Võrdle hüpoteeklaene ja osta kodu soodsa laenuga

Hüpoteeklaen on asendamatu laenutoode, mis võimaldab osta endale päris oma kodu. Sellel lehel saad võrrelda erinevaid hüpoteeklaenusid hõlpsalt paari klõpsuga.

Võrdle kinnisvaralaene

Pank
Intress 4 aastat
Intressisumma kuus
Min. lisatasud
Lisainfo
Hüpoteegi määr: 9%
Eeldatav kuutasu 750 €
Lisatasud 335 €
Hüpoteegi määr: 9%
Eeldatav kuutasu 750 €
Lisatasud 60 €
Hüpoteegi määr: 14%
Eeldatav kuutasu 1 166,67 €
Lisatasud 100 €

Otsib sinu otsingutingimustega tulemusi

Kõige populaarsem laenuliik Eestis

Kas teadsid, et 17% kuni 30-aastastest noortest on võtnud kodulaenu? 

Hüpoteeklaen (laen kinnisvara tagatisel) on tagatisega laen, mille korral annab laenutaotleja tagatiseks kinnisvara ning laenupakkuja finantseerib teatud osa kinnisvara turuväärtusest. Tegemist on kodulaenule väga sarnase laenuga ning tihti esitletakse neid ka lausa täpselt sama nime all.

Hüpoteeklaenuga seatakse tagatiseks olevale kinnisvarale hüpoteek – see tähendab, et kui laenuvõtja ei täida oma kohustust, siis on laenuandjal õigus rakendada omandiõigust panditud asjale.

Mille jaoks võtta hüpoteeklaenu?

kodulaenu võtmineKuna hüpoteeklaen on krediidiandja jaoks turvalisem, kui tagatiseta kiirlaen või tarbimislaen, on summad suuremad ning intressid tunduvalt väiksemad.

Seetõttu on tegemist äärmiselt populaarse laenutootega, kuna erinevalt eluasemelaenust ei ole hüpoteeklaenu sihtotstarve määratud.

Just nimelt – võid laenusummat kasutada just selleks, milleks sul seda vaja on, olgu selleks kodu ostmine või hoopis reisile minemine.

Küsimused-vastused hüpoteeklaenude teemal

Hüpoteeklaenudest

Kas hüpoteeklaenu saab maksehäirega?

Maksehäired või kesine krediidireiting ei ole takistuseks hüpoteeklaenu võtmisel – just vastupidi, krediidiandjad julgustavad tasuma oma võlgnevusi ja kohustusi hüpoteeklaenu arvelt, et saaksid rahulikumalt hingata ja täita oma unistusi. Kui sul ei ole aga piisavalt suur sissetulek, et tasuda igakuiselt laenumakseid, siis siiski hüpoteeklaenu ei saa – sul peab olema stabiilne igakuine sissetulek.

Kas hüpoteeklaenu otstarve on määratud?

Erinevalt eluasemelaenust ei ole hüpoteeklaenu otstarve piiratud – võid laenusummat kasutada just selleks, milleks sul seda vaja on, olgu see siis ettevõtte alustamine, remont, auto ostmine või haridusse investeerimine.

Mis on Euribor?

Euribor ehk Euro Interbank Offered Rate on pankadevaheline intressimäär, mis rakendub pangast võetavale hüpoteeklaenule koos panga baasmarginaaliga. Euribori intressimäära lepivad kokku kommertspangad ning seda arvutatakse iga päev pangapäeval. Klient saab üldiselt valida lepingut sõlmides, kas soovib, et intressimäära arvutatakse 3, 6 või 12 kuu Euribori baasil ning sellest valikust lähtuvalt kalkuleeritakse intressimäär uuesti vastavalt valitud intervalli tagant.

Kas ma saan müüa hüpoteegiga kinnisvara?

Enamjaolt lubavad laenuandjad müüa kinnisvara, mis on koormatud hüpoteegiga, kuid seda ühel tingimusel: müügist saadava summa eest tuleb tasuda hüpoteeklaen täielikult. Kui saad oma kohustuse täidetud, ei ole müümine takistus.

Hüpoteeklaenu taotlemine

Kui kiiresti saab laenusumma kätte?

Hüpoteeklaenu taotlusprotsess ja laenusumma laekumine ei ole kindlasti nii kiire protsess kui väiksemate tarbimislaenude puhul. Kui su laenutaotlus on saanud positiivse vastuse ning notaritoimingud on tehtud, võib rahasumma laekuda 1-5 tööpäeva jooksul. Kogu protsess aga alates laenutaotluse tegemisest kuni rahasumma saamiseni võib võtta isegi nädala või paar – olenevalt, kui kiiresti toimub kinnivara hindamine ja kui kiirelt lepitakse kokku aeg notari juures.

