Pangalaen: kas kõige soodsam ja parimate tingimustega laen?

Otsid soodsama intressiga laenu ja mõtled oma kodupangale? Pangalaen on tihti üks parimaid viise, kuidas saada soodsam laen, kuid pangast ei ole sugugi lihtne laenu saada. Kas kommertspangad on tõesti paremad paigad laenamiseks? Alljärgnevas kokkuvõtvas juhendis räägime lähemalt, mida pangalaenude puhul silmas pidada ning kuidas olla tark laenuvõtja.

Pangalaen ei sobi? Vaata siit kõiki valikuid

Kõik Eesti Pangad, kust võib laenu saada:

Panga liik
  • Nišipank, mis pakub kõike alates laenudest kuni järelmaksuni
  • Üks soodsamaid laenuintresse Eestis
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
Väikelaenu intress (aastas)
alates 7,9%
Taotlus

Valitud 11 319 korda

  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
Väikelaenu intress (aastas)
alates 9,9%
Taotlus

Valitud 6 075 korda

  • Täisteenuspank - kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele
Väikelaenu intress (aastas)
alates 8,9%
Taotlus

Valitud 6 621 korda

  • Väike nišipank, mis pakub nii laene kui hoiuseid
  • Tunnustatud ning usaldusväärne
  • Pakub unikaalseid laenutooteid nagu näiteks auto24 liisingut
  • Väga paindlikud tingimused ning üks madalaimatest laenuintressidest
Väikelaenu intress (aastas)
alates 10,9%
Taotlus

Valitud 7 670 korda

  • Paindlikud kliendipaketid igapäevaarvelduseks
  • Täisteenuspank nii era- kui äriklientidele
  • Võimalik saada nõustamist oma rahaasjadele
  • Tuntud väga paindliku iseteeninduse ja klienditeeninduse poolest
Väikelaenu intress (aastas)
7-22%
Taotlus

Valitud 530 korda

  • Suurim pank Eestis
  • Täisteenuspank, kõik alates internetipangast kuni laenudeni
  • Üks kõige paremaid liisingu- ja kodulaenuintresse
  • Olemas ka hoiused ja investeerimisvõimalused
Väikelaenu intress (aastas)
alates 12,9%
Taotlus

Valitud 1 321 korda

  • Parim aastaintressiga pangahoius Eestis
  • Liisi järelmaksu järeltulija
  • Valikus ka laenud ja järelmaks
  • Sobivad laenud väikeettevõtjatele
Väikelaenu intress (aastas)
7,9% - 20%
Taotlus

Valitud 1 645 korda

  • Täisteenuspank
  • Saadaval kogu Baltikumis
  • Valikus ka ärikliendilahendused
  • Kasutusel unikaalne X smart pangakaart
Väikelaenu intress (aastas)
alates 9%
Taotlus

Valitud 1 802 korda

  • LHV on täisteenuspank, keskendunud investeerimisele
  • Täisfunktsionaalne mobiiliäpp
  • Tuntud noortepanga lahenduse poolest
  • Palju erinevaid kontolahendusi
Väikelaenu intress (aastas)
alates 15,9%
Taotlus

Valitud 1 582 korda

  • Unikaalne Jõuluhoiuse teenus
  • Hüpoteeklaenud 6% baasintressi marginaaliga
  • Täisteenuspank nii äri- kui eraklientidele
  • Palju erinevaid paindlikke hoiuseid
Väikelaenu intress (aastas)
alates 15%
Taotlus

Valitud 117 korda

  • Nordea ja DNB ühendpank
  • Kõik tooted ja teenused samad, mis varem
  • Soodsaim arvelduspakett 1,80€/kuu
  • Rohkelt krediiditooteid, sh mitmeid krediitkaarte
Väikelaenu intress (aastas)
alates 9%
Taotlus

Valitud 1 079 korda

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Palun jäta meelde, et sa pead tasuma laenu õigeaegselt, vältimaks viiviseid ja muid lisakulusid. Iga laen on finantskohustus. Mõtle oma otsus hoolikalt läbi, tutvu laenulepingu tingimustega ja pea nõu asjatundjatega.

Pangalaen: alati parim valik?

On raske leida mõnda eestlast, kes poleks eales mõelnud pangalaenu võtmisele, olgu soov võtta kodulaen, väikelaen või autoliising. Suurel enamusel laenuvõtjatest on ka kogemusi pangast laenamisega.

Miks on pangalaen tihti esmane laenuvalik? Madalamad intressid, laenu kättesaadavus, panga usaldusväärsus – need kolm põhjust on enamasti kõige olulisemad faktorid, mis mõjutavad panga poole sammu seadma.

