Bliv gældfri

Har du gæld til op over ørene? Artiklen her hjælper dig godt på vej til at blive gældfri.

Afvikling af gæld

Gæld kan føles meget overvældende, specielt hvis du har flere forskellige gældsposter.

Tusindvis af danskere skylder penge væk til op over ørene, og det kan føles som om, der slet ikke findes en vej ud af elendigheden.

Med strategierne på denne side, får du den hjælp til gæld du har brug for, så du tage kontrollen over din gæld og din privatøkonomi tilbage.

Sådan kommer du af med gæld hurtigt

  1. Reducer din gæld
  2. Nedbetal din gæld smart
  3. Spar så meget du kan
  4. Tjen så meget du kan

Læs videre for at se hvert trin uddybet.

1. Reducer din gæld

Det kommer måske som en overraskelse, i mange tilfælde kan du faktisk reducere din gæld, specielt hvis du har flere gældsposter.

Det er en nem og hurtig måde, at komme ud af uoverskuelig gæld hurtigere. Der er dog ingen garanti for, at det kan lade sig gøre, men det er altid et forsøg værd.

Overvej et samlelån

Ved at tage et samlelån, kan du samle alle dine gældsposter i et enkelt lån.

Lad os sige, du har disse lån:

  • Forbrugslån 1: 50.000 kr.
  • Forbrugslån 2: 75.000 kr.
  • Kreditkortgæld: 25.000 kr.

Du kan nu tage et samlelån på 150.000 kr. og bruge pengene på at betale de to lån ud.

Samlelån har ofte en lavere rente end andre låntyper, og derfor kan du reducere din gæld ved at samle den et sted.

Samtidig bliver din gæld mere overskuelig, eftersom du kun skal betale af på en post, i stedet for flere.

Her er en række låneudbydere, der kan hjælpe dig med at samle din gæld.

Valgt 763 gange
  • Min. alder: 22 år. Min. indkomst: 14.000 kr. om måneden
  • Lån 25.000-500.000 kr.
  • Få tilbud fra op til 5 banker med én ansøgning
  • RKI accepteres ikke
Priseksempel: Samlet kreditbeløb 100.000 kr. Variabel debitorrente 7 %. ÅOP 7.68 %. Etb. omk. 1.000 kr. Samlet beløb, der skal betales tilbage 126.356 kr. Estimeret månedligt afdrag 1.754 kr.
Valgt 3.513 gange
  • Min. alder: 23 år
  • Lån 10.000-300.000 kr.
  • ÅOP spænd: 3,34 -24,99%
  • Indhent tilbud fra 9 banker med én ansøgning
Priseksempel: Samlet kreditbeløb 50.000 kr. Variabel debitorrente 5,45 – 9,95%. ÅOP 5,66 – 10,18%. Etb. omk. 375 kr. Samlet beløb, der skal betales tilbage 61.938 – 72.312 kr.
Valgt 17 gange
  • Lån 10.000-500.000 kr.
  • Min. alder: 18 år
  • Rente fra 2,95%
  • Få tilbud fra +6 långivere med én ansøgning
Eksempel: Kreditbeløb 150.000 kr. ÅOP 7,23%. Variabel debitorrente 7,00%. Etableringsomkostninger 1.500 kr. Samlet tilbagebetaling 209.279 kr. Løbetid 1-12 år. Rentespænd 2,95-29,95%
Valgt 1.003 gange
  • Min. alder: 18 år. Min. indkomst: 200.000 kr.
  • Lån 10.000-350.000 kr.
  • Få tilbud fra flere banker med én ansøgning
  • Hurtigt svar
Ved samlet kreditbeløb på 125.000 kr. over 10 år, tilbagebetales via Betalingsservice. Mdl. ydelse: 1.300 – 2.552 kr. Variabel Debitorrente: 3,55 – 19,80 %. ÅOP: 4,28 – 24,34 %. Saml. kreditomk.: 31.008 – 181.252 kr. Saml. tilbagebet.: 156.008 – 306.252 kr. Stiftelsesomk.: 2.125 – 7.488 kr. Mdl. gebyr: 33-40 kr. Fortrydelsesret: 14 dage. Løbetid 12-144 mdr.
Valgt 14 gange
  • Lån 10.000-500.000 kr.
  • Få tilbud fra flere banker
  • Rente fra 3,49%
  • Hurtig svartid
Eksempel: Lånebeløb 75.000 kr. Løbetid 5 år. Mdl. ydelse 1.502 kr. Fast debitorrente 7,3%. Stiftelsesomkostninger 750 kr. ÅOP før skat 7,75%. Sml. omk. 15.139 kr. Tilbagebetaling i alt 90.139 kr.

Lav gældsaftaler med dine kreditorer

Hvis du har gæld til flere kreditorer, så kontakt dem og se om du kan få lavet en ny betalingsplan, som du bedre kan håndtere. Det er en god måde at få hjælp til gæld på.

