• Pealeht
  • Laenamine
  • Tahad renoveerida kodu, aga raha napib? Remondilaen vĂ”ib olla lahendus

Tahad renoveerida kodu, aga raha napib? Remondilaen vÔib olla lahendus

7 minutit

Igas kodus tuleb aeg-ajalt ette vÔtta remonditöid, kuid pahatihti tekitab rahapuudus tÔsise takistuse. Mida ette vÔtta, kui remonti tuleks teha, kuid raha lihtsalt pole selle jaoks?

Õnneks on mitmeid lahendusi, seega ei pea kartma, et katus jÀÀbki lekkima vĂ”i talve tulekul tuleb puuduva soojustuse pĂ€rast toas kĂŒlmetada. Laias laastus on kolm valikut:

  • lĂŒkata remonti edasi ja koguda tulevasteks remonditöödeks raha;
  • renoveerida kodu osade kaupa vastavalt oma rahakoti vĂ”imekusele;
  • pöörduda laenupakkujate juurde.

Esimene plaan on tÔenÀoliselt rahakoti jaoks kÔige sÔbralikum, kuna eeldab, et remondi tegemiseks kogutakse lihtsalt aja jooksul raha.

Paraku on sellega seotud ka ĂŒks oluline miinus. Nimelt, inflatsioon hakkab sÀÀste sööma ning teisalt kallinevad aasta-aastalt ka ehitustarvikud ja muu ehitustöödega seonduv. See tĂ€hendab, et remondi edasilĂŒkkamine ei ole kĂ”ige parem mĂ”te, kuna vĂ”ib laias laastus tĂ€hendada, et remonditööd lĂ€hevad maksma mĂ€rksa rohkem kui esialgu plaanitud.

Muidugi tĂ€hendab edasilĂŒkkamine ka seda, et sa lĂŒkkad edasi vĂ”imaluse nautida hubast kodu ja vĂ”id olla lausa stressis, kuna kuklas on pidevalt pakitsev mĂ”te: “tahaks ju remondi Ă€ra teha”.

Teine vÔimalus on renoveerida kodu osade kaupa ja seni lihtsalt elada remonditööde keskel. Paraku teavad kÔik, kes seda teinud on, et tegemist on parasjagu suure vÀljakutsega, kuna vaid tÔsised remondihoolikud naudivad pikka aega ehitusplatsil elamist.

TĂ”enĂ€oliselt tĂ€hendab see variant, et seni, kuni nĂ€iteks ĂŒhte tuba remonditakse, tuleb elada teises toas ning enamasti tĂ€hendab see oma asjade otsas elamist. Pole just kĂ”ige mugavam variant! Kui sa aga ei soovi (vĂ”i ei saa) laenu vĂ”tta, on ka see variant tĂ€iesti vĂ”imalik lahendus.

Renoveerimislaen: vÔimalik lahendus rahapuuduse korral?

Kolmas ja ĂŒhtlasi vĂ€ga levinud vĂ”imalus on rahanappuse korral vĂ”tta kinnisvara tagatisel remondilaen ning rahastada ehitustöid just nimelt laenusumma eest.

Renoveerimislaenu kasuks rÀÀgib asjaolu, et kuigi sa saad selle raha remonditööde jaoks kallimalt intressisumma tÔttu, tasub pikas perspektiivis ehituslaen end Àra.

Kuidas on vĂ”imalik, et intress end Ă€ra tasub? Toome ĂŒhe nĂ€ite.

Ütleme, et sa olid 10 aastat tagasi valiku ees: kas koguda raha ja teha remont siis, kui raha on kokku kogutud (mis oleks vĂ”tnud aastaid aega) vĂ”i teha remont nĂŒĂŒd ja kohe, kasutades remondilaenu. Ütleme, et sul oli puudu 10 000 eurot. Kinnisvara tagatisel antava renoveerimislaenu intress on alates 9% aastas, mis tĂ€hendab, 10 aasta lĂ”ikes oleks laenu igakuine intressikulu 43 eurot.

LĂ€heme nĂŒĂŒd aga korraks veel ajas tagasi. Statistikaameti remondi- ja rekonstrueerimistööde hinnaindeksi kohaselt kasvasid tööjĂ”ukulud ehituses viimase kĂŒmnendi jooksul 1.5 korda. Seega, kui ehituslaen oleks vĂ”etud 10 aasta eest 9-protsendise intressiga, oleks remondi- ja rekonstrueerimistööde hinnatĂ”us teinud intressikulu tasa.

