Krediidiinfo ja taustakontroll - miks ja millal?

Enne laenu saamist tuleb läbida ka põhjalik taustakontroll – laenu saab üldjuhul üksnes hea krediidiskooriga. Loe alljärgnevalt lähemalt, mida taustakontroll endast kujutab ning kuidas su krediidiskoor mõjutab laenu saamise võimalust.

Tunnustatud Eesti laenuandjad:

Valitud 7 349 korda
  • Valikus krediidikonto ja väikelaen
  • Krediidikonto intress alates 2% kuus
  • Tasuta maksepuhkus
  • Üks juhtivaid väikelaenuandjaid Eestis
Tüüpnäide: Credit24 pakub krediiti Krediidikonto (krediidiliin) limiidi alusel. 1000€ laenamisel 12 kuuks, fikseeritud intressimääraga 24% aastas on KKM 27.24% (maksimum KKM/max. APR 60,96%) aastas, tagasimaksete summa 1135€ ning kogusumma 1135€. Tagasimakseperiood vahemikus 3 kuni 60 kuud.
Valitud 9 632 korda
  • Personaalne laenulimiit vastavalt sinu maksevõimele
  • Laenuintress alates 2.9% aastas
  • Maksepuhkus tasuta
  • Üks soodsamaid väikelaene Eestis
Tüüpnäide: 1000 euro laenamisel 12 kuuks fikseeritud intressimääraga 8.5% aastas on krediidi kulukuse määr 19.98% aastas, lepingutasu 5% laenusummast, tagasimaksete summa 1046,52 eurot ning makstav kogusumma 1096,52 eurot, 12 tagasimakset. Maksimaalne krediidi kulukuse määr 56.43%. Laenu tagasimaksmise minimaalne periood on 2 kuud ja maksimaalne periood 60 kuud.
Valitud 13 259 korda
  • Kõik alates väike- ja kodulaenudest kuni hoiusteni
  • Intress alates 7.9% aastas
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
Tüüpnäide: Näiteks 2200-eurose väikelaenu summa puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 16,9%, lepingutasuga 45 eurot ja igakuise haldustasuga 1,5 eurot on krediidi kulukuse määr 21,16%, igakuine laenu tagasimakse 56,46 eurot, laenu tagasimaksete summa 3387,60 eurot ning Sinu poolt makstav kogusumma 3522,60 eurot.

Oluline

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Enne mistahes finantsteenuse kasutamist mõtle otsus põhjalikult läbi, tutvu lepingutingimustega ning pea nõu asjatundjatega.

Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
Krediidiinfo ja taustakontroll

Mis on krediidireiting ehk krediidiskoor?

Kui sa soovid laenu taotleda, teevad peaaegu kõik laenuandjad taustauuringu ning kontrollivad su krediidivõimekust.

Antud toiming on aga kasulik mõlemale: laenuandja saab täpse ülevaate su krediidiolukorrale ning saab hinnata, kui tõenäoliselt tuled sa maksetega toime ning samas saad sa ise kindluse, et su krediidireiting on piisavalt hea ning seega hinnatakse sind maksejõuliseks.

Kui laenuandja ei soorita krediidikontrolli, võib tekkida olukord, kus muidu maksevõimetu isik saab siiski laenu ning lõpuks tekivad sellest probleemid mõlemale poolele. Maksehäirete ja halva krediidireitinguga on praktiliselt võimatu Eestis laenu saada.

Creditinfo Eesti AS andmetel on Eestis 700 000 unikaalset maksehäireregistri kannet nii eraisikute kui ettevõtete hulgas kokku. See must statistika tähendab, et vähemalt pooled eestlased on kimpus võlgadega.

Kõige selle tõttu luuakse laenu taotlemisel igale laenutaotlejale krediidiskoor. Seda saab teha kas Creditinfo Eesti AS kaudu, tellides sealt krediidiraporti või laenuandja enda poolt.

Viimase variandi puhul võtab laenuandja arvesse taotleja sissetulekuid ja väljaminekuid ning hindab, millise tõenäosusega võib laenusaaja hiljem makseprobleemidesse sattuda.

Majasisene krediidiskoor on populaarne eelkõige ühisrahastusplatvormidel, kus luuakse laenuandjale krediidiskoor selleks, et aidata investoritel teha paremaid otsuseid.

