Cuenta bancaria

Cuentas bancarias

¿Estás buscando una cuenta bancaria  para tu día a día? Hemos seleccionado algunas de las mejores cuentas bancarias del mercado con y sin nómina.  No te pierdas los  mejores consejos para seleccionar la cuenta que mejor se adapte a tus necesidades.

En Financer encontrarás las cuentas online más destacadas del mercado, y recomendamos que leas este artículo para puedas distinguir las diferentes características y ventajas que ofrecen cada una.

De esta manera podrás escoger la mejor cuenta.

Qué es una cuenta bancaria

Las cuentas bancarias son un producto financiero que ofrecen las entidades bancarias, es por tanto un contrato que realizas en el banco por cual ingresas un dinero a cambio de poder obtener varios servicios.

Esto servicios variarán en dependencia del tipo de cuenta bancaria.

Las cuentas bancarias son necesarias para poder realizar las operaciones más comunes como por ejemplo retirar dinero de cajeros, transferencias, domiciliar recibos, además son necesarias en el caso de que necesites contratar otros productos bancarios (como por ejemplo un préstamo hipotecario).

En resumen podemos decir que una cuenta bancaria es una cuenta del banco operativa por el cual podrás tener tu dinero disponible en cualquier momento (hacer ingresos y retiros en cualquier momento) sin tener que hacer uso del dinero en efectivo.

Es muy importante comparar entre las distintas entidades y las ventajas que ofrece cada banco como por ejemplo servicio de tarjetas gratis, seguro de accidentes, prestamos personales con mejores intereses,  o incluso la opción de cuenta nómina regalo con grandes descuentos y promociones.

Tipos de cuentas bancarias

A continuación vamos a explicar los diferentes tipos de cuentas bancarias para que puedas encontrar aquella que mejor se adapte a tus necesidades.

Según tu perfil podrás encontrar una cuenta bancaria que mejor se adapte a ti. Es muy importante comprender la diferencia entre cada cuenta para poder contratar el mejor producto sin pagar altas comisiones.

Podemos distinguir tres tipos de cuentas bancarias

• Cuenta corriente (con o sin nómina).
• Cuenta joven.
• Cuenta remunerada.
• Cuenta para empresas y autónomos.
• Cuenta ahorros.
• Cuenta depósito.

Cuenta bancaria corriente (con o sin nómina)

Las cuentas corrientes son el tipo de cuenta bancaria más común, conocidas también bajo el nombre de depósitos a vista ya que permiten todo tipo de operaciones:

•  onsulta de movimiento, transferencias, ingresos, retiros, etc.
• Domiciliar la nómina.
• Domiciliar recibos.
• Asociar las tarjetas.

La cuenta corriente no genera ningún tipo de beneficio, es decir no da rentabilidad, el banco no ofrece ningún tipo de interés por tener tu dinero en esa cuenta.

En resumen podríamos decir que es la cuenta bancaria para las operaciones del día a día: compras, ingresos de dinero, retiros, transferencias, pagos, etc.

Podrás encontrar bancos que ofrecen este tipo de cuenta bancaria  sin comisiones, no pagarás nada por abrir la cuenta ni tampoco por el mantenimiento  pero exigirán que domicilies la nómina (conocido por cuenta nómina).

Cada vez hay más competencia entre las entidades bancarias, y muchas entidades ya no cobran comisiones de apertura y mantenimiento incluso si no domicilias la nomina ni recibos.

Un ejemplo son las cuentas Openbank que no cobra ningún tipo de comisiones.

Guía completa de la cuenta corriente

¿Debo domiciliar la nómina?

La cuenta bancaria con nómina o más conocida como cuenta nómina ofrece es una cuenta corriente que ofrece descuentos, promociones y regalos por traer tu nómina al banco.

Tiene la misma operatividad que la anterior pero es recomendable analizarlas detenidamente ya que pueden exigir un periodo de permanencia  y ser algo más complejas.

La condición de esta cuenta bancaria es traer el sueldo, aunque bancos como ING  permiten que la utilices sin necesidad de tener un salario, siempre y cuando realices ingresos mensuales de un importe mínimo.

