Miks laenuandjate personaalsed pakkumised nii halvad on?

4 minutit

Laenu taotlemine võib olla kohutavalt frustreeriv. “Võlgu võtmine” ei ole niikuinii olemuselt juba kuigivõrd meeldiv tegevus, kuna igaüks meist teab, mida laenukohustus tähendab, aga kui sul on pakiliselt vaja midagi elus korda ajada ning sa sõltud laenuotsusest, on olukord pingeline ja tekitab murepilvi niivõrd massiivselt, et raske on millelegi muule keskenduda.

Taotlemine muutub aga veel ebameeldivamaks, kui mitmest laenukohast saad eitava vastuse või eitava vastuse ilma igasuguse selgituseta.

On aga veel üks variant, mida võid kohata lisaks lihtsalt “ei” või “jah” vastustele: personaalne pakkumine.

Ja tuleb tõdeda, et niivõrd ahvatlev kui ka personaalne pakkumine teoorias ei kõla, ei pruugi see olla sugugi kõige parem variant.

Miks laenuandjad teevad personaalseid pakkumisi?

Personaalseid laenupakkumisi saab kõige paremini kirjeldada järgnevalt.

Oletame, et sa kavatsed osta poest paki piima 0,50 euroga, eesmärgiga kasutada seda kohvi valgendamiseks. Poes aga pistetakse sulle nina alla ostmiseks pakk juustu 5-eurose hinnaga. Mõlemad võivad olla küll piimatooted, aga juustu ju kohvi peale ei pane, seega ei rahulda see pakkumine sugugi su soove, rääkimata veel kõrgemast hinnast.

Analoogse olukorra otsa võib sattuda ka personaalsete pakkumistega. Laenuandja, olles põgusalt analüüsinud sinu rahalist seisu, võib avastada, et sulle pole võimalik anda nii suurt summat kui sa soovisid. Lootuses aga mitte kaotada klienti, pakutakse sulle väiksemat summat.

Näiteks: kui soovid taotleda 6000 eurot 10-protsendise intressiga, võidakse sulle teha hoopis personaalne pakkumine, mis on 25-protsendise intressiga ja üksnes 3000 eurot ehk poole vähem kui soovisid ning enam kui poole võrra kõrgema intressiga.

Sellised pakkumised pole sugugi loodud selleks, et sind mõnitada. Sellise lükkega soovivad laenuandjad lihtsalt saada sind ikkagi enda kliendiks, ehkki teatud mööndustega.

Miks personaalsed laenupakkumised nii viletsad on?

Nüüd aga olulisema küsimuse juurde: miks võid üldse sellise pakkumise otsa sattuda?

Esiteks olgu öeldud, et käesolevaga räägime äärmuslikest juhtudest. Personaalsed laenupakkumised võivad olla paremad kui kodulehel näidatud variandid, aga need ei pruugi seda olla. Laenuandjad märgivad tavaliselt oma kodulehele minimaalsed nõuded, mis peavad olema sajaprotsendiliselt igal juhul täidetud, samuti märgitakse intressina minimalne võimalik variant, aga see ei tähenda, et iga laenutaotleja saabki selle intressiga laenu.

Lõplik pakkumine oleneb mitmest asjaolust, kuid nendest kõige tähtsamad on:

  • sinu sissetulekute ja väljaminekute tasakaal;
  • see, millal sul viimati maksehäireid/võlgnevusi oli;
  • kus sa töötad, kes on sinu tööandja ning kas sul on olnud püsiv töökoht.

Laenuandjad järgivad veel mitmeid parameetreid, kuid need kolm – tasakaal, võlad ja töökoht – määravad enamasti selle, kas sa saad hea personaalse pakkumise või suhtub laenuandja sinusse skeptilisemalt ning pakub midagi karmimat.

Seda mainides, siis halvem personaalne pakkumine on tulemuseks siis, kui sa küll iseenesest vastad nõudmistele, kuid seda napp-napilt ehk teisisõnu: annab norida. Kui sa pole varem konkreetse laenuandjaga koostööd teinud, oled sa laenuandja jaoks siiski täiesti võõras inimene, kelle maksekäitumist pole veel oma silmaga nähtud ning seega ei julge laenuandja anda ülemäära suurt summat, vaid alustab tasapisi ning nõustub väiksema summaga. Intress on jällegi aga kõrgem, kuna niiviisi tasandatakse riske.

Järgnevalt selgitame põgusalt ka ülalmainitud kolme parameetrit, mis võivad olla otsustavad selles, kas sinu personaalne pakkumine on hea või mitte.

Sissetulekute-väljaminekute tasakaal

See on üldiselt kõige olulisem punkt, kuna absoluutselt iga laenuandja järgib seda, kuid vaid vähesed panevad selle oma tingimustesse kirja.