Aga ka see ei ole veel kÔik.

Kui sa otsustasid laenu vĂ€ltida ning korjasid remonditööde jaoks raha sukasÀÀrde vĂ”i madratsi alla, kĂ€is inflatsioon sellega ĂŒsna kurjalt ringi. Statistikaameti andmetel kasvas 2009-2018 vahemikus tarbijahinnaindeks 23% ehk teisisĂ”nu, sa kaotasid selle perioodi jooksul 23% oma raha ostujĂ”ust.

Kui veelgi tÀpsem olla, siis: kui sul oli 2009. aastal sÀÀstudena kÔrvale pandud 1000 eurot, siis 10 aasta pÀrast selle rahaga poodi minnes saaks selle summa eest osta 23% vÀhem kaupa.

See on peaaegu veerand sinu raha vÀÀrtusest.

Laen remondiks: abi ka maal elavate koduomanike jaoks

Kuigi ĂŒlalmainitu vĂ”ib kĂ”lada hĂ€sti, siis praktikas ei pruugi asjad nii hĂ€sti vĂ€lja mĂ€ngida. Remondilaen nĂ€ib kĂŒll vĂ€ga praktilise laenuna – ei saa ju ometigi lasta majal ĂŒmber kukkuda – kuid sellest hoolimata ei ole pangast ehituslaenu saamine ĂŒlesanne kergemate killast. Eriti on selle probleemiga kokku puutunud inimesed, kes omavad kinnisvara maapiirkondades vĂ”i vĂ€ikeasulates: pangad lihtsalt ei soovi neile anda ehituslaenu maja renoveerimiseks.

Mida siis teha? Lasta ajahambal oma rahast muudkui tĂŒkikesi vĂ€hemaks nĂ€rida ja seni kodu remontimisega oodata?

Ei, sugugi mitte!

Üks abistav Ă”lekĂ”rs on nĂ€iteks HĂŒpoteeklaen AS, kuhu pöördutaksegi eriti just sellises olukorras. HĂŒpoteeklaenu valikus olev maja renoveerimislaen ongi mĂ”eldud neile, kes soovivad oma remondimure lahendada. Tegemist on ĂŒhega vĂ€hestest laenuandjatest, kes ulatab abikĂ€e ka maainimestele ning toetab sedasi maaelu arendamist.

Kuidas on vÔimalik, et pank sulgeb ukse sinu nina ees, kuid mÔni teine laenuandja suhtub hoopis teistmoodi?

PĂ”hjus on lihtne: kinnisvara tagatisel laene vĂ€ljastavad ettevĂ”tted nagu HĂŒpoteeklaen vaatavad kinnistut tervikuna. Isegi, kui renoveeritava maja tagatisvÀÀrtus ei pruugi olla kĂ”rge, vĂ”ib kinnistu koguvÀÀrtus tervikpilti oluliselt muuta ning seega vĂ”ibki vastus olla positiivne.

Samas aga tuleks arvestada, et laenu tagatiseks jÀÀb sinu kinnisvara ja maksimaalne laenusumma on kuni 50% tagatiseks pakutava kinnisvara vÀÀrtusest. See tÀhendab, et laenusumma ei pruugi olla lÔppkokkuvÔttes nii suur kui sa oleksid vÔib-olla lootnud (kuid 50% tagatisvara vÀÀrtusest peaks olema siiski tÀiesti piisav renoveerimistööde tegemiseks).

Millised on kodu renoveerimislaenu kulud ja peamised tingimused?

Maja renoveerimislaen on sisuliselt nagu tavaline hĂŒpoteeklaen, mille esimene samm on kinnisvara hindamine. Kui rÀÀkida spetsiifiliselt HĂŒpoteeklaen AS-ist, siis hindamise teevad HĂŒpoteeklaenu spetsialistid ning see on sinu jaoks tasuta. Niiviisi jÀÀb Ă€ra ĂŒleliigne ringijooksmine ja hindaja otsimine, seega on sinu jaoks elu jĂ€lle natuke lihtsam.

Sinu ainukeseks kohustuseks jÀÀb laenu tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamine ja muidugi vÔetud laenusumma tagasimaksmine.

