Auto ostmine: liising või väikelaen?

Kui oled uue auto otsingutel ning soovid oma perele soetada pisut uuema auto, siis on reaalne, et oled mõtisklemas, kas tasuks auto osta laenuga või sõiduk hoopis liisida. Kuigi pealtnäha tundub, et laen ja liising on samasugused, siis on erinevusi päris palju.

Esmalt tasuks kindlasti kaaluda oma finantsilist seisu – mitmed autolaenu ja -liisingu pakkujad soovivad ka omafinantseeringut ca 10% auto hinnast, samas kui on laenutooteid, mille puhul ei ole omafinantseeringut üldse vaja – auto ise ongi tagatiseks. Mõnel korral pole isegi sellist tingimust ning laenu saamiseks pole vaja isegi autot tagatiseks – nii toimib näiteks Auto24 laen.

Mis vahe on laenul ja liisingul?

Laen ja liising on tegelikult üsna erinevad. Alljärgnevalt on toodud mõned kõige olulisemad erinevused, mis aitavad kaaluda, kumb on mõistlikum valik sinu jaoks.

  • Liisingu korral ei ole sina sõiduki omanik – sa oled auto kasutaja, kuid sõiduki omanikuks jääb liisiv ettevõte. Laenuga ostes oled sina auto ainuomanik ning juhul, kui soovid auto maha müüa, ei pea sa sellest panka teavitama.
  • Liisingumakse võib olla pisut kallim kui laenumakse ning ka esialgsed kulud on üsna kõrged: tuleb teha ettemaks/sissemakse (tavaliselt 10% auto hinnast), katta registreerimisega seotud kulud jne. Enamjaolt on aga laenu igakuine osamakse kõrgem kui liisingu osamakse, sest sa pead maksma auto hinnaga koos ka nõutud intressi.
  • Lepingu enneaegne lõpetamine on liisingulepingu puhul üsna lihtne: sa oled kohustatud tasuma lepingus määratud lepingu katkestamisega seotud kulutused. Laenu puhul pead sa katma laenu jäägi laenu tagatisvaraga.
  • Liisinguperioodi lõpus/jooksul on võimalik auto tagastada liisinguandjale. Kui oled aga auto ostnud laenuga, on vaja tõenäoliselt auto maha müüa ning tasuda laenu jääk. See tähendab, et liisingulepinguga oled sa võrdlemisi vaba, laenulepinguga oled aga tugevamalt seotud.
  • Auto turuväärtus langeb alates hetkest, mil hakkad autot kasutama. Kui ostad auto laenuga välja, on auto turuväärtuse langemise risk puhtalt sinu kanda, ent liisingu korral on auto turuväärtuse risk liisija kanda.
  • Laenumaksete lõppemise korral olete auto omanik. Liisinguperioodi lõppedes on aga teil valik – kas osta auto täielikult välja või valida uus sõiduk. Liisinguperioodi jooksul on samuti üldiselt võimalik sõidukit vahetada.

Liising jaguneb veel omakorda kaheks: kasutusrent ja kapitalirent. Kasutusrent tähendab, et liisinguvõtja ei pea sõidukit omandama lepingu lõppedes (kuigi see võimalus on olemas) ning liisingulepingu jooksul kõigest kasutad sõidukit. Tihti võib kasutusrendi korral olla määratud läbisõidukilomeetrite piir ning selle limiidi ületamisel tuleb tihtipeale tasuda lisa nö leppetrahvina.

Kapitalirent on mõeldud sõiduki omandamiseks – viimase liisingumaksega saab auto sinu omaks ning see variant on väga sarnane tavalisele laenule. Ka intressimäärad on sarnased igale tavalisele laenule, seega on tavaliselt võimalik valida kahe erineva maksegraafiku vahel: ühe puhul fikseeritud intressisummaga, teise puhul ujuva graafikuga.

Liising pakub küll võrdlemisi suurt mugavust, ent on ka konksukohti. Arusaadavalt on liisinguandjal päris palju erinõudmisi, sealhulgas võib olla sätestatud läbisõidupiirang, kindlasti tuleb sõlmida kaskokindlustusleping jne. Kuna liisitud auto ei ole tegelikult sinu oma, siis pead seda kohtlema eriti hoolikalt.

Võttes autolaenu oled tunduvalt vabam, kaskokindlustus ei ole kohustuslik (kuigi see on soovitatud) ning auto on lõpuks sinu oma. Enne kui otsustad ühe või teise variandi kasuks, oleks mõistlik esmalt võrrelda autolaenu summasid, mõelda oma eelarvele ning selgitada välja, milline on igakuine summa, mille saaksid panustada auto alla – arvesta, et sõiduk vajab hooldamist, kindlustust, kütet jms ning seetõttu peaksid arvestama autot valides lisaks igakuisele liisingu- või laenumaksele ka kuludega, mis tekivad autot kasutades.