Autofinanzierung in Anspruch nehmen
Mobilität ist heutzutage sehr wichtig, daher ist es auch von Bedeutung, ein sicheres und verlässliches Fahrzeug zu besitzen. Sei es ein Neuwagen oder ein älteres Modell, jedes Fahrzeug muss finanziert werden. Mehr als 70% der Deutschen verfügen jedoch nicht über das notwendige Kapital. Früher oder später kommt daher die Frage der Autofinanzierung auf. Autokäufer haben verschiedene Möglichkeiten, um ihr neues Auto zu finanzieren.
Wir bei Financer erklären Ihnen die Aspekte der Autofinanzierung und helfen Ihnen, die Unterschiede dieser Finanzierungsformen besser zu verstehen.
Es gibt folgende Finanzierungsinstitute, die Ihnen helfen, die Kosten für die Anschaffung Ihres neuen bzw. gebrauchten Fahrzeuges zu decken:
- Online-Bank
- Hausbank
- Autobank
- Leasingunternehmen
Autofinanzierung: Vergleich
Kommen wir nun zum Vergleich der Finanzierungsformen bei der Autofinanzierung. Zur Auswahl stehen folgende Möglichkeiten:
Autokredit
Besonderheiten:
- Zweckgebundener Ratenkredit
- KFZ Brief Teil II wird als Sicherheit beim Kreditgeber hinterlegt
- Kreditnehmer ist der Besitzer, Kreditgeber ist der Eigentümer
- Gewisse Kreditgeber, wie die Bank of Scotland, vergeben Autokredite auch ohne die Hinterlegung des KFZ-Briefes
Vor- und Nachteile:
- Fixe Raten, gute Plansicherheit
- Bei vielen Kreditgebern können Sie Ihren Kredit jederzeit kostenlos tilgen
- Barzahlerrabatt beim Händler
- Meist günstiger als Leasing
- Sie entscheiden, wie Sie das Fahrzeug nutzen, nicht die Leasinggesellschaft
- Am Ende der Kreditlaufzeit können Sie das Fahrzeug zum Marktwert verkaufen
- Bei Vollfinanzierung sind die Raten sehr hoch
- Längere Laufzeit erhöht die Kreditkosten
- Viele Angelegenheiten (Papierkram) müssen Sie selbst erledigen
Kredit zur freien Verfügung
Besonderheiten:
- Ratenkredit zur freien Verfügung
- Ihr Einkommen wird zur Kreditsicherheit
- Kreditnehmer ist der Besitzer, Kreditgeber ist der Eigentümer
- Mit Hilfe vom Financer Kreditvergleich können Sie sich sogar günstigere Zinsen als bei zweckgebundenen Krediten sichern (abhängig vom Kreditgeber)
Vor- und Nachteile:
- Wie beim zweckgebundenen Autokredit
- Geringerer Bürokratieaufwand als beim Autokredit
- Wie beim zweckgebundenen Autokredit
3-Wege-Finanzierung / Ballonfinanzierung
Bei der 3-Wege-Finanzierung zahlen Sie vorab vereinbarte Monatsraten für eine festgelegte Laufzeit. Nach Ablauf der Laufzeit haben Sie drei Möglichkeiten:
- Sie geben das Auto an den Händler zurück (wie auch beim Leasing).
- Sie kaufen das Auto und zahlen die Schlussrate an den Händler.
- Sie kaufen das Auto und finanzieren die Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung.
Gut zu wissen
Bitte beachten Sie, dass Sie durch die Abschlusszahlung bei der 3-Wege-Finanzierung die Monatsraten senken können. Dies kann den Kauf von teuren Wagenklassen finanziell attraktiver aussehen lassen, als sie wirklich sind. Zusätzlich wird die Abschlussfinanzierung mitfinanziert. Dies erhöht natürlich die Gesamtkosten der Ballonfinanzierung, da die Anschlussfinanzierung nicht im Vorhinein berechnet werden kann
Besonderheiten:
- Autofinanzierung mit Schlussrate am Ende der Laufzeit (Ballonfinanzierung)
- Alternative Autofinanzierung für Unentschlossene
- Finanzierungsform für Geringverdiener
Vorteile und Nachteile
- Die Finanzierung kann an die individuellen Bedürfnisse des Käufers angepasst werden. Sie erhalten damit eine maßgeschneiderte Finanzierung.
