V ČR používáme tři registry dlužníků
Pokud jste někdy nestihli zaplatit například splátku za auto nebo fakturu za telefon, je zcela jisté, že budete uvedení alespoň v jednom z našich registrů dlužníků.
Takové záznamy vám pak komplikují žádosti o bankovní spotřebitelský úvěr i žádost o hypotéku. Ne vždy ale záznamy v registru znamenají něco špatného – proč to tak je?
Záznamy v registru dlužníků zůstávají po nějakou dobu. Právě během této doby pro vás mohou mít určité následky. Čtete tedy dále, abyste zjistili, kvůli kterým prohřeškům v platební morálce do nich můžete dostat zápis.
Při žádosti o jakýkoli úvěr vás bude věřitel prověřovat. Jednak má tuhle povinnost ze zákona, ale také se tím chrání proti případným nesplaceným půjčkám.
Jak zjistíte, jestli máte někde záznam?
SOLUS
Co se týče SOLUSu, můžete si za poplatek požádat o výpis. Buď to uděláte elektronickým formulářem (cena 209 korun), nebo vyplníte a pošlete papírový formulář (cena 241 korun). V obou případech vám přijdou výpisy v dopise určeném výhradně do vlastních rukou adresáta.
Případně si můžete nechat vystavit SIN kód, díky kterému pak budete moci o výpis požádat přes jednoduchou sms zprávu, nebo přes jejich mobilní aplikaci. Nově také máte možnost si nechat doručit výpis z registru elektronicky na mail pomocí služby nejsemdluznik.cz
BRKI a NRKI
Když potřebujete získat výpis z registrů dlužníků BRKI a NRKI, zvládnete to pohodlně jedním formulářem, protože oba registry provozuje jedna společnost. Vytvořený výpis získáte poštou klidně i expresně a na dobírku. Případně se také můžete zaregistrovat v jejich projektu kolikmam.cz a nechat si výpis vystavit online, nebo si ho můžete vyzvednou osobně v jejich klientském centru v Praze.
SOLUS
Pozitivní zápisy v registru dokazují vaši dobrou platební morálku. Tedy to, že své závazky berete vážně, splácíte včas a v plné výši.
Právě tímto si budujete dobrou platební historii a stáváte se pro věřitele důvěryhodným partnerem, kterému pak mohou půjčit za lepší úroky. Pozitivní záznamy v registru dlužníků vám totiž také otevírají cestu k lepším podmínkám a nižším úrokům u jiných úvěrových produktů.
Tato ‚dobrá‘ část SOLUSu plní zároveň ještě jednu funkci – chrání vás jako klienta před předlužením. Společnosti totiž díky záznamům okamžitě vidí, jestli jste se se splátkami nepřiblížili ‚ke hraně‘ vašich možností a další úvěr by pak pro vás znamenal přílišné riziko a zátěž pro váš rodinný rozpočet.
Opět je tato výhoda dobrá pro vás i pro věřitele – takto jste chránění před přílišným zadlužením, a společnosti klesá riziko zesplatněného úvěru; tedy něčeho, čemu se chcete vyhnout za každou cenu i vy.
A teď ta horší část
Problém samozřejmě nastává ve chvíli, kdy své závazky platíte pozdě, nebo je dokonce nesplácíte vůbec. V té chvíli budete mít problém získat jakoukoli další půjčku.
Negativní záznam v této části registru dlužníků totiž ukazuje problémy s platební morálkou, a tím pádem i velkou rizikovost pro každou firmu, která by takovému klientovi chtěla poskytnout úvěr.
Někdy ovšem můžete dostat záznam, aniž byste si někde předtím půjčili. Do této části mají totiž přístup i mobilní operátoři, dodavatelé energií a pojišťovny.
Záznam o dluhu pak zůstává v SOLUSu tři roky po jeho doplacení – během této doby tak budete mít problém s velkým počtem žádostí o úvěr. Pokud se jedná o dluh způsobený nezaplacením paušálu u operátora, vymaže se už po jednom roce od jeho doplacení.
Jak dosáhnu výmazu ze SOLUSu?
Vždy je potřeba nějakým způsobem doplatit vzniklý dluh. Pak by se mohlo zdát, že se záznam z registru dlužníků ihned smaže, v praxi ale zůstává viditelný ještě nějakou dobu. Celý postup vymazání z rejstříku SOLUS je vcelku jednoduchý:
- Obraťte se na společnost, která vás do něj zadala,
- splaťte jim celou dlužnou částku včetně úroků, sankcí a pokut,
- zrušte s ní už podepsané smlouvy,
- pošlete jim odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů,
- a požádejte registr SOLUS o vymazání vašich údajů.
BRKI a NRKI
Nebankovní společnosti využívají Nebankovní registr klientských informací – NRKI. Zde si leasingové firmy, splátkové, úvěrové a faktoringové společnosti vyměňují informace o spolehlivosti svých klientů. Při žádosti o jakékoli financování si tak tyto společnosti mohou ověřit vaši platební morálku – tedy jak dobře a jak poctivě dosud splácíte.
Banky kromě NRKI využívají ještě svůj vlastní registr BRKI – tedy bankovní registr klientských informací. Do něj mají přístup jen společnosti s bankovní licencí a slouží ke stejnému účelu jako už výše jmenovaný nebankovní registr dlužníků. BRKI se používá jako kompletní úvěrová historie bankovních klientů, takže díky němu máte šanci si vybudovat velice dobré záznamy – například pro pozdější žádost o vlastní úvěr na bydlení.
CEDR neberte vážně…
… protože Centrální registr dlužníků nebere vážně nikdo. Původně totiž vznikl jako dost neeticky řízený projekt, který zneužíval dobře znějící internetové adresy pro svou propagaci. Bohužel se svým rozsahem a pomyslnou důvěryhodností zapsal do povědomí veřejnosti natolik, že se proti němu dnes špatně bojuje.
Přestože se Centrální registr dlužníků snaží vzbudit zdání, že je něčím oficiální, úvěrové společnosti jeho záznamy žádným způsobem nevyužívají a také do nich ani nepřispívají. Jejich data tak nemají žádnou vypovídající hodnotu, a pro jejich získání jen zbytečně uživatel platí přemrštěné poplatky.
Čerpá totiž jen z veřejně dostupných databází, jako je třeba insolvenční rejstřík, a pak už jen od lidí a firem, kteří se do něj zaregistrovali.
Na jeho nekalé praktiky upozorňují média a zpravodajské servery už od roku 2010. Centrální registr dlužníků dostal za tu dobu jen několik menších pokut. Hlavní potíž je totiž v tom, že ho vede firma, která má sídlo ve Spojených státech. Naše úřady tak nemohou patřičně zakročit, protože se vlastně jedná o americkou společnost.
