Renta z nemovitosti, aneb hypotéka naruby
Renta z nemovitosti, zpětná, nebo také reverzní hypotéka, to jsou pojmy, které jste již možná slyšeli, hlavně pokud je Vám po šedesátce a vlastníte nemovitost.
Toto téma polarizuje společnost – z jednoho tábora jsou slyšet pouze nářky, z druhého pak pějí pouze chválu. Jelikož na FINANCERu píšeme o všem, co se týká financí, zajímá nás logicky i toto téma. Podívejme se tedy o co vlastně v rentě z nemovitosti jde.
Renta z nemovitosti je průběžně nesplácený, bezúčelový úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, kterou vlastní klient. Na konci úvěrového období přechází vlastnictví nemovitosti na věřitele, který prodejem nemovitosti řeší vypořádání dluhu. V podstatě jde o hypotéku naruby.
Rentu z nemovitosti v tuto chvíli nabízí v České republice pouze společnost FINEMO, která cílí výhradně na seniory od 60 let výše. Zakladatelé uvádějí, že cílem takového produktu je umožnit důchodci či důchodcům důstojné dožití v jejich vlastní nemovitosti, kterou by jinak z nedostatku financí museli prodat.
To může pro seniory být poměrně lákavá nabídka, obzvlášť, když nemají žádné dědice a nemovitost by propadla státu.
Kdo může o rentu požádat
Abyste dostali zpětnou hypotéku, musíte splnit následující podmínky:
- Minimální věk 60 let.
- V případě, že se do smlouvy zahrne více osob (např. manželé důchodci), platí tato hranice pro mladšího z klientů.
- Všichni spoludlužníci musí být v den podpisu smlouvy svéprávní.
- Musíte vlastnit nemovitost, kterou zajišťujete splacení úvěru.
- Musíte v nemovitosti bydlet.
- Nesmí na vás být uvalena exekuce. (Pokud se úvěrem nebude tato exekuce vyplácet.)
Určité podmínky navíc musí splňovat i nemovitost, aby bylo možné ji smlouvou zastavit:
- Musí se nacházet na území České republiky.
- Nesmí k ní být vázány žádné majetkové spory ani jiné zástavní právo třetí osoby.
- Nemovitost je dobře udržovaná a existuje předpoklad, že nedojde k výraznému poklesu její ceny.
Kdy bude renta z nemovitosti splatná?
Splatnost reverzní hypotéky je u tohoto úvěru klíčové téma. Ať se nám to nemusí líbit, jedná se o kalkulaci se smrtí. Pokud si senior žádá o rentu z nemovitosti, většinou neplánuje, co by se mohlo stát poté, co bude úvěr dočerpán. Kdy je tedy úvěr splatný?
Úvěr bude splatný, pokud nastane jedna z následujících situací u posledního žijícího účastníka smlouvy:
- Poslední z majitelů zemře.
- Dům/byt bude prodán majitelem.
- Dům/byt je více než 6 měsíců neobydlený.
- Majitelé neplatí účty spojené s nemovitostí nebo neplní ostatní povinnosti smlouvy.
Má to i další háčky
Tím jsou vysoké poplatky, které tento typ úvěru výrazně prodražují a celková nevýhodnost v porovnání s běžnými úvěry. Na jednu stranu je to odůvodnitelné vhledem k faktu, že senioři již běžné půjčky jen těžko dostávají, na druhou stranu ručí svoji nemovitostí, což je považováno za úvěr s nízkou mírou rizika.
Použijme tedy příklad ze stránek věřitele.
Žadateli je 73 let a disponuje nemovitostí v hodnotě 2,5 miliónů Kč. Při uzavření smlouvy si může žadatel vybrat ze tří případů:
A) Jednorázová výplata ve výši 765 062 Kč. Více výplat již neproběhne.
B) Jednorázová výplata 200 000 Kč a dále měsíční renty po dobu 10 let ve výši 7 075 CZK. Celkově tak bude proplaceno 1 049 000 Kč.
C) Měsíční platby ve výši 9 580 Kč vyplácené po dobu 10 let. Celkově bude vyplaceno 1 149 600 Kč
Další alternativy
První alternativa, která se nabízí, je prodej nemovitosti a nákup vhodnější nemovitosti, kdy existuje reálná šance, že prodejci zbyde značná částka, kterou vytvoří rozdíl mezi prodávanou a nakoupenou nemovitostí. Další možnost je prodej nemovitosti a následný pronájem vhodnější nemovitosti.
Finanční podpora rodiny je další možností, která se nabízí.
Další alternativy se odvíjí od Vašich aktuálních potřeb. Pokud je pravidelná měsíční platba a propadnutí Vaší nemovitosti to, co hledáte, pak Vám žádné další alternativy neumím nabídnout. Pokud vlastníte nemovitost a řešíte krátkodobý finanční výpadek a jste sto ze svých příjmů něco uspořit a úvěr splácet, pak se jako možnost nabízí i klasické spotřebitelské úvěry,například v podobě americké hypotéky.
Úvěr ne pro každého
Věřitel získal v roce 2018 licenci České národní banky na poskytování spotřebitelských úvěrů (dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru). Nejedná se tedy v žádném případě o neseriózní nabídku. Zároveň to není úvěr pro každého. Je třeba zvážit pečlivě všechna pro a proti, než se rozhodnete učinit závazný krok.
