Schützt die Rückkaufgarantie Ihre P2P-Investition wirklich?

versicherungViele der bekannten P2P-Plattformen wie Mintos, Viainvest, Peerberry, Viventor oder DoFinance bieten die sogenannte Rückkaufgarantie für Ihre Anlage bei P2P-Plattformen. Diese Rückkaufgarantie (Buyback) tritt in Kraft, sobald Ihr finanziertes Darlehen einen bestimmten Zahlungsverzug überschreitet. Bei Mintos und Peerberry wird Ihr im Verzug befindlicher Kredit nach 60 Tagen vom Kreditanbahner zur Gänze zurückgekauft. Sie erhalten nicht nur Ihre Teilinvestition, sondern auch die Zinsen sowie Verzugsgebühren gutgeschrieben. Dieses Kapital wird, abhängig von Ihren Einstellungen, erneut in neue Kredite angelegt.

Viele der Plattformen vergeben nicht selbst Kredite an die Kreditnehmer. Häufig wird ein Kreditanbahner (Kreditgeber) dazwischen geschaltet. Es handelt sich hier um private Firmen, die Geld an Verbraucher leihen. Dieses Kapital wird über P2P-Plattformen, wie Mintos, Peerberry oder Viainvest besorgt und an die Kreditnehmer über die Kreditanbahner verteilt. Kreditanbahner sind bei jeder Kreditfinanzierung zu einem bestimmten Prozentsatz selbst beteiligt, um ihr Interesse an der Eintreibung der Forderung zu zeigen.

Von dieser Rückkaufgarantie profitieren indirekt alle Beteiligten

Die P2P-Plattform nutzt diese Funktion, um neue Investoren auf die Plattform zu bringen und das eigene Wachstum zu erhöhen.

Die Rückkaufgarantie nimmt den Investoren eine wichtige Hürde – das Ausfallrisiko. Die Sicherheit ist der wichtigste Punkt bei einer jeden Investition. Dies ist auch der Grund, warum noch immer so viele Deutsche Ihr Geld auf Sparkonten liegen haben. Hier gibt es nämlich die Einlagensicherung. Bei P2P-Plattformen ist diese nicht vorhanden. Aus diesem Grund wurde die Rückkaufgarantie ins Leben gerufen. Das Prinzip ist einfach. Die Rückkaufgarantie lockt mehrere Investoren an, welche eine größere Anzahl an Krediten finanzieren und dadurch die Gewinne der Kreditanbahner sowie der P2P-Plattform erhöhen.

Als Investor senken Sie mit der Rückkaufgarantie jedoch nur das Ausfallrisiko. Wenn Sie unseren Beitrag zu den Sicherheiten und Risiken bei P2P-Investitionen gelesen haben, wissen Sie, dass es auch andere Gefahren gibt. Die beste Risikominderung bleibt noch immer die Diversifikation Ihres Investments.

Wie wird die Rückkaufgarantie finanziert?

zinsaufteilung bei p2p-min

Genaue Zahlen dazu gibt es nicht. Fakt ist jedoch, dass die Rückkaufgarantie vom Zinsspread finanziert wird. In dieser Grafik finden Sie eine repräsentative Darstellung der Zinsaufteilung bei P2P-Plattformen. Die Zahlen zu den Kreditanbahnern, die Kredite auf den P2P-Martkplätzen listen, bleiben noch immer sehr intransparent. Der Zinsanteil für die Rückkaufgarantie und die tatsächlichen Ausfälle werden dem Kreditanbahner zugeteilt. Dazu kommen auch noch die Verwaltungskosten sowie Marketingausgaben und Gewinnmargen.

Bei vielen P2P-Plattformen funktioniert das Konstrukt mit der Rückkaufgarantie sehr gut. Die Anzahl der Investoren steigt, die Funktionalität der P2P-Plattformen wird auch immer besser und es werden immer mehr Kredite finanziert.

Wenn man sich diese Grafik ansieht kommt bestimmt die Frage auf: Wie viel Zinsen zahlt eigentlich der Kreditnehmer?

Bei den von uns erwähnten P2P-Plattformen handelt es sich um international tätige Marktplätze, die Investoren und Kreditanbahner aus mehreren Ländern verbinden. Es ist wichtig zu verstehen, dass nicht überall in Europa Kreditzinsen von 15% p.a. als extrem hoch angesehen werden, wie dies in Deutschland der Fall ist. In vielen europäischen Ländern ist dies der günstigste Zins, den man bei einer Bank erhält. In den baltischen Ländern sowie in Skandinavien sind Zinssätze von 30% bis 50% keine Seltenheit. Für Kurzzeitkredite sind diese häufig noch viel höher.