RÀÀkides lĂ€hemalt laenukuludest, siis siin on ĂŒks nĂ€itlik arvutus, mis annab ĂŒlevaate HĂŒpoteeklaen AS-i renoveerimislaenu kulukusest:

20 000-eurose laenusumma puhul kaheteistkĂŒmneks aastaks, 144 igakuise annuiteetmaksega, fikseerimata intressimÀÀraga 12% (intressi marginaal 12% + 6 kuu Euribor) aastas ja lepingutasuga 340 eurot on krediidi kulukuse esialgne mÀÀr 13,10% (ei sisalda tagatise seadmise ja kindlustamisega seotud kulusid), igakuine laenumakse 262,68 eurot, laenu tagasimaksete summa 37 825,92 eurot ja laenu kogusumma 38 165,92 eurot.

KÔnealuse remondilaenu peamised tingimused on samuti vÀga paindlikud:

  • summa vĂ”ib ulatuda 2000 eurost 200 000 euroni;
  • laenuperiood ulatub 15 aastani, seega ei ole vaja muretseda lĂŒhikese tagasimakseperioodi pĂ€rast. Seejuures on aga tĂ€iesti vĂ”imalik ka summa varem tagasi maksta. Lisaks on vĂ”imalik kasutada kuni 6-kuust maksepuhkust;
  • iseenesest saab kasutada tagatiseks ka sellist kinnisvara, millel on juba hĂŒpoteek;
  • tagatiseks sobib igasugune kinnisvara, sealhulgas ka Ă€rikinnisvara.

Kuna taolise remondilaenu intress on mĂ€rksa soodsam kui vĂ€ikelaenude oma (mis naljalt alla 12-15% ei kipu olema, tavaliselt ligi 20%) ning tingimused on vĂ€ga paindlikud, vĂ”ib selline laenuvĂ”imalus sobida hĂ€sti neile, kes tahaksid remondiga ĂŒhele poole saada. Nii ei pea pidevalt muretsema oma kodu seisundi ĂŒle ning saad rahumeeli nautida elu, tasudes remondikulude eest tasapisi jĂ€rgnevate aastate jooksul.

Ära kiirusta remondilaenu vĂ”tmisega

Kuigi remondilaenu kulukus ei ole midagi hirmuĂ€ratavat ning vĂ”ib mĂ”nes mĂ”ttes olla isegi mĂ”istlikum, kui raha lihtsalt madratsi vahele koguda, ei tĂ€henda see veel, et tasuks tormata laenu vĂ”tma. Nagu iga teise laenutoote puhul, on ka remondilaen riskantne – tegemist on endiselt kohustusega, mis tuleb tĂ€ita. Auk maja katuses ei kao maagiliselt Ă€ra, kuid samamoodi ei kao ka laenukohustus.

Enne, kui asud remondilaenu taotlema, paneb Financer.com sulle sĂŒdamele jĂ€rgnevad olulised punktid:

1. Kas sa oled valmis panema oma kodu laenu tagatiseks?

Kuna remondi jaoks vĂ”etav laen on endiselt hĂŒpoteeklaen ja seega on laenu saamiseks vaja kinnisvara tagatiseks panna, tĂ€hendab see, et seesama kodu, mida sa remontida soovid, saab laenu tagatiseks. Ühtlasi tĂ€hendab see, et kui sul peaks tekkima laenu tasumisega probleeme (ja sa ei saa lahendada maksejĂ”uetust), vĂ”idakse tagatis realiseerida.

Tagatise realiseerimine on muidugi ĂŒsna ÀÀrmuslik juhtum, kuid fakt jÀÀb faktiks – sa paned oma kodu siiski tagatiseks. Kas tapeedi vahetamine ja uute pĂ”randaplaatide vahetamine on seda vÀÀrt?

2. Kas sa oled valmis tasuma iga kuu mitme aasta vÀltel oma remondikulude eest?

Kinnisvara tagatisel antava remondilaenu suurim tugevus on pikk tagasimakseaeg – nagu vĂ”isid ĂŒlaltpoolt Ă”ppida, vĂ”ib tagasimakseperiood olla isegi 15 aastat. Nii saab kĂŒll remondikulud jagada vĂ€ikesteks osadeks, kuid samas on sellega seotud ka ĂŒks miinus: periood vĂ”ib olla lihtsalt liiga pikk, tekitades mandumise ja muutes elu lĂ”puks palju keerulisemaks.

