Srovnání spořicích účtů

Porovnání spořicích účtů je díky nastavitelným seznamům hračka. Vyberte si s námi nejlepší možnosti spoření na trhu ještě dnes.

Kde naleznete nejvyšší úroky?

Banka
Účet
Výše úspor
Období
Úrok
Zisk
Podmínky
Pojištění
Žádost
Spořicí účet Spořící účet Gold se dvěma úrokovými bonusy
Výše úspor 30 000 Kč
Doba spoření 4 roky(ů)
Spořicí úrok 1.1%
Spořicí účet
Zisk ze spoření 1341.94 Kč
Výběry zdarma Měsíční příjem 35 000Kč
Zákonné pojištění

Spořicí účet Spořicí účet Air Bank s bonusem
Výše úspor 30 000 Kč
Doba spoření 4 roky(ů)
Spořicí úrok 1%
Spořicí účet
Zisk ze spoření 1218.12 Kč
Výběry zdarma 5x měsíčně zaplatit kartou
Zákonné pojištění

Spořicí účet Spořicí účet HIT Equa bank
Výše úspor 30 000 Kč
Doba spoření 4 roky(ů)
Spořicí úrok 0.8%
Spořicí účet
Zisk ze spoření 971.58 Kč
Výběry zdarma Měsíční příjem 10 000Kč nebo 3x zaplatit kartou
Zákonné pojištění

Načítáme výsledky

Spořicí účty poskytují jistotu

Vytopený byt, poškozené auto, rozbitá lednička – nikdy nevíte, kdy se objeví nečekané výdaje. A právě pro tyto případy se vyplatí mít něco našetřené, abyste se v té chvíli nevydali ze všech peněz. Nečekané výdaje se dají vyřešit i rychlou půjčkou, ale půjčení peněz s sebou vždy přináší další výdaje.

sporici-ucet-nejvyssi-urok

K otevření spořicího účtu nemusíte splňovat žádné speciální požadavky – spořicí účet si může založit úplně kdokoli. Jediný běžný požadavek je jen minimální výše úspor na účtě (například Moneta má 200 korun) a většinou po vás banka bude chtít, abyste se stali jejími klienty.

Spořicí i termínované účty jsou sázkou na jistotu, ale právě kvůli tomu je jejich výnos menší. Tyto účty jsou dobrou a jednoduchou volbou pro získání alespoň malého zhodnocení peněz a nevyžadují prakticky žádné znalosti finančního trhu. Hodí se pro všechny; i pro ty, kteří pravidelně zhodnocují své peníze v podílových fondech a akciích. Jsou tedy výbornou možností, jak dlouhodobě spořit.

Na spořicích účtech neztratíte peníze

Česká republika je stejně jako jiné mnohé státy zodpovědná za ochranu vkladů svých občanů u bank a družstevních záložen. Vklady jsou v ČR ze zákona pojištěné až do výše 100 000 eur, včetně případných úroků.

Případný krach banky nastává opravdu zřídka a je velice nepravděpodobný. Kdyby ale skutečně došlo ke krachu banky nebo záložny, dostanete všechny své peníze právě až do této výše nazpátek. Tuto ochranu zajišťuje Garanční systém finančního trhu, který spravuje Fond pojištění vkladů. Ten by v případě úpadku takovéto společnosti pověřil jinou banku s rozsáhlou pobočkovou sítí k výplatě peněz a převzetí smluv jejích klientů.

Ať se tedy stane cokoli, své naspořené peníze máte v jakékoli družstevní záložně i bance v naprostém bezpečí.

O důležitosti šetření

pravidelne-setreniDobré osobní finance stojí i padají na správném zacházení s penězi. Prvním předpokladem je mít finanční rezervu – tedy našetřené peníze na nečekané výdaje. Nutná oprava auta, koupě nové ledničky nebo nedoplatek na energiích vás v té chvíli nijak nezasáhne.

Tu dokážete vytvořit jedině snížením výdajů. Dá se například ušetřit na energiích v domácnosti, snížit různé výdaje drobnými změnami, případně jiným nakupováním na internetu a tyto ušetřené peníze pak sledovat v rámci rodinného rozpočtu. Tyto ušetřené peníze je pak potřeba držet na odděleném místě, odkud se z nich bude dát rychle vybrat. Z tohoto pohledu je spořicí účet ta nejlepší možnost. U termínovaných vkladů peníze nemůžete po určitou dobu vybrat, a i když přinášejí vyšší zhodnocení, jsou pro vytvoření krizové rezervy nevhodné.

