Otsid kodulaenu? Leia siit soodsaim kodulaen

Kodu ostmine on enamasti elu suurim investeering, mida tehakse tavaliselt kodulaenu abil. Hetkel on Eesti kodulaenuturg väga mitmekesine ja enamasti võib leida juba 2% läheduses oleva intressiga kodulaenu. Kas otsidki parasjagu parimat kodulaenu pangast? Või oled mures, kuna pangad ei võta sind vastu, kuid tahad kodu osta? Mõlemal juhul võid leida sobiva kodulaenu allpool olevast kiirest võrdlustabelist.

Vali siit laen kodu ostmiseks

Valitud 6 412 korda
  • Laenusumma: 2000-500 000€
  • Tagasimakseaeg: kuni 15 aastat
  • Omafinantseering: vähemalt 25%
9%Intress alates (aastas)
Valitud 7 998 korda
  • Laenusumma: 5000-50 000 €
  • Tagasimakseaeg: kuni 20 aastat
  • Omafinantseering: vähemalt 50%
4,9%Intress alates (aastas)
Tüüpnäide: 5000€ laenu puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 15,90%, lepingutasuga 0€ laenusummast ja igakuise laenuhaldustasuga 2,90€ on krediidi kulukuse määr 18,37%, tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa 7 453,20€.
Valitud 8 261 korda
  • Laenusumma: 7500-340 000€
  • Tagasimakseaeg: kuni 30 aastat
  • Omafinantseering: vähemalt 15%
2,3%Intress alates (aastas)
Tüüpnäide: Väikelaenu krediidi kulukuse määr on 25,05% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 2000 €, lepinguperiood 24 kuud, tagasimaksete arv 24, fikseeritud intressimäär aastas 19,9% arvestatuna laenujäägilt, lepingutasu 40 €, igakuine haldustasu 1,5 €, igakuine osamakse 104,18 €, krediidi kogusumma 2538,17 € ja tagasimaksete summa 2498,17 €.

Oluline

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Enne mistahes finantsteenuse kasutamist mõtle otsus põhjalikult läbi, tutvu lepingutingimustega ning pea nõu asjatundjatega.

Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta

Kodulaen: sinu elu tähtsaim otsus

Kodulaenu taotlemine on vaieldamatult üks kõige keerukamaid ja tähtsamaid otsuseid, mida eales pead tegema. Financer.com loodab alljärgneva kiire juhendiga sind natuke aidata ning anda mõningaid juhiseid, mis võivad selle otsuse natuke lihtsamaks teha.

Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
kodulaen

Financer.com aitab leida kodulaenu

Tänapäevaste kinnisvarahindade juures on paljudel selge siht silme ees: võtta kodu ostmise jaoks laenu. Lõppude lõpuks on ju parem kulutada see paarsada eurot kuus laenumaksele kui üürimaksele, kas pole nii?

Kodu ostmine, eriti laenuga, on üks kõige suuremaid otsuseid, mis sa elus teed ning seega ei tohiks seda ka teha rutakalt.

Sellise ostu tegemisel on summad kopsakad ja laenuperioodid pikad – seod ennast laenuandjaga aastateks, mistõttu peaks korralikult mõtlema, millise laenufirmaga seda “suhet” alustada.

Otsid parasjagu kodulaenu? Vaata ülalpool olevat tabelit, et leida see üks ja õige!

Kas maksehäirega saab kodulaenu?

Aktiivse maksehäire korral ei saa pangast kindlasti laenu. Küll aga võib saada laenufirmadest hüpoteeklaenu kinnisvara tagatisel, tingimusega, et tasud ära laenud, mis tekitasid maksehäire.

Kuidas vähendada kodulaenu sissemakse suurust?

Kui üldiselt on vaja omafinantseeringuna katta 15-20% laenusummast, siis seda saab vähendada lisakäenduse, lisatagatise või KredExi abil. Kodulaenu sissemakse suuruse vähendamiseks ongi kõige levinum variant kasutada KredExi käendust (vähendades sissemakse 10%-ni), kuid lisatagatise olemasolul saab samuti viia sissemakse suuruse nullini.

