Bei dem Kreditvertrag <\/strong>handelt es sich um eine schriftliche Vereinbarung<\/strong> zwischen einem Darlehensnehmer sowie einem Darlehensgeber. <\/p>\n\n\n\n Ziel eines solchen Vertrages ist es, den rechtlichen Rahmen sowie Pflichten f\u00fcr beide Parteien zu regeln.<\/p>\n\n\n\n F\u00fcr den Kreditgeber besteht laut B\u00fcrgerlichem Gesetzbuch<\/a> die Verpflichtung, dem Gl\u00e4ubiger einen vereinbarten Geldbetrag zur Verf\u00fcgung zu stellen. <\/p>\n\n\n\n Dieser muss wiederum den Betrag samt Zinsen zu einem gewissen F\u00e4lligkeitsdatum zur\u00fcckzahlen.<\/p>\n\n\n\n Ein Kreditvertrag kann zwischen einer Bank und einem Verbraucher<\/strong> oder auch zwischen zwei Privatpersonen<\/strong> abgeschlossen werden und ist ab dem Zeitpunkt g\u00fcltig, an dem beide Personen unterschrieben haben.<\/p>\n\n\n <\/p>\n In diesem Beitrag erhalten Sie Antworten auf folgende Fragen und viele mehr:<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/p><\/div>\n\n\n Es existiert keine standardisierte Form f\u00fcr einen Kreditvertrag,<\/strong> jedoch gibt es s\u00e4mtliche Aspekte, die Sie beachten sollten. <\/p>\n\n\n In erster Linie sollte ein seri\u00f6ser Vertrag niemals m\u00fcndlich, sondern immer in schriftlicher Form abgeschlossen und mit einer Unterschrift besiegelt werden.<\/p><\/div>\n\n\n Au\u00dferdem sollten im Vertragsdokument grundlegende Informationen enthalten<\/strong> sein. Dies sch\u00fctzt nicht nur beide Parteien, sondern verschafft Kreditnehmer sowie Kreditgeber einen guten \u00dcberblick \u00fcber die Bedingungen und Konditionen.<\/p>\n\n\n\n Dazu geh\u00f6ren zum Beispiel die Personalien (Name und Adresse) beider Parteien sowie das Datum, an dem der Kreditvertrag geschlossen wird.\u00a0\u00a0<\/p>\n\n\n\n Des Weiteren notwendig sind:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Die Vereinbarung sollte einen Kreditbetrag, beziehungsweise eine Auszahlungssumme <\/strong>enthalten, die der Kreditnehmer vom Kreditgeber erh\u00e4lt.<\/p>\n\n\n\n Handelt es sich bei einem privaten Kredit um einen Gegenstand, sollte der Gegenstandswert definiert werden.<\/p>\n\n\n\n Au\u00dferdem sollte aus dem Kreditvertrag hervorgehen, \u00fcber welche Laufzeit das Darlehen samt den Zinsen<\/strong> an den Kreditgeber getilgt wird. Die Laufzeit kann variieren und einige Monate bis einige Jahre betragen. <\/p>\n\n\n\n Es ist wichtig, dass Sie eine realistische Kreditlaufzeit w\u00e4hlen, die zu Ihren individuellen finanziellen M\u00f6glichkeiten passt und bei der Sie die entsprechende monatliche Rate nicht \u00fcberfordert.<\/p>\n\n\n In jedem Kreditvertrag sollte nicht nur die H\u00f6he der Zinsen vermerkt sein, sondern auch, zu welchem Zeitpunkt die Zinszahlungen f\u00e4llig sind. <\/strong>Der Zinssatz kann entweder fest oder variabel sein und ist bei guter Bonit\u00e4t niedrig.