Lån i friværdi

Lån i friværdi kan være dit økonomiske råderum i din bolig.

Er din bolig steget i værdi de seneste år? Så har du mulighed for at tage et af de billigste lån overhovedet, og samtidig sikre fremtidig stigning i værdi.

Dette lån kaldes et lån i friværdi.

Friværdi er de penge du vil stå tilbage med, hvis du solgte din bolig i dag.

Hvad er friværdi?

Du får friværdi i din bolig i takt med, at du afdrager på dine lån og/eller boligpriserne stiger.

Der er dog ingen garanti for positiv friværdi. Har du eksempelvis købt hus da boligpriserne var høje, kan der være en risiko for at din bolig er faldet i pris. På den måde er friværdien altså ikke et statisk beløb.

Hvis du har brug for at låne i din friværdi i form af et tillægslån, er det realkreditinstituttet, der vurderer værdien af din bolig.

Et tillægslån er et nyt lån med sikkerhed i din bolig.

Bemærk: Du skal være opmærksom på, at der er forskel på, hvordan værdien af ejer- og andelsboliger fastsættes.

Lad os tage et eksempel

For 5 år siden købte du en bolig for 1.000.000 kr., og finansierede 80% af købet med et realkreditlån.
I dag har du afdraget 300.000 kr. og har dermed en restgæld på 500.000 kr.
Samtidig er din boligs værdi steget med 20%, så den i dag er 1.200.000 kr. værd.
Du kan låne op til 80% af boligens værdi, det svarer altså til 960.000 kr.
Du har stadigvæk en gæld på 500.000 kr., så den trækker vi fra de 960.000 kr. (960.000-500.000 = 460.000).
Din friværdi er altså 460.000 kr.

Det er med andre ord den del af din boligs værdi, der ikke er gæld i. Friværdien udregnes ved at tage din boligs værdi nu og her, og derefter trække restgælden fra lånets hovedstol.

Hvad er et lån i friværdi?

Et lån i friværdien er når du stiller din bolig som sikkerhed for et lån.

Du kan belåne op til 80% af din boligs værdi, og for at finde frem til friværdien, skal du trække din gæld i boligen (hvis du har gæld) fra boligens værdi.

Når du tager et realkreditlån, stiller du i forvejen sikkerhed i din bolig. Hvis realkreditlånet stadigvæk er aktivt, har du mulighed for at forhøje lånet, fordi din bolig er steget i værdi.

Hvad er min bolig værd?

For at beregne din friværdi, skal du naturligvis vide hvor meget din bolig er værd. Du skal bruge en professionel til at vurdere værdien.

Vær opmærksom på, at der kan være stor forskel på hvad din boligværdi vurderes til, alt afhængig af hvem der vurderer den.

Én bank vurderer måske din bolig anderledes end en anden.

Prøv evt. Realkreditkonsulenten.dk, hvis du vil have hjælp til at kontakte flere banker, og dermed kan finde den bedste pris på lån i friværdi.

Få svar med det samme

Vil du have svar her og nu, kan du prøve Totalkredits friværdiberegner, som er baseret på den gennemsnitlige prisudvikling i dit område.

Indtast boligens købstidspunkt, købspris, restgæld og dit postnummer og se dit resultat. Den beregner både din boligs forventede pris og din eventuelle friværdi.

Der findes dog ingen beregner, der kan fortælle præcis hvor meget din bolig er værd, og derfor skal resultatet ses som vejledende.

Herunder kan du se et eksempel, hvor vi for 10 år siden købe en lejlighed i København for 3 millioner kr. og i dag har en restgæld på 1.200.000 kr.

I dette tilfælde står vi tilbage med en enormt høj friværdi (over 5 millioner kr.), fordi priserne på ejerlejligheder er steget så meget de seneste 10 år.

Skærmbillede fra Totalkredit’s friværdiberegner

Hvad kan jeg bruge min friværdi til?

Du kan bruge din friværdi til at forhøje dit realkreditlån op til 80% af boligens værdi. Bygger vi videre på eksemplet i forrige afsnit, vil du kunne

Du kan i princippet bruge din friværdi til at finansiere hvad du vil.

Indfri anden gæld – Har du banklån, forbrugslån eller kreditkort gæld? Brug din friværdi til at indfri gælden og betal en meget lavere rente.
Bilkøb.
Renovering af boligen.
Rejser.
Investering.
Elektronik
Andet forbrug.

Mange tager lån i friværdi, fordi det er et af de billigste lån, du overhovedet kan optage.

