Õppelaen – hea tugi või raske koorem?
Iseseisvat elu alustades on raha tõsine küsimus eriti neile noortele, kes alustavad haridusteed kaugel oma kodulinnast.
Üür, kommunaalkulud, toit, transport, õppevahendid ja õppemaks – kõik see kokku on üsna priske summa, mida enamikel noortel ja nende vanematel tagataskust võtta ei ole.
Paljud vaatavad sellel puhul õppelaenu poole, mis on mõeldud just selliste kulutuste katmiseks.
Mis on õppelaen?
Õppelaen on riigipoolse garantiiga laen õpilastele ja üliõpilastele õppekulude katmiseks – sealhulgas õppemaksud, elamiskulud, õppevahendite soetamine ja kõik muu, mis on vajalik selleks, et saaksid südamerahus keskenduda õppimisele.
Õppelaenu väljastab Eestis 4 panka: Swedbank, Coop Pank, SEB pank ja Luminor.
Riigi garantii tähendab sisuliselt seda, et kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta pangale, hüvitab selle summa pangale riik ning laenu sissenõudmine jääb seejärel riigi vastutuseks.
Erinevalt teistest laenudest ei ole õppelaenu saamiseks vaja tõestada sissetuleku suurust konto väljavõttega ega omada töökohta. Laen on garanteeritud tagatisega, milleks on kas kahe isiku käendus või kinnisvara.
Kes saavad õppelaenu taotleda?
Õppelaenu on võimalik taotleda, kui:
- oled Eesti kodanik või Eestis pikaajalise elaniku elamisloa või alalise elamisõiguse alusel riigis viibiv isik;
- õppekava kestus on vähemalt kuus kalendrikuud;
- õpid Eesti ülikoolis, rakenduskõrgkoolis või kutsekoolis täis- või osakoormusega;
- õpid välisriigis Eesti kõrgkooli või kutseõppeasutusega samaväärses õppeasutuses ja õppevormis.
- töötad vähemalt 18-tundi nädalas õpetajana, kasvatajana või muul õppe- ja/või kasvatustööl ning omandad osakoormusega õppes kõrgharidust õpetajakoolituse õppekava järgi.
Õppelaenu ei anta neile, kes viibivad akadeemilisel puhkusel ning samuti tuleks tähelepanelikult suhtuda koormusesse, kuna osakoormusega ei pruugi igas õppeasutuses rakenduda õppelaen.
Oluline teada õppelaenu kohta
Õppelaenu intress on üsna soodne: 5% aastas.
Õppelaenu saab taotleda tavaliselt 1. augustist 31. maini, esimese aasta õppurid saavad õppelaenu taotleda tavaliselt oktoobrist.
Viimati kehtestatud õppelaenu maksimaalmäär on 1920 eurot. See tähendab, et tegemist on maksimaalse laenusummaga, mida on võimalik saada iga aasta. Pangas taotlust tehes on võimalik teha valik, et sulle kantakse laenusumma automaatselt kontole ka järgmine aasta.
Kui su õpingud kestavad 3 aastat ning oled soovinud õppelaenu iga aasta, teeb see kokku 5760 eurot (pluss intressid), mis on juba võrdne suuremate väikelaenudega!
Kuigi õppelaenu tagasimaksetingimused on paindlikud ning näib nagu tegemist ei oleks suure kohustusega, kuna see jääb niivõrd kaugesse tulevikku, siis 3 aastat läheb üllatavalt kähku ning tagasimakseaeg jõuab kohale veelgi kiiremini. Kaalu põhjalikult, kas soovid oma õlule niivõrd suurt kohustust, kui oled alles alustamas karjääri.
Õppelaenu ei pea võtma maksimummääras – laenata võib ka vähem, just nii palju, kui sul on vaja.
Õppelaenu saab võtta ainult ühest pangast korraga st korraga ei ole võimalik õppelaenu taotleda kahest erinevast pangast, ent soovi korral on võimalik õppelaen viia üle ühest pangast teise.
Õppelaenu taotlemiseks on vaja kas kahe eraisiku käendust või kinnisvara tagatist. Käendajate viimase kuue kuu regulaarne netosissetulek peab olema olnud vähemalt võrdne Eesti miinimumpalgaga.
Kui sul on maksehäired, siis ei pruugi pank õppelaenu anda – nad kontrollivad senist maksekäitumist.
Õppelaen on lisatasude poolest laen nagu iga teine – lisanduvad laenulepingu sõlmimise tasu, erinevad teenustasud vastavalt pangale ning kinnisvara tagatise korral ka hüpoteegi seadmisega seonduvad kulud nagu kinnisvara hindamine, kindlustus, riigilõiv ja notaritasu.