P2P-Plattformen stellen eine schnelle und günstige Finanzierung für Kreditanbahner sowie für viele Kreditnehmer dar.

Kann ich auch in Kredite ohne eine Rückkaufgarantie investieren?

Ja natürlich. Bei Mintos haben Sie die Möglichkeit, auch in Kredite ohne Buyback zu investieren. Bei EstateGuru werden die Kredite mit Immobilien besichert und bei Bondora werden keine speziellen Sicherheiten angeboten. Das Resultat sind meist höhere Zinseinnahmen. Bei Bondora erhalten Sie bis zu 20% p.a. Höchstwahrscheinlich werden Sie hier allerdings einige Ausfälle verkraften müssen. Ob die Rendite nach Abzug der Ausfälle höher ist als jene bei Krediten mit der Rückkaufgarantie, ist von Ihrem Risikoprofil abhängig.

Kann ich mich auf die Rückkaufgarantie verlassen?

Nein. Auch wenn diese bisher bei allen von uns getesteten Plattformen gehalten hat, würden wir dafür nicht die Hand ins Feuer legen. Es ist bestimmt ein nettes Feature, welches den Investoren ein gewisses Sicherheitsgefühl vermittelt. Die Rückkaufgarantie wird von Kreditanbahnern angeboten und nicht der P2P-Plattform selbst. Aufgrund der aktuell noch hohen Intransparenz der Kreditanbahner kann man daher nur schwer abschätzen, wie gut die Rückkaufgarantie tatsächlich halten kann.

Was passiert mit der Rückkaufgarantie in einer Finanzkrise?

Diese Frage kann niemand so wirklich beantworten. Einige der Kreditanbahner haben die letzte Finanzkrise überlebt und haben bereits Erfahrungen mit den Ausfällen. Wie sich dies jedoch auf die Rückkaufgarantie auswirkt, bleibt abzuwarten. Die Ausfallraten während der Finanzkrise treffen genauso Banken wie Kreditanbahner. Banken können sich jedoch auf die EZB stützen. Auch wenn das Versprechen Namens “Rückkaufgarantie” nicht halten sollte, können Investoren mit einer guten Diversifikation trotzdem eine positive Rendite erwirtschaften. Die Finanzkrise trifft schließlich nicht alle Länder und alle Kreditarten gleich stark.

Fazit

In einer Niedrigzinsperiode, wo Sparkonten mit Einlagensicherung nicht einmal die Inflationsrate übertreffen, sind Anlagen, die mehr als 10% p.a. versprechen, als sehr riskant zu bewerten. Auch trotz des Risikos funktionieren P2P-Kredite bei ausländischen P2P-Plattformen bisher sehr gut. Anleger, die skeptisch gegenüber ausländischen Plattformen sind, können Ihr Geld bei deutschen P2P-Plattformen, wie Auxmoney oder Exporo, anlegen. Hier erhalten Investoren jedoch deutlich weniger Rendite im Jahr. Um ähnliche Renditen zu erwirtschaften, müssten Sie Ihre Einlage deutlich erhöhen.

Die Rückkaufgarantie hat sich bisher gut bewährt. Man sollte ihr jedoch nicht blind vertrauen und immer alle Diversifizierungsmöglichkeiten ausschöpfen, um das Risiko möglichst breit zu streuen.

Wenn Sie überlegen in P2P-Kredite zu investieren, ist bestimmt die P2P-Plattform Mintos empfehlenswert. Sie profitieren von zahlreichen Diversifikationsmöglichkeiten sowie der Rückkaufgarantie. Um das Plattformrisiko zu streuen, können Sie auch weitere Plattformen mit der Buyback, wie Peerberry und Viainvest nutzen. Bei EstateGuru investieren Sie wiederum in immobilienbesicherte Kredite.

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Haftungsausschluss: Es handelt sich bei diesem Artikel um keine Anlageempfehlung. Der Inhalt ist das Resultat unserer persönlichen Erfahrungen mit Mintos. Jeder ist für das eigene Handeln selbst verantwortlich. Investieren Sie nie mehr, als Ihre finanzielle Lage ermöglicht.

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