Co je renta z nemovitosti?

Renta z nemovitosti, hypotéka naruby, nebo také reverzní hypotéka, to jsou pojmy, které jste již možná slyšeli, hlavně pokud je vám po šedesátce a vlastníte nemovitost. Na západě je tento produkt už dnes zcela běžný, na našem trhu se ale objevil až poměrně nedávno, a to v roce 2016.

Život seniora občas nemusí být jednoduchý, a to zejména z hlediska udržení si určitého životního standardu, na který jsme si zvykli. V případě, že jste si na svůj důchod pořádně nenašetřili, například prostřednictvím penzijního připojištění, budete to mít o to obtížnější.

Tento typ hypotéky umožňuje majitelům nemovitostí získat peníze bez nutnosti prodat svůj domov nebo se přestěhovat. Dále si vysvětlíme, co je reverzní hypotéka, jak funguje a kdo by mohl z tohoto typu hypotéky mít prospěch.

Co je renta z nemovitosti?

Renta z nemovitosti je v podstatě průběžně nesplácený, neúčelový úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, kterou vlastní klient. Na konci úvěrového období přechází vlastnictví nemovitosti na věřitele, který prodejem nemovitosti řeší vypořádání dluhu. V podstatě jde o hypotéku naruby.

Renta z nemovitosti může být poskytnuta v podobě jednorázového platby, pravidelných měsíčních plateb nebo jako úvěrová linka (úvěrový rámec). Způsob výplaty závisí na tom, jak si majitel nemovitosti přeje vyplácet peníze a taky na tom, jak dlouho.

Použijme tedy příklad ze stránek věřitele – žadateli je 73 let a disponuje nemovitostí v hodnotě 2,5 miliónů Kč. Při uzavření smlouvy si může žadatel vybrat ze tří případů:

1. Jednorázová výplata
2. Jednorázová výplata + měsíční platby
3. Měsíční platby

Příklad jednotlivých typů vyplácení u nemovitosti v hodnotě 5 000 000 Kč a majitele ve věku 70 let.

Výše zpětné hypotéky

Samotná výše renty z nemovistosti je stanovena na základě několika faktorů, jako je hodnota nemovitosti, věk majitele nemovitosti, úroková sazba a trvání hypotéky.

Společnosti obvykle poskytují rentu z nemovitosti pouze osobám starším 60 let, protože se předpokládá, že ve výsledku budou společnosti mít kratší dobu splácení půjčky. V případě, že majitel nemovitosti zemře, musí být renta z nemovitosti, resp. reverzní hypotéka, splacena.

Splatnost renty z nemovitosti

Splatnost reverzní hypotéky je u tohoto úvěru klíčové téma. Ačkoliv se nám to nemusí líbit, jedná se o kalkulaci se smrtí. Pokud si senior žádá o rentu z nemovitosti, většinou už velmi nepočítá s tím, co by se mohlo stát poté, co bude úvěr dočerpán. Kdy je tedy úvěr splatný?

Modelové podmínky reverzní hypotéky vypadají následovně:

Úvěr bude splatný, pokud nastane jedna z následujících situací u posledního žijícího účastníka smlouvy:

• Účastník zemře.
• Dům/byt bude prodán majitelem.
• Dům/byt je více než 6 měsíců neobydlený.
• Majitelé neplatí účty spojené s nemovitostí nebo neplní ostatní povinnosti smlouvy.

Co se stane, pokud senior žije déle, než je předpokládaná doba dožití ve smlouvě a dům neprodá? Z dostupných informací není zřejmé, zda u úvěru stále naskakují úroky z vyplacené částky. Dlužná částka tedy může být ve finále vyšší než cena nemovitosti, což by mělo samozřejmě důsledky i pro dědice.

Jak získat rentu z nemovitosti?

Prvním krokem k získání reverzní hypotéky je najít si poskytovatele tohoto finančního produktu. Existuje mnoho společností, které nabízejí reverzní hypotéky, takže je důležité provést důkladný průzkum trhu, abyste našli poskytovatele, který vám bude nejvíce vyhovovat.

Důležité faktory, které byste měli zvážit, zahrnují poplatky a úrokové sazby. Poplatky za reverzní hypotéku se mohou lišit mezi jednotlivými poskytovateli, takže je důležité porovnat nabídky různých společností, za zmínku stojí na našem trhu například společnost Finemo.

Vyberte si tu, která nabízí nejnižší poplatky. Úrokové sazby jsou také důležité, protože vysoké sazby mohou výrazně zvýšit celkové náklady na reverzní hypotéku.

Dále byste měli zvážit svůj věk. Věk taky ovlivňuje maximální částku, kterou můžete získat z reverzní hypotéky. Obecně platí, že čím starší jste, tím více peněz můžete získat. To je proto, že poskytovatelé reverzních hypoték očekávají, že se na nemovitosti bude platit méně let.

Podmínky renty z nemovitosti

Abyste dostali rentu z nemovitosti, musíte splnit následující podmínky:

• Minimální věk 60 let.
• V případě, že se do smlouvy zahrne více osob (např. manželé důchodci), platí tato hranice pro mladšího z klientů.
• Všichni spoludlužníci musí být v den podpisu smlouvy svéprávní.
• Musíte vlastnit nemovitost, kterou zajišťujete splacení úvěru.
• Musíte v nemovitosti bydlet.
• Nesmí na vás být uvalena exekuce. (Pokud se úvěrem nebude tato exekuce vyplácet.)

Určité podmínky navíc musí splňovat i nemovitost, aby bylo možné ji smlouvou zastavit:

• Musí se nacházet na území České republiky.
• Nesmí k ní být vázány žádné majetkové spory ani jiné zástavní právo třetí osoby.
• Nemovitost je dobře udržovaná a existuje předpoklad, že nedojde k výraznému poklesu její ceny.

Rizika renty z nemovitosti

Mezi největší rizika a nevýhody renty z nemovitosti patří především vysoké poplatky, které tento typ úvěru výrazně prodražují. Ve srovnání s běžnými úvěry se tak nejedná o velmi výhodnou nabídku.

Dalším z rizik, které s sebou nese renta z nemovitosti, je snížení hodnoty nemovitosti. Pokud se rozhodnete pro reverzní hypotéku, poskytovatel hypotéky vám poskytne částku, která bude vypočtena na základě hodnoty vaší nemovitosti.

V neposlední řadě je dalším rizikem spojeným s reverzní hypotékou potenciální ztráta dědictví pro vaše potomky. Pokud vám bude poskytnuta vysoká částka z reverzní hypotéky, vaše potomci by mohli získat méně z vašeho majetku než by si přáli.

Renta z nemovitosti – alternativy

První alternativa, která se nabízí, je prodej nemovitosti a nákup vhodnější nemovitosti, kdy existuje reálná šance, že prodejci zbyde značná částka, kterou vytvoří rozdíl mezi prodávanou a nakoupenou nemovitostí. Další možnost je prodej nemovitosti a následný pronájem vhodnější nemovitosti.

Rovněž přichází v úvahu i finanční podpora ze strany rodiny, která vychází z předpokladu, že rodina danou nemovitost jednou i zdědí. Jedná se také o určité morální hledisko pomoci svým rodičům.

Další alternativy se odvíjí od vašich aktuálních potřeb. Pokud je pravidelná měsíční platba a propadnutí vaší nemovitosti to, co hledáte, pak vám žádné další alternativy neumíme nabídnout.

Výhody a nevýhody

• Finanční stabilita pro důchodce, kteří nemají jiný zdroj příjmů
• Možnost doživotně zůstat v založené nemovitosti
• Rozličné možnosti vyplácení renty