Millised on laenu lisakulud?

Hüpoteeklaenu taotlemisel peab arvestama ka tekkivaid lisakulutusi – lisaks lepingu sõlmimise tasule võivad lisanduda ka kinnisvara hindamisakti tasu ning notaritoimingute tasu. Kõik see võib ulatuda mõnekümnest eurost mõnesaja euroni, mistõttu on oluline enne lepingu sõlmimist veenduda, et sinu jaoks ei valmista tekkivad kulud muresid.

Mis juhtub, kui ma ei saa laenumakset teha?

Kindlasti ei tasu karta, et makse hilinemisel jääd sa nö “kodutuks”. Kui tekib olukord, kus sa ei saa makset õigel ajal teostada, tasub kindlasti sellest teavitada krediidiandjat – kunagi ei tasu varjata maksmisega seotud muresid. Juhul, kui su maksevõimekus on äkiliselt vähenenud ning selline olukord võib kesta mõned kuud, tasub taotleda maksepuhkust. Kõik laenuandjad on valmis läbi rääkima ning seetõttu peaks su esimene samm olema alati laenuandjaga kontakteerumine.

Kas mul peab hindamisakt olemas olema?

Hüpoteeklaenu taotlemisel on vajalik kinnisvara hindamisakt – seda selleks, et hinnata, millise summa väärtuses laenu väljastada. Osad laenuandjad teevad kinnisvara hindamise ise ning täiesti tasuta, samas kui osad soovivad, et laenutaotlejal oleks juba hindamisakt olemas. Seetõttu tuleks alati tutvuda laenutingimustega ning uurida põhjalikult, milliseid dokumente vajad laenutaotluse jaoks.

Hüpoteeklaenu enim levinud omadused:

Laenuga seonduvad kulud

Hüpoteeklaenu taotlusprotsessi kuuluvad lisakulud on suure tõenäosusega kogu laenuturu kõige suuremad. Seda ei tasu aga karta, sest need on olenevalt laenuandjast erinevad ning ei pruugi ulatuda mõnikord üle 100 euro – see on aga üsna väike summa arvestades laenusummade suurust.

Hüpoteeklaenuga seonduvad kulud:

Laenu tagasimaksmine

Hüpoteeklaenu tagasimaksetingimused on paindlikud, sealhulgas ulatub ka näiteks tagasimakseperiood ühest aastast 30 aastani. Ainus oluline ajapiirang on asjaolu, et laen peab olema tagasi makstud 75. eluaastaks.

Laenu tagasimaksegraafiku loomisel aga võetakse arvesse sinu majanduslikku võimekust ning seetõttu on suure tõenäosusega võimalik leida just enda elustiilile sobiv maksegraafik.

Hüpoteeklaenu tagasi maksmisel eristatakse kahte maksegraafiku tüüpi:

Loe laenu tagasimaksmise kohta!

Maksepuhkus

Elus tuleb ikka ette ootamatusi ning seetõttu ei saa panna pahaks, kui vajad maksepuhkust. Olenevalt laenuandjast antakse maksepuhkust nii paariks kuuks, pooleks aastaks kui ka isegi 1,5 aastaks – seejuures võimaldavad mõned laenuandjad laenumaksetest täielikult puhata ning mõned paluvad üksnes intressisummade tasumist ning võimaldavad seega puhata põhiosamaksete tasumisest.

Lisaks maksepuhkusele on võimalik hüpoteeklaenu tagasimakseaega pikendada. Selle jaoks on aga vajalik, et oleksid eelnevalt kõik maksed korralikult õigeaegselt teostanud. Kindlasti uuri esmalt ka laenuandja tingimusi seoses maksepuhkuse ja laenuperioodi pikendamisega.

Millised riskid kaasnevad hüpoteeklaenuga?

Iga laenuotsus on riskantne, kuid tagatisega laenude puhul on panused tunduvalt suuremad, kuna oht kaotada oma vara maksehäirete korral on üsna suur.

Seetõttu paneme ka meie Financer.com-is südamele, et niivõrd suurte summade korral nagu hüpoteeklaenu puhul, peaksid olema eriti ettevaatlik ning mõtlema kõikidele võimalikele mustadele stsenaariumitele.

