Finanční vzdělávání na školách není samozřejmostí. A tak se stane, že i když dovršíme věk 18 let a složíme zkoušku dospělosti, existuje řada pojmů, které se každodenně používají, ale my neznáme jejich význam, případně je používáme nesprávně.
Jedním z takových pojmů je například disponibilní zůstatek. Určitě jste se už s tímto pojmem setkali. Víte však, co znamená?
Čtěte dál a dozvíte se to. Rovněž vám vysvětlíme i pár dalších finančních pojmů, které byste jako finančně gramotný člověk měli ovládat.
Disponibilní zůstatek význam
Disponibilní zůstatek účtu je celková částka, kterou máte aktuálně k dispozici na svém účtu a může s ní libovolně nakládat.
Může být navýšen o kontokorent či povolený debet, nebo snížen o ještě nezaúčtované transakce platební kartou, povinný minimální vklad či blokaci účtu (například z důvodu exekuce).
Oproti tomu existuje účetní či aktuální zůstatek, který vyjadřuje, kolik má klient ve skutečnosti peněz na účtu.
Aktuální vs disponibilní zůstatek
Například v informacích poskytovaných Komerční bankou se dočtete, že aktuální použitelný zůstatek účtu je definován bankou jako:
„Zůstatek účtu, který lze v aktuálním okamžiku použít k úhradě z účtu. Zahrnuje již provedené, ale nezaúčtované online transakce včetně nevyčerpané výše povoleného debetu / kontokorentního limitu.
Nezohledňuje tzv. off-line transakce platební kartou, při kterých se nevytváří blokace finančních prostředků na účtu ihned po jejím provedení. Informace o off-line transakci je k dispozici až po jejím zaúčtování.“
To v podstatě odpovídá předchozí i když o něco kratší definici.
Z pohledu vašeho rodinného rozpočtu je tedy lepší orientovat se podle aktuálního zůstatku a ne dle disponibilního zůstatku, který může nabývat v některých případech spíše virtuální podobu.
Běžný a disponibilní zůstatek
Některé banky také operují s termínem běžný zůstatek. Ten bohužel není nikterak přesně zakotven ve finanční terminologii a proto se mohou některé výklady bank od sebe lišit.
Například Komerční banka definuje běžný zůstatek takto: „Součet zůstatků na vašem účtu po posledním nočním zpracování.“ Jinými slovy je to aktuální zůstatek z minulého dne.
Obecně však rozdíl mezi běžným a disponibilním zůstatkem spočívá v tom, že běžný zůstatek se aktualizuje jednou denně po nočním zpracování plateb. Nejsou v něm tedy vidět například výběry z bankomat nebo platby kartou, které budou zaúčtovány až v noci.
Na rozdíl od toho disponibilní zůstatek se aktualizuje neustále, takže jsou v něm reflektovány i tyto platby a výběry. To znamená, že lépe určuje, jak na tom reálně jsme.
Disponibilní zůstatek v minusu
Dostali jste se do situace, že váš běžný účet je v mínusu, aniž byste měli kontokorent či povoleno přečerpání účtu? Jak se tedy můžete se svým účtem dostat do mínusu, když na něm máte jen své prostředky? Jak je možné, že terminál platbu nezamítl?
Stát se to může, když klient zaplatí na terminálu, který funguje v offline režimu. Terminál si danou transakci uloží a po připojení k internetu ji odešle do jednotlivých bank.
Následně vám banka danou částku z účtu strhne. V případě, že jste mezitím převáděli i jiné transakce, můžete se tím dostat do nepovoleného debetu.
Bohužel to, jestli daný terminál funguje v online nebo v offline režimu se vy nemáte jak dozvědět. Stejně je to is kreditními kartami, které mohou mít také nastaveny preference, jaká forma zaúčtování se zvolí.
V případě, že jste se takto nechtěně dostali do nepovoleného debetu, je to bohužel z pohledu banky vaše chyba. Sami byste totiž měli mít přehled o vašem zůstatku na účtu.
