• Pealeht
  • Laenamine
  • Laenumured elust enesest: Financer.com vastab foorumites küsitud laenuküsimustele

Laenumured elust enesest: Financer.com vastab foorumites küsitud laenuküsimustele

7 minutit

Pea igaüks meist on kokku puutunud laenudega – olgu selleks väikelaen, autoliising või kodulaen. Ehkki tegemist on teemaga, mis ümbritseb igapäevast elu, on laenumaailm üsna keeruline ja tihtipeale võib inimestel tekkida küsimusi, millega pöördutakse ei kuhugi mujale kui foorumitesse.

Kuna ka foorumites võib laenuteemade ümber olla väga palju segadust ja vastakaid arvamusi, võtsime Financeris ette mõned Eesti foorumid (nagu näiteks Perekooli foorumi) ja otsisime välja käputäie laenumuresid, millega inimesed on foorumisse pöördunud. Alljärgnevalt vastame nendele valitud küsimustele.

Siinkohal rõhutame, et Financer.com ei anna juriidilist nõuannet. Kõik meiepoolsed vastused põhinevad isiklikul arvamusel ja kogemustel, kuid alati on kõige targem pöörduda ekspertide poole – nagu näiteks laenuandja enda poole.

1. Kodulaenu sissemakse väikelaenu abil

Soov võtta laenu, et soetada oma elamine. Kahjuks pole tagatiseks midagi panna ja säästusid sissemakseks ka minimaalselt. Kas oleks võimalik võtta koos mehega laenu, kui mul oleks omal eraldi laen, mida kasutaks sissemakseks?

Sisuliselt on see võimalik ning paljud inimesed on seda ka teinud, kuid Financer.com rõhutab siinkohal: laenamine teise laenu finantseerimiseks on VÄGA ohtlik ning võib lõppeda kurvalt. 

Miks? Sest kahe laenu maksmine pole sugugi nii lihtne nagu võib tunduda.

Kui räägime kinnisvaraostu sissemaksest, ei ole tavaliselt tegemist ka kõige väiksema summaga ning võib oletada, et soovitav väikelaen jääks 5000 ja 10 000 euro vahemikku. Isegi, kui laenata näiteks 5000 eurot 5 aastaks, oleks kuumakse tõenäoliselt 105-120 euro vahemikus nagu võib näha meie laenukalkulaatorist. 5000-eurone laen sobiks 10% suuruse sissemaksenõude korral 50 000-eurose kinnisvara soetamiseks (mis on enamasti liiga väike summa kodu soetamiseks). 50 000-eurone kodulaen 20-aastase perioodi korral on enamikes pankades 260-300 euro vahemikus.

See tähendab, et koos väikelaenuga tuleks tõenäoliselt iga kuu laenumakseteks välja käia 400 euro ringis. See tundub küll väike summa, kuid kui arvestada selles näites toodud summade suuruseid, siis on see juba üsna suur summa.

Isegi, kui perel oleks piisavalt raha kodulaenu tasumiseks, võib see ekstra 100-eurone väikelaenumakse lükata pere eelarve täiesti upperkuuti ja isegi viia võlgnevusteni. Seetõttu ei ole absoluutselt soovitatud kasutada väikelaenu kodulaenu sissemakseks – see võib viia võlgnevusteni kiiremini kui isegi arvata oskad. Kaks laenukohustust ei ole naljaasi.

2. Kas mitme aasta tagused kiirlaenud mõjutavad kodulaenu taotlemist?

Kas pangad arvestavad kodulaenu taotlemisel 3 aasta taguseid andmeid? Nimelt sai toona võetud mitmeid kiirlaene, kuid kõik alati korralikult tagasi makstud. Kordagi võlgu ei jãänud. Siis sain oma rahaasjad korda ja alates 2016. aasta jaanuarist enan ühtegi kiirlaenu võtnud ei ole. Viimane tagasimaksmine toimus detsembris 2015. Nüüd on tekkinud vajadus kodulaenu võtta (koos elukaaslasega) ja sellepärast tekkis mul ka küsimus, kas need kolm aastat tagasi võetud laenud võivad probleemiks olla?

