Kuidas leida parim pangalaen & taotleda laenu kiirelt?

Otsid kodulaenu või soovid saada uue auto ostmiseks liisingu? Pangalaen on tihti paljude laenuhuviliste esimene mõte. Vahel võib aga laenu saamine osutuda üllatavalt keeruliseks. Alljärgnevas ülevaates räägime lähemalt, mida peaksid pangalaenude taotlemisel silmas pidada ning kuidas soovitud laenusumma saada kätte hõlpsama vaevaga.

Otsisid midagi muud? Vaata siit muid laenuliike

Eesti pangad, kust on võimalik laenu saada:

  • Nišipank, mis pakub kõike alates laenudest kuni järelmaksuni
  • Üks soodsamaid laenuintresse Eestis
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
Vaata siit

Valitud 10127 korda

  • Väike nišipank, mis pakub nii laene kui hoiuseid
  • Tunnustatud ning usaldusväärne
  • Pakub unikaalseid laenutooteid nagu näiteks auto24 liisingut
  • Väga paindlikud tingimused ning üks madalaimatest laenuintressidest
Vaata siit

Valitud 6631 korda

  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
Vaata siit

Valitud 4960 korda

  • Täisteenuspank - kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele
Vaata siit

Valitud 5531 korda

  • Paindlikud kliendipaketid igapäevaarvelduseks
  • Täisteenuspank nii era- kui äriklientidele
  • Võimalik saada nõustamist oma rahaasjadele
  • Tuntud väga paindliku iseteeninduse ja klienditeeninduse poolest
Vaata siit

Valitud 438 korda

  • Suurim pank Eestis
  • Täisteenuspank, kõik alates internetipangast kuni laenudeni
  • Üks kõige paremaid liisingu- ja kodulaenuintresse
  • Olemas ka hoiused ja investeerimisvõimalused
Vaata siit

Valitud 1183 korda

  • Parim aastaintressiga pangahoius Eestis
  • Liisi järelmaksu järeltulija
  • Valikus ka laenud ja järelmaks
  • Sobivad laenud väikeettevõtjatele
Vaata siit

Valitud 1211 korda

  • Täisteenuspank
  • Saadaval kogu Baltikumis
  • Valikus ka ärikliendilahendused
  • Kasutusel unikaalne X smart pangakaart
Vaata siit

Valitud 1104 korda

  • LHV on täisteenuspank, keskendunud investeerimisele
  • Täisfunktsionaalne mobiiliäpp
  • Tuntud noortepanga lahenduse poolest
  • Palju erinevaid kontolahendusi
Vaata siit

Valitud 1461 korda

  • Unikaalne Jõuluhoiuse teenus
  • Hüpoteeklaenud 6% baasintressi marginaaliga
  • Täisteenuspank nii äri- kui eraklientidele
  • Palju erinevaid paindlikke hoiuseid
Vaata siit

Valitud 35 korda

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Palun jäta meelde, et sa pead tasuma laenu õigeaegselt, vältimaks viiviseid ja muid lisakulusid. Iga laen on finantskohustus. Mõtle oma otsus hoolikalt läbi, tutvu laenulepingu tingimustega ja pea nõu asjatundjatega.

Pangalaen: alati parim valik?

On raske leida mõnda eestlast, kes poleks eales mõelnud pangalaenu võtmisele, olgu soov võtta kodulaen, väikelaen või autoliising. Suurel enamusel laenuvõtjatest on ka kogemusi pangast laenamisega.

Miks on pangalaen tihti esmane laenuvalik? Madalamad intressid, laenu kättesaadavus, panga usaldusväärsus – need kolm põhjust on enamasti kõige olulisemad faktorid, mis mõjutavad panga poole sammu seadma.

Kas pangalaen on aga alati ilmtingimata parim? Millistest takistustest tuleb potentsiaalselt üle saada? Kuidas pangalaenu taotlemine käib? Kõigest sellest anname alljärgnevalt kiire ülevaate, et saaksid teha enda jaoks parima laenuotsuse.

Pangalaen vs teiste krediidiandjate laenud

Kui keegi kõrvutab panka mõne muu krediidiandjaga, tekitab pank koheselt teatava autoriteetsustunde. Pangad on läbi aegade tuntud oma tõsise ja karmi olemuse poolest, samas on tänapäevased kiirlaenuandjad ja väikelaenufirmad tunduvalt sõbralikuma lähenemisega. Pangad seostuvad ülikondade, portfellide ja telleritega, laenufirmad aga… üldiselt kaugeltki mitte selle kõigega.

