Kuidas kokku koguda kodulaenu omafinantseering?

Kui tahad kodulaenu, tuleb esimese asjana ületada oluline takistus: omafinantseering. See on nõutud iga kinnisvaralaenu korral ning üldiselt pead omalt poolt tagama vähemalt 15-20% ostetava kinnisvara hinnast. Kuidas omafinantseeringuks vajalik summa kokku saada? Ära heida meelt, kuna võimalusi on mitmeid. Alljärgnevas kiires artiklis tutvustame sulle mitut viisi, kuidas leida omafinantseeringu jaoks puuduolev summa.

Omafinantseering

Kinnisvara tagatisega laenud

Filtrid lähtesta
Filtrid
Valitud 5 740 korda
  • Kinnisvaralaenud nii eraisikutele kui ettevõtetele
  • Võimalik taotleda olemasolevate laenude refinantseerimist
  • Krediidiandjate Hea Tava tiitel viimased 3 aastat
  • Digitaalne isikutuvastus Veriffi kaudu
25%Vajalik omafinantseering
Valitud 7 455 korda
  • Täisteenuspank - kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele
15%Vajalik omafinantseering
Valitud 6 958 korda
  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
50%Vajalik omafinantseering

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Enne mistahes finantsteenuse kasutamist mõtle otsus põhjalikult läbi, tutvu lepingutingimustega ning pea nõu asjatundjatega.

Kuidas leida omafinantseering?

Kinnisvara tagatisega laenu ei väljastata kunagi 100% ulatuses kinnisvara turuväärtusest. Kui tagatiseks on üksnes kinnisvara, väljastatakse laen tavaliselt kuni 80% väärtuses. Kodulaenu puhul võib see määr ulatuda 90%-ni, hüpoteeklaenude puhul ei pruugita anda rohkem kui 70%.

See tähendab ühte: kui soovid kodu osta ja ostetava kinnisvara turuväärtus on 100 000 eurot ning laenuandja annab laenu 85% ulatuses, on laenusumma 85 000 eurot. Ise peaksid seega oma taskust maksma 15 000 eurot.

Arvestades kinnisvara tagatisega laenude tavalisi summasid, on aga selge, et omafinantseering ei pruugi olla sugugi lihtne ülesanne. Kui paljudel meist on tagataskust võtta omafinantseeringu summa? Õnneks on aga paar võimalust, kuidas leida omafinantseeringu summa – räägime neist võimalustest alljärgnevalt.

Omafinantseeringu KKK

Kas kodulaenu saab ilma omafinantseeringuta?

Kodulaenu jaoks on alati vaja omafinantseeringut. Üldiselt on rahaline omafinantseering kõige lihtsam variant, kuid omafinantseeringu summat saab vähendada lisatagatise või KredExi käendusega. Omafinantseering on aga absoluutselt alati nõutud, ükskõik millise laenuandja poole pöördud.

Kas omafinantseeringut on vaja, kui on olemas lisatagatis?

Jah, on võimalik, et lisatagatise tõttu ei ole omafinantseeringut vaja. See ei pruugi aga alati nii olla – see sõltub lisatagatise väärtusest. Täpsemat infot tasub küsida laenuandjalt.

Mida aktsepteeritakse lisatagatisena?

Eluasemelaenu korral saab lisatagatiseks olla ainult kinnisvaraobjekt (see ei pea ilmtingimata kuuluma sulle – võib kuuluda ka näiteks vanematele). Lisatagatiseks ei aktsepteerita üldiselt sõiduvahendeid, äripindu krunte jms. See nõue võib erineda siis, kui taotled hüpoteeklaenu, kuid kodulaenu puhul võetakse vastu ainult eramuid ja kortereid.

Kas suurema omafinantseeringu korral saab paremad tingimused?

Mida suurem omafinantseering, seda väiksema summa pead pangalt laenama, mis tähendab, et sinu kuumaksed ja intressisummad on väiksemad. Kuna tegemist on suurte tehingutega, võib see hinnavahe küündida kümnete tuhandeteni, seega on igati mõistlik teha võimalikult suur omafinantseering.

Kui suur on KredExi käendus?

KredExi laenukäendus saab olla maksimaalselt 24% tagatisvara väärtusest, kuid kindlasti mitte rohkem kui 20 000 eurot.

Miks omafinantseeringu nõue nii kõrge on?

Omafinantseering on sisuliselt panga jaoks tagatis, mis näitab, et laenuvõtja on oma otsust korralikult kaalunud ja tal on piisavalt hea rahaline võimekus. Pealegi, kui laenumaksetega peaksid tekkima probleemid ja laenuandja oleks sunnitud kinnisvara maha müüma, saaksid nad tagasi oma panustatud raha isegi, kui peavad müüma kinnisvara maha turuväärtusest madalama hinnaga. Pank paneb sinu võimekusse meeletu usalduse, lootes, et sa oled võimeline järgnevad 20-30 aastat tasuma makseid. Omafinantseering näitab, et sind saab usaldada.

