Laen kinnisvara tagatisel – mõeldud ainult rikastele?

4 minutit

Hüpoteeklaen või teisisõnu laen kinnisvara tagatisel on miski, millest ei pääse suurem enamus inimesi. Kes meist siis sooviks pool elu elada üürikorteris, kui laenuga saab mugavalt osta omaenda kodu ning tasuda muidu üüriks kuluv summa hoopis laenu kuumakseks. Paraku nagu iga laenuga kaasneb ka hüpoteeklaenuga mitmeid nõudmisi, mistõttu ei pruugi isegi stabiilselt tööl käiv inimene laenu saada.

Seepärast võib laenusoovija lõpuks olla üsna frustreeritud, kui kümnest erinevast kohast saabub eitav vastus. Tekib küsimus: kas tõesti ei anta laenu korraliku maksekäitumisega inimesele, kes käib ju ometi tööl iga kuu ja teenib raha stabiilselt? On võimalik, et tõepoolest tuleb vastata veel teistelegi tingimustele.

Sissetulek ei pruugi olla piisavalt suur

Esimene kadalipp, mis kodu soetamiseks võetava laenu taotlemisel tuleb ületada, on sissetuleku suurus. 

Üldine põhimõte on lihtne: laenumaksed ei tohiks olla suuremad kui 40-50% sissetulekust. See on üsna universaalne nõudmine igas laenufirmas, kuid see, kuidas protsenti arvutatakse, ei pruugi olla päris sama nagu sa aimasid.

Nimelt mõeldakse enamasti selle all seda, et koos uue laenuga ei oleks kuumaksed suuremad kui 50% sissetulekust. Nõue on loodud selleks, et laenuvõtja ei peaks päris nälgima ning tuleks endaga siiski kenasti toime. Vastasel korral lõppeb laenuvõtmine lihtsalt varem või hiljem maksejõuetusega.

Kui sa teenid aga miinimumpalka, milleks 2017. aastal on 470 eurot, tähendab see, et kõik su laenumaksed kokku ei saa olla kõrgemad kui 235 eurot. 

Miinimumpalga teenimisel ongi kõige keerulisem täita miinimumnõue, kuna tahes-tahtmata võib ju juba olemas olla mõni järelmaks või midagi muud, mis kõik koos potentsiaalse laenumaksega teeks kõvasti rohkem kui 235 eurot. Sulle võib küll hetkel tunduda, et iga kuu jääks piisavalt raha üle, ent kui laenufirma kalkulatsioonide kohaselt oleks summa suurem kui kehtestatud piir, võidki laenust unistama jääda.

Kui sa teenid miinimumpalka ning muid sissetulekuallikaid ei ole (laenu võtmisel lähevad kõik sissetulekud arvesse), siis on hüpoteeklaenu saamine väga raske.

Sissetuleku minimaalne nõue pankades ja laenufirmades

Lisaks sellele, et laenumaksed ei tohi ületada teatud piiri, on pea igal laenufirmal mingi piirmäär, millest väiksema sissetulekuga inimestele laenu ei anta.

Pangad suhtuvad sellesse eriti karmilt. Näiteks nii Swedbankil kui ka SEB pangal on sissetuleku minimaalne nõue 600 eurot, perel kokku 800 eurot. Nordeas peab olema Harjumaal elaval laenutaotlejal sissetulek lausa 640 euro suurune, mujal Eestis 540 eurot. Krediidipank on kõige leebem, nõudes 400 euro suurust sissetulekut neilt, kes ei ela Harju- ega Tartumaal. Kui elad aga Harjumaal, siis pead olema valmis selleks, et sinult oodatakse suuremat sissetulekut.

Ka laenufirmadel võivad olla sellised nõudmised. Tihti on need siiski tunduvalt leebemad kui pankadel – näiteks Bigbank soovib näha vähemalt 300 euro suurust sissetulekut. See ei olegi nii hull tingimus. Ainus, mille pead sel puhul ohverdama, on madal intress, mida pakuvad pangad.