Kes saab kasutada KredExi käendust kodulaenu ostmiseks?

KredExi eluaseme käendust saavad eelkõige noored pered (kui peres on kuni 15-aastane laps) ning noored spetsialistid (kuni 35-aastased inimesed, kellel on kõrgharidus, kutseharidus vms). Loe lähemalt KredExi käenduse kohta siit.

Kas kodulaenu saab omafinantseeringuta?

Kodulaenu omafinantseeringu saab viia nullini siis, kui sul on võimalik pakkuda lisatagatist (näiteks mõni teine kinnisvara).

Kui suur peab olema sissetulek kodulaenu saamiseks?

Pangad nõuavad, et minimaalne sissetulek oleks üldiselt vähemalt 600-800 eurot, olenevalt piirkonnast ja pangast. Coop Pank küsib näiteks minimaalse sissetulekuna 450 eurot muudes regioonides peale Tartu ja Tallinna. Eelkõige sõltub sissetulekunõue sellest, kui suurt laenu soovid.

Kodulaen vs hüpoteeklaen

Kõik need erinevad terminid võivad üsna segadusse ajada. Seega, mis on vahe kodulaenul ja hüpoteeklaenul?

Neil kahel laenuliigil on 1 oluline erinevus ja selleks on laenu sihtotstarve:

  • Kodulaenuga saad sa osta kodu või seda remontida/renoveerida. Teisisõnu, laenurahaga saad teha kodule vajaminevaid kulutusi.

  • Hüpoteeklaenu otstarve ei ole piiratud – selle rahasummaga võid teha seda, mida ise soovid.

See tähendab, et kodulaen on spetsiifilisem ja sobib just siis, kui on vaja konkreetselt kodukulusid teha. Olgu see kodu remontimine või kinnisvara ostmine – seda saad teha kodulaenuga.

Hüpoteeklaen on aga paindlikum – sellega ei esitata sulle mingeid piiranguid ning saad summad kulutada kas või õpingute või reisi rahastamiseks.

Samas on mõlemad laenud üsna sarnased: laenu saab ainult kinnisvara tagatisel.

Kui suur on kodulaenu summa?

Teadatuntult saab väikelaenuga taotleda parimal juhul kuni 10 000 eurot. Kodu ostmiseks aga on see summa liiga madal. Parimal juhul sobib selline väiksem laen omafinantseeringu katmiseks.

Rääkides omafinantseeringust, siis kinnisvaralaenudel nagu kodulaen on alati saadav laen väiksem kui kinnisvara turuväärtus.

Näiteks: ütleme, et ostetava kinnisvara turuväärtuseks hinnatakse 100 000 eurot ja sa soovid osta laenuga selle kinnisvara. Seega, sa soovid laenu võtta 100 000 eurot. Kui sul ei ole aga lisatagatist  (nt mõni muu kinnisvara, mida tagatiseks anda lisaks ostetavale kinnisvarale), ei saa sa nii palju laenu.

Laenu antakse sulle tavaliselt maksimaalselt 85% ulatuses kinnisvara väärtusest, mis tähendab, et laenusumma on hoopis 85 000 eurot. Kinnisvara ostmiseks pead ülejäänud 15 000 eurot ise tasuma, st katma omafinantseeringuna.

Kõige levinum protsent, mille ulatuses laenu antakse, on 70 – 85%. Selgelt on sinu jaoks kasulikum laenufirma, kus antakse suuremas ulatuses laenu.

Pangad annavad tihti natuke suuremas ulatuses laenu, samas kui laenufirmad on natuke rangemad.

Miks on omafinantseering kodulaenul nii kõrge?

Selline tingimus on loodud laenuandja kaitseks. Laenuperiood on siiski väga pikk ning tagatiseks olev kinnisvara kaotab iga aastaga oma väärtust.