Seega võiks loogiliselt oletada, et pangalaenud ja laenufirmade laenud on erinevad nagu päev ja öö, eks?

Ei, tegelikult on pangalaenud põhimõtteliselt täpselt samasugused nagu kõik teised laenutooted. Kui võrrelda erinevate krediidiandjate väikelaene, siis on tingimused põhimõtteliselt täpselt samad. Kuna Eestis on üks ühtne krediidiandjate seadus, mis reguleerib vastutustundliku laenamise põhimõtteid ning muud olulist, vastavad laenufirmad ja pangad ka täpselt samadele tingimustele. Lõppkokkuvõttes valvab mõlema üle Finantsinspektsioon.

Kui on üks faktor, mille poolest pangalaenud erinevad, on see nende paindlikkus. Tõsi, pangad on viimastel aastatel üritanud muutuda sõbralikumateks ning üritatakse tulla rohkem inimestele vastu, kuid mitte märkimisväärsel määral.

Seega võib üldistavalt öelda, et laenufirmade laenuteenused on endiselt paindlikumad ja mitmekülgsemad ning tunduvalt väiksemate nõudmistega, samas on pangalaenud pisut karmimate tingimustega ning laenu saamine pole nii lihtne.

Mida on pangalaenu taotlemiseks vaja?

Pangalaenu taotlemiseks vajaminevad dokumendid sõltuvad sellest, millist laenu soovid taotleda. Kodulaenu taotlemine on selgelt tunduvalt keerulisem, kuna summad on suuremad ning laenu saamise eesmärk teistsugune. Väikelaenu puhul on aga tingimused üsna tavapärased.

Siin on mõned punktid, mida tasub meeles pidada: 

  • Laenu taotlemiseks tuleb esitada viimase 6 kuu pangakontode väljavõtted, kui sinu sissetulek pole laekunud vastavasse panka (näiteks kui sul on Swedbankis pangakonto ja sinu sissetulek laekub sinna, pole väljavõtteid vaja).
  • Sinu olemasolevad laenukohustused ei moodusta rohkem kui 30-45% sissetulekust.
  • Sul pole võlgnevusi, maksehäireid ega muid krediidiprobleeme.
  • Sul on igakuine stabiilne sissetulek – näiteks Swedbank ja Bigbank nõuavad vähemalt 300-eurost sissetulekut.

Otsid midagi kiiret? Vaata siit kõiki laenupakkumisi

Pangalaenude plussid ja miinused

  • Laenu taotlemine võtab kauem aega kui väikestes laenufirmades;
  • Laenu taotlemine võib olla väga keeruline;
  • Pikk laenuperiood võib olla kurnav;
  • Laenu ei saa üldiselt väga kerge vaevaga pikendada või laenutingimuseid muuta;
  • Laenutasud võivad olla kõrged;
  • Pangalaenu tingimused võivad olla palju rangemad ning sa ei pruugi saada pangast laenu isegi siis, kui kvalifitseeruksid tavalaenule.

Kodulaen pangast

Üks populaarsemaid laenutooteid, mida pangalaenuna võtta, on kodulaen, tuntud ka kui eluasemelaen. Pankade kodulaenud on kogu laenuturu kõige soodsamad – laenuintressi moodustab panga baasintress (mis on tavaliselt paar protsenti) ning Euribor, mis on juba pikka aega olnud miinuses.

Tänu soodsale intressile on pangalaen seega üks parimaid viise, kuidas osta endale kodu. Selle tegemiseks tuleb aga arvestada mitmete tingimustega. Siin on mõned näidistingimused, mis on kasutusel olnud Swedbankis:

  • kodulaenu saamiseks peab olemas olema omafinantseering, mis võib olla alates 15%, kui pakkuda pole lisatagatist;
  • igakuine sissetulek peab olema vähemalt 600 eurot, kaastaotlejaga koos laenates 800 eurot;
  • sõlmida tuleb kodukindlustus;
  • sul ei tohi olla võlgnevusi ning kodulaenu kuumakse peab mahtuma sinu eelarvesse nii, et laenumaksed ei moodustaks enamat kui kolmandikku sissetulekust.

Panga kodulaenu üks eeliseid on ka väga pikk laenuperiood, mis võib ulatuda lausa 30 aastani. Samamoodi on summad paindlikud. Kõige selle tõttu on ka selge, miks pangapoolne kodulaen on eelistatuim valik – see on soodne ja võimekas.