Z tohoto důvodu, si banka za nepovolený debet mohou účtovat, a také účtuje úroky. Zároveň čím více se zaplacením dluhu čekáte, tím více zaplatíte.
Další finanční pojmy
Další pojmy, které jsou poměrně často používané, ale přesto se mnoha lidem pletou, jsou karty, debetní a kreditní.
Mnoho lidí ví, že je mezi těmito pojmy rozdíl, ale pletou si jednotlivé kategorie do té míry, že raději použijí obecnější pojem platební karta. Udělejme si v tom jednou pro vždy jasno.
Debetní a kreditní karta
Debetní karta je svázána s běžným účtem a umožňuje platit v obchodech, na internetu nebo vybírat z bankomatu, pokud je na tomto běžném účtu dostatek peněz. Debetní kartou tedy utrácíte vlastní peníze.
Kreditní karta je spojena s formou revolvingového úvěru. Tento úvěr může klient postupně čerpat i splácet. Kreditkou tedy utrácíte půjčené peníze, které budete muset dle předem stanovených podmínek následně vracet.
S tímto tématem se pojí ještě jedna důležitá informace. Mnoho půjčoven aut po vás bude vyžadovat „platební kartu“ pro vyřízení žádosti o půjčení vozidla. V drtivé většině vám debetní karta stačit nebude, ale budete muset předložit kartu kreditní.
A důvod? Kreditní karty jsou často vázány na pojištění (ochrana banky) a často zahrnují i pojištění vozidla, alespoň v zahraničí.
Tím, že po vás půjčovna požaduje kreditní kartu, se tedy do jisté míry chrání, protože doufají, že v případě potíží pomůže pojištění.
Embosovaná platební karta
A u karet zůstaneme. Embosovaná karta je platební karta s vystouplým proužkem (reliéfním písmem) pro možnost čtení v mechanických terminálech. Záměrně píši platební karta, protože embosované karty mohou být jak debetní, tak kreditní.
Mechanický terminál, také se používá termínu imprinter, je mechanický snímač pro platební karty, tzv. žehlička. Je alternativou pro placení na elektronickém platebním terminálu, ovšem jen pro embosované platební karty.
Funguje tak, že prodavač do tohoto malého zařízení vloží platební kartu a poté z ní obtiskne veškeré vyražené údaje přes kopírák na účtenku. Tu pak zákazník podepíše.
Tento způsob placení není v Evropě velmi rozšířen, setkáte se s ním například v zámoří. Pokud tedy cestujete, embosovaná karta se vám může hodit.
Zkratka IBAN
Posíláte peníze do zahraničí? Pak po vás vaše banka bude požadovat IBAN příjemce. V podstatě se jedná o číslo účtu příjemce v mezinárodním formátu.
IBAN totiž zkracuje slova: International Bank Account Number, což je v překladu právě mezinárodní číslo účtu.
IBAN je tvořen maximálně 34 znaky, kterými mohou být číslice a velká písmena. Při elektronickém zpracování se používá zásadně bez mezer, v písemných materiálech je zvykem ho pro přehlednost dělit do čtyřznakových skupin rozdělených mezerami.
IBAN začíná dvoupísmenným kódem země podle standardu ISO 3166-1 alpha-2, dále následují dvě kontrolní číslice a maximálně třicetiznaková identifikace účtu v rámci příslušného státu (tzv. BBAN – Basic Bank Account Number) – délka a struktura této části se v jednotlivých zemích liší, každý stát však musí mít délku své části pevně danou.
Příklad pro Českou republiku vypadá například takto: CZ65 0800 0000 1920 0014 5399. Pokud si nejste správností IBANu jistí, na internetu je možné dohledat velké množství stránek, které platnost IBAN ověří.
Pokud hledáte významy i dalších pojmů, mohou vám pomoci například naše články jako: co je inflace, RPSN, předčasné splacení úvěru, kódy bank, případně osobní bankrot a exekuce.
3702 přečtení 