Kuidas luuakse eraisiku krediidiskoor?

Eestis kontrollitakse krediidivõimekust eelkõige Creditinfo Eesti AS kaudu – tegemist on meile kõigile teadatuntud Krediidiinfoga, mis sai hiljuti just rahvusvahelisema nime, ent tegemist on endiselt kõige olulisema krediidiandmete haldajaga Eestis ning ka Ametliku Maksehäireregistri haldajaga.

Krediidiinfo koostab krediidireitingu raporti, mille baasil ongi võimalik hinnata lepingupoole võimekust. Raport seejuures maksab 6.50€.

E-seifi kaudu saavad kõik eraisikud kontrollida oma maksehäireid ning näha ka seda, kes on kontrollinud su maksehäirete tausta. Päringud enda kohta on täiesti tasuta.

    Eraisiku krediidireitingu raportisse koosnevad järgmised punktid:

  • Üldine krediidihinnang, skaalal kasin, rahuldav, hea ja väga hea. Krediidihinnang illustreerib maksevõimetuse tekkimise tõenäosust. Kõige madalama hinnangu puhul on tõenäosus 16,1-100% vahemikus, väga hea hinnangu jaoks aga vaid 0-1,9%!

  • Rahvastikuregistri informatsioon ehk üldised isikuandmed

  • Maksehäireregistri informatsioon – näidatakse tagasiulatuvalt terve aasta jooksul toimunut ning maksehäirete olemasolu selle perioodi jooksul

  • Maksuvõlgade kogusaldo – seotud Maksu- ja Tolliameti infoga

  • Kehtivad ärikeelud (ehk on su osalusega ettevõte läinud pankrotti ja oled saanud ettevõtluskeelu?)

  • Seotud ettevõtted

  • Info kinnisvara kohta ehk kinnisturaamatu väljavõte

  • Ametlikud teadaanded – seotud kohtulood, karistused jm.

Krediidiinfost on võimalik hankida ka eraisiku maksehäireraport, milles nähtuvad lõppenud ja pooleliolevad maksehäired ning nende suurusjärk.

Mis on maksehäired?

Maksehäire on avalik võlgnevuse kirje, mis on esitatud Ametlikku Maksehäireregistrisse. Registrikande võib teha siis, kui ühel poolel on tekkinud teise poole ees lepinguline võlgnevus, mis:

  • on ületanud 45 päeva maksetähtaega;
  • on koos viiviste ja kõige muuga suurem kui 30 eurot;
  • pole vaidlustatud.

Maksehäiret muudetakse vastavalt sellele, kuidas muutub võlasaldo ning see lõpetatakse siis, kui võlgnevus on täielikult tasutud – sel juhul on maksehäire lõpukuupäevaks päev, mil tasuti võlgnevus.

Maksehäirete puhul on oluline mõista, et maksehäireregistrisse kantud info säilib seal eraisikute puhul lausa 3 aastat pärast maksehäire lõpetamist ehk võlgnevuse tasumist.

Kui maksehäire on sisestatud krediidiasutuse poolt, näevad pangad maksehäiret veel 5 aastat peale selle lõpetamist. See tähendab, et kui maksehäire kanne on ükskord juba loodud, ei vabane sellest nii kiirelt ning maksehäiretega laenu saamine on põhimõtteliselt võimatu, mistõttu on pikaks ajaks finantsiline elu piiratud.

Ametlik Maksehäireregister – usaldada?

Creditinfo Eesti AS poolt hallatav Ametlik Maksehäireregister on 2001. aastal Eesti pankade poolt loodud register, mille alusel tehakse suurem osa krediidiotsuseid: olgu selleks laenu andmine, telefoniteenuse lepingu sõlmimine, järelmaks või toodete rentimine.

Tänu maksehäireregistrile on laenuandjatel ka lihtsam järgida vastutustundliku laenamise põhimõtet – kui registris on üleval maksehäire, siis ei saa laenu.

Kas usaldada maksehäireregistrit alati?

Maksehäireregistriga tuleb aga olla ettevaatlik.