Panga kodulaen vs laenufirmade hüpoteeklaen

Kodulaenu taotlemisel kaalutakse taotleja võimekust väga väga põhjalikult. Kui pangal on kas või õhkõrn tunne, et taotleja ei pruugi pikas perspektiivis laenuga hakkama saada või ostetav kinnisvara pole finantseerimist väärt, ei pruugi laenu saada.

See ei tähenda, et kodu ostmine ei tulegi kõne alla. Variant oleks mõelda laenufirmade hüpoteeklaenudele. Hüpoteeklaen on sisuliselt laen kinnisvara tagatisel ning selle peamine miinus pangalaenudega võrreldes on märgatavalt kõrgem intress (tihti 10% lähistel).

Kui aga pank sulges ukse sulle, on hüpoteeklaenud võimalus siiski saada omale soovitud kodu, ilma, et peaksid muretsema panga eitava vastuse pärast.

Vaata siit hüpoteeklaene!

4 olukorda, kus pank ei taha laenu anda

Pangad suhtuvad laenude väljastamisesse tihti tunduvalt karmikäelisemalt. Lausa niivõrd karmikäeliselt, et rahvasuus levivad hirmujutud sellest, kuidas ühel või teisel põhjusel pangast laenu ei saanud.

Siin on mõned enim levinud põhjused, mistõttu võib pank otsustada negatiivselt.

Välismaal töötamine

Tänapäevases Eestis on raske ette kujutada, et Eestisse kodu ostmine võib olla raskendatud seetõttu, et laenusoovija sissetulek on pärit välismaalt. Eriti keeruliseks teeb see punkt laenu võtmise nende perede jaoks, kus peamine sissetulek tuleb näiteks Soomest või Rootsist – kaks levinud töösihtpunkti paljude eestlaste jaoks.

Erinevad pangad suhtuvad välismaal töötamisse erinevalt ning on öeldud, et välismaal töötamine on raskendav asjaolu, kuid mitte välistav.

Mida see tähendab? See tähendab, et pank tahab saada täiendavat infot: infot töölepingu kohta, edasiste plaanide kohta jne. Pank peab nägema, et sinu sihid on selged ning sa ei võta laenu lihtsalt uitmõtte ajendil. Seepärast on pankadel üldine poliitika: laenusoovijal peab olema side Eestiga või selge tulevikuplaan, mis tõestab seda, et laenusoovija sissetulek on püsiv ning ei muutu kuidagi isegi pärast Eestist laenu võtmist.

Iseenda heaks töötamine – ettevõtlusega tegelemine

Kui sul on nö ühemeheettevõte ehk töötad iseenda heaks oma ettevõttega, tuleb arvestada sellega, et pank suhtub taotlusesse pisut karmimalt. Lisaks sinu isiklike rahaasjade analüüsimisele vaatab pank kullipilgul üle ka sinu ettevõtte majandusandmed, kuna sellest sõltub otseselt see, kuivõrd maksevõimeline sa oled.

Seetõttu peaksid olema valmis selleks, et peaksid ette näitama oma ettevõtte majandusaasta aruanded ja kõik muud võimalikud dokumendid, mis tõestaksid sinu maksevõimelisust. Näiteks on SEB kommunikatsioonijuht Evelin Allas öelnud, et hinnatakse näiteks:

  • ettevõtja tegevusajalugu;
  • konkurentsieelist, olukorda konkreetses sektoris;
  • taotleja kohustusi, elamiskulusid;
  • kodulaenu puhul ostetava objekti väärtust;
  • ja muidugi ka krediidiajalugu.

Ettevõtlusega tegelemine ei pane seega konkreetselt piiri ette, kuid sa pead olema valmis selleks, et pead tavapärasest rohkem tõestama oma maksevõimelisust.

Ebapiisav sissetulek/krediidiprobleemid

Kolmas põhjus on kõige selgem: pank ei anna laenu, kui taotleja sissetulek pole piisav. Kõigil pankadel on teatud minimaalse sissetuleku määrad – näiteks ei pruugita kodulaenu anda siis, kui igakuine netosissetulek on alla 500 euro. Tavaliselt on taoline info ka panga kodulehel kirjas.

Kui see piir täidetud ei ole, siis ei lähe korda ka see, kuivõrd hea on su varasem maksekäitumine olnud.

Maksekäitumisest rääkides, siis see on järgmine punkt, mida tasub siinkohal rõhutada. Krediidiprobleemide nagu maksehäirete olemasolul ei ole võimalik laenu saada ühestki krediidiasutusest. Ka hiljuti lõppenud maksehäire võib olla takistuseks, kuna see võib viidata ebastabiilsele rahalisele olukorrale.