Juhuks, kui sa ei saa laenu tagasi makstud ja laenufirma peab tagatist kasutama laenusumma tagasisaamiseks, panevad nad kinnisvara müüki. Kui vahepeal on läinud aastaid mööda, ei saaks laenufirma enam sama hinnaga müüa su kinnisvara, mis oli selle turuväärtus laenu võtmise ajal.

Selleks, et saada tagasi oma raha, antaksegi laenu väiksemas ulatuses, sest siis on võimalik, et saadakse aastate pärast kinnisvara müües selle eest summa, mis kunagi firma välja andis laenu alla.

Mida kodulaenu taotlemiseks vaja on?

Kodulaenu taotlemine on pisut keerulisem kui teiste laenude taotlemine. Silmas tuleb pidada eelkõige neid samme:

  • Esiteks tuleb muidugi täita taotlus – seda saab teha mugavalt laenufirma kodulehel ning pole sugugi vajadust kodust väljagi minna. Taotlus on sarnane teistelegi laenudele: pead märkima oma kontaktandmed, täieliku info oma sissetulekute ja väljaminekute kohta ning märkima ka tagatise kohta andmed.

  • Tagatise infoga koos tuleb saata kinnisvara hindamisakt, mille on koostanud laenufirma poolt heakskiidetud kinnisvarabüroo. Laenufirmadel on ka kodulehel see alati kirjas, kellelt võib hindamisakt pärit olla. Mõni laenufirma teeb hindamise ka ise, mis teeb selle sinu jaoks tunduvalt lihtsamaks. Taotluse täitmisel võib piisav olla ka müügikuulutuse link.

  • Muidugi on vaja saata ka oma pangakonto väljavõte, mis kinnitab seda, et sul on stabiilne sissetulek.

  • Pärast taotluse saatmist tuleb jääda ootama vastust. Panga/laenufirma töötaja võtab sinuga ühendust ja kas küsib lisaküsimusi või teeb pakkumise.

  • Kui taotlusega on kõik korras, sa oled saanud heakskiitva otsuse ja pakkumine sobis sulle, broneeritakse aeg notari juures, et vormistada kinnisvaratehing ning saadki oma kodu omanikuks.

Millised on kodulaenu tingimused?

Kodulaenu tingimused on samuti pisut karmimad, kui tavalise laenu puhul. Tegemist on siiski suure summaga!

Siin on mõned põhilised tingimused, millesarnaseid võid kohata erinevates laenufirmades:

  • Laenu saamiseks peab olema stabiilne sissetulek – enamasti nõutakse minimaalselt 600 euro suurust sissetulekut, kaastaotlejaga koos taotledes lausa 800-1000 eurot. Muidugi võib see tingimus aga varieeruda olenevalt laenuandjast.
  • Maksehäired ei pruugi takistada – erinevalt tagatiseta laenudest, ei pruugi kinnisvaralaenu saamisel maksehäired takistada laenu saamist, kuna laen on tagatud kinnisvaraga. Pangast kodulaenu aga maksehäiretega ei saa.
  • Kodulaenul ei ole enamasti ülempiiri – minimaalne summa on aga ca 2000-5000 eurot. Laenu ülempiir sõltub sellest, kui pika laenuperioodi valid ning kui suur on su sissetulek, st kui suure kuumaksega sa toime tuleksid. Swedbankil on kodulaenu kalkulaator, kuhu saad sisestada oma sissetuleku ja näed, milline on sinu maksimaalne laenusumma.
  • Kodulaenu periood võib olla lausa 30 aastat – laenufirmades on periood küll lühem, jäädes ca 15 aasta piiresse, kuid pangad võimaldavad lausa mitme kümnendi pikkust laenuperioodi.
  • Intress võib olla mitmeosaline – pangast laenates lisandub panga kehtestatud baasintressile ka Euribor (mis on küll hetkel pikka aega olnud negatiivne). Laenufirmade puhul on üksnes tavaintress.
  • Kodulaenu intress on madalam – intressist rääkides, siis kodulaenu intress on kordades odavam kui tarbimislaenu puhul. Ka kõige kõrgem kodulaenu intress jääb 10-15% ringi. Pangast laenates on intress tavaliselt vaid paar protsenti, kõige rohkem 3-5%.
  • Kodulaenu puhul saad valida maksegraafiku – kui väikelaenudel on kindlalt paika pandud maksegraafik, siis kodulaenu puhul saad valida annuiteetgraafiku ja võrdse suurusega põhiosade vahel.