    Selles artiklis anname ülevaate järgnevast:

  • Kas pangalaen on alati ilmtingimata parim?
  • Millistest takistustest tuleb potentsiaalselt üle saada?
  • Miks pank sulle laenu ei taha anda?
  • Kuidas muuta end panga jaoks ahvatlevamaks?

Pangalaen vs muud laenud

Kui keegi kõrvutab panka mõne muu krediidiandjaga, tekitab pank koheselt teatava autoriteetsustunde.

Pangad on läbi aegade tuntud oma tõsise ja karmi olemuse poolest. Pangad seostuvad ülikondade, portfellide ja telleritega, laenufirmad aga… üldiselt kaugeltki mitte sellega.

Seega võiks loogiliselt oletada, et pangalaenud ja laenufirmade laenud on erinevad nagu päev ja öö, eks?

Ei, tegelikult on pangalaenud põhimõtteliselt täpselt samasugused nagu kõik teised laenutooted.

Kui võrrelda erinevate krediidiandjate väikelaene, siis on tingimused põhimõtteliselt täpselt samad. Kuna Eestis on üks ühtne krediidiandjate seadus, mis reguleerib vastutustundliku laenamise põhimõtteid ning muud olulist, vastavad laenufirmad ja pangad ka täpselt samadele tingimustele. Lõppkokkuvõttes valvab mõlema üle Finantsinspektsioon.

    Pangalaenud eristuvad laenufirmadest eelkõige paari omaduse poolest:
  • pankadel on pisut karmimad reeglid ning nad ei pruugi anda laenu nii kergekäeliselt (aga ära arva, et ka laenufirmad võtavad avasüli iga taotleja vastu);
  • pangalaenud (selle all mõtleme ka väikelaene) on üldiselt pisut madalama intressiga (kuid mitte alati);
  • Seega võib üldistavalt öelda, et laenufirmade laenuteenused on endiselt paindlikumad ja mitmekülgsemad ning tunduvalt väiksemate nõudmistega, samas on pangalaenud pisut karmimate tingimustega ning laenu saamine pole nii lihtne.

Kas teadsid, et Bigbank on registreeritud pangana?

Laenuandjad nagu Bigbank muudavad piiri pankade ja laenuandjate vahel häguseks. Bigbank on eelkõige keskendunud laenudele, kuid pakub pankadele sarnaselt madalat intressi. Väikelaenu intress algab kõigest 7,9%-st aastas!
Taotle laenu Bigbankis

Mida on pangalaenu taotlemiseks vaja?

Pangalaenu taotlemiseks vajaminevad dokumendid sõltuvad sellest, millist laenu soovid taotleda. Kodulaenu taotlemine on selgelt tunduvalt keerulisem, kuna summad on suuremad ning laenu saamise eesmärk teistsugune. Väikelaenu puhul on aga tingimused üsna tavapärased.

    Siin on mõned punktid, mida tasub meeles pidada: 
  • Laenu taotlemiseks tuleb esitada viimase 6 kuu pangakontode väljavõtted, kui sinu sissetulek pole laekunud vastavasse panka (näiteks kui sul on Swedbankis pangakonto ja sinu sissetulek laekub sinna, pole väljavõtteid vaja).
  • Sinu laenukohustused ei moodusta rohkem kui 30-45% sissetulekust.
  • Sul pole võlgnevusi, maksehäireid ega muid krediidiprobleeme (ei aktiivseid ega ka hiljuti lõpetatuid).
  • Sul on igakuine stabiilne sissetulek – näiteks Swedbank nõuab 490-eurost keskmist igakuist sissetulekut ja Bigbank 300-eurost sissetulekut.

Vaata siit kõiki laenupakkumisi

    Pangalaenude miinused

  • Laenu taotlemine võtab kauem aega kui väikestes laenufirmades;
  • Laenu taotlemine võib olla väga keeruline;
  • Pikk laenuperiood võib olla kurnav;
  • Laenutasud võivad olla kõrged;
  • Pank võib nõuda kõrgemat sissetulekut (nagu eeltoodud näite puhul Swedbank vs Bigbank);
  • Pangalaenu tingimused võivad olla palju rangemad ning sa ei pruugi saada pangast laenu isegi siis, kui kvalifitseeruksid tavalaenule.

Kodulaen pangast

Üks populaarsemaid laenutooteid, mida pangalaenuna võtta, on kodulaen, tuntud ka kui eluasemelaen.

Pankade kodulaenud on kogu laenuturu kõige soodsamad – laenuintressi moodustab panga baasintress (mis on tavaliselt paar protsenti) ning Euribor, mis on juba pikka aega olnud miinuses.

Tänu soodsale intressile on pangalaen üks parimaid viise, kuidas osta endale kodu. Selle tegemiseks tuleb aga arvestada mitmete tingimustega.

