Pangalaen: kas kõige soodsam ja parimate tingimustega laen?

Otsid soodsama intressiga laenu ja mõtled oma kodupangale? Pangalaen on tihti üks parimaid viise, kuidas saada soodsam laen, kuid pangast ei ole sugugi lihtne laenu saada. Kas kommertspangad on tõesti paremad paigad laenamiseks? Alljärgnevas kokkuvõtvas juhendis räägime lähemalt, mida pangalaenude puhul silmas pidada ning kuidas olla tark laenuvõtja.

Kõik Eesti Pangad, kust võib laenu saada:

Valitud 13 051 korda
  • Kõik alates väike- ja kodulaenudest kuni hoiusteni
  • Intress alates 7.9% aastas
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
alates 7,9%Väikelaenu intress (aastas)
Tüüpnäide: Näiteks 2200-eurose väikelaenu summa puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 16,9%, lepingutasuga 45 eurot ja igakuise haldustasuga 1,5 eurot on krediidi kulukuse määr 21,16%, igakuine laenu tagasimakse 56,46 eurot, laenu tagasimaksete summa 3387,60 eurot ning Sinu poolt makstav kogusumma 3522,60 eurot.
Valitud 7 560 korda
  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
alates 9,9%Väikelaenu intress (aastas)
Tüüpnäide: 5000€ laenu puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 15,90%, lepingutasuga 0€ laenusummast ja igakuise laenuhaldustasuga 2,90€ on krediidi kulukuse määr 18,37%, tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa 7 453,20€.
Valitud 8 031 korda
  • Täisteenuspank - kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele
alates 8,9%Väikelaenu intress (aastas)
Tüüpnäide: Väikelaenu krediidi kulukuse määr on 25,05% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 2000 €, lepinguperiood 24 kuud, tagasimaksete arv 24, fikseeritud intressimäär aastas 19,9% arvestatuna laenujäägilt, lepingutasu 40 €, igakuine haldustasu 1,5 €, igakuine osamakse 104,18 €, krediidi kogusumma 2538,17 € ja tagasimaksete summa 2498,17 €.

Oluline

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Enne mistahes finantsteenuse kasutamist mõtle otsus põhjalikult läbi, tutvu lepingutingimustega ning pea nõu asjatundjatega.

Kuidas sa hindad oma väikelaenu saamise võimalust võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
Kuidas sa hindad oma väikelaenu saamise võimalust võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
ÕPETUS kuidas saada pangalaen lihtsa vaevaga ja kiiresti kätte

Pangalaen: alati parim valik?

On raske leida mõnda eestlast, kes poleks eales mõelnud pangalaenu võtmisele, olgu soov võtta kodulaen, väikelaen või autoliising. Suurel enamusel laenuvõtjatest on ka kogemusi pangast laenamisega.

Miks on pangalaen tihti esmane laenuvalik? Madalamad intressid, laenu kättesaadavus, panga usaldusväärsus – need kolm põhjust on enamasti kõige olulisemad faktorid, mis mõjutavad panga poole sammu seadma.

    Selles artiklis anname ülevaate järgnevast:

  • Kas pangalaen on alati ilmtingimata parim?

  • Millistest takistustest tuleb potentsiaalselt üle saada?

  • Miks pank sulle laenu ei taha anda?

  • Kuidas muuta end panga jaoks ahvatlevamaks?

Pangalaen vs muud laenud

Kui keegi kõrvutab panka mõne muu krediidiandjaga, tekitab pank koheselt teatava autoriteetsustunde.

Pangad on läbi aegade tuntud oma tõsise ja karmi olemuse poolest. Pangad seostuvad ülikondade, portfellide ja telleritega, laenufirmad aga… üldiselt kaugeltki mitte sellega.

Seega võiks loogiliselt oletada, et pangalaenud ja laenufirmade laenud on erinevad nagu päev ja öö, eks?