<\/p>\n\n\n Sie sollten beim Kreditvergleich und Abschluss insbesondere auf den effektiven Jahreszins achten, da dieser jegliche Zusatzkosten beinhaltet und somit die Gesamtkosten f\u00fcr den Kredit beeinflusst.<\/p><\/div>\n\n\n Die Bank darf im Kreditvertrag \u00fcbrigens keine gesonderten Bearbeitungsgeb\u00fchren <\/strong>erheben \u2013 das ist laut Bundesgerichtshof unzul\u00e4ssig.<\/p>\n\n\n\n Die R\u00fcckzahlung erfolgt nach einem Tilgungsplan. Dieser soll Auskunft dar\u00fcber geben, wie der Kredit \u00fcber die gesamte Laufzeit zur\u00fcckgezahlt wird. <\/p>\n\n\n\n Der Tilgungsplan gibt Aufschluss \u00fcber die H\u00f6he der monatlichen Rate<\/strong> sowie die Zahlungsintervalle (in der Regel jeden Monat \u2013 manchmal auch Gesamtzahlung am Ende der Kreditlaufzeit).<\/p>\n\n\n\n Einige Banken bieten flexible Tilgungsmodalit\u00e4ten<\/strong> an, die aufgrund ihrer Flexibilit\u00e4t sehr kundenfreundlich sind. <\/p>\n\n\n\n Dazu geh\u00f6ren zum Beispiel kostenlose Sondertilgungen, mit denen Sie eine R\u00fcckzahlung au\u00dferhalb des Tilgungsplanes abwickeln k\u00f6nnen. <\/p>\n\n\n\n Au\u00dferdem bieten manche Banken die M\u00f6glichkeit, eine Ratenpause<\/a> pro Jahr einzulegen, wenn die finanzielle Belastung mal zu hoch sein sollte.<\/p>\n\n\n\n Insbesondere bei zweckgebundenen Krediten (zum Beispiel bei Immobiliendarlehen oder einer Autofinanzierung) oder Darlehen \u00fcber h\u00f6here Geldbetr\u00e4ge m\u00fcssen Sie Sicherheiten hinterlegen. <\/p>\n\n\n\n Zu den \u00fcblichen Sicherheiten geh\u00f6ren:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Durch die Sicherheiten verbessern sich die Konditionen des Kreditnehmers, jedoch darf der Kreditgeber bei einem Zahlungsausfall auf diese zugreifen.<\/p><\/div>\n\n\n Eine B\u00fcrgschaft durch eine Person mit guter Bonit\u00e4t kann ebenfalls als Sicherheit dienen. Nicht jeder Kredit ben\u00f6tigt Sicherheiten oder B\u00fcrgschaften.<\/p>\n\n\n S\u00e4mtliche Sonderklauseln oder Bedingungen, die zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber individuell vereinbart<\/strong> werden, sollten im Kreditvertrag festgehalten werden. <\/p>\n\n\n\n Dazu geh\u00f6ren zum Beispiel der Abschluss einer Restschuldversicherung (wir raten insbesondere bei geringeren Kreditsummen davon ab), der Verwendungszweck des Darlehens oder sonstige Vereinbarungen,<\/strong> die zwischen den beiden Parteien getroffen wurden.<\/p>\n\n\n\n Wenn Sie den Kredit bei einer Bank abschlie\u00dfen, m\u00fcssen Sie \u00fcber das Widerrufsrecht informiert werden \u2013 ansonsten ist der Vertrag rechtswidrig. <\/p>\n\n\n\n Sie d\u00fcrfen den Kreditvertrag laut BGB innerhalb von 14 Tagen widerrufen <\/strong>\u2013 ab dem Zeitpunkt, an dem Sie den Kreditvertrag erhalten. <\/p>\n\n\n Kleinkredite bis 200,- EUR oder Darlehen mit einer Laufzeit von maximal 3 Monaten sind davon ausgeschlossen.