 

Siin on mõned näidistingimused, mis on kasutusel olnud Swedbankis:

  • kodulaenu saamiseks peab olemas olema omafinantseering, mis võib olla alates 15%, kui pakkuda pole lisatagatist;
  • igakuine sissetulek peab olema vähemalt 700 eurot, kaastaotlejaga koos laenates 950 eurot;
  • sõlmida tuleb kodukindlustus;
  • sul ei tohi olla võlgnevusi ning kodulaenu kuumakse peab mahtuma sinu eelarvesse nii, et laenumaksed ei moodustaks enamat kui kolmandikku sissetulekust.

Panga kodulaenu üks eeliseid on ka väga pikk laenuperiood, mis võib ulatuda lausa 30 aastani. Samamoodi on summad paindlikud. Kõige selle tõttu on ka selge, miks pangapoolne kodulaen on eelistatuim valik – see on soodne ja võimekas.

Panga kodulaen vs laenufirmade hüpoteeklaen

Kodulaenu taotlemisel kaalutakse taotleja võimekust väga väga põhjalikult. Kui pangal on kas või õhkõrn tunne, et taotleja ei pruugi pikas perspektiivis laenuga hakkama saada või ostetav kinnisvara pole finantseerimist väärt, ei pruugi laenu saada.

See ei tähenda, et kodu ostmine ei tulegi kõne alla. Variant oleks mõelda laenufirmade hüpoteeklaenudele. Hüpoteeklaen on sisuliselt laen kinnisvara tagatisel ning selle peamine miinus pangalaenudega võrreldes on märgatavalt kõrgem intress (tihti 10% lähistel).

Kui aga pank sulges ukse sulle, on hüpoteeklaenud võimalus siiski saada omale soovitud kodu, ilma, et peaksid muretsema panga eitava vastuse pärast.

Pane tähele, et lisaks kõrgele intressile on hüpoteeklaenude perioodid tüüpiliselt lühemad kui panga kodulaenul ning ka sissemaksenõue on tunduvalt kõrgem.

Loe siit rohkem hüpoteeklaenude kohta

Miks pank ei taha sulle laenu anda?

Pangad suhtuvad laenude väljastamisesse tihti tunduvalt karmikäelisemalt. Lausa niivõrd karmikäeliselt, et rahvasuus levivad hirmujutud sellest, kuidas ühel või teisel põhjusel pangast laenu ei saanud.

    Panga otsus võib olla negatiivne 4 peamisel põhjusel:
  • Sa töötad välismaal
  • Sa töötad iseenda ettevõttes
  • Su sissetulek pole piisavalt suur
  • Su tagatis ei sobi pangale
  • Loe alljärgnevalt lähemalt nende nelja põhjuse kohta.

⚠️ 1. Välismaal töötamine

Tänapäevases Eestis on raske ette kujutada, et Eestisse kodu ostmine võib olla raskendatud seetõttu, et laenusoovija sissetulek on pärit välismaalt. Eriti keeruliseks teeb see punkt laenu võtmise nende perede jaoks, kus peamine sissetulek tuleb näiteks Soomest või Rootsist – kaks levinud töösihtpunkti paljude eestlaste jaoks.

Erinevad pangad suhtuvad välismaal töötamisse erinevalt ning on öeldud, et välismaal töötamine on raskendav asjaolu, kuid mitte välistav.

Mida see tähendab?

 

See tähendab, et pank tahab saada täiendavat infot: infot töölepingu kohta, edasiste plaanide kohta jne. Pank peab nägema, et sinu sihid on selged ning sa ei võta laenu lihtsalt uitmõtte ajendil.

 

Seepärast on pankadel üldine poliitika: laenusoovijal peab olema side Eestiga või selge tulevikuplaan, mis tõestab seda, et laenusoovija sissetulek on püsiv ning ei muutu kuidagi isegi pärast Eestist laenu võtmist.

⚠️ 2. Iseenda heaks töötamine – ettevõtlusega tegelemine

Kui sul on nö ühemeheettevõte ehk töötad iseenda heaks oma ettevõttega (oled näiteks vabakutseline vms), tuleb arvestada sellega, et pank suhtub taotlusesse pisut karmimalt.

Lisaks sinu isiklike rahaasjade analüüsimisele vaatab pank kullipilgul üle ka sinu ettevõtte majandusandmed, kuna sellest sõltub otseselt see, kuivõrd maksevõimeline sa oled.

Seetõttu peaksid olema valmis selleks, et peaksid ette näitama oma ettevõtte majandusaasta aruanded ja kõik muud võimalikud dokumendid, mis tõestaksid sinu maksevõimelisust.