Ei, tegelikult on pangalaenud põhimõtteliselt täpselt samasugused nagu kõik teised laenutooted.

Kui võrrelda erinevate krediidiandjate väikelaene, siis on tingimused põhimõtteliselt täpselt samad. Kuna Eestis on üks ühtne krediidiandjate seadus, mis reguleerib vastutustundliku laenamise põhimõtteid ning muud olulist, vastavad laenufirmad ja pangad ka täpselt samadele tingimustele. Lõppkokkuvõttes valvab mõlema üle Finantsinspektsioon.

Seega võib üldistavalt öelda, et laenufirmade laenuteenused on endiselt paindlikumad ja mitmekülgsemad ning tunduvalt väiksemate nõudmistega, samas on pangalaenud pisut karmimate tingimustega ning laenu saamine pole nii lihtne.

Kas teadsid, et Bigbank on registreeritud pangana?

Laenuandjad nagu Bigbank muudavad piiri pankade ja laenuandjate vahel häguseks. Bigbank on eelkõige keskendunud laenudele, kuid pakub pankadele sarnaselt madalat intressi. Väikelaenu intress algab kõigest 7,9%-st aastas!

Taotle laenu Bigbankis

Mida on pangalaenu taotlemiseks vaja?

Pangalaenu taotlemiseks vajaminevad dokumendid sõltuvad sellest, millist laenu soovid taotleda.

Kodulaenu taotlemine on selgelt tunduvalt keerulisem, kuna summad on suuremad ning laenu saamise eesmärk teistsugune. Väikelaenu puhul on aga tingimused üsna tavapärased.

    Siin on mõned punktid, mida tasub meeles pidada:

  • Laenu taotlemiseks tuleb esitada viimase 6 kuu pangakontode väljavõtted, kui sinu sissetulek pole laekunud vastavasse panka (näiteks kui sul on Swedbankis pangakonto ja sinu sissetulek laekub sinna, pole väljavõtteid vaja).

  • Sinu laenukohustused ei moodusta rohkem kui 30-45% sissetulekust.

  • Sul pole võlgnevusi, maksehäireid ega muid krediidiprobleeme (ei aktiivseid ega ka hiljuti lõpetatuid).

  • Sul on igakuine stabiilne sissetulek – näiteks Swedbank nõuab 490-eurost keskmist igakuist sissetulekut ja Bigbank 300-eurost sissetulekut.

    Pangalaenude miinused

  • Laenu taotlemine võtab kauem aega kui väikestes laenufirmades;

  • Laenu taotlemine võib olla väga keeruline;

  • Pikk laenuperiood võib olla kurnav;

  • Laenutasud võivad olla kõrged;

  • Pank võib nõuda kõrgemat sissetulekut (nagu eeltoodud näite puhul Swedbank vs Bigbank);

  • Pangalaenu tingimused võivad olla palju rangemad ning sa ei pruugi saada pangast laenu isegi siis, kui kvalifitseeruksid tavalaenule.

Kodulaen pangast

Üks populaarsemaid laenutooteid, mida pangalaenuna võtta, on kodulaen, tuntud ka kui eluasemelaen.

Pankade kodulaenud on kogu laenuturu kõige soodsamad – laenuintressi moodustab panga baasintress (mis on tavaliselt paar protsenti) ning Euribor, mis on juba pikka aega olnud miinuses.

Tänu soodsale intressile on pangalaen üks parimaid viise, kuidas osta endale kodu. Selle tegemiseks tuleb aga arvestada mitmete tingimustega.

    Siin on mõned näidistingimused, mis on kasutusel olnud Swedbankis:

  • kodulaenu saamiseks peab olemas olema omafinantseering, mis võib olla alates 15%, kui pakkuda pole lisatagatist;

  • igakuine sissetulek peab olema vähemalt 700 eurot, kaastaotlejaga koos laenates 950 eurot;

  • sõlmida tuleb kodukindlustus;

  • sul ei tohi olla võlgnevusi ning kodulaenu kuumakse peab mahtuma sinu eelarvesse nii, et laenumaksed ei moodustaks enamat kui kolmandikku sissetulekust.