<\/p><\/div>\n\n\n F\u00fcr den Darlehensgeber ist eine K\u00fcndigung des Darlehens wesentlich einfacher als f\u00fcr den Darlehensnehmer.<\/p>\n\n\n\n In jedem g\u00fcltigen Vertrag eines Verbraucherkredits muss ein Widerrufsrecht verankert sein. <\/strong>Dieses hat zum Ziel, den Verbraucher vor einer un\u00fcberlegten Kreditaufnahme zu sch\u00fctzen. <\/p>\n\n\n\n Innerhalb der Widerrufsfrist haben Sie somit ausreichend Zeit, die Konditionen, Kosten, Risiken und Verpflichtungen zu \u00fcberpr\u00fcfen (wobei Sie dies nat\u00fcrlich bereits vor Kreditabschluss get\u00e4tigt haben sollten).<\/p>\n\n\n Laut B\u00fcrgerlichem Gesetzbuch d\u00fcrfen Sie innerhalb von zwei Wochen den Kreditvertrag widerrufen<\/strong> \u2013 bei kulanteren Banken sogar innerhalb von einem Monat. Pr\u00fcfen Sie am besten die Fristen, damit es nicht zu b\u00f6sen \u00dcberraschungen kommt.<\/p><\/div>\n\n\n Wenn der Kreditbetrag zum Zeitpunkt des Widerrufs ausgezahlt wurde, m\u00fcssen Sie den Betrag innerhalb von 30 Tagen zur\u00fcckzahlen. <\/p>\n\n\n\n F\u00fcr die Zeit zwischen der Auszahlung und der R\u00fcckzahlung k\u00f6nnen Zinsen anfallen. Wenn der Kreditbetrag noch nicht ausbezahlt wurde, passiert nichts.<\/p>\n\n\n Wenn Sie sich noch innerhalb der Frist befinden und sich f\u00fcr einen Widerruf entschieden haben, l\u00e4sst sich der Kreditvertrag problemlos binnen weniger Schritte widerrufen.<\/strong><\/span><\/p><\/div> Sie m\u00fcssen keinen Grund f\u00fcr Ihre Entscheidung angeben, der Entschluss zum Widerruf muss jedoch eindeutig aus Ihrem Schreiben hervorgehen. Das sollte in Textform<\/strong> erfolgen, zum Beispiel per Mail, Fax oder Brief.<\/p>\n Wir empfehlen au\u00dferdem, ein Datum sowie eine Kundennummer anzugeben, damit das Kreditinstitut Ihr Anliegen schneller bearbeiten kann.<\/p><\/div> Sie sollten das Schreiben nicht nur innerhalb der Frist verfassen,<\/strong> sondern es auch innerhalb dieses Zeitraums an den Gl\u00e4ubiger \u00fcbermittelt haben. Wenn Sie den Widerruf per Brief abschicken, sollten Sie schnellstm\u00f6glich handeln und Verz\u00f6gerungen bei der Post ber\u00fccksichtigen.<\/p><\/div><\/div> Wir empfehlen, eine Kopie des Schreibens zu erstellen<\/strong> und jegliche Dokumente, die Sie an die Bank senden und von ihr erhalten haben, aufzubewahren. So haben Sie im Notfall Nachweise \u00fcber den Widerruf.<\/p><\/div><\/div> <\/div>\n <\/div>\n\n\n Es gibt zwei Situationen, in denen sich das Widerrufsrecht verl\u00e4ngert \u2013 n\u00e4mlich wenn im Kreditvertrag wichtige Informationen fehlen oder die Widerrufsbelehrung unvollst\u00e4ndig ist.<\/p>\n\n\n\n Es gibt wichtige Informationen, die im Vertrag nicht fehlen d\u00fcrfen. <\/p>\n\n\n\n Dazu geh\u00f6ren zum Beispiel:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Fehlen diese Informationen, muss die Bank Ihnen diese mitteilen und erst dann beginnt die Widerrufsfrist \u2013 und dauert laut BGB einen Monat.