Tahad renoveerida kodu, aga raha napib? Remondilaen võib olla lahendus

7 minutit

Igas kodus tuleb aeg-ajalt ette võtta remonditöid, kuid pahatihti tekitab rahapuudus tõsise takistuse. Mida ette võtta, kui remonti tuleks teha, kuid raha lihtsalt pole selle jaoks?

Õnneks on mitmeid lahendusi, seega ei pea kartma, et katus jääbki lekkima või talve tulekul tuleb puuduva soojustuse pärast toas külmetada. Laias laastus on kolm valikut:

  • lükata remonti edasi ja koguda tulevasteks remonditöödeks raha;
  • renoveerida kodu osade kaupa vastavalt oma rahakoti võimekusele;
  • pöörduda laenupakkujate juurde.

Esimene plaan on tõenäoliselt rahakoti jaoks kõige sõbralikum, kuna eeldab, et remondi tegemiseks kogutakse lihtsalt aja jooksul raha.

Paraku on sellega seotud ka üks oluline miinus. Nimelt, inflatsioon hakkab sääste sööma ning teisalt kallinevad aasta-aastalt ka ehitustarvikud ja muu ehitustöödega seonduv. See tähendab, et remondi edasilükkamine ei ole kõige parem mõte, kuna võib laias laastus tähendada, et remonditööd lähevad maksma märksa rohkem kui esialgu plaanitud.

Muidugi tähendab edasilükkamine ka seda, et sa lükkad edasi võimaluse nautida hubast kodu ja võid olla lausa stressis, kuna kuklas on pidevalt pakitsev mõte: “tahaks ju remondi ära teha”.

Teine võimalus on renoveerida kodu osade kaupa ja seni lihtsalt elada remonditööde keskel. Paraku teavad kõik, kes seda teinud on, et tegemist on parasjagu suure väljakutsega, kuna vaid tõsised remondihoolikud naudivad pikka aega ehitusplatsil elamist.

Tõenäoliselt tähendab see variant, et seni, kuni näiteks ühte tuba remonditakse, tuleb elada teises toas ning enamasti tähendab see oma asjade otsas elamist. Pole just kõige mugavam variant! Kui sa aga ei soovi (või ei saa) laenu võtta, on ka see variant täiesti võimalik lahendus.

Renoveerimislaen: võimalik lahendus rahapuuduse korral?

Kolmas ja ühtlasi väga levinud võimalus on rahanappuse korral võtta kinnisvara tagatisel remondilaen ning rahastada ehitustöid just nimelt laenusumma eest.

Renoveerimislaenu kasuks räägib asjaolu, et kuigi sa saad selle raha remonditööde jaoks kallimalt intressisumma tõttu, tasub pikas perspektiivis ehituslaen end ära.

Kuidas on võimalik, et intress end ära tasub? Toome ühe näite.

Ütleme, et sa olid 10 aastat tagasi valiku ees: kas koguda raha ja teha remont siis, kui raha on kokku kogutud (mis oleks võtnud aastaid aega) või teha remont nüüd ja kohe, kasutades remondilaenu. Ütleme, et sul oli puudu 10 000 eurot. Kinnisvara tagatisel antava renoveerimislaenu intress on alates 9% aastas, mis tähendab, 10 aasta lõikes oleks laenu igakuine intressikulu 43 eurot.

Läheme nüüd aga korraks veel ajas tagasi. Statistikaameti remondi- ja rekonstrueerimistööde hinnaindeksi kohaselt kasvasid tööjõukulud ehituses viimase kümnendi jooksul 1.5 korda. Seega, kui ehituslaen oleks võetud 10 aasta eest 9-protsendise intressiga, oleks remondi- ja rekonstrueerimistööde hinnatõus teinud intressikulu tasa.

Aga ka see ei ole veel kõik.