KredExi käendus

Kui soovid taotleda kodulaenu uue kinnisvara ostmiseks või olemasoleva parandamiseks, on võimalik omafinantseeringu osa vähendada 10%-ni KredExi sihtasutuse käendusega.

    Olulisemad KredExi tingimused:

  • taotlemiseks pole vaja pöörduda KredExisse, vaid panka;
  • ka KredExi käenduse korral tuleb omalt poolt tagada 10%-ne omafinantseering;
  • kui taotled koos kaastaotlejaga, peab vähemalt 1 taotlejatest kuuluma KredExi sihtrühma;
  • tasuda tuleb ka 3%-ne käendustasu;
  • võimalik saada laenupuhkust kuni lapse 2-aastaseks saamiseni.
KredExi käendus ei ole aga kindlasti mõeldud igaühele – käenduse saamiseks pead kuuluma määratud sihtgruppide hulka (näiteks noore pere gruppi või noore spetsialisti gruppi). KredExi käendust aktsepteerivad Eestis kõik pangad ning samuti tuleks arvesse võtta asjaolu, et KredExi käendus on mõeldud üksnes eluasemelaenu taotlemiseks, mitte hüpoteeklaenu jaoks.

Loe rohkem KredExi käenduse kohta

Lisatagatis

Üks levinumaid omafinantseeringu viise on lisatagatise panustamine.

Lisatagatiseks peab üldjuhul olema mõni teine kinnisvara, kuid see ei pea tingimata kuuluma sulle – see võib olla ka näiteks su ema, isa, õe, venna, vanavanemate oma. Kui lisatagatiseks on kolmandale isikule kuuluv kinnisvara, on vaja notariaalselt kinnitatud volikirja.

Mõnel puhul aktsepteeritakse lisatagatisena ka vallasvara, autosid, väärtpabereid või muud, kuid kõige levinum on siiski teine kinnisvara.

Seejuures tuleb aga arvesse võtta, et makseprobleemide korral vastutab ka lisatagatise omanik ning kui laenumakseid korralikult ei tehta ning laen läheb “hapuks”, võib laenuandja realiseerida lisatagatise.

Pane tähele: kodulaenu taotlemisel ei ole võimalik kasutada ühtegi muud lisatagatist peale kinnisvara. St autod, väärtpaberid ja muu taoline ei lähe arvesse. Lisatagatised on saadaval ainult hüpoteeklaenude korral, kuid isegi hüpoteeklaenude andjad ei pruugi muid tagatisi aktsepteerida.

 

SEB on näiteks öelnud, et kodulaenu lisatagatiseks ei sobi:

  • äripinnad
  • hoonestamata kinnistud
  • vallasvara
  • autod
  • käendus
  • finantsinstrumendid

Lisaks on nad öelnud, et kuigi lisatagatise korral on võimalik laenu saada ilma omafinantseeringuta, võib üldjuhul laenusumma olla kõige rohkem 60% lisatagatise turuväärtusest.

Kolmanda isiku käendus

Hüpoteeklaenude puhul on võimalik lisaks ka rakendada kolmanda isiku tuge ehk käendust.

See tähendab, et keegi kolmas on nõus probleemide korral vastutama ning tasuma laenumakseid – käendaja kindlustab laenuandja jaoks selle, et juhul, kui laenuvõtjal tekivad makseraskused, on keegi kolmas, kes saab maksed kindlasti katta.

Käendus on aga väga riskantne, eriti pikaajalise laenu korral, kuna paratamatult ei saa kõike ette näha ning seetõttu võib käendaja sattuda väga nigelasse olukorda, kus kunagi käendatud laen muutub tõsiseks koormaks.

Lisaks võib käendajal endal olla edaspidi raskusi endale laenu saamisega, kuna ta käendab juba kellegi laenu. Käendust tuleks kaaluda viimase variandina, kui ei näi enam ühtegi muud lahendust olevat või kui käendaja ise on täiesti kindel, et juhul, kui midagi peaks ka valesti minema, ei valmista see talle muret.

Käendamine ei ole võimalik kodulaenude puhul ja üldiselt ka mitte hüpoteeklaenude puhul – pea meeles, et kinnisvara on endiselt peamine tagatis ning muud variandid ei ole eriti tavalised. Käendamine on kõige tavalisem ärilaenude korral, mille saamise üks tingimusteks on juhatuse liikme käendus. Käendamise peale ei tasu aga väga loota siis, kui soovid suuremat kinnisvaralaenu eraisikuna.

Raha säästmine omafinantseeringuks

Rahaline omafinantseering on kõige tavalisem variant ning mida rohkem laenu taotlemisel sisse maksad, seda väiksem on ka hilisem laenukoormus.

Arusaadavalt ei ole kerge hankida laenu sissemakseks vajalikku summat, kuid kui alustad juba varakult, siis saad summa kokku varem kui arvatagi võiksid!