<\/p>\n\n\n\n Eine weitere Situation, in der sich die Frist verl\u00e4ngert, ist eine fehlerhafte oder gar nicht bestehende Widerrufsbelehrung. <\/strong><\/p>\n\n\n\n In diesem Fall darf der Verbraucher Gebrauch vom Widerrufsjoker machen \u2013 und aus einem laufenden Kreditvertrag aussteigen.<\/p>\n\n\n\n Es besteht jedoch kein \u201eewiges Widerrufsrecht\u201c. Es muss innerhalb von 12 Monaten und 14 Tagen angewandt werden \u2013 ansonsten verj\u00e4hrt es.<\/p>\n\n\n Nach Ablauf der Widerrufsfrist gestaltet sich eine K\u00fcndigung durch den Kreditnehmer schwierig.<\/p>\n\n\n\n Trotzdem sollten Sie den Vertrag pr\u00fcfen, um festzustellen, ob es Klauseln zur vorzeitigen Beendigung des Kreditvertrags<\/strong> oder andere rechtliche Vorgaben gibt, die Ihre Interessen sch\u00fctzen.\u00a0<\/p>\n\n\n\n In der Regel m\u00fcssen regul\u00e4re Kreditvertr\u00e4ge nicht gek\u00fcndigt werden, da diese nach Ablauf der Laufzeit und mit der R\u00fcckzahlung des Darlehensbetrages samt den Zinsen enden.<\/p>\n\n\n\n Eine vorzeitige Kreditk\u00fcndigung ist unter folgenden Umst\u00e4nden m\u00f6glich:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Auch die Bank hat das Recht, den Kredit unter Umst\u00e4nden<\/strong> zu k\u00fcndigen. Die Betonung liegt hierbei auf unter Umst\u00e4nden, da eine Zahlungsunf\u00e4higkeit des Kreditnehmers <\/strong>vorliegen muss.<\/p>\n\n\n\n So ist laut Gesetz eine K\u00fcndigung m\u00f6glich, wenn Sie zum Beispiel zwei aufeinanderfolgende Zahlungen im Verzug <\/strong>sind (teilweise oder ganz). <\/p>\n\n\n\n Ein weiterer Grund ist, dass Sie bei einer Laufzeit von bis zu drei Jahren 10 % im Verzug sind oder bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren 5 % im Verzug sind.<\/p>\n\n\n Eine au\u00dferordentliche K\u00fcndigung des Kreditvertrags darf durch die Bank stattfinden, wenn Sie falsche Angaben gemacht haben, der Wert der hinterlegten Sicherheiten sich erheblich verringert hat oder diese trotz Aufforderung nicht hinterlegt wurden.<\/p><\/div>\n\n\n Ein Kredit kann nicht nur bei einer Bank aufgenommen werden, sondern es besteht auch die Option eines privaten Kreditvertrags unter Freunden und in der Familie. <\/strong>Hier gibt es einige Besonderheiten sowie spezifische Aspekte, die Sie beachten m\u00fcssen.<\/p>\n\n\n\n Im Folgenden erkl\u00e4ren wir Ihnen, wie sich ein privater Kreditvertrag von einem herk\u00f6mmlichen Vertrag bei der Bank unterscheidet.<\/p>\n\n\n\n Der wesentliche Unterschied ist, dass der private Kreditvertrag zwischen zwei Privatpersonen<\/strong> abgeschlossen wird, w\u00e4hrend bei einem gesch\u00e4ftlichen Kreditvertrag eine institutionelle Beteiligung durch die Bank besteht.