Ei, absoluutselt mitte. Laenuandja (olgu tegemist pangaga või mitte) lähtub ainult ühest asjast: kas sa oled maksevõimeline või mitte. Maksevõimelisuse hindamisel on kõige olulisem see, kui suur on su sissetulek ja kui väikesed on su väljaminekud. Mida suurem sissetulek ja mida vähem kohustusi (st teisi krediidikohustusi), seda parem on kodulaenu saamise võimalus. Samuti peaksid puuduma maksehäired (näiteks kui 3 aastat tagasi oleks olnud maksehäire, võiks see iseenesest takistada kodulaenu saamist).

Seni, kuni kõik on korralikult alati tagasi makstud, ei ole absoluutselt mingi probleem pangast laenu taotleda, isegi, kui kunagi sai võetud kiirlaene. Arusaam, et kiirlaenud segavad pangalaenu saamist, on totaalne müüt – kunagine kiirlaen takistab pangalaenu saamist ainult siis, kui see kiirlaen kulmineerus maksehäirega, millest ei ole veel möödas rohkem kui aasta-paar. Pangale loeb eelkõige see, kas sinu maksevõime on korralik või mitte.

3. Laenamine töövõimetuspensionärina

Kui olen 58-aastane ja töövõimetuspensionär, kas mulle antakse väikelaenu?

Kuigi enamus väikelaenuandjaid tunnistavad sissetulekuks ainult palka, siis mõned laenuandjad võivad erandina aktsepteerida ka muid sissetulekuid. Üks sellistest on näiteks TF Bank, kes on maininud, et sissetulekuks loetakse ka pensionit. Kõige olulisem on siiski see, et sissetulek oleks piisavalt suur, et mugavalt tasuda laenumakseid.

Kõige mõistlikum on aga esitada taotluseid erinevatele laenuandjatele, et välja selgitada, kas sinu spetsiifilises olukorras on võimalik laenu saada. Taotlemine ei võta ju aega rohkem kui paar minutit ja see ei seo sind mitte mingisuguse laenukohustusega.

4. Kodulaenu saamine ilma kindla sissetulekuta

Tahan osta korterit, laenu jaoks vajalik sissemaksu summa oleks mul olemas, kuid mul puudub igakuine stabiilne sissetulek kindlast töökohast. Mis põhjustel, seda siin lahkama ei hakka (muid laene ja kohustusi mul ei ole), laenu maksmisega saaksin hakkama. Samas oleks mul pangale pakkuda lisatagatiseks teine korter, mille väärtus on ligikaudu kaks korda kõrgem selle korteri omast, mida osta sooviksin.

Ilma kindla igakuise sissetulekuta ei ole võimalik saada Eestis mitte ühtegi laenu. Tegemist on “püha reegliga”, millest ei vaata kõrvale ükski laenuandja, rääkimata veel pankadest. Laenu saamiseks peab olema ette näidata igakuine sissetulek vähemalt viimase 6 kuu jooksul (mõnel pool lausa 1 aasta jooksul). See, kui suur sissemaksesumma on olemas ja kui suur on lisatagatise väärtus, ei ole paraku panga jaoks nii oluline kui asjaolu, et sul oleks igakuine sissetulek.

Kuidas saavad siis laenu loomeinimesed, kellel tihtipeale polegi igakuist sissetulekut? Kurb tõsiasi on see, et kui sellise valdkonna inimesed just ei maksa endale palka omaenda firmast, ei olegi võimalik laenu saada. Fakt jääb faktiks: olemas peab olema regulaarne stabiilne sissetulek, mitte rahasutsakas siin-seal.

Pank peab saama “turvatunde” sinu osas ning on selge, et paar korda aastas laekuvad rahasummad (isegi, kui need on suured), ei tekita seda turvatunnet.

