Käibevahendeid napib? Ärilaen aitab
Vahet ei ole, kas ettevõte on äsja avatud või firmal on parasjagu vaiksem aeg – kui su rahavood ei ole pidevalt stabiilsed, ent vaja on teostada mõni suurem projekt, siis võib sind aidata ärilaen.
Kiire taotlusprotsess, võrdlemisi paindlik tagasimakseperiood ning mõistlikud intressid garanteerivad, et saad oma ettevõtte viia uuele tasandile ning teostada mõne suurema projekti, osaleda riigihankel, osta uusi seadmeid või muul moel ettevõtte arengusse investeerida.
Ärilaene on küll mitmeid erinevaid, kuid laias laastus jagunevad need kaheks: tagatiseta ja tagatisega ärilaenud.
Tagatiseta ärilaenud on võrdlemisi uued Eesti turul, ent on kiire ajaga muutunud Eesti ettevõtjate lemmiklahenduseks. Kuna enamjaolt on taotletavad summad aga väga suured, siis tuleks arvestada, et tagatiseta laenu saada on väga raske. Seega, on tõenäolisem saada siiski tagatisega laen, seda üldiselt kinnisvara tagatisel.
Milliseid ärilaene on olemas?
Ka meie nimistus olevate laenupakkujate puhul võid avastada, et kõik neist kirjeldavad ärilaene pisut erinevalt: mõned pakuvad lausa mitut erinevat laenu ettevõtetele.
Sarnaselt eraisikute laenudele liigitatakse ka ärilaene erinevalt, sõltuvalt laenu eesmärgist ja olemusest.
Hüpoteeklaen – see variant sarnaneb eraisikute hüpoteeklaenudele ning enamus laenuandjaid annavadki hüpoteeklaenu ettevõtetele täpselt samadel tingimustel nagu eraisikutele. Hüpoteeklaenu saamiseks peab ettevõttel olema kinnisvara, mida seada laenu tagatiseks.
Investeerimislaen – see laen on pigem pikaajalisem laen, mis on mõeldud selleks, et ettevõte saaks investeerida oma ettevõtte arendamisesse, näiteks ostes põhivara, ehitades/renoveerides oma hooneid või luues uusi tootmisprotsesse/projekte. Ka sellise laenu saamiseks on tavaliselt vaja kinnisvaratagatist.
Arvelduslaen – laen, mida kutsutakse ka arvelduskrediidiks, on lühiajalisem laen, mille eesmärk on anda käibevahendeid juurde olukorras, kus ettevõttel tekkisid ootamatud väljaminekud. Selline variant on eriti levinud juhul, kui kliendid kipuvad arvete tasumisega viivitama ning selle tõttu on tekkinud rahavoos “auk”.
Stardilaen – see laen on mõeldud uutele ettevõtetele, kes soovivad oma tegevuse alustamiseks leida rahalisi vahendeid. Laenu saamise eelduseks on üldiselt ka oma äriplaani tutvustamine ja enamasti on vajalik ka lisatagatis.
Liising – ettevõtete liisingutooted on sisult täpselt samasugused nagu eraisikute liisingud, kuid tihti lubatakse liisida ka seadmeid või muud taolist (samas kui eraisikute puhul on kõige levinum sõiduvahendi liisimine). Liisingu puhul antakse ettevõttele teatud perioodiks liisitav seade, mille eest tuleb iga kuu tasuda makseid ning liisinguperioodi lõpus on võimalik kogu seade välja osta.
Faktooring – see ei ole niivõrd laenuteenus kui hoopis ettevõtte arvete “müümine”. Ettevõttel on võimalik pika tähtajaga arve müüa faktooringupakkujale, kes maksab arve ettevõttele ära (nii et saad oma arve summa kiirelt kätte) ning faktooringupakkuja saab arve summa ise arve tasujalt hiljem kätte. Ühed tuntuimad faktooringupakkujad Eestis on näiteks Factor ja Investly, omapärast regressita faktooringut pakub SupplierPlus.
Kõige levinumalt eristatakse järgnevaid laenuliike:
Muidugi on olemas veel nö hübriidlaene, mis kombineerivad ühe või teise laenu olemusi ning ettevõtetele võidakse anda ka väike- ja kiirlaene, mis sarnanevad eraisikute laenudele.
Kes annavad ettevõttele laenu?
Pärast hiljutisi muudatusi laenuseaduses on isegi rohkem pakkumisi ettevõtetele kui eraisikutele ning olemas on isegi nö kiirlaen ettevõtetele. Laenudest puudu ei tule!