En este tipo de  cuenta bancaria no pagarás por realizar transferencias entre los país SEPA (miembros de la Unión Europea) y podrás realizar retiros gratis en los cajeros asociados al banco.

Este tipo de cuentas (con o sin nómina), ofrecen de manera gratuita una tarjeta de débito (asociada a la cuenta corriente bancaria), sin comisiones de expedición de la tarjeta y ni de mantenimiento de la tarjeta.

Algunos bancos ofrece además de manera gratuita  una tarjeta de crédito a la cuenta corriente.

Al tener la tarjeta de crédito podrás beneficiarte de descuentos y promociones que ofrecen las tarjeta de crédito: tiendas, restaurantes, hoteles, etc.

Cada vez haz más competencia entre este tipo de cuentas,  podemos encontrar bancos como OpenBank  que además de los descuentos en esta cuenta bancaria, ofrece hasta un 1% de devolución en los pagos que realices en las facturas de la luz, agua, etc.

Algunas entidades ofrecen la opción de anticipo de nómina, es decir  no pagarías intereses por recibir un crédito como avance de tu nómina pero tendrías que devolver dicho crédito en el plazo exigido para no tener intereses. Esto es ofrecido solo en la cuentas corrientes con nómina.

En este tipo de cuentas podrás además añadir a un co-titular de la cuenta, por ejemplo tu pareja.

Si necesitas una cuenta para las operaciones del día aconsejamos que primero analices si puedes o no domiciliar la nómina, y posteriormente buscar preferentemente aquella que no cobre comisiones.

Actualmente existen muchos bancos que ofrecen este tipo de cuentas gratis, utiliza nuestro comparador de cuentas bancarias para encontrar las  mejores cuentas corrientes  y aquella que mejor se ajusta a tu perfil.

Cómo escoger la mejor cuenta nómina

Cuál es la mejor cuenta bancaria

Podrás encontrar en el mercado una amplia variedad de cuentas bancarias, cada una con diferentes ventajas. No podemos decir cuál es la mejor cuenta bancaria ya que eso dependerá de qué uso vas a dar a dicha cuenta.

Nuestra recomendación es que escojas en la medida de lo posible aquella que cobre menos comisiones.

En el comparador de cuentas bancarias de Financer no hemos incluido todas las cuentas que ofrece cada entidad, sino las que hemos considerado más interesantes.

Cuentas bancarias para jóvenes hasta 30 años

La cuenta joven es muy similar a la cuenta corriente (con o sin nómina) pero con la diferencia de que se ofrece solamente a personas con edades entre 18 hasta 30 años.

La cuenta joven está enfocada para un cliente de hasta 30 años y por tanto las promociones que ofrece están enfocadas a actividades que realizan los jóvenes.

Podrás encontrar bancos que ofrecen cuentas jóvenes incluso para menores de edad a partir de 16 años.

Podrás realizar todo tipo de operaciones, tendrás una tarjeta de débito asociada a la cuenta. En el caso de ser una cuenta joven con nómina tendrás una tarjeta de crédito.

La mayoría de los bancos que ofrecen las mejores cuentas bancarias para jóvenes no cobran comisiones ni por abrir la cuenta, ni por mantenimiento.

La tarjeta de débito también es incluida gratuitamente y sin gastos por mantenimiento.

Cuenta bancaria remunerada

La cuenta remunerada es una cuenta bancaria que además de poder tener operatividad tiene la ventaja de generar beneficios sobre el saldo disponible.

Podrás disponer del dinero en cualquier momento, pero según la entidad bancaria es posible que exijan un periodo mínimo de permanencia.

Con la cuenta bancaria remunerada podrás realizar transferencias, domiciliar la nómina, tendrás una tarjeta asociada que permitirá realizar pagos en comercios y realizar retiros de dinero en cajeros.

Es por tanto una cuenta corriente (con o sin nómina) que además ofrece una remuneración. Por lo general este interés remunerado no es muy elevado y oscila entre el 0,5% y 5%.

Entre las cuentas remuneradas destacamos la cuenta nómina de Bankinter que ofrece  un 5% TAE de interés o la cuenta Evo que ofrece dos cuentas conectadas entre sí.

Este tipo de cuentas son perfectas para aquellos quieren empezar a ahorrar pero que quieren estar seguros de que pueden disponer en cualquier momento del dinero en caso de emergencia.

Cuenta bancaria de ahorro

La cuentas de ahorro son cuentas bancarias que ofrecen un rendimiento a cambio de tener el dinero en la entidad.

A diferencia de las cuentas remuneradas, con las cuentas de ahorro no podrás realizar operaciones (transferencias, domiciliar recibos, etc).

Las cuentas de ahorro tienen el propósito de ahorrar, y no son por tanto cuentas operativas.

En dependencia de si quieres tener el dinero siempre disponible o no podrás escoger entre una cuenta de ahorro o una cuenta depósito a plazo fijo.

Seguramente hablas oido hablar de las cuentas viviendas, estas cuentas ya no están operativas desde el 2013 cuando el gobierno eliminó la única ventaja que ofrecían.

Básicamente eran cuentas de ahorro con el objetivo de ahorrar para la compra de una vivienda. Esta cuenta tenía la ventaja de que los beneficios se declaraban a Hacienda con el 15% en el IRPF en lugar del 19% hasta 21% como es actualmente.

Actualmente las cuentas disponibles para ahorrar son las cuentas de ahorro, las cuentas depósito o las cuentas remuneradas. Según su funcionalidad y disponibilidad del dinero podrás escoger y comparar entre aquellas que ofrecen mayor beneficios.

Cuentas de ahorro

Requisitos para abrir una cuenta online bancaria

Estos son los requisitos para abrir una cuenta bancaria.

1. Tener mínimo 18 años.
2. Residir en España.
3. Tener móvil e email.
4. Copia por las dos caras del DNI/NIE o pasaporte (en color).

En general estos son los requisitos para abrir una cuenta corriente pero según la entidad escogida y el tipo de cuenta que quieras contratar, podrán solicitar otras condiciones (por ejemplo domiciliar recibos, nómina, etc.)

Cómo abrir una cuenta bancaria online

Los bancos se están actualizando a las exigencias de los clientes y ya es posible abrir cuentas online desde casa a través del móvil, tableta o desde el ordenador sin tener que desplazarse a  la oficina. 

Puedes abrir una cuenta bancaria directamente en las oficinas del banco, pero actualmente son muchas las entidades que ya ofrecen la opción de poder abrir una cuenta bancaria por internet sin tener que salir de casa.

Para abrir la cuenta bancaria online no tardarás más de 15 minutos y podrás empezar a utilizar la cuenta bancaria en el mismo día.

Este plazo puede extenderse en dependencia de cómo decidas verificar tus datos..

Algunos bancos permiten una verificación instantánea a través de cámara, en otros bancos tendrás que enviar los documentos por email.

No tendrás tu cuenta operativa hasta que hayan verificado dichos documentos y en ocasiones tendrás  que esperar hasta 2 o 3 días para poder utilizar la cuenta bancaria.

Bancos online especializados en una gestión 100% por internet ofrecen la opción de poder abrir cuenta online través de la opción «Abrir cuenta por video llamada» como por ejemplo SelfBank, Openbank o ING.

Sólo tendrás que descargarte su aplicación de banca online para abrir las cuentas bancarias;  subir los documentos solicitados y escoger la opción de video llamada. Deberás tener a mano el DNI y tener buena conexión a internet.

En pocos minutos podrás tener la cuenta operativa y podrás empezar a utilizarla.

Para abrir la cuenta bancaria,  necesitarán además el número de cuenta o IBAN de otra cuenta que ya tengas abierta en otra entidad.

Si es tu primera primera cuenta online bancaria, es decir no tienes ningún IBAN, realizarán la verificación con los documentos enviados y contactarán contigo por teléfono. Incluso podrás solicitar una cita con el mensajero (este último puede tardar hasta 12 días).

En todos los casos, siempre deberás enviar los documentos (copia del DNI) para que puedan verificar tu identidad.

La firma del contrato se realzará de manera digital, por lo general través de un código SMS que recibirás al móvil.

Cuentas bancarias para parejas con dos titulares

Si tienes pareja, las mejores cuentas bancarias para parejas ofrecen la opción de dos titulares en las cuentas corrientes, algunos de manera gratuita y otras pagando una pequeña comisión anual (generalmente oscila entre los 10€ hasta 25€.) 

En la cuenta bancaria podrás agregar otros titulares o co titulares, es decir podrás dar la opción de dar la autoridad a otra persona para que también pueda realizar operaciones como tu (titular de la cuenta).

Por lo general podrás añadir hasta un máximo de entre 1 hasta 2 personas

Existen varias posibilidades:

Cuenta conjunta con co-titular:

La cuenta estará al nombre de los dos titulares.

El banco solicitará si para realizar cualquier operación (ingreso de cheques, transferencias, etc)

1. Se necesitará la firma de los dos titulares (cuenta mancomunada).
2. O si por el contrario los dos titulares podrán realizar operaciones de manera independiente (cuenta solidaria).

En los dos casos, la persona co-titular tendrá efecto legal sobre esta cuenta.

La cuenta mancomunada generalmente es utilizada en cuentas pertenecientes a empresas ya que permite protección en las operaciones al obligar dos firmas.

Con las cuentas mancomunadas se puede pactar la opción de que los titulares puedan  realizar operaciones independientes hasta un límite de dinero; y operaciones superiores a ese límite de dinero se requerirá la firma de todos los titulares.

La cuenta solidaria generalmente es utilizada entre familias y/o amigos, pues todos los titulares tiene libertad para realizar cualquier tipo de operación.

Sin embargo con la cuenta solidaria pueden incurrir problemas cuando deja de existir una relación amistosa entre ellos, pues los dos titulares tienen el mismo poder sobre la cuenta y el dinero. En casos de divorcio o herencias puede ocasionar conflictos.

Un ejemplo podría ser la cuenta Un&Dos de Bankia que aunque las condiciones no exige tener dos titulares es una cuenta pensada para administrar principalmente los preparativos de la boda. Es una cuenta donde la mayoría de los clientes incluyen dos titulares: el novio y la novia

Dar autorización de la cuenta

Das permiso para que otra persona pueda utilizar la cuenta en tu nombre para que pueda realizar ingresos, retiros y todo tipo de operaciones.

La persona autorizada no tendría ningún efecto legal sobre esta cuenta y no tendrá poder sobre el dinero.

Fallecimiento de uno de los titulares en las cuentas bancarias

Las cuentas bancarias ofrecen la opción de poder agregar a un cotitular en la cuenta pero ¿qué pasa en el caso de fallecimiento uno de los titulares de la cuenta bancaria?

Esperamos que nunca te encuentres en esta situación pero aún así es importante estar informado para saber qué tipo de documentos y cómo se gestionaría todo.

En el caso de que fallezca uno de los titulares de la cuenta bancaria (ojo, estamos hablando de titulares, no de autorizados) es muy importante tener el derecho hereditario (testamento) ya que facilita la tramitación.

En el caso de tener testamento el cotitular se quedaría con el 50% del dinero de la cuenta bancaria y el 50% pasaría a ser repartido según esté especificado en el testamento.

Si no hubiera co-titular el dinero sería repartido directamente entre los herederos del testamento.

Si el titular fallecido realizó testamento tendrías que presentar al banco el certificado de defunción, el registro de actos de última voluntad y una copia del testamento.

En caso de que no hubiera realizado testamento la gestión se complicaría más, resumiendo brevemente deberías entregar al banco la declaración judicial de herederos abintestato, o el  acta de notoriedad (documento que podrás obtener en una notaría).

Si por otro lado fallece el titular y hay un autorizado de la cuenta bancaria, la persona autorizada dejaría de tener autorización sobre esa cuenta y no podría realizar ningún tipo de operaciones.

Pero debes saber que la persona autorizada podrías realizar operaciones en la cuenta bancaria hasta que se indique al banco que el titular falleció. Si eso ocurriera podrías presentar una denuncia.

Cómo cambiar de banco y cerrar la anterior cuenta

Si deseas cambiar de cuenta, por lo general la nueva entidad bancaria se encargará de todo.

Sin embargo, por el momento no existe ninguna ley reguladora sobre el cambio de cuentas bancarias, por lo que si el banco no ofrece este servicio deberás ser tú mismo quién se encargue de cambiar la domiciliación de los recibos y de cerrar la cuenta antigua.

Hay prevista una ley por el cual los bancos tendrán un plazo de 12 días para ejecutar dicho cambio, el nuevo banco dispondrá de 2 días a tu anterior entidad.

Otros 5 días para que el antiguo banco ofrezca toda la información necesaria para la migración de los servicios así como vinculaciones y traspaso de dinero (transferencias periódicas, domiciliaciones, etc.).

A contar 5 días más para que el nuevo banco ponga en operatividad tu cuenta.

En el caso de ser tu quién gestione todo el traspaso, recuerda comunicar a tu empresa tus nuevos datos bancarios y recomendamos no dar la orden la cierre definitivo hasta que la nueva cuenta este operativa.

Bancos como N26 permiten el cierre de la cuenta por internet, si se trata de un banco tradicional deberás acudir a sus oficinas para la firma de un documento conforme das la baja.

Inicialmente, el cierre debería de hacerse en la oficina donde abriste la cuenta, pero cada vez se dan más casos de clientes cuya localidad no está en la proximidad de dicha oficina.

Si esta es tu situación, lo mejor es contactar con tu entidad.  Teóricamente solicitarán que traslades la cuenta a una oficina próxima a tu localidad para que así puedas acudir físicamente. Pero según el caso podrán hacer el cierre si envías los documentos por email.

Qué comisiones puedes pagar en las cuentas bancarias

Las comisiones es uno de los aspectos que crea mayor disconformidad entre los clientes de los bancos españoles.

Comisiones ocultas o comisiones altas son una de las principales razones por la que muchos usuarios deciden abandonar su entidad y migrar a otra con mejores condiciones.

Con el nuevo «boom» de las empresas Fintech y Neobancos el milenial actual dispone por lo general de un mínimo de 3 cuentas: cuenta en su banco tradicional, cuenta

Las tarjetas  Revolut o así como las tarjetas de N26 han revolucionado el mercado con la transparencia y escasez de comisiones. Tal es así que muchas entidades bancarias tradicionales han empezado a integrar sistemas parecidos, como el caso de ImaginBank de La Caixa.

Para evitar sorpresas,  lee detenidamente las comisiones que pudieran o que cobrarán antes de contratar cualquier cuenta corriente bancaria.

Estas son las comisiones que debes tener en cuenta:

1. Comisión por apertura de la cuenta bancaria.
2. Comisión por mantenimiento: comisión por la prestación de los servicios de custodia del dinero.
3. Comisión por administración: comisiones extras por  no cumplir el contrato o por otros servicios como la domiciliación de recibos, etc.
4. Comisión en caso de descubierto (es decir en caso de que la cuenta esté en número rojos y se haya producido un cobro/retiro por un importe superior al dinero que tienes en la cuenta.
5. Comisión por emisión de la tarjeta
6. Comisiones por retiros de efectivo en cajero automáticos
7. Comisión por ingresos de cheques

Aprende a distinguir un neobanco

Cómo escoger la mejor cuenta bancaria

Antes de abrir una cuenta bancaria analiza primero tu perfil y estudia si necesitas una cuenta para ahorrar o una cuenta para el día a día y qué tipo de operaciones vas a necesitar hacer.

Además es muy importante fijarse en la claúsulas de cada entidad antes de contratar una cuenta bancaria.

Los bancos pueden ofrecer cuentas bancarias online con características muy parecidas pero esa diferencia puede suponer una gran gasto si no has escogido adecuadamente.

