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Neobanco, Fintech, Challenger Bank, BaaS ¿Cuál es la diferencia?

  • abril 1, 2021
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Neobanco, Fintech, Challenger Bank, Banco digital, Baa, ¿qué son y qué diferencias hay?

En este artículo de Financer.com te explicamos la diferencia entre cada uno de estos términos con ejemplos de entidades para una mejor comprensión.

Esta información será de gran utilidad cuando tengas que contratar un producto financiero.

Qué es neobanco

Neobanco es una nueva terminología utilizada para referirse a los bancos nativos digitales.
En términos lingüísticos “Neo” viene del griego y significa “Nuevo”: Neologismos (nuevas palabras); NeoBancos (nuevos bancos).

Los neobancos o NeoBanks son bancos 100% nativos digitales, pensados para un perfil de clientes moderno (generalmente milenial) cuyo hábitat de uso es el internet y que buscan la transparencia y seguridad.

Por lo general, los neobancos nacen directamente como banca en internet, es decir, que no provienen de un banco tradicional. No son la evolución de un banco tradicional ni de una sucursal digital u organización tradicional.

Rasgos de los Neobancos

Todas las operaciones de los Neobancos se realizan exclusivamente por internet, mayoritariamente a través de su aplicación.

Estos neobancos se caracterizan por:

El enfoque cercano de los Neobanks

Los nuevos bancos Fintech ofrecen por consiguiente un enfoque más cercano, práctico y sincero al cliente.

La mayoría de estos neobancos son los propios directivos lo que responden a las peticiones de los usuarios, incluso lanzan preguntas a sus seguidores para saber qué nuevas tecnologías les gustaría implementar.

Además de este enfoque cercano, ofrecen la comodidad de poder gestionar todo desde el móvil, sin tener que ir a la oficina.

Son por tanto una gran competencia a la banca tradicional.

Tramitación sencilla y rápida

La tramitación en los neobancos es de lo más sencillas.

Puedes abrir una cuenta en segundos, sin tener que enviar comprobantes de domicilio, pruebas si te gusta, y en caso de que no, la cierras al momento sin complicaciones.

Los neobancos son el futuro, están sabiendo saciar las necesidades y gustos de los jóvenes milenials.

Probablemente esto se deba a que la mayoría de los fundadores de neobancos sean también milenials; emprendedores con nuevas ideas cansados de los sistemas tradicionales.

Un ejemplo muy claro lo tenemos con Nikolay Storonsky, fundador de la tarjeta Revolut. Creó la plataforma por el enojo que le producía el tener que pagar enormes comisiones en sus viajes.

Características de los neobancos

  1. Experiencia 100% digital principalmente a través de app móvil.
  2. No tienen oficinas físicas.
  3. Aplicación sencilla y transparente.
  4. Información en tiempo real de los gastos.
  5. Servicio de cuenta corriente y tarjeta de débito (sin comisiones)
  6. Costes mínimos en el cambio de divisa.
  7. Permite operar con criptomonedas (con comisiones muy bajas)
  8. Permite tener cuentas con multidivisas
  9. Transferencias internaciones multidivisas (más baratas que en bancos tradicionales).
  10. Seguridad biométrica.
  11. Apertura de la cuenta rápida, sencilla y sin documentos,
  12. Sin fronteras en Europa: puedes abrir una cuenta bancaria, sin importar el país de residencia.

En resumen, los neobancos son bancos revolucionarios que ofrecen propuestas innovadoras, utilizan tecnología puntera orientada al canal móvil para que tu experiencia digital sea lo más sencilla y transparente.

Tipos de neobancos

En el mercado podrás encontrar dos tipos de neobancos, aquellos que tienen licencia bancaria y los que no la tienen.

Neobanco sin licencia bancaria

Si no tienen licencia bancaria necesitan cooperar con un banco tradicional que es donde se depositará realmente tu dinero y además el banco se encargará de los temas legales y de regulación.