Selleks, et teada, kas laenu saamine on reaalne, pead välja selgitama oma maksimaalse laenusumma, järgides 40% reeglit. 40% reegel on lihtne: kui sinu igakuised kohustused võtavad sissetulekust vähem kui 40%, võid saada laenu. Selle lihtsa valemi järgi arvutatakse välja, kas laenusaaja on suuteline laenu tasuma või mitte.

Kui sinu kohustused jäävad aga ohtlikult lähedale sellele piirile, võib laenuandja võtta sind “riskigrupina” ning teha kõrgema intressiga pakkumise, et vältida võimalikke kaotuseid.

Maksehäired-võlgnevused

Enamus laenusoovijaid on kursis sellega, et laenu saamiseks ei tohi olla maksehäireid.

Millega paljud ei ole aga kursis, on see, et viimasest lõppenud maksehäirest peab samuti olema möödas teatud aeg. Ei piisa sellest, et maksehäire on lõpetatud ning korda aetud. Pangad saavad maksehäireandmeid näha veel mitme mitme aasta jooksul ning iga laenuandja teeb päringu Creditinfosse, et teada saada infot sinu maksehäirete kohta.

Kui selgub, et sul oli näiteks 12 kuud tagasi aktiivne maksehäire, võib laenuandja suhtuda sinusse skeptilisemalt, hoolimata sellest, et oled terve aasta olnud kuulekas ja pole ühtegi võlgnevust tekitanud.

Töökoht

Nagu võid kursis olla, siis küsitakse laenutaotluses ka seda, kes on sinu tööandja, millal töösuhe alguse sai, kui suur on sinu sissetulek ning kas tegemist on tähtajalise või tähtajatu lepinguga. Kõik need punktid võetakse arvesse. On selge, et mida kauem on töösuhe kestnud, mida stabiilsema ettevõttega on tegemist, mida suurem on sinu sissetulek ning mida püsivama lepinguga tegemist on, seda reaalsem on võimalus laenu saada.

Kui aga miski selles valemis pole ihaldatud näitajatega – näiteks oled töötanud ettevõttes vaid natuke üle katseaja, oled tähtajalise lepinguga või töötad näiteks iseenda ettevõttes (ehk oled sisuliselt iseenda ülemus), võib olla laenutaotluse vastus negatiivne või personaalne pakkumine mitterahuldav.

Kuidas saada soovitud maksimaalne laenusumma?

Mida aga teha, kui sul oleks hädasti vaja olnud soovitud rahasummat, aga ükski laenuandja ei soostunud andma sellist summat? Kas pead oma mõttest loobuma?

Paraku tuleb tõdeda, et kui ükski laenuandja ei nõustunud laenu andma või oli nõus üksnes väiksema pakkumisega, on mõistlik mõelda alternatiivsetele lahendustele. Ära kunagi kombineeri mitme laenuandja pakkumist selleks, et saada soovitud summa kokku – nii tekitad endale reaalselt võlaprobleemid, kuna mitme laenu tasumine on tohutult kurnav, intressid on kokkuvõttes kõrgemad ning kogu lugu võib lõppeda suurte võlgadega.

Mida sa aga saad teha, on mõelda tagatislaenule. Ülalmainitud punktid kehtisid eelkõige tagatiseta väikelaenude kohta, kus on tingimused pisut karmimad eelkõige seetõttu, et laenu tagatiseks on sinu lubadus laenu tasuda. Kui laenul on aga füüsiline tagatis, on olukord märksa parem. Kui sul on näiteks auto, on üks võimalikest variantidest laen auto tagatisel. Sama kehtib ka kinnisvara puhul – võid mõelda kinnisvara tagatisel antavale laenule.

Variante on mitmeid. Kui sinu rahaline olukord on vähegi korras, st sul on püsiv sissetulek ja pole võlgnevusi, on väga reaalne, et leiad lahenduse tagatiseta laenu puhul isegi siis, kui tavalised väikelaenupakkumised ei sobinud sinu soovidega kohe üldse mitte.

Kui otsid parasjagu sobivat väikelaenu, uuri kindlasti lähemalt Financer.com võrdlustabeleid, et leida enda jaoks kõige sobivama intressiga laen ning lahendada oma rahamure kiirelt ja sujuvalt!

Kommentaarid (0)

 

Sa pead olema sisse logitud kommentaari postitamiseks.

Logi sisse Facebookiga
Logi sisse oma e-postiga
Loo konto
 I accept the  Kasutustingimused  and the  Privaatsuspoliitika 
 Please check your email to complete your registration.
×

Palun hinda ettevõtet Miks laenuandjate personaalsed pakkumised nii halvad on?