Meie võrdlustest saad näha rohkelt erinevaid ärilaene, mis võivad aidata sul ettevõttega edasi jõuda. 3 ärilaenu eristuvad teistest aga eriti mõistlike tingimustega – tuvustame neid kolme alljärgnevalt.
1. Credit Invest ärilaen
Credit Investi ärilaen on julgelt üks kõige paindlikumate tingimustega laene ettevõtetele, mida üldse Eestist saab. Nimelt võib saada laenu parimal juhul isegi väikeste maksuvõlgadega ning laenu antakse nii FIE-dele kui ka MTÜ-dele (tavaliselt antakse ärilaenu ainult OÜ-le või AS-ile).
Kõigele lisaks pakub ettevõte vaba maksegraafiku võimalust, mis tähendab, et su ettevõte ei ole aheldatud raske maksekoorma külge.
2. Bigbank ärilaen
Bigbank pakub väga suuremastaabilist ärilaenu, mille summa algab alles 10 000 eurost. Laenu puhul on tegemist tagatisega ärilaenuga ehk sul peab olema võimalik seada hüpoteek kinnisasjale.
Nõuded on siiski võrdlemisi malbed, seda eelkõige hüpoteegi olemasolu tõttu. Ettevõtte peab olema tegutsenud vähemalt 1 aasta, laenu saavad võtta AS-d ja OÜ-d ning peaks olema ka Eesti resident, mis tähendab, et tingimused pole kõige kergemad, kuid kui vastad nendele nõuetele, ei tohiks laenu saamine olla takistatud.
3. Hüpoteeklaen AS ärilaen
Hypoteeklaen.ee ärilaen on kahtlemata üks kõige suuremaid ärilaene, mis on pangaväline – nimelt võib summa ulatuda lausa 500 000 euroni!
Sarnaselt nende teiste kinnisvaralaenudega saab laenu võtta kuni 60% ulatuses kinnisvara turuväärtusest, ent tagatiseks sobib igasugune kinnisvara üle kogu Eesti! Pea meeles, et Hüpoteeklaenust ei saa laenu ilma kinnisvara tagatiseta.
Ärilaenu tüüptingimused
Ärilaenu taotlemine on põhimõtteliselt sama lihtne kui tarbimislaenu puhul. Kuigi protsess erineb vastavalt laenupakkujale, on peamised tingimused siiski sarnased.
Üks oluline eristusfaktor on aga asjaolu, et erinevalt eraisikutest, ei ole ärilaenu taotlemisel vaja isikutuvastust.
Ettevõttel ja juhatuse liikmetel ei tohi olla maksehäireid ega kehtivat maksuvõlga Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt.
Tagatise asemel aktsepteeritakse juhatuse liikmete käendust.
Ärilaenu saavad üldiselt taotleda OÜ-d ja AS-d, kuid mitte füüsilisest isikust ettevõtjad.
Üldiselt soovitakse näha ka viimase kvartali bilanssi ja kasumiaruannet. Suurema summa taotlemisel võib mõni laenupakkuja paluda ka äriplaani (eriti alustava ettevõtte puhul), et saada kindlustunde taotleja maksevõimelisuses ka tulevikus.
Levinud tingimused:
Maksehäired ja vaba graafik?
Ülaltoodud tingimused on tüüptingimused, mis on kõige levinumad, aga kui su ettevõte ei vasta nendele nõudmistele, ei ole hullu, kuna olemas on ka väljapääs: Ärilaen.ee pakub tunduvalt paindlikemate tingimustega laene ettevõtetele.
- Kui pangalaenu taotledes võib laenuprotsess võtta aega mitu päeva, siis Ärilaen.ee vaatab taotlused läbi samal päeval – suure tõenäosusega saadki vastuse juba viivu tunnikese jooksul!
- Menetletakse ka väiksemate maksehäiretega ja maksuvõlaga ettevõtteid, seega ei tasu meelt heita, kui tekkinud on äsja maksuvõlg või maksmata jätnud kliendi tõttu on tarnijatele tasumata. Ärilaen võibki olla väljapääs!
- Ärilaenu saab taotleda ka FIE, MTÜ ja UÜ, mitte ainult osaühingud ja aktsiaseltsid.
- Vaja on ainult konto väljavõtet! Jääb ära tülikas kasumiaruande ja bilansi esitamine, rääkimata äriplaani esitamisest, mis võib tunduda muidu lausa riskantne. Sellel puhul ei ole neid dokumente vaja.