Enne kui asud laenu võtma, loe läbi alljärgnevad punktid ning mõtle, mis saab siis, kui su sissetulek peaks näiteks äkiliselt kaduma või tekivad makseraskused.

 

Panga ja laenufirma hüpoteeklaenu peamised erinevused

Hüpoteeklaenu taotlemise soovi korral on esmalt vaja selgeks teha, kust soovid laenu võtta, kuna hüpoteeklaene pakuvad nii kõik Eesti pangad kui ka eraldiseisvad laenufirmad.

Kui pankade pakkumised on rohkem reglementeeritud ning taotlusprotsess võib lõppeda negatiivse otsusega ühel või teisel põhjusel, siis erafirmadest on laenu taotlemine reeglina hõlpsam ning tingimused on paindlikumad.

Kuigi hüpoteeklaenu taotlemine pangast on jällegi soodsam ja võib pakkuda paremaid tingimusi, siis teatud nõuete tõttu ei saa kõik pangast laenu ja peavad pöörduma teiste firmade poole. Kõige julgem on enne laenu taotlemist võrrelda erinevate hüpoteeklaenude hinda näiteks meie võrdlustabelist ning selgitada välja, millise firma tingimused sobivad sulle kõige paremini.

Panku ja laenufirmasid eristavad mitmed asjaolud. Siin on mõned peamised eristused.

Intressimäär

Kõige suurem erinevus panga ja laenufirma hüpoteeklaenu vahel on intressimäär.

Pangalaenu intressimäär koosneb panga määratud baasmarginaalist ja Euriborist, ent on tunduvalt madalam, kui erafirmade intressimäärad.

Kui panga hüpoteeklaenu intressimäär võib olla isegi üksnes paar protsenti, siis laenufirmade intressimäärad küündivad üle 10%, mis suurte summade korral teeb märkimisväärse erinevuse.

Maksepuhkus?

Pangad pakuvad tavaliselt pikemat maksepuhkust – isegi kuni 18 kuud! Laenufirmade pakutav maksepuhkus jääb tavaliselt siiski aasta piiresse või alla selle.

Laenuperiood

Panga hüpoteeklaenu periood on tunduvalt pikem ning küündib 30 aastani, ainsa tingimusega, et laen oleks tagasi makstud 75. eluaastaks. Laenufirmade hüpoteeklaenude periood ei ole tavaliselt pikem kui 10-20 aastat, mõnel juhul ka vähem.

Kindlustus

Pangad võimaldavad hõlpsalt sõlmida kindlustuspaketi, sealhulgas laenukindlustuse, millega on tagatud, et maksejõutuse tekkimisel saavad maksed tehtud.

Pangast võetava hüpoteeklaenu puhul on seejuures kodukindlustus kohustuslik. Kuigi ka laenufirmad võivad seda nõuda, ei ole see tihtipeale siiski konkreetselt kohustuslik.

Laenusumma piir

Panga hüpoteeklaenudel ei ole tavaliselt piiri, samas kui paljude hüpoteeklaenude maksimumpiir on ca 100 000 eurot. Mõnel puhul võib see aga küündida ka kõrgemale, mistõttu tuleks kindlasti esmalt laene võrrelda.

Pangast võib aga suurema tõenäosusega leida sobiva summa – laenufirmadel on siiski summad võrdlemisi piiratud.

Maksegraafikud ja maksevõimelisus

Üks kõige suuremaid asjaolusid, mis räägib laenufirmade kasuks, on maksegraafikud ja laenutaotleja maksevõimelisus.

Pangad hindavad taotlejaid väga hoolikalt, eriti suuremate summade puhul ning isegi, kui sa vastad sissetuleku miinimumnõudele, ei ole garanteeritud laenu saamine, kui pank tunneb, et on oht taotleja maksejõuetuks muutumisel.

Erafirmade puhul on tingimused tunduvalt paindlikumad ning enamikele klientidele koostatakse personaalne pakkumine nii, et see sobiks kindlasti taotleja soovide ja võimalustega.

Seetõttu ei tasu meelt heita, kui oled pangast saanud vastuseks “ei”, kuna mõni laenufirma võib kindlasti näha sinus suurepärast tulevast klienti.

Kui hindad aga stabiilsust ja soovid laenata tugeva mainega pangast või kui laenufirmad ei väljasta su soovitud summat, võib olla pank üks ja ainus õige lahendus. Mõlemal on omad plussid ja miinused, seega peaksid eelkõige kaaluma seda, mida sa parasjagu vajad ning kes vastab su soovidele paremini.