Pea aga meeles, et kõigil laenufirmadel on siiski erinevad tingimused, seega ole väga hoolikas. Peenes kirjas olevad tingimused on tavaliselt just kõige olulisemad – ära allkirjasta kunagi laenulepingut ilma, et oleksid iga punkti korralikult läbi lugenud.

Kodulaenu taotlemise lisakulud

Nagu sa tõenäoliselt tead, siis tasuta lõunaid ei ole olemas. Isegi, kui taotleda kodulaenu pangast, pead arvestama mitmete lisatasudega. Kodulaenu taotlemine pole sugugi odav lõbu!

    Kõige tavalisemad kodulaenukulud

  1. Lepingu sõlmimise tasu (see on tavaliselt 1% lähistel, kuid minimaalselt 200-300 eurot)

  2. Notaritasu

  3. Riigilõiv kinnistukande tegemise eest

  4. Kinnisvara hindamisakti tasu

  5. Kodukindlustus (pangalaenu võtmisel on kodukindlustuse tegemine kohustuslik)

Näiteks kui sa võtad 100 000-eurose kodulaenu, on ainuüksi notaritasu ja riigilõiv kokku peaaegu 500 eurot! Sellise laenusumma puhul on laenulepingu sõlmimise tasu veel 1000 eurot, seega kokku maksad ainuüksi lisatasudena 1500 eurot.

Tasuta hindamisaktiga laenud

Valitud 6 412 korda
  • Kinnisvaralaenud nii eraisikutele kui ettevõtetele
  • Võimalik taotleda olemasolevate laenude refinantseerimist
  • Krediidiandjate Hea Tava tiitel viimased 3 aastat
  • Digitaalne isikutuvastus Veriffi kaudu
Valitud 343 korda
  • Spetsialiseerunud hüpoteeklaenudele
  • Laenu antakse nii eraisikutele kui ettevõtetele
  • Võimalik saada kinnisvara müügihinnast avanssi
  • Võimalik olemasolevaid laene refinantseerida

Milline kodulaen on parim sinu jaoks?

Sellele küsimusele ei saa paraku päris üheselt vastata. Võib juhtuda, et laenufirma intress on väga madal ning laen tundub täiuslik, kuid … kui nõutav sissetuleku limiit on liiga karm või laenusumma ulatus on madal, ei ole ka madalast intressist kasu.

Esimese asjana peaksid endalt küsima, kas tahad laenu võtta laenufirmast või pangast:

  • Laenufirmade intress on kordades kõrgem – üldiselt üle 10%.

  • Laenufirmast KredExiga laenu taotleda ei saa ning laenusumma ei ole üldiselt suurem kui 75-80% tagatise turuväärtusest.

  • Pangast on üsna raske kodulaenu saada. Isegi, kui vastad teoreetiliselt panga nõudmistele, ei pruugi laenu saada (nt oled teeninud aasta jooksul iga kuu 1000 eurot, mis on piisav, et tõestada oma maksejõuekust, ent vahetasid hiljuti töökoha ja pank leiab, et see on ebastabiilsuse märk). Põhjuseid võib olla palju.

Igal juhul tee enne laenu taotlemist pisut kodutööd, loe laenulepingu tingimusi korralikult ning võrdle kindlasti kodulaene ka meie võrdlustabelite kaudu. Oleme kindlad, et nii tegutsedes teed hea valiku!

Autor Viktoria Krusenvald

Financer.com Eesti toimetaja. Hoian finantsteemadel kätt pulsil ning jagan oma teadmisi ka sinuga, et sa saaksid saavutada parema rahalise olukorra ja teha parimaid otsuseid.

Jaga
Viimati uuendatud: oktoober 23, 2020