Jak si zkontrolujete, jestli jste v registru dlužníků?

V ČR používáme tři registry dlužníků

Pokud jste někdy nestihli zaplatit například splátku za auto nebo fakturu za telefon, je zcela jisté, že budete uvedení alespoň v jednom z našich registrů dlužníků.

Takové záznamy vám pak komplikují žádosti o bankovní spotřebitelský úvěr i žádost o hypotéku. Ne vždy ale záznamy v registru znamenají něco špatného – proč to tak je?

Záznamy v registru dlužníků zůstávají po nějakou dobu. Právě během této doby pro vás mohou mít určité následky. Čtete tedy dále, abyste zjistili, kvůli kterým prohřeškům v platební morálce do nich můžete dostat zápis.

Při žádosti o jakýkoli úvěr vás bude věřitel prověřovat. Jednak má tuhle povinnost ze zákona, ale také se tím chrání proti případným nesplaceným půjčkám.

Na našem trhu používají věřitelé jen tři registry dlužníků – a to Nebankovní registr klientských informací, Bankovní registr klientských informací a známý SOLUS. Kromě posledního, běžně používaného čtvrtého registru Centrální evidence exekucí, se všechny další nedají brát vážně – banky i nebankovní společnosti totiž žádné další nepoužívají.

S myšlenkou registrů přišli věřitelé, kteří ve snaze ochránit své půjčky začali vytvářet seznamy neplatičů. Vychází tak z předpokladu, že pokud se objevují ve vaší platební morálce výpadky, je vyšší pravděpodobnost že tyto výpadky se budou objevovat i v budoucnu. Jelikož v dnešní době je těch plateb velké množství, opožděná splátka nemusí nutně znamenat, že máte finanční potíže. Mohli jste prostě jen zapomenout. Proto jsou drobnější prohřešky po nějaké době promlčené, aby Vám nekomplikovaly život.

Jak zjistíte, jestli máte někde záznam?

SOLUS

Co se týče SOLUSu, můžete si za poplatek požádat o výpis. Buď to uděláte elektronickým formulářem (cena 209 korun), nebo vyplníte a pošlete papírový formulář (cena 241 korun). V obou případech vám přijdou výpisy v dopise určeném výhradně do vlastních rukou adresáta.

Případně si můžete nechat vystavit SIN kód, díky kterému pak budete moci o výpis požádat přes jednoduchou sms zprávu, nebo přes jejich mobilní aplikaci. Nově také máte možnost si nechat doručit výpis z registru elektronicky na mail pomocí služby nejsemdluznik.cz

BRKI a NRKI

Když potřebujete získat výpis z registrů dlužníků BRKI a NRKI, zvládnete to pohodlně jedním formulářem, protože oba registry provozuje jedna společnost. Vytvořený výpis získáte poštou klidně i expresně a na dobírku. Případně se také můžete zaregistrovat v jejich projektu www.kolikmam.cz a nechat si výpis vystavit online, nebo si ho můžete vyzvednou osobně v jejich klientském centru v Praze.

Jestliže vás některý věřitel odmítne na základě výpisu z registru dlužníků, není dobré si půjčovat za každou cenu. V té chvíli byste se totiž museli obránit na méně důvěryhodné a méně spolehlivé společnosti, u kterých byste pak zcela jistě podepsali nevýhodnou nebo zbytečně drahou smlouvu. Dostat se potom z dluhů nebo z případné dluhové spirály pak jde velmi obtížně.

SOLUS

Zápis v registru dlužníků není vždy automaticky špatný – hlavní část SOLUSu je totiž rozdělená na dvě části, a to na pozitivní a negativní.

Pozitivní zápisy v registru dokazují vaši dobrou platební morálku. Tedy to, že své závazky berete vážně, splácíte včas a v plné výši.

Právě tímto si budujete dobrou platební historii a stáváte se pro věřitele důvěryhodným partnerem, kterému pak mohou půjčit za lepší úroky. Pozitivní záznamy v registru dlužníků vám totiž také otevírají cestu k lepším podmínkám a nižším úrokům u jiných úvěrových produktů.

S dobrou platební morálkou také máte možnost si vzít vyšší spotřebitelský úvěr za nižší sazbu, nebo získat za nižší sazbu hypotéku na vlastní bydlení.

Tato ‚dobrá‘ část SOLUSu plní zároveň ještě jednu funkci – chrání vás jako klienta před předlužením. Společnosti totiž díky záznamům okamžitě vidí, jestli jste se se splátkami nepřiblížili ‚ke hraně‘ vašich možností a další úvěr by pak pro vás znamenal přílišné riziko a zátěž pro váš rodinný rozpočet.

Opět je tato výhoda dobrá pro vás i pro věřitele – takto jste chránění před přílišným zadlužením, a společnosti klesá riziko zesplatněného úvěru; tedy něčeho, čemu se chcete vyhnout za každou cenu i vy.

A teď ta horší část

Problém samozřejmě nastává ve chvíli, kdy své závazky platíte pozdě, nebo je dokonce nesplácíte vůbec. V té chvíli budete mít problém získat jakoukoli další půjčku.

Negativní záznam v této části registru dlužníků totiž ukazuje problémy s platební morálkou, a tím pádem i velkou rizikovost pro každou firmu, která by takovému klientovi chtěla poskytnout úvěr.

Někdy ovšem můžete dostat záznam, aniž byste si někde předtím půjčili. Do této části mají totiž přístup i mobilní operátoři, dodavatelé energií a pojišťovny.

Záznam o dluhu pak zůstává v SOLUSu tři roky po jeho doplacení – během této doby tak budete mít problém s velkým počtem žádostí o úvěr. Pokud se jedná o dluh způsobený nezaplacením paušálu u operátora, vymaže se už po jednom roce od jeho doplacení.

Jak dosáhnu výmazu ze SOLUSu?

Vždy je potřeba nějakým způsobem doplatit vzniklý dluh. Pak by se mohlo zdát, že se záznam z registru dlužníků ihned smaže, v praxi ale zůstává viditelný ještě nějakou dobu. Celý postup vymazání z rejstříku SOLUS je vcelku jednoduchý:

Obraťte se na společnost, která vás do něj zadala,
splaťte jim celou dlužnou částku včetně úroků, sankcí a pokut,
zrušte s ní už podepsané smlouvy,
pošlete jim odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů,
a požádejte registr SOLUS o vymazání vašich údajů.

Pokud by k vymazání vašich informací nedošlo, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů. Pokud by nepomohlo ani to, posledním možným útočištěm je pak soud.

BRKI a NRKI

Tyto dva registry provozuje společnost CBCB a.s. a používá je u nás prakticky každý věřitel. Tedy banky, nebankovní firmy, úvěrové společnosti nebo třeba stavební spořitelny (kvůli úvěrům ze stavebního spoření).

Nebankovní společnosti využívají Nebankovní registr klientských informací – NRKI. Zde si leasingové firmy, splátkové, úvěrové a faktoringové společnosti vyměňují informace o spolehlivosti svých klientů. Při žádosti o jakékoli financování si tak tyto společnosti mohou ověřit vaši platební morálku – tedy jak dobře a jak poctivě dosud splácíte.

Banky kromě NRKI využívají ještě svůj vlastní registr BRKI – tedy bankovní registr klientských informací. Do něj mají přístup jen společnosti s bankovní licencí a slouží ke stejnému účelu jako už výše jmenovaný nebankovní registr dlužníků. BRKI se používá jako kompletní úvěrová historie bankovních klientů, takže díky němu máte šanci si vybudovat velice dobré záznamy – například pro pozdější žádost o vlastní úvěr na bydlení.

Záznamy v v těchto registrech zůstávají déle. Nedokončená žádost o půjčku zůstává v NRKI šest měsíců a v BRKI jeden rok, pokud dojde k opožděné nebo nezaplacené splátce, zůstává pak v obou záznam ještě čtyři roky po doplacení dlužné částky. Věřitelé se dívají mírněji na méně závažné věci, jako třeba o pár dní opožděnou splátku – tak jako tak vám ale bude jakýkoli negativní záznam v registru dlužníků na obtíž.

CEDR neberte vážně…

… protože Centrální registr dlužníků nebere vážně nikdo. Původně totiž vznikl jako dost neeticky řízený projekt, který zneužíval dobře znějící internetové adresy pro svou propagaci. Bohužel se svým rozsahem a pomyslnou důvěryhodností zapsal do povědomí veřejnosti natolik, že se proti němu dnes špatně bojuje.

Přestože se Centrální registr dlužníků snaží vzbudit zdání, že je něčím oficiální, úvěrové společnosti jeho záznamy žádným způsobem nevyužívají a také do nich ani nepřispívají. Jejich data tak nemají žádnou vypovídající hodnotu, a pro jejich získání jen zbytečně uživatel platí přemrštěné poplatky.

Čerpá totiž jen z veřejně dostupných databází, jako je třeba insolvenční rejstřík, a pak už jen od lidí a firem, kteří se do něj zaregistrovali.

Na jeho nekalé praktiky upozorňují média a zpravodajské servery už od roku 2010. Centrální registr dlužníků dostal za tu dobu jen několik menších pokut. Hlavní potíž je totiž v tom, že ho vede firma, která má sídlo ve Spojených státech. Naše úřady tak nemohou patřičně zakročit, protože se vlastně jedná o americkou společnost.