- Laenata on võimalik ka vaba tagasimakse graafikuga – see tähendab, et tasud igakuiselt üksnes intresse ning põhiosa tasud siis, kui sul on võimalik. See variant on eriti hea, kui oled näiteks osalemas riigihankel ja vajad töö teostamiseks käibevahendeid, kuid saad tulu alles mitme kuu pärast – sa ei pea muretsema mitte millegi pärast, kuna terve laenuperiood on praktiliselt üks suur maksepuhkus! Maksad tagasi täpselt siis, kui sul on võimalik ning saad rahuliku südamega kõik projektid teostada.
Ärilaenu eelised
Ärilaenu soodsad tingimused on peamine põhjus, miks paljud väikeettevõtete juhid on otsustanud pigem käendada laenu otse ettevõtte jaoks, selle asemel, et finantseerida ettevõtte vajadusi eraisiku väikelaenuga.
Paindlik maksegraafik. Ettevõtetele antavad laenud on tingimuste poolest tunduvalt paindlikumad kui eraisikute laenud ning tavaliselt kalkuleeritakse intressimäär ning krediidilimiit laenuandja juures isiklikult vastavalt ettevõtte majandusnäitajatele. Kui suuremad pangad võivad tihtipeale noorele ettevõttele ära öelda, siis tagatiseta ärilaenu pakkujad on avatud meelega ning mitmed neist võimaldavad näiteks kuni 10 000 eurot üsna hõlpsalt, nähes korralikke majandustulemusi.
Soodne intress. Kuna üldiselt on ärilaenu summad suuremad, siis on ka intressimäärad tavaliselt madalamad (ca 10-15% ringis). Täpne määr arvutatakse aga vastavalt taotleja võimekusele, mis nähtub esitatud dokumentidest.
Laenu saamiseks ei ole vaja seada hüpoteeki. Kuigi paljud laenud ettevõtetele on rangelt hüpoteegi alusel, on ka laenupakkujaid, kes seda ei nõua – piisab juhatuse liikmete käendusest. See reegel kehtib aga eelkõige siis, kui soovitakse laenata väiksemat summat.
Paindlik sihtotstarve. Enamus laenupakkujaid võimaldavad laenata erineva otstarbega, vastavalt sellele, mida soovid teha: valikus on nii käibekapitalilaen, millega saada juurde käibevarasid projekti teostamiseks, arvelduskrediit või isegi hooajaliste tööde laen ja üldine investeerimislaen. Tagatiseta ärilaenu pakkujad seejuures enamjaolt aga konkreetse sihtotstarbe suhtes huvi ei tunne.
Ärilaenu peamised eelised:
Ärilaen on hea valik väikeettevõttele või alustavale ettevõttele, kelle rahavood on kõikuvad. Kui pead teostama suure projekti ning tead kindlalt, et ettevõttel on võimekust laenu tagasimaksmiseks, on ärilaen jällegi hea variant.
Ärilaenu taotlemisprotsess on kiire ja mugav ning vastuse saad juba paarikümne minutiga – nii ei pea su ettevõtte enam kunagi hätta jääma ning saad julgelt teostada suuremahulisi projekte suurepärase kvaliteediga.
Ärilaenu puudused
Ärilaen võib tunduda väga ahvatleva võimalusena, eriti alustava ettevõtte jaoks, kuid igal heal asjal on omad miinused.
Siin on mõned punktid, mida peaksid kindlasti kaaluma enne ärilaenu taotlemist, hoolimata sellest, millised on laenutingimused.
Kui käendad juhatuse liikmena ettevõtte laenu, ei saa sa suurima tõenäosusega ise eraisiku laene ja ei pruugi saada isegi järelmakse. Käendus on tõsine finantskohustus ning isegi, kui see ei ole hetkel sinu jaoks reaalne igakuine kohustus, võib see selleks iga kell muutuda. Pea meeles, et käendus ei ole lihtsalt allkiri paberil, vaid sa lubad sisuliselt, et hädaolukorras maksad laenu ise!
Muudad oma rahavood keerulisemaks. Tõsi, ärilaen võib sind aidata välja ajutisest plindrist, aga sa tekitad endale tuleviku tarbeks kohustuse, mis võib häirida kas või näiteks palkade tasumist.
Sa ei pruugi laenu saada isegi siis, kui su ettevõttel on korralikud rahavood iga kuu. Paljude ärilaenude saamise eelduseks on äriplaani nägemine, kuid laenuandja võib otsustada, et sinu äriplaan ei ole nende arvates kasumlik (isegi, kui see on seda).
Ärilaenu peamised puudused:
Kuigi ärilaenu võtmine on lihtne ja mugav, peaksid siiski alati meeles pidama, et laen on kohustus – seega mõtle põhjalikult esmalt ettevõtte tuludele ja võta laenu ainult siis, kui oled kindel, et suudad selle hiljem tagasi maksta.