Nimelt, tegemist ei ole kohtulikult kinnitatud võlgnevustega, vaid ettevõtete poolt lisatud võlgnevustega. Kuigi võib uskuda, et enamikel puhkudel on võlgnevusel tõepõhi all, ei saa garanteerida sajaprotsendiliselt, et maksehäirekirje on täiesti korrektne. Summad ei pruugi olla päris täpsed või on täiesti valed, seda kas inimlikust eksitusest või tahtlikult.

Kui näed maksehäiret, ei pruugi see olla sajaprotsendiliselt korrektne, mistõttu tuleks kontrollida infot põhjalikumalt, veendumaks, et tegemist on tõepoolest ehtsa võlgnevusega.

Nagu eelnevalt mainitud, saab kontrollida enda kohta käivaid maksehäireid E-seifi vahendusel täiesti tasuta. E-seifil tasuks aeg-ajalt silma peal hoida, veendumaks, et kõik on korras. Parem karta, kui kahetseda!

Loe siit, mida teha maksehäirete korral

Taustakontrolli tegemine

E-krediidiinfo ei ole ainus koht, mille abil tehakse taustakontrolli. Ettevõtete tausta saab kontrollida mitmete teiste lehekülgede kaudu  – näiteks Taust.ee või Inforegister.ee vahendusel.

Kui Inforegister on loodud peamiselt selleks, et anda ülevaatlikku infot ettevõtete ja nendega seotud isike kohta, siis Taust.ee on loodud otseselt taustakontrolli jaoks.

Taust.ee lehel saab infot nii maksehäirete kui maksuvõlgade kohta, näeb kohtulahendeid, kinnisturaamatu kirjeid, tasutud maksusummasid ja muid olulisi andmeid, mille alusel otsustada ettevõtte kohta.

Lisaks on lehel infot eraisike kohta ning sarnaselt krediidiinfo andmetele on ka seal kirjas maksehäired.

Miks on oluline põhjalik taustakontroll?

Laenu saamiseks on taustakontrolli tegemine selge – tegemist ei ole tagakiusamisega, vaid abinõuga, mis aitab inimestel hoida paremat elujärge.

Taustakontroll tuleks teha aga isegi siis, kui asud lepingulistesse suhetesse mõne ettevõttega: näiteks kui asud tööle uude ettevõttesse, tellid teenuse või oled kuidagimoodi seotud mõne ettevõttega.

Taustakontrolli tegemine võtab aega vaid paar minutit, ent annab sulle väärtuslikku informatsiooni selle kohta, kas ettevõtet tasub usaldada rahaasjades või mitte.

Kui asud tööle ettevõttesse, millel on tegelikult maksuvõlad riigi ees ning kellel on muidu palju finantsprobleeme, on tõenäoline, et ettevõttel võib olla raskusi palkade maksmisega – kas poleks mitte hea sellist olukorda ette näha ja ennetada probleemi tekkimist?

Kui sa peaksid tellima endale internetiteenuse või midagi muud, kas poleks hea teada, et lepingupartneril läheb hästi ning ta suudab oma rahaliste vahenditega toime tulla? Nii Inforegistri kui ka Taust.ee vahendusel saab näha põhilist infot tasuta ning juba mõned infokillud võivad olla väga olulised.

Kuigi oma otsuseid ei tasuks teha üksnes väga põgusa uuringu põhjal, on see siiski lähtepunktiks, mis aitab teha ratsionaalseid valikuid ning loodetavasti ka vältida võlavaidluseid.

Krediidiskoor hea ja tahad laenu?

Kui su krediidiskoor on täiesti korras – ehk sul ei ole maksehäireid ja su rahaline seis on stabiilne – ei ole sul laenu võtmiseks olulisi takistusi. Lõppude lõpuks loeb laenuandjale üks: et sa oleksid võimeline laenu korralikult tasuma.

Sellegipoolest tee kaalutletud valik ja ära mine kuluka laenu õnge! Oleme reastanud Eesti kõige populaarsemad laenuandjad nende kulukuse järgi.

Viska allpool oleva nupu kaudu pilk peale laenuandjatele ja meie teistele laenuvõrdlustele ning laena soodsa hinnaga.

Autor Viktoria Krusenvald

Financer.com Eesti toimetaja. Hoian finantsteemadel kätt pulsil ning jagan oma teadmisi ka sinuga, et sa saaksid saavutada parema rahalise olukorra ja teha parimaid otsuseid.

Jaga
Viimati uuendatud: august 19, 2020