V době nízkých úrokových sazeb spořicí účty nepřinášejí prakticky žádné zhodnocení. Banky obecně fungují tak, že svým klientům uschovávají peníze a ty pak používají k různých investicím, k obchodování, nákupům akcií a dluhopisů, nebo je půjčují jiným klientům. Zisky těchto investicí jsou různé a logicky by se zdálo, že vyšší úrok můžete dostat tam, kde banka investuje rizikověji. Úroky na spořicích účtech ale hlavně ovlivňuje celkový stav naší ekonomiky.

sporeni-nejvyssi-urokSazby spořicích a termínovaných účtů se často mění a my vám nabízíme porovnání 28 různých nabídek. Vyberte si jakoukoli nabídku uznáte za vhodnou; samotné zhodnocení ale nehraje až takovou roli. Důležité je ale to, že díky spořicímu účtu získáte možnost pravidelně schovávat své peníze na bezpečném místě, odkud k nim stále budete mít rychlý přístup.

Našetřená záloha vám totiž v životě hodně pomůže. Nebudete tolik žít ve stresu, protože budete mít možnost kdykoli sáhnout na železnou rezervu. Podle množství ušetřených peněz vás nakonec nemusí jinak ohrozit ani dlouhodobá neschopenka nebo ztráta zaměstnání.

Časté otázky

Investice a spoření

K čemu je spořicí účet?

Spořicí účty představují snadný a pohodlný způsob, jak začít šetřit.

Na spořicím účtu můžete uložit peníze klidně každý den nebo nebo je klidně i každý den znovu vybrat. Se svými penězi tak můžete zacházet zcela bez omezení, a zároveň na nich získáváte malou odměnu v podobě úroků. Je to dobrý způsob, jak začít pravidelně spořit. Hlavně z toho důvodu, že své peníze držíte mimo běžný účet a nejsou tudíž až tak lehce přístupné k utrácení.

I když jsou úroky v dnešní době opravdu nízké, spořicí účet je sázkou na jistotu. Už jen kvůli zákonné pojistce, která váš vklad jistí až výše 100 000 eur.

Jak funguje termínovaný vklad?

Termínovaný účet je zvláštní druh účtu spořicího. Jsou také sázkou na jistotu a zároveň dosahují vyššího zhodnocení než spořící účty.

Na ten to druh spoření jednorázově přispějete vyšší částku. Díky tomu, ža peníze nemůžete po určitou dobu vybírat ani přidávat, banky a záložny je mohou úročit podstatně vyšší sazbou než na běžných spořicích.

  • Při sjednání jednorázového termínovaného vkladu máte své peníze znovu k dispozici a po této době se už dále neúročí. Nejčastěji se sjednává na dobu od jednoho měsíce do jednoho roku.
  • Při sjednání revolvingového termínovaného účtu se vám vklad automaticky obnovuje. V ten den můžete peníze vybrat nebo i navýšit, následně se obnoví původní doba a k penězům budete mít přístup znovu až před dalším cyklem.
  • Dlouhodobý termínovaný vklad má stejné vlastnosti jako jednorázový, sjednává se jen na mnohem delší dobu – klidně i na 5 let.

Je to dobrá volba ve chvíli, kdy určitou částku nebudete nějakou dobu potřebovat. Získáte na ní zároveň vyšší zhodnocení a peníze máte k dispozici v relativně krátké době. Protože na krátkou dobu – tedy pár měsíců nebo let – není moc optimální riskovat možný pokles hodnoty v akciích nebo podílových fondech, protože ty potřebují investiční horizont alespoň 5 až 10 let.

U termínovaných účtů získáte garantované zhodnocení a zároveň je máte brzy k dispozici. Minimální vklad na má většina bank a spořitelních družstev nastavený na 20 až 40 tisíc korun. Jdou také sjednat na dobu od jednoho týdne do pěti let.

Investice do podílových fondů

Podílové fondy jsou opravdu různorodé a oproti spořicím a termínovaným účtům nabízí ještě vyšší zhodnocení. Záleží ale také na našem přístupu a toleranci k riziku.

  • Třeba konzervativní podílové fondy umožní průměrnou roční návratnost okolo 2 – 3 procent při opravdu malém riziku, protože je fond složený hlavně z dluhopisů. Výkyvy jednotlivých let jsou minimální, protože dluhopisy reagují jen na úrokové sazby, které se tak moc často nemění.
  • Vyvážené podílové fondy jsou namíchané „tak akorát“ ze stabilních akcií a dluhopisů. Rozptyl zisků a ztrát jednotlivých let je vyšší, ale také vynášejí víc. I okolo 4 – 5 procent ročně v průměru.
  • Dynamické fondy jsou složené z větší části jen akciemi a dluhopisů je v nich minimum. Dynamické fondy jsou pomyslně nebezpečnější, protože jednotlivé roky přinášejí poměrně velké výkyvy. V letech 2008 a 2009 většina z nich přinášela ztrátu dokonce i 15 – 20 procent, v lepších letech mohou jít i třeba 30 procent do plusu. Dlouhodobě vaši investici ale zhodnocují i 8 procenty v průměru ročně.