Este tipo de neobancos solo se centran en el desarrollo de la app y en mejorar tu experiencia.

Bnext, Simple, Monese o 2Getherglobal son ejemplos de neobancos sin licencia.

Los neobancos que tienen licencia son los llamados Challenger Bank que ahora vamos a explicar.

Qué es Challenger Bank

Los challenger bank, o bancos tecnológicos, son neobancos con licencia bancaria.

En su mayoría los challenger bank empezaron como startup Fintech, operando inicialmente como  neo bancos (sin licencia).

Posteriormente a medida que han ido creciendo, han ampliado su modelo de negocio y obtenido la licencia de crédito.

Cabe decir que la tramitación para obtener la licencia no es fácil, requiere muchos trámites burocráticos y dinero, por lo que no todos pueden permitirse el lujo de ser challenger bank.

Los challenger Bank al tener licencia bancaria puede ofrecen productos de ahorro, financiación y tarjetas igual que cualquier otro banco tradicional. Pero con una operación 100% digital.

Esto les permite tener menos costes.

Además, siguen con la misma política de transparencia y fácil entendimiento en sus condiciones, factor clave que les esta llevando al camino del éxito.

N26, Monzo, Ferratum Bank, o Atom de BBVA son ejemplos de challenger banks que están desafiando los bancos tradicionales y han alcanzando gran popularidad en nuestro país.

N26

N26, fundado por Valentin Stalf, es muy sonado en nuestro país, ya cuenta con más de un millón de clientes en toda Europa y tienen previsto que para finales de año tener más de 100 mil clientes solo en España.

Revolut

Desde diciembre del 2018, Revolut obtuvo su licencia bancaria de un Banco de Lituania.

Esto quiere decir que el IBAN de la cuenta Revolut es de Lituania, los fondos estarán protegidos hasta 100,000€ y ofrece productos de ahorro, inversión y financiamiento.

Con esto Revolut espera acabar cuadriplicando el número de clientes y atraer más de 250 mil clientes, ya que por fin libera de toda preocupación del «Brexit.

ImaginBank

ImaginBank es otro challenger bank, una marca de CaixaBank aunque este opera de manera independiente.

A diferencia de los demás, ImaginBank no empezó como startup Fintech sino que Caixabank “creó” esta nueva app para operar sólo por móvil.

No es más que una propuesta simple que CaixaBank a lanzado para captar a jóvenes clientes milenials.

Tener o no tener licencia, esa es la cuestión

Con respecto a la seguridad, tener o no tener licencia no es una cuestión que te afecte mucho.

El neobanco como Bnext, aunque no tiene licencia bancaria, tiene licencia de dinero electrónico que le permite operar.

El dinero está asegurado ya que el neobanco necesita de otra entidad bancaria (con licencia) que custodie el dinero y por tanto al ser un banco que lo asegure, el dinero esta protegido por el Fondo de Garantía.

Por tanto, neobanco o challenger bank ofrecen la misma seguridad que cualquier otro banco tradicional.

Bnext, como muy bien explican en su web, el dinero se deposita en una de las 5 entidades de dinero reconocidas por el Banco de España.

Por otro lado, a nivel de usuario, si tiene licencia podrán ofrecer más productos y servicios financieros.

¿Banco tradicional o neobancos?

Las gran diferencia entre un banco tradicional y un neobanco es la gestión de las cuentas.

Además con los neobancos pagarás menos comisiones que un con banco tradicional.

A nivel de empresarial, por el momento, los neobancos son de tamaño inferior que los bancos tradiciones.

Otra diferencia es que los neobancos proporcionan un IBAN que por lo general no es español (pero si europeo) .

Por lo que es posible que tengas problemas al domiciliar algunos recibos.

Un factor que se esfuerzan en solucionar pues saben que es un factor decisivo entre los clientes en el momento de la contratación.

