou skulinu.
  3. Pomocí uvolněných peněz posílám mimořádné splátky na ten nejnižší dluh.

K bodu jedna – nejlogičtější by bylo seřadit si své dluhy podle úroků. Čili první dluh by měl mít nejvyšší úrok, druhý o něco nižší atd. Zde je ovšem problém v tom, že toto řešení vám sice ušetří nejvíce peněz na úrocích, jenže je také těžší se ho držet. Při splácení od nejnižšího dluhu se sice neušetří maximální možná částka, ale naproti tomu máme motivaci v tom pokračovat. Na malém dluhu jde vidět, jak rychle ubývá. A když mizí jeden závazek za druhým, naše motivace poroste.

K bodu číslo dva – v každém rodinném rozpočtu jde najít zbytečné výdaje (více o tvorbě rodinného rozpočtu zde). Vlastně stačí i malá, nepodstatná skulina. Například – mám předplatné hudby na Google Play. Nepotřebuji ho, a sice je to jen necelých 150 korun měsíčně, v tuto chvíli se ale hodí každá koruna.

Bod třipředčasné splácení má své výhody. Nejmenší dluh můžu mít třeba kreditní kartu. K minimální splátce 200 korun měsíčně přihodím uvolněné peníze, a splácím pravidelně 350 měsíčně. Už od prvního měsíce půjde vidět, jak se dluh snižuje rychleji.

 

Kreditní kartu tak mohu mít splacenou skoro o polovinu rychleji. Další dluh je třeba malý spotřebitelský úvěr na 25 tisíc. Protože jsem doplatil kreditní kartu, mohu tu samou částku začít posílat jako mimořádné splátky na tento spotřebitelák.

Opět zmizí o dost rychleji. Až se tak stane, mohu začít doplácet mimořádnými splátkami svůj třetí dluh (třeba spotřebitelský úvěr na 50 000 korun).

Právě tohle je asi jediný použitelný způsob, jak se zbavit dluhů rychle.

 

usetreni-konsolidaci-pujcek

Celou cestu mi může podstatně zjednodušit i konsolidace půjček.

Konsolidací úvěrů sdružím všechny své dřívější půjčky, úvěry, kreditní karty, kontokorenty, revolvingové úvěry a jim podobné jen do jediného velkého spotřebitelského úvěru. Navíc s nižšími úroky, lepšími podmínkami a mnohem nižším stresem.

Nemusím si pak dávat pozor na spoustu různých finančních produktů, hlídat si data jejich splatnosti, variabilní symboly, výši splátek…

Chci konsolidovat úvěry

Jediné, na co se budu muset soustředit, bude jen ten jediný velký úvěr. Protože se ho stejně chci zbavit, tak ho samozřejmě opět budu doplácet mimořádnými splátkami jako všechny ostatní.

Závěr

Až se vám jednou v budoucnu povede zbavit svých dluhů, přichází znovu na řadu ta psychologická část ze začátku. V té chvíli stojíme na rozcestí a nechceme si to zkazit. Všichni zde mají na výběr:

  1. Mohou se znovu zbytečně zadlužit. To, aby si pořídili a nakoupili další věci, které jen mají udělat dojem.
  2. Začnou žít spokojený život a plnit si vlastní sny.

Díky uvolněným penězům si tak můžete začít plnit svá přání. Zařídíte si spokojenější život – výlety, zajímavé kurzy nebo klidně nějaký zážitek. Jízda v závodním autě, skok padákem, pivní lázeň …

A také konečně získáte možnost „platit“ sám sobě. Tím mám na mysli, že si třeba začnete šetřit na svatbu, na základ vlastního bydlení, na cestování po světě nebo se vrhnete na pravidelné investování.

 

cesta-k-financni-svobode

Postup této cesty je jednoduchý. Stále to ale neznamená, že je ta cesta snadná. Všichni někdy potřebujeme pomoc, a rozhodně se za to nemusíme stydět. Je dost rozumné si najít někoho, od koho bychom se mohli učit.

Je jedno, kdo nebo co to bude. Mohu si najít schopného finančního poradce. Mohu si promluvit s někým z mého okolí, kdo to s financemi opravdu umí. Svůj význam mají i knížky, kurzy a životopisy úspěšných finančníků. Lidí jako jsou například Warren Buffett, Andrew Carnegie nebo Henry Ford. Nebo začít sledovat výuková videa podobných lidí na YouTube.

Vlastně není ani tak důležité, jakým způsobem tyto informace získáte, ale že si je skutečně vezmete k srdci a zařídíte se podle nich.

Co teď tedy můžete udělat? Stačí jakýkoli malý krok kupředu.

  • Můžu si napsat a seřadit dluhy od nejnižšího po nejvyšší.
  • Můžu najít skulinu ve svém rozpočtu.
  • Můžu se podívat na možnosti konsolidací (třeba AAArefinancování dokáže zařídit většinu věcí za vás, služba Zonky zase umí nabídnout lepší podmínky než v bance).
  • Nebo si můžu půjčit knížku Nejbohatší muž Babyloně. Tuto knížku za sebe opravdu doporučuju. Přestal jsem se jí vyhýbat až po zjištění, že je to příběh založený na překladu několik tisíc let starých tabulek. Její hodnota se snad ani nedá vyjádřit penězi.

 

Teď už tedy znáte postup, jak se dostat z dluhů. Zbytek cesty je na vás, a rozhodně to bude cesta zajímavá. Hlavně neztrácejte naději a nebojte se požádat o pomoc okolí.

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook