¿Credito usurero? Conoce Tus Derechos

7 minutos

¿Cómo no caer en un crédito usurero? Entender los intereses que estás pagando en un préstamo es tan importante como saber los plazos de devolución y las fechas de pago. Esta información te servirá para no caer en la usura.

Así como no todas las empresas son lo mismo, los niveles de interés tampoco. La usura en España existe y es necesario que revises siempre las condiciones.

Además, en este artículo te explicaremos que hacer en caso de caer en un préstamo usurero.

Crédito rápidos: ¿Usura o no usura?

Si eres de los que siempre ha considerado como usureros los tipos de interés cobrados por las empresas de crédito rápido, aquí vamos a explicar el por qué de estas desorbitantes tasas y tus derechos como cliente y consumidor a la hora de defenderte de esta practica.

A diferencia de los bancos, los créditos rápidos que encontramos por internet no están regulados.

Los bancos y cajas están supervisados por el Banco de España, esto quiere decir que no pueden establecer intereses más elevados de los límites que el Banco de España indica.

Sin embargo, las empresas de capital privado actúan independientemente, así que no están supervisadas ni por el Banco de España ni por  por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), por el momento no tienen regulación y  por lo tanto no tienen un tope limite a cobrar en los intereses.

¿Quiere decir eso que tienen via libre para cobrar un tipo de interés usurero? Pues en un principio se podría pensar que si, pero no es tan sencillo para ellos. La usura en España existe, y hay formas de protegerse.

Tiene justificación la tasa de usura; ¿por qué no aplica a bancos?

Toda la justificación para la práctica de la usura viene a partir de los riesgos que asumen las empresas de créditos rápidos.

Los bancos y cajas en España están cubiertos por el ente regulador, es decir el Banco de España los respalda en el caso de que un cliente no pueda pagar su deuda, además si el banco o caja necesita dinero para el préstamo que pides, lo solicita al Banco de España que se lo ofrece con un  intereses significativamente inferiores.

Sin embargo, las entidades de capital privado no les cubre nadie, si un cliente no paga, ellos asumen el riesgo y como todo negocio para que funcione, las agujeros de impagos son tapados con los intereses de los que sí devuelven el préstamo. Esta es la razón por la que puedes encontrar las tasas de usura que ofrecen algunas entidades.

Esto no quita, sin embargo, que como cliente y consumidor no tengas derechos, especialmente de que se haya comprobado que algunas entidades cobran intereses abusivos que rallan en créditos usureros.

¿Prestamista usurero? Ley de la usura o Ley Azcarate de 1908

Para saber si el prestamista es usurero debes revisar el tope de intereses que pueden ser aplicados a día de hoy solo existe la  Ley de la usura o Ley Azcarate que fue publicada en 1908. la ley de la usura considerará nulo todo contrato de préstamo que establezca un tipo de interés notablemente superior al normal y que sea  desproporcionado con las circunstancias de cada caso.ley juzgado

Sin embargo esta ley no indica ningún tipo de interés especifico y es por tanto decisión del tribunal supremo decidir si el interés es considerado leonino, es decir despótico e injusto para una de las partes.

A modo orientativo, podría considerarse crédito usurero el interés cobrado por la entidad crediticia que supere el doble de los intereses medios aplicados a ese tipo de préstamo en las operaciones de créditos al consumo de la fecha en que se solicita el préstamo.

Pero una vez más, existe otro inconveniente y es que el Banco de España no realiza publicaciones periódicos de los intereses medios del mercado.

Posible regulación de los créditos rápidos

Tras la crisis económica, los bancos y cajas cerraron el grifo de la concesión de préstamos. En ese momento empezaron a surgir estas entidades de capital privado que identificaron la necesidades de financiación para el público medio y ofrecieron una vía de escape a los clientes que necesitaban préstamos urgente.

Estas empresas llevan operando sin regulación  desde hace 10 años, y ha sido hasta ahora tras el incremento de la demanda por estos productos de más del 20% entre 2016 y 2017, que el gobierno propuso que se necesita una regulación para evitar los excesivos intereses y usura.

Dentro de este marco, en el congreso de los diputados se está adelantando una propuesta de ley para la regulación de los créditos al consumo. Esta propuesta fue aprobada con  248 votos de un total de 333.

Con la aprobación final de esta normativa se implementaria una regulación a los intereses de usura y los prestamistas usureros entrarían en cintura. Asimimo, los usuarios estarían mejor protegidos.

AEMIP: código de buenas prácticas

A pesar de que no existe regulación que protege a los usuarios, las entidades crediticias respetables y transparentes están afiliadas a AEMIP Asociación Española de Micropréstamos.

Esta organización tiene como fin el código de buenas prácticas en el servicio de estos productos financieros, y en la medida de lo posible regular los créditos rápidos online.aemip

Las empresas asociadas a esta organización sin animo de lucro, deben cumplir con este código de buenas practicas

  • Evaluación de solvencia de clientes
  • Políticas de publicidad y marketing
  • Recobro de deudas
  • Tratamiento de clientes con dificultades económicas
  • Protección de datos personales
  • Procedimiento de reclamaciones

Entidades fiables asociadas a aemip

  1. Vivus
  2. QuéBueno
  3. Ferratum
  4. Dineo
  5. Viaconto
  6. Wonga
  7. MoneyMan
  8. Prestamo10
  9. Contante
  10. Dindin
  11. Ok Money
  12. Kredito24
  13. Twinero
  14. CreditoMas
  15. CreditoCajero
  16. CCloan

Conoce tus derechos sobre el crédito rápido

FACUA o OCU son organizaciónes no gubernamental (ONG) que se dedican a la defensa de los derechos de los consumidores.