Kui sa otsustasid laenu vältida ning korjasid remonditööde jaoks raha sukasäärde või madratsi alla, käis inflatsioon sellega üsna kurjalt ringi. Statistikaameti andmetel kasvas 2009-2018 vahemikus tarbijahinnaindeks 23% ehk teisisõnu, sa kaotasid selle perioodi jooksul 23% oma raha ostujõust.

Kui veelgi täpsem olla, siis: kui sul oli 2009. aastal säästudena kõrvale pandud 1000 eurot, siis 10 aasta pärast selle rahaga poodi minnes saaks selle summa eest osta 23% vähem kaupa.

See on peaaegu veerand sinu raha väärtusest.

Laen remondiks: abi ka maal elavate koduomanike jaoks

Kuigi ülalmainitu võib kõlada hästi, siis praktikas ei pruugi asjad nii hästi välja mängida. Remondilaen näib küll väga praktilise laenuna – ei saa ju ometigi lasta majal ümber kukkuda – kuid sellest hoolimata ei ole pangast ehituslaenu saamine ülesanne kergemate killast. Eriti on selle probleemiga kokku puutunud inimesed, kes omavad kinnisvara maapiirkondades või väikeasulates: pangad lihtsalt ei soovi neile anda ehituslaenu maja renoveerimiseks.

Mida siis teha? Lasta ajahambal oma rahast muudkui tükikesi vähemaks närida ja seni kodu remontimisega oodata?

Ei, sugugi mitte!

Üks abistav õlekõrs on näiteks Hüpoteeklaen AS, kuhu pöördutaksegi eriti just sellises olukorras. Hüpoteeklaenu valikus olev maja renoveerimislaen ongi mõeldud neile, kes soovivad oma remondimure lahendada. Tegemist on ühega vähestest laenuandjatest, kes ulatab abikäe ka maainimestele ning toetab sedasi maaelu arendamist.

Kuidas on võimalik, et pank sulgeb ukse sinu nina ees, kuid mõni teine laenuandja suhtub hoopis teistmoodi?

Põhjus on lihtne: kinnisvara tagatisel laene väljastavad ettevõtted nagu Hüpoteeklaen vaatavad kinnistut tervikuna. Isegi, kui renoveeritava maja tagatisväärtus ei pruugi olla kõrge, võib kinnistu koguväärtus tervikpilti oluliselt muuta ning seega võibki vastus olla positiivne.

Samas aga tuleks arvestada, et laenu tagatiseks jääb sinu kinnisvara ja maksimaalne laenusumma on kuni 50% tagatiseks pakutava kinnisvara väärtusest. See tähendab, et laenusumma ei pruugi olla lõppkokkuvõttes nii suur kui sa oleksid võib-olla lootnud (kuid 50% tagatisvara väärtusest peaks olema siiski täiesti piisav renoveerimistööde tegemiseks).

Millised on kodu renoveerimislaenu kulud ja peamised tingimused?

Maja renoveerimislaen on sisuliselt nagu tavaline hüpoteeklaen, mille esimene samm on kinnisvara hindamine. Kui rääkida spetsiifiliselt Hüpoteeklaen AS-ist, siis hindamise teevad Hüpoteeklaenu spetsialistid ning see on sinu jaoks tasuta. Niiviisi jääb ära üleliigne ringijooksmine ja hindaja otsimine, seega on sinu jaoks elu jälle natuke lihtsam.

Sinu ainukeseks kohustuseks jääb laenu tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamine ja muidugi võetud laenusumma tagasimaksmine.

Rääkides lähemalt laenukuludest, siis siin on üks näitlik arvutus, mis annab ülevaate Hüpoteeklaen AS-i renoveerimislaenu kulukusest:

20 000-eurose laenusumma puhul kaheteistkümneks aastaks, 144 igakuise annuiteetmaksega, fikseerimata intressimääraga 12% (intressi marginaal 12% + 6 kuu Euribor) aastas ja lepingutasuga 340 eurot on krediidi kulukuse esialgne määr 13,10% (ei sisalda tagatise seadmise ja kindlustamisega seotud kulusid), igakuine laenumakse 262,68 eurot, laenu tagasimaksete summa 37 825,92 eurot ja laenu kogusumma 38 165,92 eurot.