<\/p>\n\n\n\n Ein weiterer bedeutender Unterschied ist, dass der Abschluss eines privaten Kreditvertrages auch ohne Schufa-Abfrage m\u00f6glich<\/strong> ist und keine Informationen \u00fcber den Kredit an die Wirtschaftsauskunftei \u00fcbermittelt werden. <\/p>\n\n\n Wenn Sie einen Kredit bei der Bank abschlie\u00dfen, ist diese gesetzlich dazu verpflichtet, Ihren Schufa-Score abzufragen sowie die Anfrage an die Schufa weiterzuleiten.<\/p><\/div>\n\n\n Auch Informationen hinsichtlich eines Zahlungsverzuges m\u00fcssen der Schufa \u00fcbermittelt werden \u2013 bei einem privaten Kreditvertrag ist das nicht der Fall.<\/p>\n\n\n\n Banken sind sehr stark reguliert und unterliegen einer Reihe von gesetzlichen Vorschriften seitens der Aufsichtsbeh\u00f6rden. <\/p>\n\n\n\n Die Zinss\u00e4tze sind au\u00dferdem standardisiert und an den Leitzins angepasst. Somit bietet der gesch\u00e4ftliche Darlehensvertrag nur sehr wenig Spielraum f\u00fcr Kreditnehmer<\/strong> sowie Kreditgeber.<\/p>\n\n\n\n Private Kreditvertr\u00e4ge k\u00f6nnen wesentlich flexibler aufgesetzt werden, da es f\u00fcr diese Art der Vertragsgestaltung nicht so viele gesetzliche Vorschriften gibt.<\/p>\n\n\n\n Dadurch kann besser auf die individuellen Bed\u00fcrfnisse beider Parteien eingegangen werden und es gibt weniger b\u00fcrokratische H\u00fcrden.<\/p>\n\n\n\n Der private Kreditvertrag sollte alle wesentlichen Punkte enthalten, die auch in einem herk\u00f6mmlichen Darlehensvertrag vermerkt sind. <\/p>\n\n\n\n Dies gew\u00e4hrleistet Sicherheit f\u00fcr den Kreditnehmer sowie den Kreditgeber. <\/strong>Setzen Sie den Vertrag so auf, dass er Missverst\u00e4ndnisse vermeidet, denn bei Geld h\u00f6rt bekannterweise die Freundschaft auf.\u00a0<\/p>\n\n\n <\/p>\n Folgende Aspekte sollte der Vertrag beinhalten:<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/p><\/div>\n\n\n Im Internet finden sich viele Muster f\u00fcr einen privaten Darlehensvertrag, auf die Sie zur\u00fcckgreifen k\u00f6nnen, um den Vertrag aufzusetzen.<\/p>\n\n\n\n Wenn Sie im Rahmen des privaten Kreditvertrags Zinsen<\/strong> erheben, m\u00fcssen Sie diese in der Einkommenssteuer als Kapitalertr\u00e4ge<\/strong> angeben \u2013 ansonsten gibt es Probleme mit dem Finanzamt, wenn es Wind davon bekommen.<\/p>\n\n\n\n Au\u00dferdem sollten Sie den Kreditbetrag auf keinen Fall bar auszahlen. Wir raten zu einer \u00dcberweisung mit Angabe des Verwendungszwecks \u2013 so k\u00f6nnen Sie in einer Konfliktsituation nachweisen, dass Sie Ihren Pflichten nachgekommen sind und es sich bei dem \u00fcberwiesenen Geld nicht um ein Geschenk handelt.<\/p>\n\n\n Der Bundesgerichtshof hat in mehreren Verfahren geurteilt, dass Bearbeitungsgeb\u00fchren im Kreditvertrag unzul\u00e4ssig<\/strong> sind. <\/p>\n\n\n\n Dieses Urteil gilt nicht nur f\u00fcr herk\u00f6mmliche Verbraucherkredite, sondern auch Unternehmenskredite und Immobilienfinanzierungen.