5. Maksimaalne krediidi kulukuse määr

Kui suured võivad igasuguste laenude intressid olla ja millised on ebaseaduslikud?

Alates 2011. aastast on krediidilepingute intressi ülempiir väga täpselt paika pandud, mistõttu ei ole enam võimalik rääkida 300%-se intressiga laenudest. See on ulme, mis ei ole lihtsalt enam seaduslik.

Tarbijakrediidilepingu krediidi kulukuse määr ei tohi olla kõrgem kui 3-kordne Eesti Panga poolt avaldatud viimase 6 kuu keskmine tarbimislaenu krediidi kulukuse määr. Kui krediidi kulukuse määr on sellest kõrgem, on selline leping tühine.

Tarbimislaenude krediidi kulukuse määra leiab Eesti Panga kodulehelt. Selle postituse kirjutamise seisuga oli näiteks 6 kuu keskmine tarbimislaenude krediidi kulukuse määr 19,37%, mis tähendab, et krediidi kulukuse määr ei tohiks antud momendil olla kõrgem kui 58,11% ühelgi tarbijakrediidilepingul. Kuna see number võib aga pidevalt muutuda, tasub huvi korral pilk peale visata Eesti Panga lehele, kust leiab alati uusima krediidi kulukuse määra.

PS: See punkt puudutab vaid uusi tarbijakrediidilepinguid – näiteks kui sõlmid lepingu täna. Vanu (näiteks 10 aasta taguseid) lepinguid see ei puuduta – neid tuleb tasuda vastavalt lepingus kokkulepitule.

6. Kohtutäiturite kiirus

Kui jätta näiteks see kuu oma järelmaks maksmata, siis kas järgmine kuu saan ma omale kohtutäiturid kaela?

Ei, kindlasti mitte. Kohtutäitur tegeleb täitemenetlusega. Täitemenetluse alustamiseks peab võlausaldaja kõigepealt esitama täitmisavalduse kohtutäiturile. Isegi aga täitmisteates antakse võlgnikule teatud ajaraam selleks, et võlgnevus vabatahtlikult ära tasuda (st ilma, et kohtutäitur seda “taga ajama” hakkaks). See ajaraam on tavaliselt 10 kuni 90 päeva.

Mis puudutab aga täitemenetlust, siis selle alustamiseks peab olema “täitedokument”, milleks on üldiselt jõustunud kohtuotsus. See tähendab, et võlausaldaja peaks kõigepealt alustama maksekäsu kiirmenetlust. Kuna maksekäsu kiirmenetluse esitamisel tuleb maksta minimaalselt 45-eurone riigilõiv, siis väga väikese summa pärast kohe kindlasti seda ei alustata.

Tavaliselt on võlgnevuse korral esimene samm Maksehäireregistri kande tegemine, kuid sinna saab kande teha alles siis, kui nõue on ületatud juba 45 päeva ja see on üle 30-eurone. Lisaks saadetakse kõigepealt ka paar hoiatuskirja.

Seega, kokkuvõttes – ühe hilinemise pärast ei teki kindlasti mitte mingit kohtutäituriprobleemi, eriti, kuna kohtutäituri poole pöördumiseks peab kõigepealt olema nõude kohta olemas kohtuotsus (või mõni muu täitedokument, vastavalt Täitemenetluse seadusele). Seejärel saab alles alustada täitemenetlust ja esitada avalduse kohtutäiturile nõudega tegelemiseks. Enne 45 päeva täitumist ei tasu aga ülemäära palju muretseda, kui maksad ilusti summa kohe ära ja rohkem hilinemisi ei tekita.

7. Kui vanalt kodulaenu võtta?

Kas soovitaksite noorel inimesel (24 a) üksinda kodulaenu võtta?