Der er ofte mange penge at spare ved at omlægge sine låne.

Du kan f.eks. forhandle om:

  • Lånets rente (evt. rentestop)
  • Fjernelse af rykkergebyrer
  • Inkassoomkostninger

Husk altid

  • Aftaler kan ændres. Du er ikke nødvendigvis låst fast i din oprindelige låneaftale.
  • Læg et budget, for at få et overblik over din økonomi. Forhandlingen bør tage udgangspunkt i budgettet.
  • En forhandling er ikke en garanti for, at kreditor går med til dine forslag.
  • Siger én kreditor nej, betyder det ikke at resten siger nej.

2. Nedbetal din gæld smart

Her kommer to metoder, du kan bruge til at komme af med gæld.

Brug lavinemetoden

Lavinemetoden er den hurtigste og billigste måde at nedbetale sin gæld på.

Man betaler minimumsbetalingerne på alle gældsposter, og derefter betaler man så meget man kan af på den dyreste gældspost.

Når den er betalt af, fortsætter man med den næstdyreste.

Denne metode er den mest populære måde at afbetale sin gæld på hurtigt, fordi det er den, der giver mest mening økonomisk.

Lavinemetoden trin for trin

  1. Betal minimumsbetalingen på alle lån, for at undgå rykkergebyrer.
  2. Betal så meget ekstra du kan af på det lån med den højeste ÅOP.
  3. Når lånet med den højeste ÅOP er betalt af, så tag de ekstra penge du har til rådighed hver måned og betal det lån med den næsthøjeste ÅOP

Fortsæt dette mønster, indtil du er gældfri.

Eksempel på afbetaling af gæld med lavinemetoden

Lad as sige, at du har følgende gældsposter.

GældtypeBalanceÅOP
SU-lån50.000 kr.1%
Kviklån15.000 kr.35%
Forbrugslån75.000 kr.15%
Kreditkort10.000 kr.20%
Billån150.000 kr.4%
I alt300.000 kr. 
  1. Du afbetaler hver måned minimumsbetalingen på alle lån.
  2. Derefter nedbetaler du så meget du kan på dit kviklån med en ÅOP på 35%.
  3. Når kviklånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på kreditkortet med en ÅOP på 20%
  4. Når kreditkortet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på forbrugslånet med en ÅOP på 15%.
  5. Når forbrugslånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på billånet med en ÅOP på 4%
  6. Til sidst, når forbrugslånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på SU-lånet.

Tip: Det kan ofte betale sig at komme af med kortfristet gæld først, fordi det er dyrt.

Så du kommer til at betale lånene af i denne rækkefølge:

  1. Kviklån (15.000 kr.)
  2. Kreditkort (10.000 kr.)
  3. Forbrugslån (75.000 kr.)
  4. Billån (150.000 kr.)
  5. SU-lån (50.000 kr.)

Fordele og ulemper ved lavinemetoden

  • Du kommer ud af din gæld så hurtigt som muligt.
  • Du betaler så lidt i renter og gebyrer som muligt, fordi du betaler lån med den højeste ÅOP af først.
  • Det tager længere tid at komme af med enkelte gældsposter, end det gør med sneboldsmetoden. Så hvis du har brug for små resultater for at holde motivationen, er sneboldsmetoden måske bedre for dig.

Betal din gæld af med sneboldsmetoden

Sneboldmetoden er ikke den hurtigste måde at komme af med al sin gæld, men den virker rigtig godt psykologisk.

Man betaler det mindste lån af først, og derefter går man videre til det næstmindste, indtil man er gældfri.

På den måde får man hurtigt det første lån afbetalt, og det føles godt og er motiverende.

Sneboldmetoden trin for trin

  1. Betal minimumsbetalingen på alle lån.
  2. Betal så meget som muligt ekstra ud på det lån, der har den mindste balance.
  3. Når du har betalt det lån ud, med den mindste, så brug de ekstra penge du har tilovers til at betale af på det lån med den næstmindste balance.

Eksempel på sneboldmetoden

Lad as tage de samme gældsposter som før, for at vise forskellen.

GældtypeBalanceÅOP
SU-lån50.000 kr.1%
Kviklån15.000 kr.35%
Forbrugslån75.000 kr.15%
Kreditkort10.000 kr.20%
Billån150.000 kr.4%
I alt300.000 kr. 
  1. Du afbetaler hver måned minimumsbetalingen på alle lån.
  2. Derefter nedbetaler du så meget du kan på dit kreditkort, der har en balance på 10.000 kr.
  3. Når kreditkortet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på kviklånet, der har en balance på 15.000 kr.
  4. Når kviklånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på SU-lånet, der har en balance på 50.000 kr.
  5. Når SU-lånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på forbrugslån, der har en balance på 75.000 kr.
  6. Til sidst, når forbrugslånet er betalt af, tager du de ekstra penge og betaler af på billånet, der har en balance på 150.000 kr.

