Negativzinsen – was ist das und wer erhebt sie?

Alles über Negativzinsen

Früher galt folgendes Prinzip: Wer sein Geld auf einem Konto bei der Bank anlegt, der erhält durch die Verzinsung mehr zurück. Heute ist dies keine Selbstverständlichkeit mehr, da immer mehr Banken Negativzinsen einführen, die auch Strafzinsen genannt werden.

Laut einer Umfrage der deutschen Bundesbank aus dem Jahr 2019 verlangen mittlerweile 23 % aller befragten Banken Strafzinsen – eine beachtliche Zahl mit steigender Tendenz.

Negativzinsen in diesem Beitrag:

• Was sind Negativzinsen und warum werden diese veranschlagt?
• Welche Banken erheben Negativzinsen – und ab welchem Betrag?
• Wie kann ich vermeiden, den Strafzins zu zahlen?
• Gibt es auch Kredite ohne Negativzinsen?

Wichtig zu erwähnen ist, dass nicht alle in Deutschland von den Negativzinsen betroffen sind, sondern insbesondere Sparer, die höhere Beträge anlegen sowie Neukunden.

Was sind Negativzinsen?

Im Jahr 2014 vermeldete die Deutsche Skatbank, Negativzinsen ab einem Betrag von 3 Millionen Euro einzurichten – somit richtete sich diese Maßnahme an sehr wohlhabende Kunden.

Schnell folgte auch eine bedeutende deutsche Großbank, nämlich die Commerzbank, und mit der Zeit weitere Kreditinstitute, wodurch Negativzinsen mittlerweile kaum noch aus dem Bankengeschäft wegzudenken sind. Durch Negativzinsen verlieren Sparer praktisch mit jedem Jahr Geld, das sie auf dem Girokonto liegen haben.

Warum erheben Banken Negativzinsen?

Der wohl ausschlaggebendste Aspekt hinsichtlich der Zinsen ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Diese hat nach der Weltwirtschaftskrise eine Niedrigzinsphase eingeläutet, um die Kreditklemme zahlreicher Unternehmen sowie Privatpersonen zu vermeiden und die Wirtschaft wieder anzukurbeln.

Auch Banken müssen entscheiden, was sie mit ihrem Geld machen – leihen Sie es einer anderen Bank, Geschäftsleuten, Privatpersonen oder bewahren sie es in einem Tresor auf? Verwahrt eine Bank das Geld zum Beispiel im Tresor, so entstehen hohe Kosten bedingt durch die Logistik und Sicherung des Geldes.

Im Jahr 2014 führte die EZB zum ersten Mal Negativzinsen in Höhe von 0,1 % ein – dieser Wert liegt heute, also 2023, sogar bei 0,5 %. Das bedeutet, dass Banken, die ihr Geld bei der EZB parken, Geld verlieren.

Welche Banken erheben Negativzinsen?

Die Zahl der Banken, die Negativzinsen erheben, steigt stetig. Das gilt besonders für kleinere Bankinstitute, aber auch große Banken sind gezwungen, Strafzinsen zu erheben, da sonst keine Rentabilität gewährleistet ist.

Die wenigsten Banken fordern einen Negativzins ab dem ersten Cent. In der Regel gibt es einen Freibetrag bis 100.000,- EUR, dieser kann jedoch je nach Bankinstitut variieren.

Im Folgenden finden Sie eine Liste der Banken, die Negativzinsen erheben:

Wie Sie sehen, gilt der Negativzins in der Regel für höhere Beträge, was bedeutet, dass viele Menschen nicht betroffen sind. Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie Sie Negativzinsen aus dem Weg gehen können.

Negativzinsen vermeiden

Keine Sorge, es gibt etliche Möglichkeiten, die Negativzinsen zu vermeiden. Zum einen gibt es rund 1600 Banken in Deutschland – wenn Ihre Bank einen Negativzins veranschlagt, dann suchen Sie sich einfach eine andere Bank, bei der Sie keinen Strafzins zahlen müssen.

Zudem gehört das Sparkonto zwar zu den beliebtesten Anlageformen der Deutschen, jedoch gibt es noch etliche andere Anlageformen, mit denen Sie eine Rendite erwirtschaften können.

Wenn Ihre Bank ankündigt, Strafzinsen einzuführen, dann stehen Ihnen folgende Optionen zur Verfügung:

Zu den Geldanlagen ohne Strafzinsen gehören zum Beispiel:

• Bundesanlagen
• ETF-Sparpläne
• Aktien kaufen
• Kapitallebensversicherung
• Bausparverträge

Es gibt natürlich weitere Anlageformen, wie zum Beispiel P2P-Kredite oder das Crowdinvesting, diese sind jedoch weitaus risikoreicher.

Kredit mit Negativzinsen

Keine Frage – Sparer sind die Verlierer der Politik der Europäischen Zentralbank. Zu den Gewinnern hingegen gehören Verbraucher, die einen Kredit aufnehmen möchten – oder einen bestehenden Kredit umschulden. Dies bestätigt auch statista: Während der Effektivzinssatz für Kredite im Jahr 2007 noch 5,59 % betrug, lag dieser im Dezember 2019 bei lediglich 1,29 %.

Doch ist es möglich einen Kredit mit Negativzinsen zu erhalten und somit weniger Geld zurückzuzahlen, als man aufnimmt?

Generell sollten Sie sehr achtsam sein – besonders im Internet gibt es einige Banken, die mit kostenlosen Krediten locken. Außerdem gibt es die staatliche Förderbank KfW, die Immobilienkredite für günstige Konditionen vergibt, jedoch müssen Sie hierbei Kriterien zur Energieeffizienz erfüllen.

Kredit mit Negativzinsen im Überblick

• Günstigster möglich Zinssatz bis 1.000,- EUR
• Digitaler Kreditabschluss
• Kostenlose Sondertilgung
• Keine Nebenkosten

Zudem bietet Cashper Neukunden einen Kredit ohne Zinsen bis zu einer Höhe von 600,- EUR.

Negativzinsen: Fazit

Rund ein Viertel aller deutschen Banken haben bereits Strafzinsen für Sparer eingeführt. Diese Negativzinsen gelten in der Regel für Neukunden – Bestandskunden müssen der Bank eine Zustimmung geben und häufig gilt ein Freibetrag bis zu 100.000,- EUR.

Auch in der Politik gibt es Bemühungen, ein Regelwerk für Strafzinsen zu schaffen – Bundeswirtschaftsminister Olaf Scholz machte vergangenen Jahres eine Ansage an Banken, in der er die Vergabe von Strafzinsen verurteilte und die Prüfung eines Verbotes von Strafzinsen ankündigte.

Passiert ist bislang noch nichts, doch es wird interessant zu sehen sein, wie sich die Lage in den kommenden Monaten und Jahren entwickelt.

Negativzinsen im Überblick:

• Gelten häufig nur für Anlagesummen ab 100.000,- EUR oder Neukunden
• Können nicht einfach auf Einlagen von Bestandskunden erhoben werden
• Lassen sich einfach umgehen – mit einer diversifizierten Anlage oder einem Wechsel zu einer Bank, die keine Negativzinsen veranschlagt