Kõnealuse remondilaenu peamised tingimused on samuti väga paindlikud:

  • summa võib ulatuda 2000 eurost 200 000 euroni;
  • laenuperiood ulatub 15 aastani, seega ei ole vaja muretseda lühikese tagasimakseperioodi pärast. Seejuures on aga täiesti võimalik ka summa varem tagasi maksta. Lisaks on võimalik kasutada kuni 6-kuust maksepuhkust;
  • iseenesest saab kasutada tagatiseks ka sellist kinnisvara, millel on juba hüpoteek;
  • tagatiseks sobib igasugune kinnisvara, sealhulgas ka ärikinnisvara.

Kuna taolise remondilaenu intress on märksa soodsam kui väikelaenude oma (mis naljalt alla 12-15% ei kipu olema, tavaliselt ligi 20%) ning tingimused on väga paindlikud, võib selline laenuvõimalus sobida hästi neile, kes tahaksid remondiga ühele poole saada. Nii ei pea pidevalt muretsema oma kodu seisundi üle ning saad rahumeeli nautida elu, tasudes remondikulude eest tasapisi järgnevate aastate jooksul.

Ära kiirusta remondilaenu võtmisega

Kuigi remondilaenu kulukus ei ole midagi hirmuäratavat ning võib mõnes mõttes olla isegi mõistlikum, kui raha lihtsalt madratsi vahele koguda, ei tähenda see veel, et tasuks tormata laenu võtma. Nagu iga teise laenutoote puhul, on ka remondilaen riskantne – tegemist on endiselt kohustusega, mis tuleb täita. Auk maja katuses ei kao maagiliselt ära, kuid samamoodi ei kao ka laenukohustus.

Enne, kui asud remondilaenu taotlema, paneb Financer.com sulle südamele järgnevad olulised punktid:

1. Kas sa oled valmis panema oma kodu laenu tagatiseks?

Kuna remondi jaoks võetav laen on endiselt hüpoteeklaen ja seega on laenu saamiseks vaja kinnisvara tagatiseks panna, tähendab see, et seesama kodu, mida sa remontida soovid, saab laenu tagatiseks. Ühtlasi tähendab see, et kui sul peaks tekkima laenu tasumisega probleeme (ja sa ei saa lahendada maksejõuetust), võidakse tagatis realiseerida.

Tagatise realiseerimine on muidugi üsna äärmuslik juhtum, kuid fakt jääb faktiks – sa paned oma kodu siiski tagatiseks. Kas tapeedi vahetamine ja uute põrandaplaatide vahetamine on seda väärt?

2. Kas sa oled valmis tasuma iga kuu mitme aasta vältel oma remondikulude eest?

Kinnisvara tagatisel antava remondilaenu suurim tugevus on pikk tagasimakseaeg – nagu võisid ülaltpoolt õppida, võib tagasimakseperiood olla isegi 15 aastat. Nii saab küll remondikulud jagada väikesteks osadeks, kuid samas on sellega seotud ka üks miinus: periood võib olla lihtsalt liiga pikk, tekitades mandumise ja muutes elu lõpuks palju keerulisemaks.

Ütleme, et otsustad võtta 10-aastase perioodiga remondilaenu ning tasud selle eest iga kuu 100 eurot. Poole aasta pärast läheb vana auto katki ja pead uue ostma, võttes autolaenu jälle 100-eurose kuumaksega (mis on autolaenu kohta veel tagasihoidlik). 7 aasta pärast tuleb jälle maja putitada ühel või teisel põhjusel (asjad ju ikka lagunevad aja jooksul) ning võtad taas laenu. Samas aga tasud aastaid tagasi võetud laenu, mille rõõmu sa enam isegi ei mäleta. Alles on jäänud vaid teadmine, et kõpitsesid kodu, kuid muudkui tasud laenu aastaid ja aastaid.