Zvláštní formou podílových fondů jsou indexové akcie. Český překlad je trochu zavádějící, protože přímý překlad anglického originálu Exchange Traded Funds (ETF) je „fond obchodovatelný na burze.“

Je to klasický podílový fond, který hromadně nakoupí akcie všech firem nějakého indexu nebo oboru (třeba všech 500 firem z indexu S&P500 nebo všechny akcie technologických firem z jihovýchodní Asie a podobně) a pak jako podílový fond vydá své vlastní akcie. Protože ho nikdo aktivně neřídí a neplatíte drahý poplatek za správu, označuje se také jako nízkonákladový fond. Také se kupuje stejně snadno jako ostatní akcie a má i všechny jejich výhody.

Investice do akcií

Akciové trhy se považují obvykle za nejvíce rizikové investice. Dá se k nim přistupovat ale mnoha způsoby:

  • Pasivní forma investování by například obnášela pravidelné nakupování indexových akcií. Nakupujete tedy akcie nízkonákladových podílových fondů, které kopírují ceny i několika stovek jednotlivých akcií zároveň. Pokud dodržíte investiční horizont osmi až patnácti let, patří různé formy indexového investování k těm nejméně rizikovým.
  • Při hodnotovém a růstovém investování nakupujete akcie jednotlivých společností. Výnosy bývají o dost vyšší, jenže vše závisí na vašem rozhodnutí a vlastním úsudku. Například Warren Buffett se díky hodnotovému investování stal nejbohatším člověkem planety, protože jeho úsudek se blíží k naprosté dokonalosti. Bez správného rozhodování jsou tyto styly ale o dost nebezpečnější.
  • Aktivní obchodování a trading je naopak to nejnebezpečnější, co může vůbec existovat. Opravdu zkušení obchodníci dokáží násobit své peníze i ve velmi krátkém čase, ale s rizikem ztráty úplně všeho, nebo alespoň opravdu podstatné částky.

Riziko investování do akcií se dá hodně snížit správným rozložením investicí. Diverzifikace je svým způsobem „zabudovaná“ už v indexových investicích (přece jenom kupujete i stovky akcií jediným cenným papírem). Akcie ale nejsou obecně vhodné, pokud požadujete stabilní výnosy při opravdu malém risku a zároveň nemůžete dodržet dobu investování alespoň těch deseti let.

Obecně o spoření

Kdo si může otevřít spořicí účet?

Spořicí účet je v tomhle ohledu univerzální – může si ho otevřít kdokoli. Nezáleží na vašem věku, příjmech, záznamech v registrech a ani na čemkoli jiném – spořicí účet si založíte vždy. Banky pak mají malé podmínky jen u termínovaných účtů, a to obvykle jen ohledně nejnižší možné investice. Jinak platí, že si je také může otevřít kdokoli.

Některé výhodnější účty jsou dostupné pouze privátním zákazníkům – většinou ale až po dlouhé době, nebo v rámci nějaké propagační akce. Tyto případy jsou však méně obvyklé a dají se považovat za jakési „podpultové zboží.“

Spořicí a termínované účty jsou ale od začátku tvořené tak, aby je měl možnost založit kdokoli.

Jsou mé peníze v bezpečí?

Ano, protože spořicí účty jsou tou nejbezpečnější formou zhodnocování peněz.

Všechny účty českých bank, záložen, spořitelen i některých zahraničních společností jsou pojištěné zákonem – a to i s úroky až do výše 100 000 eur (okolo 2,5 milionu korun). Když by vaše banka měla zkrachovat, okamžitě její smlouvy a závazky přebere banka jiná. Navíc při ohrožení vkladů klientů by zafungoval Garanční systém finančního trhu a své našetřené peníze dostanete až do pojištěné částky zpátky – riziko ztráty peněz na spořicích a termínovaných účtech je tedy nulové.

Investice do podílových fondů, penzijního připojištění a stavebního spoření jsou chráněné podobným způsobem; pokud investujete do akcií, hrozí vám riziko jen u nakoupených titulů, protože každý regulovaný broker má podobné pojistky u svých nadřízených autorit.

Pokud vložíte peníze na jakékoli jiné účty, které toto pojištění nemusí mít, je investice samozřejmě o něco rizikovější. Většinou se ale jedná jen o různé investiční příležitosti, ke kterým stejně nemá široká veřejnost obyčejně přístup.

Proč jsou úroky spořících účtů tak nízké?

Úroky na spořicích účtech ovlivňuje především současná ekonomická situace.

V současné době byly úrokové míry na historických minimech. Probíhal u nás pomalý růst hospodářství společně s nízkou inflací a pádem cen surovin. Dokud držela Česká národní banka kurz koruny zafixovaný oproti euru a dolaru, nebylo nutné zároveň zvyšovat základní úrokové sazby. Poté, co zrušila měnové intervence, začala v srpnu a listopadu 2017 úroky pomalu zvedat – tento krok pak už byl opodstatněný.