- Die monatlichen Raten sind deutlich niedriger als beim Autokredit.
- Die Schlussrate kann zu Beginn der Laufzeit nicht genau festgelegt werden. Sie ist vom Restwert des Fahrzeuges am Ende der Laufzeit abhängig. Der Restwert wird vom Händler bestimmt.
- Bei der Rückgabe können eventuell noch weitere Kosten verrechnet werden, wenn gewisse Voraussetzungen nicht erfüllt wurden, wie z.B. überschrittene Kilometeranzahl, Flecken auf den Sitzen, Kratzer am Lack etc.
- Die Gesamtkosten der 3-Wege-Finanzierung sind höher als jene beim Autokredit.
- Die Jahreshöchstleistung ist bei der 3-Wege-Finanzierung begrenzt.
- Die Angebote zur 3-Wege-Finanzierung sind des Öfteren nicht so leicht durchschaubar. Aufgrund der fehlenden Information zur Schlussrate kann sich der Käufer die Gesamtkosten des Autokaufs nur schwer berechnen.
Financer Tipp
Sie können bei der 3-Wege-Finanzierung die optionale Anzahlung in Anspruch nehmen und einen gewissen Teilbetrag vom Kaufpreis des Fahrzeuges vorfinanzieren. Dies mindert im Anschluss Ihre monatlichen Raten.
Leasing
Der Antragsteller erwirbt ein Nutzungsrecht für die vereinbarte Laufzeit. Nach dem Ende der Laufzeit muss das Auto beim Händler zurückgegeben werden. Das Auto bleibt während der gesamten Laufzeit im Besitz des Händlers oder Leasingunternehmens.
Besonderheiten:
- Nach der Laufzeit erfolgt die Übergabe an die Leasinggesellschaft.
- Häufig wird beim Leasing die Kilometeranzahl, welche Sie im Jahr zurücklegen können, begrenzt (In diesem Fall sollten Sie zumindest einen Toleranzbereich von 2.500 Kilometern vereinbaren).
- Des Weiteren wird vorausgesetzt, dass Sie Ihr Auto stets gut pflegen. Es darf über keine Beulen oder Kratzer verfügen. Sie müssen auch regelmäßig alle technischen Prüfungen absolvieren. Oft wird Ihnen eine ausgewählte Werkstatt vorgeschrieben.
- Findet der Leasinggeber Mängel an Ihrem Fahrzeug, kann er Ihnen einen sogenannten Minderwertausgleich verrechnen (Derartige Kosten dürfen Ihnen nicht mit Umsatzsteuer verrechnet werden).
- Zusätzlich fallen beim Leasing alle möglichen Versicherungen an, die die laufenden Kosten in die Höhe jagen. Auf jeden Fall zahlen Sie eine Haftpflicht- sowie eine Vollkaskoversicherung, die jedoch nur den Wiederbeschaffungswert des Leasing-Fahrzeuges abdeckt. Damit Sie keine weiteren Leasingzahlungen leisten, falls Ihr Auto aufgrund eines Unfalls zerstört wird, müssen Sie eine Leasingratenausfallversicherung abschließen. Eine sogenannte GAP-Versicherung ersetzt dann die Kosten bis hin zur Vollamortisation des Wagens.
- Leasing ist laufzeitgebunden und jeder vorzeitige Ausstieg aus dem Leasingvertrag ist teuer. Leasingverträge werden meist so konzipiert, dass die Leasinggesellschaft Anspruch auf alle Leasingraten während der gesamten Laufzeit behält.
- Im Vertrag können sich weitere Beschränkungen befinden, wie Konditionen über Auslandsfahrten oder Informationen zu den Personen, die das Fahrzeug steuern. Überprüfen Sie daher die Vertragsbedingungen gründlich, um böse Überraschungen zu vermeiden.
Vorteile und Nachteile:
- Wenn Sie gerne alle vier Jahre Ihr Auto wechseln und Sie das Fahrzeug lieber mieten als besitzen, ist das Leasing für Sie geeignet.