Vanus ei mängi tegelikult kodulaenu võtmisel rolli (vähemalt mitte seni, kuni jutt ei käi kõrgemast vanusest, mille puhul ei pruugiks enam mahtuda vanuselimiitidesse).

Mis tegelikult loeb, on sissetulek ja väljaminekud – just nii lihtne see ongi. Kui taotlejal on piisavalt suur sissetulek ja vähe kohustusi, st iga kuu jääb küllaga raha üle, mida saaks suunata kodulaenu tasumisele, ei ole vanus absoluutselt probleem.

Kas see on hea mõte? See on iga inimese enda otsustada. On inimesi, kes teavad juba oma 20-ndate eluaastate alguses, kus nad soovivad elada elu lõpuni, kuid on ka neid, kes soovivad kõigepealt reisida ja alles hiljem nö juured maha pista.

Teisalt aga ei ole kunagi halb omada kinnisvara. Noorena kodulaenu võttes saab see tasutud samuti üsna kiirelt, mis tähendab, et keskikka jõudmise ajaks on juba olemas kinnisvara, mis on täiesti enda oma ilma igasuguste kohustusteta. Soovi korral võib kinnisvara alati maha müüa või välja üürida, et selle pealt tulu teenida.

Seega, kui sissetulek kannatab ning on selge ettekujutus selle kohta, kus sooviks elada, ei tohiks olla kodulaenu võtmine ka varasemas nooruses mingi probleem.

8. Emapalk ja laenamine

Kas pank arvestab emapalka ja töövõimetoetust järelmaksu või väikelaenu puhul?

Just nagu ülalpool olevast vastusest selgus, ei pruugi palgavälised sissetulekud alati laenuandja jaoks sobida. On laenuandjaid, kes loevad sissetulekuks eranditult ainult palka, kuid on ka neid, kelle jaoks sobib isegi pension.

Kuna emapalk on ajutine ja töövõimetoetus ei pruugi olla laenusumma tasumiseks piisavalt adekvaatse suurusega, ei pruugi aga sellises olukorras ikkagi laenu saada. Iga laenuandja soovib näha, et laenusoovija on maksevõimeline ning emapalga puhul tekib alati oht, et laenusoovija ei saa emapalga lõppedes enam laenu tasuda.

Samas oleneb väga palju ka laenu suurusest ja soovitud laenuperioodist, seega kõige parem variant on esitada laenuandjale taotlus oma andmetega – nii saab teada, kas laenu oleks võimalik saada või mitte. Karta pole mitte midagi – halvimal juhul saad lihtsalt eitava vastuse ja elu läheb edasi!

9. Kodulaenu tagastamine enne lõpptähtpäeva

Sooviksin maksta ära kogu laenusumma. Lepingus kirjas, et 3 kuud tuleb ette teatada. Laen võetud Swedbankist. Helistasin ka sinna, öeldi, et võin netis kogu summa kohe ära maksta ja mingit lisatasu ei nõuta. Vastab see tõele?

Enamjaolt tuleb lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral tasuda mõne kuu ulatuses intressimakseid (tavaliselt 3 kuu intressimaksed) ning mingeid lisanduvaid “leppetrahve” või muud taolist tõesti ei teki. Samas aga oleneb kõik konkreetsest laenulepingust. Kui vähegi kahtled selle osas, millistel alustel saad lepingut lõpetada, ei ole tarvis teha midagi muud kui lihtsalt lugeda oma laenulepingut – see, mis on seal kirjas, ongi see, mille alusel tegutsetakse.

Kas sul on mõni rahateemaline küsimus? Saada julgelt meile kiri ja aitame sind nii nagu oskame – ehkki Financer.com ei saa anda juriidilist nõu ning me jagame vaid arvamust, oleme alati olemas, et pakkuda sulle kas või moraalset tuge ning aidata sul leida paremaid lahendusi, et saaksid saavutada parema finantsilise tuleviku. Finantsvabaduse saavutamine on võimalik – ja seda suudad saavutada ka sina!