En FACUA a través de su portal web es posible realizar un registro gratuito y recibir actualizaciones.

FACUA aconseja que antes de solicitar un préstamo analices primero si necesitas el dinero y comparar los intereses de las diferentes entidades  para evitar prestamos usureros.facua

En el caso de que debas solicitar el préstamo debes saber que el prestamista debe dar de forma clara en papel o en otro soporte toda la información de las condiciones del contrato e indicar:

  1. Quien concede el crédito
  2. Importe total a pagar
  3. Duración del crédito
  4. Costes del crédito
  5. Interés TAE o TIN y en el caso de ser variable deberás son notificado cuando cambie
  6. Consecuencias de impago
  7. Información del derecho de desistimiento, si lo hay tienes 14 días naturales sin penalizaciones (el plazo contará desde que recibes el dinero)

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Leyes y obligaciones de los créditos al consumo

Las entidades prestamistas no operan completamente libre y sin ninguna regulación, están sometidas a obligaciones y leyes:

  • Si el préstamo es solicitado a través de un intermediario, estos están sometidos a la ley 2/2009 del 31 de marzo, estas empresas actúan como mediadoras entre el consumidor y la entidad bancaria y están obligadas a:

    banco

    • Ofrecer las condiciones generales de la contratación
    • Ofrecer un folleto o tablón con las tarifas y nunca podrán cobrar más de lo indicado en el tablón
    • Ofrecer información sobre los mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos.
    • Información sobre el derecho a desistir del contrato de intermediación en los catorce días siguientes a su formalización, sin alegación de causa y sin penalización.
    • Información sobre su denominación social, nombre comercial, su domicilio social y la inscripción en los registros de los órganos de consumo de las Comunidades Autónomas correspondientes o, en el Registro estatal.

 

Las entidades crediticias de capital privado están sometidas a estas leyes:

  • Ley 1/2007 General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, si el crédito rápido no supera  los 200 euros.
  • Ley 16/2011, de 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, si el crédito es igual o superior a 200 euros.
  • Ley de protección de datos Ley Orgánica 15/1999:  tus datos deben estar protegidos.
  • Ley 34/2002 de producto y servicio ofrecido por internet  que engloba  la contratación de bienes y servicios por vía electrónica. Las entidades crediticias deben informar de:
    • Su nombre o denominación social, Domicilio, Email o cualquier otro dato que permita una comunicación directa y efectiva.
    • Datos de inscripción en el Registro Mercantil.
    • Información clara y exacta sobre el precio del producto o servicio.
    • Códigos de conducta a los esté adherido y la manera de consultarlos electrónicamente.
    • Informar sobre los niveles de la seguridad
  • Ley22/2007 de comercialización a distancia de servicios financieros:  deben informar sobreContrato pluma
    • La identidad y actividad principal de la empresa crediticia.
    • Descripción de las principales características del servicio financiero.
    • La existencia o ausencia del derecho de desistimiento.
    • Las instrucciones para ejercer el derecho de desistimiento, indicando la dirección postal o email o cómo proceder con el derecho de desisitimiento.
    • La duración contractual mínima y duración del contrato.
    • Información sobre los sistemas de resolución extrajudicial de conflictos.
    • Coste y precio total del crédito a pagar: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos, etc.
    • Información sobre la suma del importe total del crédito más el coste total del crédito.
    • Tasa anual equivalente y Tipo deudor (el tipo de interés expresado como porcentaje fijo o variable).
    • El importe, el número y la periodicidad de los pagos.
    • El tipo de interés por mora mora, las modalidades para su adaptación y los gastos por impago.
    • Tienes derecho a solicitar un documento con todas las condiciones del crédito online.
    • El derecho de reembolso anticipado e información si hay compensación por reembolso anticipado y los costes en caso de devolución anticipada (No podrá ser superior al 1% del importe del crédito reembolsado anticipadamente si el período restante entre el reembolso anticipado y la terminación acordada del contrato de crédito es superior a un año. Si el período no supera un año, la compensación no podrá ser superior al 0,5% el importe del crédito reembolsado anticipadamente)
    • Ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluación de  solvencia.
    • La información básica deberá publicarse con una letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado en papel u otro soporte duradero.
    • Tienes derecho a recibir explicaciones adecuadas de forma individual para que puedas evaluar si el contrato del crédito se ajusta a tus intereses, necesidades y situación financiera
    • El prestamista deberá evaluar la solvencia de cada consumidor antes de conceder el préstamo.
    • Si la denegación de una solicitud de crédito se basa en la consulta de un fichero, el prestamista deberá informar al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.

 

Este artículo es a nivel informativo. En el caso de tener problemas con prestamista, o sospecha de delito de usura, contacta con profesional del sector jurídico para obtener el asesoramiento adecuado o reclama en las autoridades de consumo.