Panga kodulaenu üks eeliseid on ka väga pikk laenuperiood, mis võib ulatuda lausa 30 aastani. Samamoodi on summad paindlikud. Kõige selle tõttu on ka selge, miks pangapoolne kodulaen on eelistatuim valik – see on soodne ja võimekas.

Panga kodulaen vs laenufirmade hüpoteeklaen

Kodulaenu taotlemisel kaalutakse taotleja võimekust väga väga põhjalikult. Kui pangal on kas või õhkõrn tunne, et taotleja ei pruugi pikas perspektiivis laenuga hakkama saada või ostetav kinnisvara pole finantseerimist väärt, ei pruugi laenu saada.

See ei tähenda, et kodu ostmine ei tulegi kõne alla. Variant oleks mõelda laenufirmade hüpoteeklaenudele. Hüpoteeklaen on sisuliselt laen kinnisvara tagatisel ning selle peamine miinus pangalaenudega võrreldes on märgatavalt kõrgem intress (tihti 10% lähistel).

Kui aga pank sulges ukse sulle, on hüpoteeklaenud võimalus siiski saada omale soovitud kodu, ilma, et peaksid muretsema panga eitava vastuse pärast.

Pane tähele, et lisaks kõrgele intressile on hüpoteeklaenude perioodid tüüpiliselt lühemad kui panga kodulaenul ning ka sissemaksenõue on tunduvalt kõrgem.

Miks pank ei taha sulle laenu anda?

Pangad suhtuvad laenude väljastamisesse tihti tunduvalt karmikäelisemalt. Lausa niivõrd karmikäeliselt, et rahvasuus levivad hirmujutud sellest, kuidas ühel või teisel põhjusel pangast laenu ei saanud.

    Panga otsus võib olla negatiivne 4 peamisel põhjusel:

  • Sa töötad välismaal

  • Sa töötad iseenda ettevõttes

  • Su sissetulek pole piisavalt suur

  • Su tagatis ei sobi pangale

Loe alljärgnevalt lähemalt nende nelja põhjuse kohta.

⚠️ 1. Välismaal töötamine

Tänapäevases Eestis on raske ette kujutada, et Eestisse kodu ostmine võib olla raskendatud seetõttu, et laenusoovija sissetulek on pärit välismaalt.

Eriti keeruliseks teeb see punkt laenu võtmise nende perede jaoks, kus peamine sissetulek tuleb näiteks Soomest või Rootsist – kaks levinud töösihtpunkti paljude eestlaste jaoks.

Erinevad pangad suhtuvad välismaal töötamisse erinevalt ning on öeldud, et välismaal töötamine on raskendav asjaolu, kuid mitte välistav.

Mida see tähendab?

See tähendab, et pank tahab saada täiendavat infot: infot töölepingu kohta, edasiste plaanide kohta jne. Pank peab nägema, et sinu sihid on selged ning sa ei võta laenu lihtsalt uitmõtte ajendil.

Seepärast on pankadel üldine poliitika: laenusoovijal peab olema side Eestiga või selge tulevikuplaan, mis tõestab seda, et laenusoovija sissetulek on püsiv ning ei muutu kuidagi isegi pärast Eestist laenu võtmist.

⚠️ 2. Iseenda heaks töötamine – ettevõtlusega tegelemine

Kui sul on nö ühemeheettevõte ehk töötad iseenda heaks oma ettevõttega (oled näiteks vabakutseline vms), tuleb arvestada sellega, et pank suhtub taotlusesse pisut karmimalt.