- Da die Leasingverträge meist auf kürzere Laufzeiten vereinbart werden, fallen für Neuwagen in der Regel geringere Reparaturkosten an. Bevor Sie also für Reparaturen zahlen, geben Sie den Wagen zurück.
- Die Leasingraten sind in der Regel kleiner als bei einer Kreditfinanzierung. Es kommen jedoch noch zusätzliche Versicherungskosten dazu.
- Nach der Nutzungsdauer erhalten Sie beim Leasing nichts für die Rückgabe. Wenn Sie sich bei einer Kreditfinanzierung nach der Laufzeit entscheiden, das Auto zu verkaufen, erhalten Sie den aktuellen Marktwert.
Financer Tipp
Für Privatkunden bringt das Leasing keinen großen Mehrwert. Sie zahlen monatlich einen festgelegten Betrag für das Verwenden des Fahrzeuges. Das Auto gehört nicht Ihnen sondern der Leasinggesellschaft. Nach Ablauf der Nutzungsdauer (meist zwei bis vier Jahre) geben Sie das Fahrzeug dem Leasinggeber zurück.
Wo kann ich eine Autofinanzierung ohne Schufa beantragen?
Uns sind keine seriösen Kreditgeber bekannt, die Ihnen einen zweckgebundenen Autokredit ohne Schufa vermitteln. Kredite zur freien Verfügung ohne Schufa (Schweizer-Kredite) werden von ausländischen Banken über deutsche Kreditvermittler vermittelt.
Besteht eine Kaufmöglichkeit beim Leasing?
Ja, nur sollte dies mit dem Autohändler vereinbart werden. Sie müssen ein Kaufsrecht vereinbaren. Den Wagen können Sie nach der Nutzungsdauer zum üblichen Marktwert kaufen.
Für wen ist Leasing geeignet?
Leasing ist vor allem für Selbständige und Unternehmer eine bevorzugte Option, aufgrund von steuerlicher Geltendmachung. Leasingraten können als monatliche Aufwände geltend gemacht werden.
Wann soll ich zur Ballonfinanzierung greifen?
Diese Möglichkeit eignet sich für jene, die nach wenigen Jahren das eingesparte Geld zur Verfügung gestellt bekommen und die Abschlussrate damit begleichen.
Für wen ist die 3-Wege-Finanzierung geeignet?
Eine 3-Wege-Finanzierung eignet sich für jene Personen, die sich zum Zeitpunkt der Anschaffung nicht entscheiden können, ob Sie das Auto bloß nutzen möchten oder besitzen.
Wann eignet sich der Kredit zur freien Verfügung?
Ein Kredit zur freien Verfügung wird dann beansprucht, wenn Sie das Auto nicht als Kreditsicherheit hinterlegen möchten, aber dennoch die geringen Gesamtkosten der Autofinanzierung für Sie wichtig sind.
Wann eignet sich der Autokredit?
Ein Autokredit eignet sich, wenn Sie das Auto langfristig nutzen möchten und dabei die günstige Autofinanzierung im Vordergrund steht.
Vergleich der Finanzierungsformen
Der Unterschied zwischen der 3-Wege-Finanzierung und einem Leasing liegt darin, dass Sie beim Leasing das Auto meist zurückgeben müssen. Sie können das Auto daher nicht abkaufen und besitzen. Bei der 3-Wege-Finanzierung können Sie frei wählen, ob Sie das Auto abkaufen oder an den Händler zurückgeben.
Zum besseren Verständnis haben wir für Sie die Gesamtkosten bei den unterschiedlichen Finanzierungsformen gegenübergestellt. Wir haben dabei die Bedingungen des Autokredits bei der Targobank mit dem Leasingangebot sowie der 3-Wege-Finanzierung bei Six verglichen.
| Kaufpreis 14.288,- EUR | Autokredit | Leasing | 3-Wege-Finanzierung |
|---|---|---|---|
| Laufzeit | 4 Jahre | 4 Jahre | 4 Jahre |
| Zinssatz | 2,95% | 0% | 4,41% |
| Jahreslaufleistung | unbegrenzt | 10.000km | 10.000km |
| optionale Anzahlung | € 1 807,50 | € 1 807,50 | € 1 807,50 |
| Monatsrate | € 275,82 | € 118,47 | € 108,17 |
| Kaufpreis am Laufzeitende | € -00 | € -00 | € 8 495,26 |
| Gesamtkosten | € 15 046,86 | € 7 494,06 | € 15 494,92 |
Wir haben die optionale Anzahlung von 10% zu allen Finanzierungsarten hinzugefügt. Zum Vergleich haben wir als Beispiel die Finanzierung eines VW Golf in der niedrigsten Ausstattung herangezogen. Der Kaufpreis für dieses Auto liegt bei 14.288,- EUR.