Tip: Hvis du har uoverskuelig gæld, kan det ofte betale sig at afbetale de mindste lån først, for at have færre poster at betale af på.

Så du kommer til at betale lånene af i denne rækkefølge:

  1. Kreditkort (10.000 kr.)
  2. Kviklån (15.000 kr.)
  3. SU-lån (50.000 kr.)
  4. Forbrugslån (75.000 kr.)
  5. Billån (150.000 kr.)

Fordele og ulemper ved sneboldmetoden

  • Du kommer af med gældsposter hurtigere end med lavinemetoden.
  • Du får en række små succeser, som hjælper med at holde motivationen oppe.
  • Sneboldmetoden er dyrere end lavinemetoden.
  • Det er ikke sikkert, du kommer af med de dyreste lån først.

3. Spar så meget du kan

Spar penge hver måned, så du kan bruge dem til at afbetale din gæld hurtigere. Selv et par hundrede kroner ekstra om måneden, kan gøre en stor forskel i det store billede.

Læg et budget

Få styr på alle dine udgifter og indtægter ved at lægge et budget.

På den måde skaber du dig først et overblik, og derefter kan du gå alle dine poster igennem, og se hvor du kan spare penge.

»Læs budgetguide.

Gå dine abonnementer efter i sømmene

En af de steder, du måske kan spare mange penge, er på dine faste abonnementer. Du kan enten skære udgiften helt fra, eller skære ned, så du betaler mindre hver måned.

Det er effektivt, fordi du sparer penge hver eneste måned, som du kan bruge til at betale din gæld af med.

Tip: En god tommelfingerregel er at afmelde alle abonnementer alt, du ikke har brugt den seneste måned, udover forsikring, A-kasse og andet essentielt.

Det kunne f.eks. være:

  • Netflix og andre streamingtjenester
  • Spotify
  • Telefon
  • Internet
  • Fitnessmedlemskab
  • Transportomkostninger
  • Forsikringer

For uddybelse af dette trin, se vores store spareguide, som kan hjælpe dig til at spare mindst 1.000 kr. om måneden.

4. Tjen så meget du kan

Hvis du kan tjene flere penge, kan du bruge dem til at afbetale din gæld hurtigere.

Her er nogle forskellige måder, du kan tjene flere penge:

  • Bed om ekstra timer på dit arbejde
  • Sælg ejendele på nettet
  • Lej et værelse ud i din lejlighed
  • Find et ekstra arbejde

Bonustips til at blive gældfri

1. Klip dine kreditkort i stykker

Kreditkort har ofte meget høje renter, og derfor skal du stoppe med at bruge dem.

Derefter skal du starte med at betale din kreditkortgæld af. Det er nemlig billigere på den lange bane, at betale den dyre gæld tilbage først.

Du kan betale dine billigere lån tilbage bagefter.

2. Tag ingen nye lån

Tag under ingen omstændigheder nye lån for at komme af med de gamle. Dette kan kun svare sig, hvis du har mange små gældsposter, som du kan samle i et enkelt lån.

3. Kontakt en gældsrådgiver

Tag kontakt til din kommunes gældsrådgivere, hvis du har svært ved at løse dine økonomiske problemer selv.

De har stor erfaring med gæld, og kan hjælpe dig med sindsro og bedre struktur på din afbetaling.

Forbrugerrådet Tænk tilbyder gratis gældsrådgivning, hvis du har lav indkomst, stor gæld og kun få penge til rådighed.

4. Køb ikke unødvendige ting

Lad være med at købe en ny bil. Køb en brugt i stedet, hvis du virkelig har brug for en bil. Læs vores artikel om at leve billigt.

Spørgsmål og svar om gæld

Hvordan kommer man af med gæld hurtigt?

Start med at reducere din gæld så meget du kan, og afbetal den derefter med lavinemetoden. Når du er begyndt, så spar og tjen så mange penge du kan, og brug de ekstra penge til at afbetale endnu mere. Læs mere nu.

Hvor kan jeg se min gæld?

Du kan se dine gældsposter hos SKAT under selvbetjeningen.

Kan man arve gæld?

Hvis dine forældre efterlader dig gæld, kan du fraskrive dig gælden, så du behøver ikke betale den.

Kan man tjene penge på gæld?

Ja, det kan man godt. Hvis du tager et lån med en lav rente, investerer pengene og opnår et afkast, der er højere end din rente, tjener du penge på gæld.

Det er dog risikabelt at låne penge for at investere, men det kan lade sig gøre.

Forfatter Paw

Leder af Financer.com i Danmark. Stor interesse for privatøkonomi og investering, har skrevet over 300 indlæg om privatøkonomi, lån og investering i de seneste 4 år.

Del på
Udgivet oktober 8, 2016
(Senest opdateret: juli 9, 2020)