Lisaks sinu isiklike rahaasjade analüüsimisele vaatab pank kullipilgul üle ka sinu ettevõtte majandusandmed, kuna sellest sõltub otseselt see, kuivõrd maksevõimeline sa oled.

Seetõttu peaksid olema valmis selleks, et peaksid ette näitama oma ettevõtte majandusaasta aruanded ja kõik muud võimalikud dokumendid, mis tõestaksid sinu maksevõimelisust.

    SEB kommunikatsioonijuht Evelin Allas on öelnud, et hinnatakse näiteks:

  • ettevõtja tegevusajalugu;

  • konkurentsieelist, olukorda konkreetses sektoris;

  • taotleja kohustusi, elamiskulusid;

  • kodulaenu puhul ostetava objekti väärtust;

  • ja muidugi ka krediidiajalugu.

Ettevõtlusega tegelemine ei pane seega konkreetselt piiri ette, kuid sa pead olema valmis selleks, et pead tavapärasest rohkem tõestama oma maksevõimelisust.

⚠️ 3. Ebapiisav sissetulek/krediidiprobleemid

Kolmas põhjus on kõige selgem: pank ei anna laenu, kui taotleja sissetulek pole piisav. 

Kõigil pankadel on teatud minimaalse sissetuleku määrad – näiteks ei pruugita kodulaenu anda siis, kui igakuine netosissetulek on alla 500 euro. Tavaliselt on taoline info ka panga kodulehel kirjas.

Kui see piir täidetud ei ole, siis ei lähe korda ka see, kuivõrd hea on su varasem maksekäitumine olnud.

Maksekäitumisest rääkides, siis see on järgmine punkt, mida tasub siinkohal rõhutada. Krediidiprobleemide nagu maksehäirete olemasolul ei ole võimalik laenu saada ühestki krediidiasutusest. Ka hiljuti lõppenud maksehäire võib olla takistuseks, kuna see võib viidata ebastabiilsele rahalisele olukorrale. Pangad näevad ka lõppenud maksehäireid veel mitu aastat.

⚠️ 4. Ebasobiv tagatis

Kui jutuks on pangalaen, siis mõeldakse üldiselt kodulaenu, mis on kõige populaarsem laenuvariant pankade soodsate intresside tõttu.

Kodulaenu saamine võib aga osutuda keeruliseks isegi siis, kui sul pole krediidiprobleeme ning sul on piisav sissetulek.

Miks? Sest pangale ei pruugi sobida sinu pakutud tagatisvara.

Niivõrd ebameeldiv kui see ka pole, siis pankadel on õigus keelduda laenu väljastamisest ka siis, kui nende arvates pole pakutud tagatis väärtuslik. Sisuliselt mõtleb pank sellele, kas laenu “hapuks minemisel” on võimalik neil realiseerida tagatist, st müüa tagatisvara ning saada tagasi raha, mille nad laenu alla panid.

Kui pank ei leia tagatises piisavalt väärtust, võivad nad seega anda eitava vastuse. Samuti võidakse küsida kõrgemat omafinantseeringut või lisatagatist ning nende võimaluste puudumisel võidakse vastata eitavalt.

Sel põhjusel on vahel palju raskem saada laenu maapiirkondades kui näiteks Tallinnas või Tartus. See ei tähenda, et laenu ei saa üldse, kuid pole saladus, et väljaspool suuremaid linnu on laenu saamine keerulisem.