Kuidas hüpoteeklaenu taotleda?

Hüpoteeklaenu on võimalik kõikide laenuandjate korral taotleda otse internetis, täites ära üksnes laenutaotluse.

Laenutaotluses tuleb detailselt välja tuua oma majanduslik võimekus, tulud, kulud ning info tagatise kohta.

Lisaks taotlusvormi täitmisele on vaja aga esitada ka hindamisakt, mille alusel kalkuleeritakse sulle väljastatava laenusumma suurus ning oma pangakonto väljavõte, mis tõestab sissetulekute ja väljaminekute õigsust.

Muid dokumente taotlusega koos esitama ei pea – juhul, kui laenuandja soovib veel lisadokumente, siis võetakse sinuga ühendust.

Kui palju laenu taotlemine maksab?

Hüpoteeklaenu sõlmimisega kaasneb 4 peamist tasu: laenulepingu sõlmimise tasu, kinnisvara hindamisakti tellimine, notaritasu ning kodukindlustuse summa.

Laenulepingu sõlmimise tasu

Iga hüpoteeklaenu sõlmimisega kaasneb laenulepingu sõlmimise tasu, mis tavaliselt arvutatakse maha laenusummast.

Lepingu sõlmimise tasu on tunduvalt suurem, kui tarbimislaenu või kiirlaenu korral, ulatudes isegi paarisaja euroni – tavaliselt on lepingutasu suurus ca 1% laenusummast, kuid kehtestatud on ka teatud miinimummäär.

Näiteks: kui laenuandja on kehtestanud miinimummääraks 100€, siis tasud 100€ lepingutasuks igal juhul. Kui peaksid laenama selle lepingutasu korral aga 20 000 eurot, siis on su lepingutasu 200€, mitte 100€.

Financer.com võrdlustabelis on välja toodud sellised kulud, mistõttu saad kõrvutada laenu lisakulusid ja leida kõige soodsama.

Kinnisvara hindamisakt

Kuna hüpoteeklaenuna väljastatava summa suurus sõltub tagatiseks antava kinnisvara väärtusest, on vajalik kinnisvara hindamine eksperdi poolt.

Selle jaoks tuleb tellida kinnisvara hindamise akt mõnelt tunnustatud kinnisvara hindajalt. Hindamisakti hind sõltub nii kinnisvara asukohast kui ka tüübist ning võib ulatuda 90 eurost paarisaja euroni.

Mõned laenuandjad pakuvad aga täiesti tasuta kinnisvara hindamist, mistõttu võib juhtuda, et sa ei pea seda kulu katma. Vaata siit, kes teevad kinnisvara hindamise tasuta.

Notaritasud

Hüpoteeklaenu viimane etapp on notariaalse lepingu sõlmimine.

Notari juures seatakse kinnisvarale hüpoteek ning tehakse kanne Kinnisturaamatusse, kus see kanne püsib seni, kuni laen on tasutud ning hüpoteegipidajale on tehtud avaldus hüpoteegi kustutamiseks.

Sõltuvalt tehingust võib notaritasu koos riigilõivuga küündida mitmesaja euroni ning notaritasu on igal juhul laenutaotleja kanda.

Kodukindlustus

Mõistetavalt soovib laenuandja igati oma “tagala” kindlustada ning seetõttu on kohustuslik kodukindlustuslepingu sõlmimine.

Pangalaenu võtmisel on see toiming lihtne, kuna mitmed pangad pakuvad juba koos laenuga ka soodsamat kodukindlustust.

Teine variant on aga pöörduda mõne kindlustusmaakleri poole, kes aitab sulle leida kõige soodsama kindlustuspakkumise.

Tagatiseks olev kinnisvara peab olema kindlustatud kogu laenuperioodi vältel ning juhul, kui sa seda vahepeal ei tee, võivad kaasneda leppetrahvid.

Kodukindlustus ei ole aga väga kallis ning olenevalt su kodu riskiastmest ja mitmetest muudet teguritest võib see summa jääda paarisaja euro piiresse aasta kohta.

Kindlustuse valimisel on oluline lähtuda ka laenuandja nõuetest, kuna mõnel puhul on laenuandjal konkreetsed nõudmised riskide osas, mida kindlustus peab katma.

Kui kiiresti saab raha kätte?

Laenuraha kättesaamine võib võtta aega põhimõtteliselt üksnes 2-3 päeva, kuid ka paar nädalat.

