Mis on kogumishoius?
Kogumishoius on kõige paindlikum pikaajaline hoiuseliik, võimaldades igal ajal raha hoiusele juurde kanda (või välja kanda).
Kuna kogumishoiuse miinimumsumma ei ole enamasti väga suur ning samuti ei ole enamjaolt isegi kohustuslik edasiste sissemaksete tegemine, on tegemist hea säästmisviisiga neile, kellel ei ole palju vabu vahendeid, kuid kes soovivad pisut kõrvale panna – kas või reisi või koduremondi jaoks.
Lisaks on tegemist turvalise investeeringuga, kuna hoius on tagatud riikliku Tagatisfondiga ning seetõttu pole ohtu, et panga pankrotistumise korral peaksid oma säästud kaotama (seda aga siis, kui hoiustad pangas – hoiu-laenuühistute hoiused Tagatisfondiga kaetud ei ole).
Kogumishoiuse peamised tingimused
Sarnaselt tähtajalisele hoiusele on ka paljud kogumishoiused tähtajaga. Erinevalt tähtajalisest hoiusest võib aga kogumishoiuselt väljamakseid teha kogu hoiuseperioodi jooksul.
Tähtajaline hoius on fikseeritud ning seega palju “kindlama struktuuriga”.
Kogumishoius on sisuliselt nagu virtuaalne hoiupõrsas.
Enne lepingu sõlmimist veendu aga, et oled kursis teenustasudega – kui teed kuu jooksul enam kui ühe väljamakse, lisanduvad tavaliselt teenustasud.
Kogumishoiust eristab siiski peamiselt võimalus hoiustada tunduvalt pikema aja jooksul ning paindlikumalt kui tähtajalise hoiuse puhul.
Olemas on ka tähtajatuid kogumishoiuseid, mis võimaldavad pikaaegselt hoiustada ilma pikendamise vajaduseta.
Kogumishoiuse intressimäär on üldiselt madalam kui tähtajalisel hoiusel, samas on aga võimalik kogu perioodi jooksul raha juurde kanda ning sedasi lõppinvesteeringu suurust kasvatada.
Kogumishoiuse sõlmimisel on võimalik leppida kokku automaatse deponeerimise limiit. Automaatne deponeerimine tähendab, et lepitakse kokku teatud piir hoiusega seotud arvelduskontole, mida ületavad summad kantakse automaatselt hoiusele.
Pank maksab teenitud intresse arvelduskontole iga kuu. Selle jaoks on pangal määratud makstava intressisumma miinimummäär. Juhul, kui kuu jooksul teenitud intressisumma on määrast väiksem, kandub intress järgmisesse kuusse – seni, kuni summa ületab piirmäära.
Nagu ka tähtajalise hoiuse korral ei pea sa kogumishoiuse puhul ise millegi pärast muretsema – veendu, et mõistad kõiki lepingu punkte, määra endale sobiv automaatse deponeerimise limiit, soovi korral võid sõlmida ka püsikorralduse maksete tegemiseks ning ülejäänu eest hoolitseb juba pank!
Kuna kogumishoiuse intressimäär ei ole väga kõrge, võib inflatsioon pika aja jooksul raha väärtuse nö “ära süüa”. Seetõttu on targem kogumishoiust kasvatada paari aasta vältel mõne kindla eesmärgi jaoks.
Siin on veel mõned omadused, mille järgi tunned ära kogumishoiuse:
Kõige olulisem märk, mis eristab kogumishoiust tähtajalisest hoiusest: kogumishoiusele saad teha sissemakseid juurde, tähtajalisele hoiusele ei saa.
Panga kogumishoius vs hoiu-laenuühistu
Mainisime küll riiklikku tagatisfondi, kuid siinkohal rõhutame uuesti: Tagatisfond kaitseb üksnes pangahoiuseid. Kogumishoiuseid pakuvad aga ka hoiu-laenuühistud, kes pakuvad tihtipeale kogumishoiuseid parematel tingimustel.
Panga ja hoiu-laenuühistute kogumishoiuste peamine erinevus seisneb intressis. Kui kommertspangad võivad pakkuda 0.4 – 0.6% vahemikku jäävat intressi, siis hoiu-laenuühistutes võib intress küündida 10%-ni!
Tundub üüratult suur vahe? See ongi.
Asja konks seisneb just nimelt tagatisfondi puudumises. Hoiu-laenuühistus ei ole kogumisfond tagatud, seega pole välistatud raha kaotamise võimalus. Mida suurem risk, seda kõrgem on ka tulu.
Muude tingimuste osas on aga nii kommertspankade kui hoiu-laenuühistute kogumishoius üsna võrdväärne: hoiusel on teatud periood, fikseeritud intress ning perioodi jooksul saab alati teha lisanduvaid sissemakseid oma hoiukontole.
Kellele sobib kogumishoius?
Kogumishoius on mõeldud eelkõige neile, kes soovivad pisut raha kõrvale panna, kuid kellel ei ole võimalik koheselt teha suuri sissemakseid hoiusele. Ehk soovid hoiustada 10 või 20 eurot?
See summa võib tunduda väike, ent igakuiselt pisut kõrvale pannes on lõppkokkuvõttes summa üsna suur.
Kuna kogumishoiuse intressimäärad on üpris madalad, ei ole tegemist niivõrd võimalusega “kiirelt rikastuda”, vaid pigem lihtsalt võimalusega pikema aja jooksul tasapisi raha kõrvale panna või võidelda inflatsiooni vastu.
Kogumishoius sobib neile, kes väärtustavad turvalisust ja stabiilsust, sest hoiused on tagatud riikliku tagatisfondiga ning isegi kui soovid hoiustada mitme aasta vältel ei pea sa kartma raha kaotamist.
Ehkki rikkaks ei pruugi hoiusega saada, on see hea viis, kuidas lasta oma rahal seista ja säilitada oma väärtust pika aja jooksul.