Valitud 13 051 korda
  • Kõik alates väike- ja kodulaenudest kuni hoiusteni
  • Intress alates 7.9% aastas
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
Tüüpnäide: Näiteks 2200-eurose väikelaenu summa puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 16,9%, lepingutasuga 45 eurot ja igakuise haldustasuga 1,5 eurot on krediidi kulukuse määr 21,16%, igakuine laenu tagasimakse 56,46 eurot, laenu tagasimaksete summa 3387,60 eurot ning Sinu poolt makstav kogusumma 3522,60 eurot.
Valitud 7 560 korda
  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
Tüüpnäide: 5000€ laenu puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 15,90%, lepingutasuga 0€ laenusummast ja igakuise laenuhaldustasuga 2,90€ on krediidi kulukuse määr 18,37%, tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa 7 453,20€.
Valitud 8 031 korda
  • Täisteenuspank – kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele
Tüüpnäide: Väikelaenu krediidi kulukuse määr on 25,05% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 2000 €, lepinguperiood 24 kuud, tagasimaksete arv 24, fikseeritud intressimäär aastas 19,9% arvestatuna laenujäägilt, lepingutasu 40 €, igakuine haldustasu 1,5 €, igakuine osamakse 104,18 €, krediidi kogusumma 2538,17 € ja tagasimaksete summa 2498,17 €.

Kuidas pangast laenu saada?

Ideaalses maailmas võiks mõistagi iga pank kirjutada kodulehel lahti kõikvõimalikud erisused ning kõik põhjused, mistõttu antaks negatiivne vastus.

Fakt on aga see, et enamus panku ei anna kodulehel nii selget informatsiooni selle kohta, kuidas vältida negatiivse vastuse saamist ja kuidas kindlasti saada lõpuks soovitud laen.

Siin on 4 nippi, mida meeles pidada:

  • Võimalusel lepi kokku eelkonsultatsioon. Mitmed pangad pakuvad võimalust minna laenukonsultatsioonile, mille käigus saad vestelda laenuhalduriga ning rääkida oma olukorrast. Nii saad pangalt väärtuslikku infot selle osas, mida peaksid tegema selleks, et laenu taotlemine läheks sujuvalt. Kui sa oled näiteks ettevõtja või töötad välismaal, on eelkonsultatsioon hea viis, kuidas teada saada, kas sulle antaks üldse laenu või millistel tingimustel seda tehtaks.
  • Anna nii palju tõestusmaterjale ja dokumente kui vähegi inimlikult võimalik. Pangast laenu taotledes on mõistlik üle pingutada, ilma naljata. Võta palgatõend, konto väljavõtted, väljaminekute arved, üürilepingud, ettevõtjana võta kindlasti majandusaasta aruanded, bilansiaruanded, maksuvõlgade puudumise tõendi ja kõik muud dokumendid, mis viitavad vähegi sinu maksevõimekusele. Pigem kogu kokku rohkem dokumente kui vähem.
  • Vaata üle oma maksevõimekus kaine pilguga. Laenujoovastuses ei pruugi me isegi tajuda, et taotletud laenusumma käiks tõepoolest üle jõu. Arvuta välja täpselt, kui palju raha jääb sul iga kuu üle pärast kõikide kohustuste katmist ning mõtle, mis tunne oleks maksta ka uut laenu. Kui sinu kohustused ei moodusta isegi 30% sissetulekust, on tõenäosus pangalaenu saada väga hea.
  • Kui vastus on negatiivne, küsi selgitust. Kui hoolimata oma jõupingutustest said negatiivse vastuse, küsi kindlasti pangalt selgitust, mis oli otsuse tagamaa. Ainult nii saad sa reaalselt teada, mida pead oma rahaasjades muutma selleks, et laenu saada.

Pangalaenud ei ole midagi, mida tasuks karta ning tihti võivad pangad pakkuda väga häid tingimusi.

Ole valmis selleks, et pangalaenu taotlemisel pead olema põhjalikum, kuid kui sinu maksevõimekus on hea ning taotled laenu põhjalike tõestusmaterjalidega üheskoos, ei tohiks laenu saamine olla probleem.

Autor Viktoria Krusenvald

Financer.com Eesti toimetaja. Hoian finantsteemadel kätt pulsil ning jagan oma teadmisi ka sinuga, et sa saaksid saavutada parema rahalise olukorra ja teha parimaid otsuseid.

Jaga
Viimati uuendatud: juuli 9, 2020