Všechny sazby jsou ale v ekonomice navzájem provázané. Po zvýšení základních úrokových sazeb tedy můžeme časem očekávat i zvýšení úroků na spořicích účtech, zároveň ale také můžeme čekat růst cen úvěrů a hypoték.

Jak mohu dosáhnout vyššího výnosu?

Když chcete u spoření dosáhnout vyššího výnosu, buď své peníze nebudete moci nějaký čas používat (termínované účty, penzijní připojištění, stavební spoření), nebo začněte pravidelně investovat nebo alespoň zvolte spořicí účet s vyšším úrokem.

Obecně je pro vyšší výnosy potřeba podstoupit vyšší riziko. Pokud toto riziko ale nechcete podstupovat, zůstávají klasické produkty. Termínované vklady mají zajímavější úroky oproti běžným spořícím účtům, své peníze ale několik let nevyberete. Penzijní připojištění má lepší výnos i díky státním příspěvkům a stavební spoření vám zároveň s vyšším zhodnocením otevře možnost získat levnější úvěr na bydlení.

Investice – tedy dluhopisy, akcie a fondy nabízí mnohem zajímavější zhodnocení, ale na druhé straně vyžadují pravidelnost a nesou určitý risk ztráty části své hodnoty.

 

Způsoby spoření

Běžný spořicí účet

Tradiční spořicí účet je velmi podobný běžnému bankovnímu účtu. Založením tohoto druhu účtu dáváte bance souhlas s tím, aby vaše peníze na něm uložené mohla zhodnocovat. Za to vám pak vyplácí odměnu ve formě úroků. Můžete na něj vložit peněz kolik a kdy jen chcete, a zároveň si tyto peníze také může kdykoli a v jakékoli výši vybrat nazpátek. Hlavní myšlenkou tohoto produktu je pro vás držet finance bokem od vašeho hlavního účtu pro nenadálé případy.

Protože se svými penězi můžete neomezeně nakládat, bývá úrok nízký. Banka totiž nemá takový prostor peníze dále zhodnocovat. Úrok je ale stále lepší než na běžném účtu. Pokud už máte vytvořenou krizovou rezervu, vaše peníze lépe zhodnotíte na jiném druhu spořicího účtu – a to termínovaném vkladu.

Termínovaný vklad

Jak už samotný název vypovídá, své peníze i s úroky dostanete až k určitému datu. Banka má možnost použít vaše peníze ve výnosnějších investicích a tak vám dokáže také nabídnout lepší odměnu. Je to dobrá možnost zhodnocení peněz pro všechny, kteří své peníze nebudou nějaký čas potřebovat. Termínované účty mívají fixní úrok, takže se váš zisk dá vypočítat dopředu.

Zhodnocení naspořených peněz

zhodnoceni-usporDalší výnosnější možnosti zhodnocování vašich peněz už jsou jen v produktech, které s sebou přinášejí určitou možnost ztráty. Někteří lidé preferují jejich uchovávání v akciích, podílových fondech nebo třeba v půjčování lidem. Zde je sice větší riziko ztráty části peněz, ale zároveň také nabízí mnohem lepší výnosy.

Zde je ovšem jedna otázka – vyplatí se ve zhodnocování úspor hrát „na jistotu?“

Zatímco jsou lidé, kteří rádi riskují, na druhé straně je početná skupina lidí, kteří se obávají sebemenší ztráty nebo poklesu hodnoty. Riziko ztráty byť jen jednoho procenta z jejich peněz je v noci budí ze spaní. Když ale vezmeme v úvahu inflaci (která se běžně pohybuje okolo 2 procent ročně), ta každý rok ukrojí velkou porci všech našich peněz. To, co bychom běžně koupili v roce 2000 za 100 korun, na to bychom loni potřebovali už kolem 140.

Dvě procenta ročně se zdají jako zanedbatelný nárůst. Během let se tato malá čísla ale nasbírají a hodnota našich peněz je stále nižší a nižší. Spořicí účet samotný nás od této nevyhnutelné ztráty neochrání. Ale s ním dokážeme pohodlně našetřit finanční rezervu, díky které pak můžeme pravidelně investovat. A je mnohem lepší vědět, že se v investicích naše kupní síla rok od roku zvyšuje, než hrát „na jistotu“ a nechat si z peněz postupně ukrajovat inflací.

Pravidelné investování naspořených peněz má dobrý důvod. Přichází ovšem na řadu až poté, co díky spořicímu účtu našetříte dostatečnou pohotovostní rezervu. Vyberte si tedy svůj spořicí účet a začněte pravidelně šetřit ještě dnes.

Články o spoření