Fremfor at tage et forbrugslån eller billån, der ofte har en rente på over 10%, kan du låne penge i friværdien til at finansiere de samme ting.

Hvor hurtigt skal jeg betale lån i min friværdi tilbage?

Når du låner i din friværdi, kan du betale lånet af i op til 30 år.

Hvis du har luft i din økonomi og vil betale lånet hurtigere ud, kan du vælge et lån med kortere løbetid.

Ofte vil banken kigge på de formål du har med at låne i din friværdi.

Ønsker du fx at bruge din friværdi som billlån, er det en god ide at betale mindst lige så meget af på lånet, som bilen falder i værdi.

Ellers risikerer du at stå tilbage med en restgæld, når du en dag skal sælge din bil.

Kan jeg låne i min friværdi som pensionist?

Ja, hvis du i mange år har afbetalt på din boliggæld, vil du med tiden have oparbejdet en opsparing, altså en friværdi.

Indenfor bankverdenen kaldes det en nedsparing, og betyder, at du har mulighed for at optage et realkreditlån eller banklån i din boligs friværdi, som løbende kan bruges som supplement i din hverdagsøkonomi for at skabe mere luft i budgettet.

Er du pensionist er det som udgangspunkt ikke muligt at belåne din bolig med mere end 60 pct. af boligens samlede værdi.

Der kan dog være tilfælde, hvor det er muligt at låne mere end de 60 pct., dette afhænger dog af en personlig vurdering fra sag til sag. Det handler i høj grad, om din økonomi kan bære det.

Hvor meget friværdi skal der til for at låne?

Det er ikke gratis at optage et realkreditlån i din friværdi.

Du skal op og låne mindst 100.000 kroner for at realkreditlån kan betale sig for dig.

Vil du låne mindre, kan det typisk bedre betale sig at vælge en anden type lån.

Kan alle låne i sin friværdi?

Det kræver en kreditgodkendelse for at kunne låne i din friværdi.

Du skal selvfølgelig have råd til at betale af på det nye lån. Så banken ser på din samlede økonomi, når du søger om et lån i friværdien.

De kigger bl.a på, om du har anden gæld, hvor høje dine indtægter og udgifter er, og om du ønsker fast eller variabel rente.

En høj friværdi er altså ikke en garanti for, at du kan låne.

Hvordan kan jeg sikre min friværdi?

Hvis din bolig er steget i værdi og du har taget et lån i friværdien, kan du faktisk sikre dig selv mod fremtidigt tab af friværdi.

Hvis din boligs markedsværdi skulle falde, falder din friværdi nemlig også.

Som vi netop har nævnt, kan du bruge pengene fra din friværdi som du ønsker, og du er på ingen måde forpligtet til at bruge dem op. Du kan f.eks. investere dem eller indsætte dem på en højrentekonto i stedet.

Investering kræver lidt flere nerver, eftersom du løber en risiko.

På en højrentekonto, er dine penge derimod sikret op til 100.000 euro (ca. 745.000 kr.) som følge af indskydergarantien.

Selvom din bolig skulle falde i værdi, står din friværdi stadig sikkert på din højrentekonto.

Du kan også kanalisere pengene ind på din pensionsopsparing, hvor du kan opnå en række forskellige skattefordele.

Eksempel

Du optager et fuldt lån i friværdien på 460.000 kr.
Du indsætter pengene på en højrentekonto.
Renten stiger og din boligværdi falder.
Din friværdi står stadigvæk sikkert på din højrentekonto.

Tal altid med en ekspert, før du går i gang med at sikre din friværdi.

Hvor meget kan jeg låne i friværdien?

60-80%. Op til 60% for fritidshuse, op til 80% for andre boligtyper. De sidste 20-40% agerer som en buffer for banken, hvis nu din boligs værdi skulle falde igen.

Hvad koster det at låne i friværdien?

Lån i friværdien er generelt et meget billigt lån, fordi du stiller sikkerhed i din boligs værdi. En ÅOP på 0,5-2% er ikke unormal.

Hvorfor er det billigt at låne i friværdien?

Fordi du stiller sikkerhed i din boligs værdi, er det et ret sikkert lån at udstede for banken, langt mere sikkert end forbrugslån og billån. Det skubber renten nedad.

Kan alle få friværdi?

Nej, ikke alle kan opnå friværdi. Det kræver nemlig, at din boligs markedsværdi er højere end din restgæld.

Hvilken boligtype du har spiller dog ingen rolle, du kan stadigvæk opnå friværdi. Dog kan du højst få 60% i friværdi, hvis der er tale om en fritidsbolig, mod de normale 80%