Su soovitud kinnisvara on laenufirma jaoks liiga odav

Oletame, et su sissetulek on 500 eurot ning sa oled just saanud vabaks maksehäiretest ja oled viimase aastakese igati tubli olnud oma finantsidega. Oled elanud üürikorteris, mille üür on 150 eurot ning seega on sul teoreetiliselt 150 eurot ka iga kuu võimalik tasuda laenumakseks. Seetõttu oleksid ideepoolest laenu võtmiseks igati valmis.

Oletame, et panid pilgu peale väikesele majale, mis asub väljaspool suurlinnu, vajab remonti ning maksab 20 000 eurot. Kas sinu stabiilsed finantsid tähendavad, et saad laenu?

Kahjuks mitte.

Kui sa oled nö “piiripealne” laenutaotleja ehk su sissetulek ja kulutused vastavad napilt-napilt tingimustele või on sul isegi äsja olnud maksehäired, oled sa niigi riskigrupis laenufirma jaoks, mistõttu võetakse kahjuks sinu taotlust riskantse variandina. Kui aga ka sinu soovitud kinnisvara ei ole nö ideaalne, võib laenufirma lihtsalt öelda, et nad ei anna sellise objekti ostmiseks laenu.

Kinnisvara tagatisel antakse laenu küll tihti alates 1000 eurost, kuid see ei tähenda, et sa võidki osta paar tuhat eurot maksva kinnisvara. Laenufirma otsib eelkõige alati põhjuseid, miks sulle EI PEAKS andma laenu. Seepärast leitakse kõikvõimalikke põhjuseid, miks neile sinu taotlus ei sobi – nii üritatakse eemaldada riskantsed investeeringud. Lõppude lõpuks on laenufirma jaoks siiski tegemist investeeringuga.

Seepärast võid sa lõpetada olukorras, kus küll su rahaline seis on isegi korras, kuid sulle ei anta laenu lihtsalt sellepärast, et:

  • soovitud objekt vajab liiga palju remonti ja ei ole heas korras
  • ei asu laenufirma jaoks sobivas asukohas
  • või on isegi liiga madala väärtusega.

Laenuandja keskendub mõttele: kas see on investeering, mida tahaks teha ning kui me seda teeme, kas me saame oma raha tagasi, kui müüksime kinnisvara hiljem maha?

Mida teha, kui ei saa laenu, sest kinnisvaraobjekt ei sobi laenufirmale

Mida siis teha, kui armusid mingisse objekti ja kujutasid juba vaimusilmas ette, kuidas seal oleks elada, aga laenufirma ütleb karmi EI, sest nad ei näe selles objektis kasulikku investeeringut?

Põhimõtteliselt on sul järgmised variandid: 

  • säästa raha, et maksta sisse rohkem ning laenata vähem;
  • oodata ja säästa raha, et osta objekt kohe välja;
  • osta objekt järelmaksuga, kui kinnisvara omanik on sellega nõus;
  • osta kallim objekt või osta kinnisvara teise piirkonda.

Kindlasti ei ole see lihtne ning võib juhtuda, et pead esimesest kinnisvaraobjektist lahti ütlema, kuid ära kaota lootust!

Ürita mõista ka laenufirmade vaatepunkti: nad annavad välja siiski oma raha ning nad peavad olema kindlad, et ostetav objekt on seda väärt. Kui sa plaanid teha ise remonti, selgita laenufirmale oma plaane ning visiooni. On võimalik, et nad siiski leebuvad ning näevad asja potentsiaali. 🙂 Seega ära kannata lootust ja kannatlikkust ning võta asja rahulikult – varem või hiljem saad ka sobiva laenu.

Ära unusta, et võid alati kasutada Financer.com hüpoteeklaenude võrdlustabelit, et leida erinevaid Eesti laenupakkujaid vaid paari hiireklõpsuga!

Vaata võrdlustabelit!

Kommentaarid (0)

 

Sa pead olema sisse logitud kommentaari postitamiseks.

Logi sisse Facebookiga
Logi sisse oma e-postiga
Loo konto
  Kasutustingimused  ja  Privaatsuspoliitika  on loetud ning nõustun nendega
 Palun kontrolli oma e-posti registreerimise lõpuleviimiseks.
×

Palun hinda ettevõtet Laen kinnisvara tagatisel – mõeldud ainult rikastele?