WIKI

Afdragsfrie lån

Afdragsfrihed sælges ofte som en løsning til at få luft i økonomien, men på lang sigt er afdragsfrie lån langt dyrere end lån uden afdragsfrihed.

Alligevel har mange danskere taget afdragsfrie lån, siden de blev indført i Danmark i 2003 og i dag er næsten halvdelen af alle realkreditlån afdragsfrie.

Lad os kigge nærmere på afdragsfrihed og afdragsfrie lån.

Hvad er afdragsfrie lån?

Afdragsfrie lån er lån, du ikke skal betale afdrag på. Det betyder dog ikke, at du ikke skal betale af på lånet overhovedet.

Et typisk lån består af to betalinger, der er slået sammen i én betaling. Den ene er afdrag, den anden er renter.

I perioden hvor lånet er afdragsfrit, betaler du udelukkende renter på lånet.

Afdragsfrihed i forbindelse med lån kan både være en fordel og en ulempe. På den ene side får du mere plads i dit månedlige budget, når du ikke skal betale afdrag.

På den anden side, bliver lånet dyrere på lang sigt, fordi du i teorien ikke betaler af på selve lånet, du betaler bare de renter der opbygges måned efter måned.

Det mest typiske lån med en lang afdragsfri periode er realkreditlån. Her kan du ofte få 10 års afdragsfrihed.

Det er dog også muligt at få afdragsfrihed i forbindelse med forbrugslån og banklån, men her er der typisk tale om måneder i stedet for år.

Pas specielt på med afdragsfrihed når du vil låne penge til almindeligt forbrug, for det kan gøre lånet langt dyrere på lang sigt, og her er renten højere end på realkreditlån.

Afdragsfrit lån eksempel

Vi antager, at vores realkreditlån er afdragsfrit i de første 10 år.

  • Vi har lånt 1.000.000 kr.
  • Vores ydelse er samlet set 6.000 kr. (2.800 kr. i afdrag, 2.800 kr. i rente, og 400 kr. i bidrag.

De første 10 år, betaler vi intet afdrag. Derfor bliver vores månedlige betaling altså 3.200 kr. Det giver noget ekstra luft i budgettet, da vi har 2.800 kr. ekstra hver måned.

Til gengæld skylder vi stadigvæk 1.000.000 kr. til realkreditinstituttet, når de 10 år er gået.

Dette er et meget forenklet eksempel.

Ikke kun realkreditlån er afdragsfrie

Det er også muligt at optage forbrugslån og med afdragsfrihed. Her er det dog normen, at man tilbydes en eller to måneder om året, som er afdragsfrie.

Disse måneder planlægges derefter årligt, alt efter hvornår låntageren ønsker mere luft i budgettet.

Fordele og ulemper ved afdragsfrie lån

Afdragsfrie lån har sine fordele og ulemper. Uanset om du vil tage et lån eller ej, bør du kende til både fordelene og ulemperne.

  • Løbetiden forlænges. Du skal betale af på lånet i flere år, end hvis der ikke var afdragsfrihed.
  • Hovedstolen forbliver den samme. I den afdragsfri periode, betaler du ikke af på selve lånet. Derfor bliver lånet ikke mindre, indtil perioden er forbi.
  • Lånet er dyrere samlet set. Da du stadig betaler renter og bidrag, bliver lånet dyrere.
  • Ingen friværdi. Når du betaler afdrag på dit lån, sparer du samtidig op i din bolig. Det gør du ikke i den afdragsfri periode.

Forskellige vilkår

For realkreditlån, er det mest normalt at de første 10 år er afdragsfrie. I 2018 blev der introduceret et nyt lån, som er afdragsfrit i hele 30 år.

Dette lån er tilgængeligt for boligejere med en belåningsgrad på højst 60%.

Begå ikke den fejl at undlade at undersøge markedet, før du optager et lån. Du bør have helt styr på dine muligheder først.

Bør du tage et afdragsfrit lån?

Selvom lån med afdragsfrihed er dyrere, er det stadigvæk individuelt, om du bør vælge afdragsfrihed eller ej.

Hvis det giver mening for din økonomi, kan du tage et lån med afdragsfrihed.

Her kan afdragsfrihed betale sig

Selvom afdragsfrie lån er dyrere end lån uden, er der stadigvæk situationer, hvor de kan betale sig.

  • Du vil betale af på anden gæld. Har du dyre forbrugslån eller anden gæld, kan du bruge de ekstra penge til at blive gældfri hurtigere.
  • Du vil have luft i økonomien. Luft i økonomien er ikke altid dårligt, fordi det kan være en hjælp på kort sigt. F.eks. hvis du er blevet arbejdsløs og din indkomst dermed er mindre end normalt. I denne situation ved du, at din indkomst kommer til at stige igen senere, men du har brug for penge her og nu.
  • Du kan investere pengene til et højere afkast. Investering for lånte penge er risikabelt, men har du men tror du, at du kan tjene mere end du betaler i rente, kan det svare sig økonomisk.
  • Du vil sælge din bolig snart. Hvis du ved, at du kommer til at sælge din bolig, før den afdragsfrie periode udløber, kan du spare mange på afdrag. Det kræver selvfølgelig, at du kan sælge din bolig til den samme pris du købte den for, eller højere.

Husk inflationen

De 2.000 kr. du betaler i afdrag om 10 eller 30 år er mindre værd end 2.000 kr. i dag.

  • 2.000 kr. fra 2008 svarer til 2.271 kr. fra 2018
  • 2.000 kr. fra 1988 svarer til 3.564 kr. fra 2018

Kilde

Med det i tankerne, behøver det ikke være dyrere at tage et afdragsfrit lån, hvis du bruger de ekstra penge fornuftigt.

Brug dine afdragsfrie måneder klogt

I de måneder, hvor du ikke skal betale afdrag på dit lån, bør du ikke snolde pengene væk.

Hvis du har anden gæld end dit afdragsfrie lån, så brug de ekstra penge til at betale denne gæld af.

Du kan også investere pengene i aktier eller sætte dem ind på din pensionsopsparing.

ForfatterPaw Vej

Paw Vej har arbejdet hos Financer siden 2016 og er leder af det danske marked. Han har en stor interesse for privatøkonomi, lån og investering, og har skrevet over 300 artikler om disse emner i de seneste 5 år.

Del på
Read Iconlæst 1276 gange
Senest opdateret: oktober 25, 2021
Du gør en forskel når du bruger Financer.com  Lær mere