    Siin on mõned viisid, kuidas omafinantseering kiiremini kokku saada:

  • ava hoius, et kogutav raha ei kaotaks oma väärtust. Vaata siit, millised hoiused on kõige tulusamad;
  • tee kodune eelarve, et jälgida oma raha paremini;
  • otsi viise, kuidas elada pisut säästlikumalt. Juba 100 eurot lisaks on oluline summa, mis viib sind oma kodu ostule lähemale;
  • vaata kodus ringi ja müü maha asju, mida sul enam vaja ei ole;
  • otsi lisaraha teenimise võimalusi ja pane teenitud lisaraha kõik kõrvale omafinantseeringu jaoks.

Väiksem laen omafinantseeringuks?

Kui soovid omafinantseeringut, siis on üks variant taotleda vastavas suuruses väikelaenu, mis katab omafinantseeringuks vajaliku summa. Tegemist on aga väga riskantse viisiga, kuna laenusummad kipuvad minema suureks ning võid väga kiirelt avastada, et oled sattunud laenukeerisesse.

Financer.com paneb sulle südamele: laenukoormus ei ole naljaasi ega pelgalt numbrid, eriti kui soovid laenata kodu ostmiseks või paned oma kodu tagatiseks.

Seetõttu on antud nõuanne kõige viimane väljapääs, mida võiksid kaaluda ning soovitame seda kasutada üksnes ja ainult siis, kui sa oled enamgi kui kindel, et väikelaenu ja kinnisvaralaenu tagasimaksed ei koorma sind.

Kui suur on laenukoorem, kui võtad väikelaenu omafinantseeringu katmiseks?

Kui panna asi numbritesse, siis ei ole asjad sugugi kõige ilusamad:

  • oletame, et soovid osta 100 000-eurose korteri. Selle jaoks antaks laenu maksimaalselt 85 000 eurot. Seega tuleks ise katta 15 000 eurot.
  • TF Bank võimaldab tagatiseta väikelaenu 15 000 euro ulatuses. Selle intress on alates 9,9% aastas ja maksimaalne tagasimakseperiood on 84 kuud.
  • ütleme, et TF Bank annabki sulle madalaima intressiga laenu maksimaalsele summale ja perioodile. Kuumakse oleks umbes 301 eurot.
  • 85 000-eurose laenu kuumakse on 30-aastase perioodi juures umbes 327 eurot (Swedbanki kodulaenu kalkulaatori kohaselt).
  • see tähendab, et puhtalt nende kahe laenu maksete tegemiseks peaks sul olema iga kuu välja käia 628 eurot.
  • arvesta juurde ka kindlustus ja kommunaalkulud – kokkuvõttes peaks sul iga kuu olema kodu jaoks 800 eurot.

Need numbrid tähendavad, et su igakuine sissetulek peaks olema vähemalt umbes 1570-2093 eurot. Kust selline number? Nimelt, pangad arvestavad sinu võimekust selle järgi, et sinu kõikide laenukohustuste summa ei tohiks olla suurem kui 30-40% sinu netosissetulekust.

 

Ning see on ka väga mõistlik. Kui su sissetulek on 1570 eurot ja sa maksad kodukuludeks umbes 800 eurot, jääb sul alles 770 eurot. Kui elad säästlikult, peaks selle summaga kenasti hakkama saama (vähemalt siis, kui lapsi ei ole).

Mis siis, kui sa ei võtaks üldse väikelaenu ja koguksid selle summa kokku?

Nüüd aga teeme teise arvutuse.

Arvesta esiteks sellega, et väikelaenu võttes pead sa tasuma intressi. Ülaltoodud näite puhul maksaksid sa tegelikult tagasi 25 284 eurot! See on võrdne ligi 1.7-kordse summaga sinu esialgsest laenusummast. Seejuures teeksid tagasimakseid 7 aastat.

Aga kui sul on võimekus iga kuu maksta laenu alla 300 eurot, siis mis saaks kui sa paneksid selle 300 eurot hoiusele ja koguksid omafinantseeringut vanal heal kogumisviisil? Selleks, et kokku koguda 15 000 eurot 300-euroste “kuumaksete” kaupa, saaksid omafinantseeringu kokku umbes 4 aastaga.

3 aastat pole ju nii hirmus aeg, et elada üürikodus ja koguda vaikselt raha kokku? Kumb on hirmsam: kas 3-4 aastat koguda raha või maksta 10 000 eurot peale selle eest, et kohe täna ja praegu laenu saada?

Pealegi, maksimaalse summa saamine minimaalse intressiga on väga haruldane juhtum, seega on täiesti võimalik, et sa ei saaks nii suurt summat esmakordsel laenamisel, rääkimata madalamast intressist.

Rahaline omafinantseering ei ole sugugi ületamatu raskus. See vajab pisut planeerimist ja järjekindlust, kuid kui alustad juba täna ning teed oma väljaminekute ja sissetulekutega sotid selgeks, oled juba sammuvõrra lähemal omaenda kodu omamisele!
Autor Viktoria Krusenvald

Financer.com Eesti toimetaja. Hoian finantsteemadel kätt pulsil ning jagan oma teadmisi ka sinuga, et sa saaksid saavutada parema rahalise olukorra ja teha parimaid otsuseid.

Jaga
Avaldatud: juuli 19, 2016
(Viimati uuendatud: juuli 9, 2020)