    SEB kommunikatsioonijuht Evelin Allas on öelnud, et hinnatakse näiteks:
  • ettevõtja tegevusajalugu;
  • konkurentsieelist, olukorda konkreetses sektoris;
  • taotleja kohustusi, elamiskulusid;
  • kodulaenu puhul ostetava objekti väärtust;
  • ja muidugi ka krediidiajalugu.

Ettevõtlusega tegelemine ei pane seega konkreetselt piiri ette, kuid sa pead olema valmis selleks, et pead tavapärasest rohkem tõestama oma maksevõimelisust.

⚠️ 3. Ebapiisav sissetulek/krediidiprobleemid

Kolmas põhjus on kõige selgem: pank ei anna laenu, kui taotleja sissetulek pole piisav. Kõigil pankadel on teatud minimaalse sissetuleku määrad – näiteks ei pruugita kodulaenu anda siis, kui igakuine netosissetulek on alla 500 euro. Tavaliselt on taoline info ka panga kodulehel kirjas.

Kui see piir täidetud ei ole, siis ei lähe korda ka see, kuivõrd hea on su varasem maksekäitumine olnud.

Maksekäitumisest rääkides, siis see on järgmine punkt, mida tasub siinkohal rõhutada. Krediidiprobleemide nagu maksehäirete olemasolul ei ole võimalik laenu saada ühestki krediidiasutusest. Ka hiljuti lõppenud maksehäire võib olla takistuseks, kuna see võib viidata ebastabiilsele rahalisele olukorrale. Pangad näevad ka lõppenud maksehäireid veel mitu aastat.

⚠️ 4. Ebasobiv tagatis

Kui jutuks on pangalaen, siis mõeldakse üldiselt kodulaenu, mis on kõige populaarsem laenuvariant pankade soodsate intresside tõttu. Kodulaenu saamine võib aga osutuda keeruliseks isegi siis, kui sul pole krediidiprobleeme ning sul on piisav sissetulek.

Miks? Sest pangale ei pruugi sobida sinu pakutud tagatisvara.

Niivõrd ebameeldiv kui see ka pole, siis pankadel on õigus keelduda laenu väljastamisest ka siis, kui nende arvates pole pakutud tagatis väärtuslik. Sisuliselt mõtleb pank sellele, kas laenu “hapuks minemisel” on võimalik neil realiseerida tagatist, st müüa tagatisvara ning saada tagasi raha, mille nad laenu alla panid.

Kui pank ei leia tagatises piisavalt väärtust, võivad nad seega anda eitava vastuse. Samuti võidakse küsida kõrgemat omafinantseeringut või lisatagatist ning nende võimaluste puudumisel võidakse vastata eitavalt.

Sel põhjusel on vahel palju raskem saada laenu maapiirkondades kui näiteks Tallinnas või Tartus. See ei tähenda, et laenu ei saa üldse, kuid pole saladus, et väljaspool suuremaid linnu on laenu saamine keerulisem.

3 panka soodsa väikelaenuga

  • Nišipank, mis pakub kõike alates laenudest kuni järelmaksuni
  • Üks soodsamaid laenuintresse Eestis
  • Pakub ka hoiuseid
  • 60-päevane rahulolugarantii
  • Tunnustatud Rootsi ettevõte
  • Valikus ka laen kinnisvara tagatisel
  • Nišipank
  • Võimalik saada refinantseerimislaenu
  • Täisteenuspank - kõik alates laenudest ja hoiustest kuni pangakontoni
  • Võimalik teha pangatoiminguid Coop poodides
  • 1-protsendiline intress kontojäägilt
  • Äripakett tasuta äriklientidele

Kuidas pangast laenu saada?

Ideaalses maailmas võiks mõistagi iga pank kirjutada kodulehel lahti kõikvõimalikud erisused ning kõik põhjused, mistõttu antaks negatiivne vastus.

Fakt on aga see, et enamus panku ei anna kodulehel nii selget informatsiooni selle kohta, kuidas vältida negatiivse vastuse saamist ja kuidas kindlasti saada lõpuks soovitud laen.

Pangalaenud ei ole midagi, mida tasuks karta ning tihti võivad pangad pakkuda väga häid tingimusi.

Ole valmis selleks, et pangalaenu taotlemisel pead olema põhjalikum, kuid kui sinu maksevõimekus on hea ning taotled laenu põhjalike tõestusmaterjalidega üheskoos, ei tohiks laenu saamine olla probleem.

Autori kohta

Jälgi Financer.com tegemisi

Jälgi meid Facebookis

×

Palun hinda ettevõtet Pangalaen

Ei saa pangast laenu? Küsi abi Credit24-st


Credit24 laen jõuab pangakontole 15 minutiga. Intressi tasud vaid kasutatud summalt!

  • Krediidilimiit kuni 5000 eurot
  • Personaalne intress alates 2% kuus
  • Ei mingit lepingutasu

Ava Credit24 krediidikonto!