• Comisiones: ¿es una cuenta gratis o con comisiones? ¿Qué tipo de comisiones cobra?
• Obligación u opción de domiciliar nómina o en su defecto obligación de realizar depósitos mensuales.
• Permanencia: ¿exige un periodo de permanencia? Si no cumples esta permanencia tendrás penalizaciones.
• Posibilidad de domiciliar recibos de facturas (agua, luz, etc.) y si cobran intereses en caso de domiciliar dichos recibos.
• Saldo mínimo (si hay algún importe mínimo que debe permanecer en la cuenta para no tener comisiones).
• Tipo de tarjeta que ofrecen de manera gratuita (débito o crédito) y saber si es gratuita de por vida o sólo el primer año.
• Qué cajeros podrás retirar dinero sin comisiones.
• Comisiones por retirar dinero en otros cajeros con la tarjeta asociada a la cuenta bancaria.
• Tipo de bonificaciones que ofrecen.
• Qué operaciones puedes realizar gratuitamente y qué operaciones son de pago (transferencias nacionales, transferencias internacionales, cobro de cheques, pagar impuestos, etc.)
• Posible remuneración (los beneficios que tendrías al tener el dinero guardado en esa cuenta y el tipo de interés).
• Acceso y coste al operar por la banca online: casi todas ya ofrecen la aplicación móvil pero reconfirma siempre si hay algún gasto por operar a través de tu banca online y si puedes realizar todas las operaciones por internet.
• Buen servicio de Atención al cliente: es aconsejable escoger entidades cuyo servicio de atención al cliente sea rápido y ágil para que en caso de dudas y problemas obtengas la respuesta en el menor tiempo posible.

Desde Financer aconsejamos tener dos cuentas bancarias, una cuenta de ahorro que ofrezca rendimiento y una cuenta para el día a día pero es muy importante que en tal caso solicites aquellas que no cobran comisiones de lo contrario estarías pagando doble por los servicios.

Preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias

¿Qué diferencia hay entre una cuenta nómina y una cuenta corriente?

1- Cuenta nómina es una cuenta bancaria asalariada, es decir que recibe los ingresos de la nómina o en su defecto de la pensión, o subsidios. A cambio el banco ofrece descuentos y programa de puntos. Permite hacer todo tipo de operaciones.

2-Cuenta corriente es una cuenta no asalariada, no recibe los ingresos de la nómina, pero permite hacer todo tipo de operaciones.

¿Qué es un interviniente, titular o autorizado?

Existen dos tipos de Intervinientes, el titular y el autorizado.

Titular:  personas que forman parte del contrato y pueden disponer de los fondos en cualquier momento.

Autorizado: persona a la que el titular le ha dado poderes (autorización) para operar en su nombre. Podrá retirar dinero, hacer transferencias pero no podrá modificar las condiciones del contrato.

Una vez abierta la cuenta, el banco no permite más titulares pero si que admite autorizados.

¿Pueden cambiar las condiciones del contrato?

Si, el contrato de la cuenta nómina o cuenta corriente es generalmente indefinido pero podrá cambiar según el incumplimiento de las condiciones o sencillamente por modificaciones del contrato.
El banco debe anunciar con 1 mes de antelación en caso de las modificaciones del contrato, como por ejemplo: cambio de comisiones, modificaciones de las condiciones en los retiros gratuitos, etc.

¿Cobran comisiones por no usar la cuenta y tenerla con saldo 0€?

Si es una cuenta sin comisiones no cobrarán comisiones.
Si la cuenta cobra comisión por mantenimiento, seguirán cargando esta comisión e irán descontando ese dinero del saldo de cuenta. Si la cuenta estaba a 0€, entonces pasará a números negativos.
No podrás cerrar la cuenta hasta que no liquides ese saldo.
Si no utilizas la cuenta bancaria lo mejor es cerrarla.

¿Cómo puedo cambiar de cuenta bancaria?

Antes de cambiar de cuenta bancaria comprueba con tu entidad actual que no tienes ningún contrato de permanencia mínimo que debas cumplir.

Por el momento el cambio de una entidad a otra no está regulado, y debes ser tu quién se encargue de cambiar todas las domiciliaciones.

Sin embargo, algunos bancos españoles ofrecen este servicio y realizan el traslado de domiciliación de recibos.  Sólo tendrás que abrir la cuenta por internet o sus oficinas y tener un DNI/NIE en vigor. El nuevo banco se encargará del resto. Lee más aquí

Comparador de cuentas bancarias

Podrás comparar las diferentes cuentas utilizando nuestro comparador cuentas bancarias que encontrarás en este artículo más arriba.

Utilizando nuestro comparador cuentas de Financer sólo tendrás que seleccionar qué tipo de cuenta bancaria buscas y mostraremos las mejores cuentas bancarias. ¡Así de fácil!