Wie Sie sehen können, sind die Monatsraten beim Autokredit deutlich höher als bei den anderen beiden Finanzierungsmöglichkeiten. Beim Leasing müssen Sie das Auto jedoch nach der Laufzeit abgeben. Bei der 3-Wege-Finanzierung müssen Sie die Schlussrate bezahlen, wenn Sie das Auto abkaufen möchten.
Die Gesamtkosten (Kaufpreis + Anzahlung + 48 x Monatsrate) sind beim gewöhnlichen Autokredit bei einer 4 jährigen Finanzierung um mehr als 400,- EUR günstiger im Vergleich zur 3-Wege-Finanzierung.
Bedenken Sie, dass bei einer 3-Wege-Finanzierung der Kaufpreis am Laufzeitende erneut finanziert werden muss. Zu Beginn der Laufzeit sind die Kosten für die Anschlussfinanzierung nicht bekannt.
Autofinanzierung: Die Qual der Wahl
Unabhängig von der Finanzierungsart sollten Sie sich folgende Fragen beantworten:
- Möchte ich das Fahrzeug langfristig nutzen und besitzen?
- Wie viel Geld kann ich für die Monatsraten aufbringen?
- Möchte ich das Auto privat oder zu gewerblichen Zwecken nutzen?
Häufig werden Fahrzeuge über Autobanken finanziert. Das Versprechen einer 0%-Finanzierung lockt viele Interessenten an.
Was jedoch nicht beachtet wird, ist der mögliche Barzahler-Rabatt, den Sie sich mit einem Autokredit (über eine Direktbank) sichern können sowie die zusätzlichen Kosten, die bei einer Autofinanzierung über Autobanken anfallen können.
Das Verkaufspersonal bietet häufig die 0%-Finanzierung mit zusätzlichen Restschuldversicherungen an, welche die Gesamtkosten der Autofinanzierung erhöhen. Bedenken Sie, dass der Händler auch eine Provision für die Vermittlung der Finanzierung erhält.
Bei einer KFZ-Finanzierung müssen Sie sich entscheiden, was Ihnen wichtig ist:
Geringere Gesamtkosten bei höheren Monatsraten oder eine geringere monatliche Belastung bei höheren Gesamtkosten.
Am besten legen Sie selbst fest, wie viel das Auto kosten darf und evaluieren danach die unterschiedlichen Finanzierungsformen.
Barzahler-Rabatt
Bei vielen Kreditvergleichen wird als das wichtigste Argument für den Autokredit der Barzahler-Rabatt erwähnt. Dies hängt jedoch von den Konditionen der Autohändler sowie von Ihren Verhandlungsfähigkeiten ab. Es besteht keine Garantie dafür, wie viel Prozent Sie beim Autokauf verhandeln können. Der Barzahler-Rabatt sollte daher nicht als einzelnes Kriterium bei der Wahl der geeigneten PKW-Finanzierung herangezogen werden.
Für Privatpersonen macht eine Kreditfinanzierung wirtschaftlich mehr Sinn als Leasing. Auch wenn die Raten höher ausfallen können, gehört das Auto Ihnen. Sie können es nach der Kredittilgung verkaufen.
Beim Leasing zahlen Sie stets Leasingkosten, nur um das Fahrzeug nutzen zu können. Steuerlich macht es für den Privatkunden keinen Unterschied. Wie beim Leasing so auch bei der Kreditfinanzierung sind ähnliche Bonitätskriterien zu erfüllen. Bei schlechter Bonität haben Sie daher keine Entscheidungsmöglichkeit.
Bedenken Sie, dass jeder Kreditanbieter unterschiedliche Bonitätskriterien anwendet. Ihre Bonität ist ausschlaggebend für die Höhe der Zinsen sowie Kreditbedingungen.
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