Ebasobiv tagatis

Kui jutuks on pangalaen, siis mõeldakse üldiselt kodulaenu, mis on kõige populaarsem laenuvariant pankade soodsate intresside tõttu. Kodulaenu saamine võib aga osutuda keeruliseks isegi siis, kui sul pole krediidiprobleeme ning sul on piisav sissetulek.

Miks? Sest pangale ei pruugi sobida sinu pakutud tagatisvara.

Niivõrd ebameeldiv kui see ka pole, siis pankadel on õigus keelduda laenu väljastamisest ka siis, kui nende arvates pole pakutud tagatis väärtuslik. Sisuliselt mõtleb pank sellele, kas laenu “hapuks minemisel” on võimalik neil realiseerida tagatist, st müüa tagatisvara ning saada tagasi raha, mille nad laenu alla panid.

Kui pank ei leia tagatises piisavalt väärtust, võivad nad seega anda eitava vastuse. Samuti võidakse küsida kõrgemat omafinantseeringut või lisatagatist ning nende võimaluste puudumisel võidakse vastata eitavalt.

Kuidas pangast laenu saada

Ideaalses maailmas võiks mõistagi iga pank kirjutada kodulehel lahti kõikvõimalikud erisused ning kõik põhjused, mistõttu antaks negatiivne vastus. Fakt on aga see, et enamus panku ei anna kodulehel nii selget informatsiooni selle kohta, kuidas vältida negatiivse vastuse saamist ja kuidas kindlasti saada lõpuks soovitud laen.

Siin on mõned nipid, mida võiksid meeles hoida enne, kui asud pangalaenu taotlema. 

  1. Võimalusel lepi kokku eelkonsultatsioon. Mitmed pangad pakuvad võimalust minna laenukonsultatsioonile, mille käigus saad vestelda laenuhalduriga ning rääkida oma olukorrast. Nii saad pangalt väärtuslikku infot selle osas, mida peaksid tegema selleks, et laenu taotlemine läheks sujuvalt. Kui sa oled näiteks ettevõtja või töötad välismaal, on eelkonsultatsioon hea viis, kuidas teada saada, kas sulle antaks üldse laenu või millistel tingimustel seda tehtaks.
  2. Anna nii palju tõestusmaterjale ja dokumente kui vähegi inimlikult võimalik. Pangast laenu taotledes on mõistlik üle pingutada, ilma naljata. Võta palgatõend, konto väljavõtted, väljaminekute arved, üürilepingud, ettevõtjana võta kindlasti majandusaasta aruanded, bilansiaruanded, maksuvõlgade puudumise tõendi ja kõik muud dokumendid, mis viitavad vähegi sinu maksevõimekusele. Pigem kogu kokku rohkem dokumente kui vähem.
  3. Vaata üle oma maksevõimekus kaine pilguga. Laenujoovastuses ei pruugi me isegi tajuda, et taotletud laenusumma käiks tõepoolest üle jõu. Arvuta välja täpselt, kui palju raha jääb sul iga kuu üle pärast kõikide kohustuste katmist ning mõtle, mis tunne oleks maksta ka uut laenu. Kui sinu kohustused ei moodusta isegi 30% sissetulekust, on tõenäosus pangalaenu saada väga hea.
  4. Kui vastus on negatiivne, küsi selgitust. Kui hoolimata oma jõupingutustest said negatiivse vastuse, küsi kindlasti pangalt selgitust, mis oli otsuse tagamaa. Ainult nii saad sa reaalselt teada, mida pead oma rahaasjades muutma selleks, et laenu saada.

Pangalaenud ei ole midagi, mida tasuks karta ning tihti võivad pangad pakkuda väga häid tingimusi. Ole valmis selleks, et pangalaenu taotlemisel pead olema põhjalikum, kuid kui sinu maksevõimekus on hea ning taotled laenu põhjalike tõestusmaterjalidega üheskoos, ei tohiks laenu saamine olla probleem.

Autori kohta

Aasta parimad laenuandjad

Toome esile kõige populaarsemad laenuandjad. Need laenufirmad on kõige usaldusväärsemad ja kõrgeima hinnanguga meie lugejate arvustuste kohaselt.

(aluseks 21 arvustust)

(aluseks 24 arvustust)

(aluseks 15 arvustust)

Võrdle kõiki laenuandjaid

Jälgi Financer.com tegemisi

Jälgi meid Facebookis

×

Palun hinda ettevõtet Pangalaen