Pikaajaliste laenudega seotud psühholoogilist kurnatust ei tasu sugugi alahinnata. Kuigi on tore nautida renoveeritud kodu, siis tasuks enne laenamist mõelda, kas sa oled üldse valmis tasuma ühte tarbimiseks läinud laenu niivõrd kaua aega.

3. Laena vaid absoluutselt hädaminev rahasumma, mitte ära hakka laristama

Remondilaenu saamisel võib tekkida tunne nagu sulle oleks sülle kukkunud suur rahasumma ning seega võib ratsionaalne mõtlemine kaduda. Selle asemel, et valida näiteks tagasihoidlikumad vannitoaplaadid, võid mõelda: “mul on hetkel raha, las ma kulutan millegi ilusa peale” ning valid hoopis ekstravagantsemad plaadid. Niimoodi tegutsedes aga ei jätku saadud laenust kuigivõrd paljudeks töödeks ning mis kõige hullem – osad plaanitud tööd võivad jääda tegemata!

Selle asemel, et sattuda “hullustusse” või laenata lihtsalt “ümar” summa, tee enne laenu taotlemist väga selge remondieelarve. Küsi hinnapakkumisi ja külasta ehituspoode ning pane paika niivõrd detailne eelarve kui vähegi võimalik. Seejärel tee taotlus vaid vajamineva summa peale. Näiteks kui remondieelarve kohaselt läheks sul vaja umbes 7500 eurot, siis ei tohiks laenata 10 000 eurot lihtsalt selleks, et “igaks juhuks” oleks rohkem raha.

Laena mõistlikult ja ära paisuta summat suuremaks kui vaja, samas säilita kaine mõtlemine pärast laenusumma saamist.

4. Kaalu oma igakuist eelarvet põhjalikult ja veendu, et sul jääb piisavalt raha üle laenu tasumiseks

Seda punkti oled tõenäoliselt kuulnud söögi alla ja peale, kuid meile Financer.com-is meeldib seda ikka üle korrata (kordamine on ju siiski tarkuse ema): palun mõtle oma igakuisetele kuludele ja tuludele ning veendu, et sul jääb piisavalt raha üle ka pärast laenumakse tegemist. Hea kuldse reegli järgi võiks kaaluda 40% reeglit: kohustused ei tohiks napsata rahakotist rohkem kui 40% sissetulekutest. Teisisõnu, 1000-eurose sissetuleku korral ei tohiks laenukohustused ületada 400 euro piiri.

Muidugi aga pead samas mõtlema ka muudele igakuisetele kuludele nagu kommunaalkulud, transpordikulud, toit ja palju muud. Kui sa pole veel kodust eelarvet kunagi järginud, tutvu meie eelarvejuhisega ja hakka kindlasti eelarvet jälgima. Jah, see on tüütu, kuid see aitab sul teha paremaid rahalisi otsuseid.

Kui oled kõikidele nendele punktidele mõelnud ning oled kindel, et laenu tasumine poleks kurnav, on täiesti võimalik, et remondilaen võib olla suureks abiks. Kodu on siiski kõige olulisem ja remont võib olla hädavajalik. Remondilaen on üks võimalusi, kuidas see hädavajalik väljaminek teha pisut rahakotisõbralikumalt.

Kommentaarid (0)

 

Sa pead olema sisse logitud kommentaari postitamiseks.

Sign in with Facebook
Sign in with your Email
Loo konto
 I accept the  Kasutustingimused  and the  Privaatsuspoliitika 
 Please check your email to complete your registration.
×

Palun hinda ettevõtet Tahad renoveerida kodu, aga raha napib? Remondilaen võib olla lahendus