Ütleme, et otsustad vĂ”tta 10-aastase perioodiga remondilaenu ning tasud selle eest iga kuu 100 eurot. Poole aasta pĂ€rast lĂ€heb vana auto katki ja pead uue ostma, vĂ”ttes autolaenu jĂ€lle 100-eurose kuumaksega (mis on autolaenu kohta veel tagasihoidlik). 7 aasta pĂ€rast tuleb jĂ€lle maja putitada ĂŒhel vĂ”i teisel pĂ”hjusel (asjad ju ikka lagunevad aja jooksul) ning vĂ”tad taas laenu. Samas aga tasud aastaid tagasi vĂ”etud laenu, mille rÔÔmu sa enam isegi ei mĂ€leta. Alles on jÀÀnud vaid teadmine, et kĂ”pitsesid kodu, kuid muudkui tasud laenu aastaid ja aastaid.

Pikaajaliste laenudega seotud psĂŒhholoogilist kurnatust ei tasu sugugi alahinnata. Kuigi on tore nautida renoveeritud kodu, siis tasuks enne laenamist mĂ”elda, kas sa oled ĂŒldse valmis tasuma ĂŒhte tarbimiseks lĂ€inud laenu niivĂ”rd kaua aega.

3. Laena vaid absoluutselt hÀdaminev rahasumma, mitte Àra hakka laristama

Remondilaenu saamisel vĂ”ib tekkida tunne nagu sulle oleks sĂŒlle kukkunud suur rahasumma ning seega vĂ”ib ratsionaalne mĂ”tlemine kaduda. Selle asemel, et valida nĂ€iteks tagasihoidlikumad vannitoaplaadid, vĂ”id mĂ”elda: “mul on hetkel raha, las ma kulutan millegi ilusa peale” ning valid hoopis ekstravagantsemad plaadid. Niimoodi tegutsedes aga ei jĂ€tku saadud laenust kuigivĂ”rd paljudeks töödeks ning mis kĂ”ige hullem – osad plaanitud tööd vĂ”ivad jÀÀda tegemata!

Selle asemel, et sattuda “hullustusse” vĂ”i laenata lihtsalt â€œĂŒmar” summa, tee enne laenu taotlemist vĂ€ga selge remondieelarve. KĂŒsi hinnapakkumisi ja kĂŒlasta ehituspoode ning pane paika niivĂ”rd detailne eelarve kui vĂ€hegi vĂ”imalik. SeejĂ€rel tee taotlus vaid vajamineva summa peale. NĂ€iteks kui remondieelarve kohaselt lĂ€heks sul vaja umbes 7500 eurot, siis ei tohiks laenata 10 000 eurot lihtsalt selleks, et “igaks juhuks” oleks rohkem raha.

Laena mÔistlikult ja Àra paisuta summat suuremaks kui vaja, samas sÀilita kaine mÔtlemine pÀrast laenusumma saamist.

4. Kaalu oma igakuist eelarvet pĂ”hjalikult ja veendu, et sul jÀÀb piisavalt raha ĂŒle laenu tasumiseks

Seda punkti oled tĂ”enĂ€oliselt kuulnud söögi alla ja peale, kuid meile Financer.com-is meeldib seda ikka ĂŒle korrata (kordamine on ju siiski tarkuse ema): palun mĂ”tle oma igakuisetele kuludele ja tuludele ning veendu, et sul jÀÀb piisavalt raha ĂŒle ka pĂ€rast laenumakse tegemist. Hea kuldse reegli jĂ€rgi vĂ”iks kaaluda 40% reeglit: kohustused ei tohiks napsata rahakotist rohkem kui 40% sissetulekutest. TeisisĂ”nu, 1000-eurose sissetuleku korral ei tohiks laenukohustused ĂŒletada 400 euro piiri.

Muidugi aga pead samas mĂ”tlema ka muudele igakuisetele kuludele nagu kommunaalkulud, transpordikulud, toit ja palju muud. Kui sa pole veel kodust eelarvet kunagi jĂ€rginud, tutvu meie eelarvejuhisega ja hakka kindlasti eelarvet jĂ€lgima. Jah, see on tĂŒĂŒtu, kuid see aitab sul teha paremaid rahalisi otsuseid.

Kui oled kĂ”ikidele nendele punktidele mĂ”elnud ning oled kindel, et laenu tasumine poleks kurnav, on tĂ€iesti vĂ”imalik, et remondilaen vĂ”ib olla suureks abiks. Kodu on siiski kĂ”ige olulisem ja remont vĂ”ib olla hĂ€davajalik. Remondilaen on ĂŒks vĂ”imalusi, kuidas see hĂ€davajalik vĂ€ljaminek teha pisut rahakotisĂ”bralikumalt.