See oleneb peamiselt kahest asjaolust: kuhu sa oled taotluse esitanud: kas pangale või laenufirmale ning kas sul on juba hindamisakt olemas või tuleb hindamine alles korraldada.

Laenutaotluse esitamisel on vajalik ka hindamisakti tellimine, mis võib võtta aega paar päeva, olenevalt, kui pikk on parasjagu kinnisvarabüroo järjekord. Mitmed laenufirmad teostavad hindamise ka ise, mistõttu võib jällegi laenusumma laekumine vähem aega võtta.

Peale hindamist ja laenuandja positiivset otsust on vaja leping sõlmida notari juures. Notari järjekorrast olenevalt võib ka see etapp võtta paar päeva.

Kui aga kõik toimingud on tehtud ning hüpoteegikanne on Kinnisturaamatus tehtud, laekub laenusumma suurima tõenäosusega järgmisel päeval.

Kui soovid protsessi kiirendada, siis on kõige mõistlikum taotleda laenu juba olemasolva hindamisaktiga ning valida laenuandja, kes annab laenutaotlusele vastuse juba järgmiseks päevaks.

Pangatoimingud võivad võtta aga pisut rohkem aega, mistõttu ei ole pank kõige õigem koht, kui su eesmärk on laenu saada väga kiiresti.

Hüpoteegi kustutamine

Hüpoteeklaenuga tuleb silmas pidada, et isegi, kui laen on juba tagasi makstud, ei tähenda see, et hüpoteek iseenesest ära kaoks. Hüpoteegi kustutamiseks tuleb teha avaldus kinnisturaamatusse ning avalduse pead tegema nii sina kui ka pank/laenufirma, kes laenu andis. See tähendab, et üksi hüpoteeki kustutada ei saa ning selle kustutamiseks tuleb tasuda ka riigilõiv.

Selle avalduse saab teha nii digitaalselt allkirjastatuna kui ka esitades notarile avalduse. Seega, on kaks võimalust hüpoteegi kustutamiseks:

Kinnisturaamatu riigilõivud sõltuvad kinnisvara väärtusest ja neid arvutatakse teatud protsendimääradega. Kustutamistoimingu puhul tuleks valida riigilõivu määraks 25%. Tehinguväärtus on aga 2/3 hüpoteegi summast.

Kui sa teed digitaalselt Kinnistusportaali avalduse hüpoteegi kustutamiseks ja oled riigilõivu tasunud, pead sellest teada andma ka laenuandjat/panka. Nemad teevad seejärel endapoolse avalduse – pea meeles, et üksi ei saa sa hüpoteeki kustutada.

Millal tasuks hüpoteek alles jätta, isegi kui laen tasutud?

Hüpoteeki seostatakse üldiselt küll laenuga, kuid hüpoteek ise ei tähenda, et on kehtiv laenuleping õhus. Lisaks ei ole hüpoteek seotud konkreetselt sinu isikuga, vaid kinnisvaraga, mis tähendab, et võid vabalt kinnisvara müüa – hüpoteek seda ei takista.

Kui sul on juba hüpoteek kinnisvarale seatud, on võimalik võtta mugavalt laenu sellesama laenufirma käest või hoopis laenata kellegi teise käest. Hüpoteegi seadmine (ja kustutamine) kokkuvõttes on tunduvalt kallim, kui lihtsalt tingimuste muutmine, st on kallim hüpoteeki korduvalt seada kui lihtsalt jätta see “tiksuma” ja seejärel uuesti laenu võtta.

Isegi, kui laen on tasutud, ei ole seega tungivalt vaja hüpoteeki kustutada. Hüpoteek ei tähenda mitte mingit laenukohustust ning see ei too mitte mingisuguseid lisakulutusi. Lisakulud tekivad alles siis, kui tahad midagi registris muuta. Seega, kui on võimalus, et kavatsed kunagi uuesti laenu võtta, ei ole mõttekas hüpoteeki üldse ära kustutada.

Rohkem artikleid teemal: Hüpoteeklaen

Aasta parimad laenuandjad

Toome esile kõige populaarsemad laenuandjad. Need laenufirmad on kõige usaldusväärsemad ja kõrgeima hinnanguga meie lugejate arvustuste kohaselt.

Võrdle kõiki laenuandjaid

Jälgi Financer.com tegemisi

Jälgi meid Facebookis

Edenda oma rahalist olukorda

Saa kasulikke nippe ja trikke, kuidas oma rahalist olukorda parandada - hoia alati silma peal rahateemadel!.