Cuál es el mejor neobanco

Cada uno ofrece ventajas diferentes, el mejor neobanco dependerá de qué estés buscando exactamente.

Bunq la alternativa para viajeros

Este neobanco enfocado a la siguiente generación Z se distingue por una app de muy fácil uso y colores llamativos.

Si quieres saber más sobre esta entidad, no te pierdas el análisis con opiniones de Bunq

Tarjeta prepago Bunq Money
  • Tarjeta prepago Bunq Money
  • Coste: 7,99€ mes
  • Retiros: 10 gratis
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Tarjeta prepago Bunq Travel
  • Tarjeta prepago sin cuenta asociada
  • Emisión: 7,99€ mes
  • Tipo de cambio real
  • 0.99 € por retiro
Tarjeta prepago Bunq Travel

Bnext, la versión española

Permite conectar todas las cuentas con otros bancos y puedes gestionar todo desde su app.

Además, su tarjeta es perfecta para realizar pagos en comercios nivel nacional o internacional.

Qué es Fintech

Da la impresión que la palabra Fintech está de moda, la oímos por todos lados, y no es de extrañar que todos quieran ser etiquetados así.

Las empresas Fintech son aquellas del sector financiero que utilizan la tecnología más moderna.

El sector financiero es muy amplio, y Fintech puede ser cualquiera empresa en el mundo de las finanzas, desde aquellas que ofrecen préstamos, inversiones, ahorros, sistemas de pago, etc.

Por ejemplo, Paypal es una Fintech, lleva 18 años operando, pero seguro que hace 18 años muy pocos utilizaban el neologismo Fintech.

En España está obsesión por Fintech llegó hace solo 5 años, aunque en el resto de Europa ya hacia que sonaba.

Si nos centramos en nuestro país start up y Fintech van muy de la mano, de hecho casi el 20% de las empresas startup en España son Fintech.

No es de extrañar por tanto que el sector financiero sea de los que más haya evolucionado en los últimos años.

Una evolución que va ligada con las exigencias de los clientes, cada vez más digitales y en busca de un servicio lo más rápido posible.

Qué es BaaS

Baas es la abreviación de “Bank as Service” o API Bank  (banco como servicio) ofrecen servicios de plataforma financiera (modelo marca blanca).

En cuanto a usuario no te afecta mucho, ya que operan para gestionar las transacciones y movimientos monetarios de las empresas start up fintech.

En otras palabras, ofrecen el servicio de facilitar las gestiones financieras a las empresas.

Unnax ha sido la primera empresa Española BaaS, surgió en el 2016 y fue pionera en este campo.

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Qué es la Banca digital

Seguramente cuando piensas en banca digital te viene a la cabeza la app de tu banco tradicional para operar por internet.

Esto es correcto, un banco digital debe tener una experiencia digital es decir, tienes que interactuar a través de cualquier aparato electrónico.

Sin embargo, no solo es eso, un banco digital debe centrar sus operaciones y experiencia del cliente a través de ordenadores, móviles, o smartphones para que toda la gestión se realice por este medio y por tanto menos costes.

Los bancos tradiciones cada vez se están digitalizando más sus aplicaciones y permite que puedas realizar prácticamente todas las operaciones online.

Aunque, no son bancos 100% digitales, ya que todavía puedes visitar sus oficinas para hablar con una persona de tú a tú.

En este artículo hemos realizado una comparación de las mejores cuentas bancarias

¿Es la banca digital el futuro?

El mundo financiero está avanzando a pasos agigantados y quizá sea de los sectores que está teniendo mayores transformaciones.

El sector Fintech irá creciendo aún más en los próximos años y está claro que los bancos tradicionales, si no quieren quedarse aún más atrás, renovarán su servicio digital para mejorar tu experiencia, sin dejar de ofrecer el servicio tradicional en sus oficinas físicas.

Esperamos que en Financer hayamos podido aclarar tus dudas sobre que es Neobancos, Fintech y Changellenger Bank.

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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