Refinancování hypotéky v 2018: kdy se vyplatí?

Ušetřete významné peníze přechodem k jiné bance – stačí se podívat, jaké podmínky pro refinancování hypotéky právě teď nabízí.

Hypotéky

Co ovlivňuje úrokovou sazbu?

Úrokovou sazbu hypoték ovlivňuje například délka splácení, celková výše úvěru, banka a vlastní marže banky, vaše finanční situace stejně jako ekonomická situace na trhu obecně.

Nejvíce ušetřit můžete na marži banky a to tím, že budete vybírat z co největšího množství bank. V tak vysoce konkurenčním prostředí můžete narazit na lepší nabídku jen tím, že si srovnáte celkovou splatnou částku a podmínky i pouhé jedné banky navíc.

Jaká hypotéka je pro mě nejlepší?

Tato věc je vysoce individuální a nedá se předem ani odhadnout. Každý se nachází v jiné životní i finanční situaci a každý bude mít na výslednou hypotéku jiné požadavky.

Přes hypoteční kalkulačky se ale můžete dopátrat k možnostem, které vám budou svými vlastnostmi vyhovovat.

Jak mi může pomoci hypoteční poradce?

Hypoteční poradce vám pomůže s výběrem vhodné možnosti a také vám pomůže s nezbytným papírováním.

Hypotéku si vyřídíte i svými vlastními silami. Každá pomoc při vyřizování se vám ale může hodit. Nestranný finanční poradce vám dokáže podle svých zkušeností doporučit vhodnou banku a provést vás celým procesem až po podpis konečné smlouvy.

Co je to LTV?

Tato zkratka znamená loan-to-value, tedy kolik si půjčujete vzhledem k ceně nemovitosti.

Stoprocentní hypotéky (tedy kdy vám banka půjčí celou částku) dnes není možné poskytnout. Dnes se tedy běžně půjčuje 80 – 85 procent LTV, zbytek hodnoty budete muset doložit s vlastních zdrojů – buď z našetřených peněz nebo z úvěru ze stavebního spoření.

Začněte šetřit refinancováním hypotéky

K výročí data fixace u své staré hypotéky máte nárok na odchod za lepším. Protože se podmínky na trhu i u jednotlivých bank často mění, máte možnost svůj stávající úvěr na bydlení refinancovat u jiné banky za lepších podmínek. Nepropásněte vaši šanci na lepší podmínky a zjistěte jak chytře postupovat při refinancování hypotéky.

!!POZOR!! Od října 2018 platí nové podmínky pro hypotéky.Ve zkratce uveďme, že se týkají nasledujících aspektů hypotéky:

  1. Doporučení týkající se nutné minimálně naspořené částky je v platnosti již od roku 2017, ale s novým doporučením ČNB opět nabralo na důležitosti. Aby banka poskytla hypotéku, musí mít žadatel naspořeno minimálně 10%, některé bankovní domy vyžadují minimálně 20% z hodnoty pořizované nemovitosti.
  2. Výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Jinými slovy bylo bankovním institucím doporučeno, aby neposkytovaly hypotéky přesahující částky, které se rovnají 108 násobku Vašeho čistého měsíčního příjmu.
  3. Od 1. října platí, že žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu.

Před tím, než se do refinancování půstíte, ověřte si, zda se Vás dotknout nové podmínky. Názory odborníků se liší. Jeden tábor tvrdí, že nové podmínky se bez rozdílu vztahují i na refinancování hypoték.Z druhé strany se ozývá, že refinancování se nové podmínky nedotkou, pokud není zvýšená jistina hypotečního úvěru. Při refinancování, si přeci chcete sjednat výhodnější podmínky a ne si přidělat starosti. Více se o nových podmínkách dočtete v tomto článku.

Dnes se úrokové sazby asi už nebudou hýbat pod dvě procenta tak, jako tomu bylo ještě před rokem. Na konci doby vaší stávající fixace vám tak banka bude chtít dát nový úrok, který už bude odpovídat podmínkám na trhu. Je ale důležité začít s bankou jednat včas – jinak se totiž může stát, že vám nasadí úrok, jaký ona sama bude chtít a vám se tak zvedne pravidelná měsíční splátka.

Lepší nabídky jsou jinde

refinancovani-hypoteky-srovnani

To ale neznamená, že by vám některá jiná banka nemohla nabídnout lepší úrok, lepší podmínky a případně i další výhody, než které dostanete při obnovení vaší současné hypotéky.

Využijte tedy možnosti refinancování hypotéky – jednoduchým srovnáním současných nabídek na trhu se tak můžete podívat, jestli se vám náhodou nevyplatí přestoupit k jiné bankovní společnosti.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru dnes umožňuje hlavně to, že jako klient máte právo doplatit hypotéku bez pokut a navýšení do tří měsíců od doby, kdy vám vaše banka ke konci doby fixace oznámí vaši novou úrokovou sazbu.