<\/p>\n\n\n\n S\u00e4mtliche Kosten der Banken m\u00fcssen im effektiven Jahreszins enthalten<\/strong> sein \u2013 alle anderen Kosten (in Form einer Aufwandsentsch\u00e4digung, zum Beispiel f\u00fcr die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung) stellen eine \u201eBenachteiligung\u201c f\u00fcr die Kunden dar und d\u00fcrfen somit nicht erhoben werden.<\/p>\n\n\n\n Bei der R\u00fcckforderung der Bearbeitungsgeb\u00fchren<\/strong> gibt es eine Verj\u00e4hrungsfrist von drei Jahren \u2013 deshalb raten wir Ihnen, schnell zu handeln. <\/p>\n\n\n Wer einen Kreditvertrag nach 2020 abgeschlossen hat und eine Bearbeitungsgeb\u00fchr zahlen musste, der darf das Geld auch heute noch zur\u00fcckfordern.<\/p><\/div>\n\n\n In der Regel erheben Banken seit dem Urteil des Bundesgerichtshofes keine Bearbeitungsgeb\u00fchr mehr. Pr\u00fcfen Sie, wann Sie Ihren Kreditvertrag unterschrieben haben und ob die Bank eine Bearbeitungsgeb\u00fchr erhoben hat.<\/p>\n\n\n\n Das Verbot von Bearbeitungsgeb\u00fchren gilt nicht f\u00fcr KfW-Kredite,<\/strong> hier ist der sogenannte Auszahlungsabschlag erlaubt.<\/p>\n\n\n <\/p>\n Die Suche nach einem flexiblen Kredit mit g\u00fcnstigen Konditionen kann sich sehr schwierig gestalten. Umso frustrierender ist es, wenn Sie denken, den Kreditvertrag unterschrieben zu haben und trotzdem abgelehnt wurden.<\/p>\n <\/p>\n In Wahrheit erhalten Sie nach der Antragstellung erst einen Vertragsentwurf, den Sie unterzeichnen und anschlie\u00dfend an die Bank<\/strong> zur\u00fccksenden. Erst im Anschluss pr\u00fcft die Bank Ihre Bonit\u00e4t sowie weitere Unterlagen, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zu tilgen.<\/p>\n <\/p>\n\n
Inhalte beim Kreditvertrag: Was wird festgehalten?<\/h2>\n\n\n\n
Kreditbetrag und Laufzeit<\/h3>\n\n\n\n
Zinssatz und Kosten\u00a0 \u00a0<\/h3>\n\n\n\n
Tilgungsplan und Ratenzahlungen<\/h3>\n\n\n\n
Sicherheiten und B\u00fcrgschaften<\/h3>\n\n\n\n
\n
Sonderklausel und Bedingungen<\/h3>\n\n\n\n
K\u00fcndigung und Widerruf<\/h3>\n\n\n\n
Kreditvertrag widerrufen<\/h2>\n\n\n\n
Wie widerrufe ich meinen Kredit?<\/h3>\n\n\n
Widerrufsschreiben verfassen<\/h3>
Widerruf fristgerecht versenden<\/h3>
Dokumentation aufbewahren<\/h3>
Voraussetzungen f\u00fcr ein l\u00e4ngeres Widerrufsrecht<\/h3>\n\n\n\n
Wichtige Informationen fehlen<\/h4>\n\n\n\n
\n
Fehlerhafte Widerrufsbelehrung<\/h4>\n\n\n\n
Kreditvertrag k\u00fcndigen<\/h2>\n\n\n\n
\n
Die Bank darf den Kredit k\u00fcndigen<\/h3>\n\n\n\n
Privater Kreditvertrag<\/h2>\n\n\n\n
Unterschiede zu einem herk\u00f6mmlichen Kreditvertrag<\/h3>\n\n\n\n
Vertragsinhalte beim privaten Kreditvertrag<\/h3>\n\n\n\n
\n
Darauf sollten Sie achten<\/h4>\n\n\n\n
Bearbeitungsgeb\u00fchren im Kreditvertrag<\/h2>\n\n\n\n
H\u00e4ufig gestellte Fragen zum Kreditvertrag<\/h3>
Ich habe den Kreditvertrag unterschrieben und wurde trotzdem abgelehnt \u2013 was nun?<\/h4>