Õppelaenu tagasimaksmine
Õppelaenu tagasimaksmine algab hiljemalt aasta pärast kooli lõpetamist või sealt lahkumist.
Juhul, kui asud 12 kuu jooksul uuesti õppima, ei ole vaja õppelaenu tagasi maksta enne, kui oled kooli lõpetanud.
Intresse hakatakse aga arvestama kohe ning intressi tasumine toimub vastavalt pangaga kokku lepitud graafikule, üldiselt tasutakse intressi kord aastas septembris.
Õppelaen tuleb tagasi maksta kahekordse õppeaja pikkuse perioodi jooksul – see tähendab, et kui su õppeaeg oli 3 aastat, siis on maksimaalne õppelaenu tagasimaksmise periood 6 aastat (kuid mitte pikem kui 20 aastat).
Kui lahkusid koolist mingil põhjusel enne nominaalaja lõppu, siis tuleb laen tagasi maksta kiiremini – 1.5-kordse õppeaja pikkuse jooksul (kuid mitte vähem kui 6 kuu jooksul).
Laenu tasumine toimub üldiselt annuiteetgraafiku põhiselt igakuisete maksetega.
Õppelaenu maksmise tähtaja peatumine
Õppelaenu tagasimaksmise tähtaeg peatub ja intressi kohustust ei teki laenusaajatel:
kes on ajateenistuses;
kellel on alla kolme aastane laps (sel juhul peatub kuni lapse kolmeaastaseks saamiseni);
arst-residendil residentuuri lõpetamiseni.
Nendel kolmel puhul on sisuliselt tegemist maksepuhkusega ehk tasuma ei pea põhiosa ega intresse, intressi maksab pangale sel ajal riik.
Oluline on aga tähele panna, et maksesoodustus ei hakka kehtima mitte sündmuse algusest (nagu lapse sünnist) saati, vaid alles siis, kui oled pangale teinud sellekohase avalduse.
Õppelaenu on võimalik ka ennetähtaegselt tagasi maksta ning nagu ka maksepuhkuse korral tuleks selle jaoks täita ära pangas vastav avaldus – pank võtab seejärel peale avalduse vastuvõtmist vastava summa su pangakontolt maha.
Enamjaolt on ennetähtaegne õppelaenu lepingu lõpetamine ka lisatasudeta.
Kas õppelaenu tasub võtta?
Õppelaen on mõeldud eelkõige õppekulude katmiseks, sealhulgas ka elamiskulud, õppevahendid, õppemaks ja muu selline.
Õppelaenu summa ei ole aga olemuselt sugugi suur – 1920 eurot õppeaasta peale jagatuna teeb kuus vaevu üle 200 euro, mis ei ole suure tõenäosusega kindlasti piisav summa, et elamiskulusid katta.
Kui õpid tasulisel erialal, pead maksma iga semester õppetasu ning ehk ka hankima endale erinevaid töövahendeid, on õppelaen pisku, mis aitab sind ehk natuke edasi, kui ei lahenda kindlasti rahamuresid ja ei kata kõiki kulusid.
Õppelaen ei tekita sulle küll kohe praegu kulutusi, kuid õppelaenuga tekitad endale tulevikku tohutu laenukoorma.
Enne õppelaenu taotlemist, mõtle alternatiividele
Õppelaen on hea tugi neile, kes alustavad oma kooliteed kõrgemas haridusastmes, ei ole veel endale leidnud tööd ning peavad katma hädavajalikke kulutusi, ent kui on vähemgi võimalus leida endale töö kooli kõrvalt, siis on see kõige kindlam viis rahamurede katmiseks.
Kui pead kindlasti laenu võtma, siis kaalu, kas soovid endale tulevikku laenukoormat või kannaksid selle koorma pigem kohe ära?
Ehk on sul vaja üksnes 200-800 eurot ning seda vaid korra esimese õppeaasta jooksul?
Õppelaenu paindlikud tingimused on kindlasti peibutavad, ent tuleks hoolikalt kaaluda, kas õppelaen on parim valik.
Õppelaenu ei tohiks minna tormates võtma, eriti kuna lisaks sinule on solidaarne vastutus ka käendajatel või on tagatiseks kinnisvara, tihtipeale võib selleks olla vanemate kinnisvara.
Kas soovid alustada oma iseseisvat elu laenukoormaga? Proovi leida teisi võimalusi ning kui tõesti vajad kiiret rahasummat, siis vaata pigem väikelaenude poole. Abiks võib olla isegi kiirlaen või krediidikonto, mis võib kiiremad kulutused katta. Igal juhul mõtle asjale hoolikalt!