Jako klient tak máte mnohem více času vyhledat si jiné nabídky a vyřídit si vše potřebné pro to, abyste refinancováním hypotéky ušetřili a získali ji za výhodnějších podmínek.

Novinky ohledně refinancování hypotéky a předčasného splacení zatím platí jen pro smlouvy uzavřené po prosinci 2016. smluv uzavřených před tímto datem se nová situace zatím ještě netýká – stále ještě platí staré podmínky. Jakmile vám ale u nich skončí stará fixace, tak se už nová smlouva také bude řídit novinkami na trhu.

Refixace nebo refinancování?

Refinancováním hypotéky se má na mysli uzavření nové hypotéky za lepších podmínek u jiné banky, aby se mohla okamžitě doplatit ta stará. Jako klient si tak sám vybíráte, kam svůj úvěr na bydlení přesunete.

Refixace je na tom hodně podobně. Jde stále o to samé uzavření nové hypotéky na dalších několik let – ovšem s tím rozdílem, že to celé proběhne u té samé banky, a podmínky si bude určovat banka. Respektive vám jako klientovi nabídne pro vás nevýhodnou sazbu a bude spoléhat na to, že se vám nebude chtít přejít jinam.

Kdy se refinancovat hypotéku vyplatí?

Vyplatí se vám ve chvílích, kdy máte možnost získat nižší úrokovou sazbu. Stává se to pravidelně každých několik let, kdy jsou na trhu tak vysoké sazby, že je musí Česká národní banka začít postupně snižovat.

Může se také stát, že si budete chtít navýšit částku hypotéky kvůli rekonstrukci; nebo si případně budete chtít nechat prodloužit dobu splatnosti kvůli nižším splátkám, protože se vám změnila vaše finanční situace. I v těchto chvílích má smysl uvažovat o jiných nabídkách.

A kdy už ne?

Refinancování hypotéky se ale nevyplatí vždy – v některých případech je skutečně lepší zůstat u vaší staré banky a ušetřit si byrokratické kolečko.

Například je to v případech, kdy už máte sjednanou dobrou smlouvu a přitom se vám zhoršila finanční situace – třeba menším snížením příjmů nebo naopak zvýšením výdajů kvůli splátkám půjček.

Zde je lepší si nechat úrokovou sazbu refixovat, protože u jiné banky při refinancování vám mohou nabídnout mnohem horší úrok kvůli snížené úvěruschopnosti.

Také se nevyplatí i ve chvílích, kdy máte svou starou hypotéku sjednanou jen na několik statisíců korun. Paušální poplatky a další výdaje mohou převýšit celkovou úsporu při jejím převedení jinam.

Jak se postupuje při refinancování hypotéky?

Před vypršením doby fixace vám bude pravděpodobně vaše banka zkoušet nabídnout horší úrokovou sazbu. Při refixaci se totiž banky tak trochu spoléhají na neochotu svých klientů přejít jinam.

refinancovani-hypoteky-2018

Mnoho bank vám ale dnes nabídne při přestupu a refinancování hypotéky pomocnou ruku. Sice vás čeká určité nutné obíhávání a vyřizování papírů, ale i tak vám budou vycházet vstříc a snažit se vám situaci co nejvíce ulehčit.

Ve většině případů se vám tak jen stačí ozvat na infolinku banky, nebo vyplnit online formulář a počkat si na nabídku.

Při refixaci se nepřepočítá jen splátka kvůli změněnému úroku – v reálu se vám totiž přepočítá celá hypotéka tak, jako by se zakládala nová a úplně od začátku.

U konkurence tak dokážete mnohdy získat lepší podmínky, a trocha byrokracie se vám tak může vyplatit mnohonásobně.

Pokud už nemáte starý odhad nemovitosti, nebo se její hodnota zvýšila například díky rekonstrukci, spousta bank vám při refinancování hypotéky nabídne i nový odhad zdarma.

Na co nezapomenout – nová pravidla platící od 1.10.2018

Od 1. října 2018 začala platit nová doporučení České národní banky. Nová doporučení, chcete-li nová pravidla, se týkají hlavně nových žadatelů o přidělení hypotéčního úvěru.

Někteří poskytovatelé hypoték se však nechali slyšet, že nová pravidla dopadnou i na stávající hypotéky. Než se rozhodnete, jak s vaši stávající hypotékou naložíte, informujte se na případný dopad změněných pravidel u vybraného věřitele.

Cílem refinancování hypotéky je získat lepší podmínky a ne je zhoršit. Více o totmo tématu se můžete dočíst na našem blogu: 2018: nová pravidla pro hypotéky.

O autorovi

Výběr zákazníků

Na základě recenzí zákazníků jsme zvýraznili tyto věřitele. Mezi zákazníky patří k nejlépe hodnoceným a používaným.

(19 recenze)

(53 recenze)

(8 recenze)

Zobrazte všechny věřitele

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook