Love om lån - det skal du vide

Fra den 1. juli 2020 er det blevet forbudt at tilbyde forbrugere lån med en ÅOP på mere end 35 procent, og samtidig er der kommet et loft for omkostninger ved lånet på 100 procent.

Der kommer også nye regler for markedsføring af lån til forbrugere, hvis lånet har en ÅOP på mellem 25 og 35 procent.

Vidste du eksempelvis, at du har 14 dages fortrydelsesret, også når det kommer til lån?

I denne artikel kigger vi på de vigtigste ting, du skal vide, når det kommer til love om lån og dine rettigheder i kreditaftaleloven.

Kreditaftaleloven – sådan er du beskyttet som forbruger

Kreditaftaleloven består af hele 14 kapitler, og derfor gennemgår vi ikke hele loven i denne artikel.

I stedet vil vi kigge på nogen af de vigtigste ting, der beskytter dig som forbruger.

Kreditgiverens oplysningspligt

Låneudbyderen er forpligtet til at oplyse deres potentielle kunder tilstrækkeligt, så de kan låne på en informeret baggrund.

Bl.a. skal der oplyses om kredittypen, løbetiden og årlige omkostninger i procent (ÅOP).

Der skal også fremgå et repræsentativt eksempel med ÅOP og den samlede tilbagebetaling, som viser alle de antagelser der ligger til grund for procentsatsen.

Et repræsentativt eksempel kunne se sådan ud: Samlet kreditbeløb 100.000 kr. Løbetid 11 år. ÅOP 7,20%. Variabel debitorrente 7,00%. Etablering 1.000 kr. Samlet tilbagebetaling 148.160 kr.

Hvis du nogensinde finder en låneudbyder, der ikke er angiver de nødvendige oplysninger. Du kan finde alle detaljerne i Kapital 2 – Kreditgiverens oplysningspligt m.v. i Kreditaftaleloven.

Forbud mod markedsføring af lån i forbindelse med markedsføring af spil

Fremadrettet vil der også blive forbud mod markedsføring af forbrugerkreditter og forbrugslånsvirksomheder i forbindelse med reklamer for spil.

Der vil dog være den enkelte undtagelse til forbuddet, at det ikke gælder, hvis du markedsfører kreditkøb af en tjenesteydelse eller en varer.

Nyt omkostningsloft på 100 procent

Tidligere har en af de store udfordringer været, at der ikke har været noget loft på de omkostninger der kunne løbe på de dyrer kviklån.

Men med de nye regler bliver der også indført et omkostningsloft på 100 procent for lån.

Det betyder, at du maksimalt kan opkræve det samme beløb i omkostninger, som det beløb forbrugerne låner.

Loftet omfatter alle typer af omkostninger ved kreditten – også eventuelle rykkergebyrer og inkassoomkostninger.

14 dages fortrydelsesret

Det er rigtig godt at vide, at du som forbruger har 14 dages fortrydelsesret, også når det kommer til kreditaftaler.

Flere forbrugere bliver nemlig fanget i låneaftaler, som de har fortrudt.

Vil du fortryde, skal du kontakte kreditgiveren senest 14 kalenderdage efter aftalen er indgået, eller det tidspunkt du har modtaget lånevilkårene, hvis dette tidspunkt er senere.

Ønsker du at udøve din fortrydelsesret, skal du betale det lånte beløb tilbage, samt de renter der er akkumuleret indtil fortrydelsestidspunktet, baseret på debitorrenten.

Pengene skal være betalt tilbage efter senest 30 dage.

Du kan finde alle detaljerne i Kapital 3 – Fortrydelsesret i Kreditaftaleloven.

Kreditvurdering

Kreditgiveren er forpligtet til at vurdere forbrugerens kreditværdighed.

I den forbindelse indhentes der oplysninger, f.eks. fra eSKAT, tingbogen, bilbogen, forskellige gældsregistre såsom RKI eller Debitor Registret og via kontooplysningstjenester.

Det beskytter dig som forbruger, fordi du ikke er i stand til at låne penge, hvis din økonomi ikke er tilstrækkeligt god.

Der er dog tilfælde, hvor låneudbydere ikke kreditvurderer tilstrækkeligt. I 2020 blev 166 låneaftaler erklæret for ugyldige, grundet utilstrækkelig kreditvurdering.

Der blev simpelthen lånt penge til mennesker, som kreditgiverne burde have vist ikke ville være i stand til at betale pengene tilbage igen.

Læs mere om sagerne hos Forbrugerombudsmanden.

Du kan finde alle detaljerne i Kapitel 2 under Vurdering af forbrugerens kreditværdighed

ÅOP-loft og markedsføringsforbud

Der er også en grænse for, hvor dyrt et lån kan blive. 1. juli. 2020 trådte følgende regler i kraft:

• Forbrugslån med ÅOP på over 35% er forbudt.
• Lån med ÅOP på over 25% må ikke markedsføres overhovedet, og der må ikke reklameres med lån i forbindelse med spil og gambling, uanset ÅOP.
• Man kan højst betale det dobbelte af lånets størrelse tilbage i omkostninger.
• Samme regler gælder for lån mellem privatpersoner.

Da loven blev vedtaget, udgav vi dette blogindlæg, hvor du kan læse flere detaljer.

Oplysninger om lånet

Som forbruger er der visse regler, der skal sikre, at du kan tage en veloplyst og -informeret beslutning før du låner penge.

I kreditaftaleloven (§ 7 a.) er der listet op, hvilke oplysniner der skal være tilgængelige på en låneaftale. Du skal bl.a kunne se følgende:

• Kredittypen
• Navn og adresse på kreditgiveren
• Det samlede lånebeløb og betingelserne
• Løbetiden
• Debitorrenten
• ÅOP og det samlede tilbagebetalingsbeløb
• Størrelse, antal og hyppighed af betalinger
• Eventuelle stiftelsesomkostninger
• Morarenter og eventuelle omkostninger i forbindelse med misligholdelse
• Oplysning om konsekvenser ved manglende betalinger
• Din fortrydelsesret
• Din ret til førtidig indfrielse
• Din ret til at blive underrettet om eventuelle databasesøgninger, som låneudbyderen har lavet med henblik på at kunne kreditvurdere dig

Ny Långivning mellem privatpersoner

Med de love, som blev vedtaget i sommeren 2020, er der også sket ændringer som ikke kun gælder for det kommercielle marked, men også på det private.

Her bliver mange af de samme regler gældende, hvilket betyder, at de årlige omkostninger i procent ikke må overstige 35% og de totale omkostninger ikke må overstige 100%, selvom du låner af eller som en privatperson.

Hvordan føres der tilsyn med låneudbyderne?

Finanstilsynet fører tilsyn med de finansielle virksomheder i Danmark, både danske og udenlandske.

De gennemfører opgaver i tre hovedområder: tilsyn, lovgivning og information.

For at være kreditgiver i Danmark, skal Finanstilsynet først give deres tilladelse eller notifikation til at drive finansiel virksomhed i Danmark.

Hvis du vil tjekke om en virksomhed er under tilsyn, kan du altid bruge Finanstilsynets virksomhedsregister til at søge og finde virksomheden.

Derudover har vi også en Forbrugerombudsmand, som fører tilsyn med, at virksomheder overholder markedsføringsloven og anden forbrugerbeskyttende lov.

Forbrugerombudsmanden kigger jævnligt på kreditgivere og andre finansielle virksomheder.