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Cuentas compartidas

Encuentra la mejor cuenta conjunta con dos o más titulares con tu cónyuge, amigos o familiares 

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Cuentas compartidas

¿Vives con tu pareja, amigos o familiares y os estáis planteando tener una cuenta bancaria compartida?

En este artículo de Financer.com listamos las mejores cuentas bancarias con dos titulares, cómo funcionan y aspectos a tener en consideración.

Cuenta corriente conjunta sin comisiones

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  • Sin comisiones
  • Descuentos Open

¿Qué es una cuenta bancaria compartida o conjunta?

Una cuenta bancaria conjunta es una cuenta que permite a una o varias personas realizar operaciones como pagos y compras.

También están las cuentas de ahorro para parejas que permiten ahorrar de manera compartida, por ejemplo ahorrar para la boda.

Mejores cuentas para parejas sin comisiones

A continuación listamos los bancos donde podrán contratar una conjunta sin comisiones

Cuenta conjunta ING

Estas son las características de la cuenta conjunta de ING

  • Permite hasta 2 titulares
  • Sin comisiones de mantenimiento
  • Condición: ingresos de 700€ al mes

¿Cómo abrir una cuenta ING con dos titulares? Puedes abrir la cuenta para 2 titules de manera 100% online. Primero das de alta un titular y después agregas al segundo.

Openbank cuenta dos titulares

Estas son las características de la cuenta compartida de Openbank

  • Permite hasta 5 titulares
  • Sin comisiones de mantenimiento
  • Sin condiciones
Escogido 3.884 veces
  • Descuentos Open
  • Tarjeta débito incluida

BBVA cuenta con 2 titulares

Estas son las características de la cuenta para dos titulares de BBVA

  • Permite hasta 2 titules
  • Sin comisiones de mantenimiento
  • Condición: solo para nuevos clientes
Escogido 7.334 veces
  • Sin comisiones
  • Tarjeta débito incluida

Cuenta conjunta La Caixa (CaixaBank)

Estas son las características de la cuenta compartida de CaixaBank (La Caixa)

  • Permite hasta 2 titules
  • Sin comisiones de mantenimiento cumpliendo condiciones
  • Condición: domiciliar nómina, 3 recibos, y realizar 3 pagos con tarjeta

N26 cuenta conjunta

N26 permitr crear subcuentas para espacios compartidos con amigos o familiares, pero no son los dueños de la cuenta.

  • Permite hasta 10 participantes en cada subcuenta Cuenta Estándar sin comisiones
  • Sin condiciones

Cuenta conjunta Evo

Estas son las características de la cuenta par parejas de Evo

  • Permite hasta 2 titulares
  • Sin comisiones de mantenimiento
  • Condición: cada titular solo puede tener 1 sola cuenta en Evo, o tienes una cuenta conjunta o una cuenta individual en Evo.

Características y operatividad de las cuentas compartidas

Con una cuenta corriente conjunta puedes realizar las mismas operaciones que una cuenta bancaria tradicional, así todos los titulares podrán:

  • Pagar recibos
  • Realizar transferencias
  • Retirar dinero
  • Realizar ingresos
  • Domiciliar la nómina

Preguntas frecuentes

¿Cuántas personas pueden ser titulares de una cuenta bancaria?

Los bancos permiten de 1 hasta 5 titulares máximo, dependerá de la entidad. Para saber más has clic aquí

¿Cuál es el mejor banco para abrir una cuenta corriente?

El mejor banco para abrir una cuenta es aquel que permite realizar tus operaciones diarias cobrando pocas o nulas comisiones, no cobra por sus servicios de mantenimiento y ofrece una app ágil y de fácil uso. Saber más sobre cuenta corriente

¿Qué es un cotitular de una cuenta?

El cotitular de la cuenta es lo mismo que un titular, tiene las mismas condiciones para poder operar y es considerado dueño de la cuenta. 

Hay dos tipos:

  • Cotitular solidario: generalmente usado en familias donde todos los titulares tiene los mismos derechos, titularidad y acceso para realizar cualquier tipo de operación. 
  • Cotitular mancomunado: usado en empresas con varios socios, el cotitular necesita la aprobación de todos los otros titulares para realizar operaciones

¿Qué es una cuenta corriente conjunta mancomunada?

Una cuenta conjunta o mancomunada es una cuenta bancaria cuyos titulares tienen acceso para realizar operaciones.  

Sin embargo, necesitará la aprobación de los otros titulares o del titular principal para realizar operaciones que implique descontar dinero (por ejemplo retiros u operaciones de pago).

Las cuentas mancomunadas son comunes en empresas con varios socios. Saber más sobre cuentas para negocios.  

¿Como puedo sacar dinero de una cuenta con dos titulares?

Todos los titulares de la cuenta podrán sacar de la cuenta, ya sea retiros en cajeros automáticos o directamente en taquillas.  

Tipos de cuentas compartidas

  1. Cuenta compartida con titularidad indistinta: todos los titulares tiene la misma autoridad y pueden realizar operaciones libremente. Generalmente usado ente el padre y madre de familia.
  2. Cuenta compartida con titularidad mancomunada: todos los titulares tiene la misma autoridad, pero no pueden realizar operaciones libremente, necesitan la autorización de todos los titulares. Generalmente usada en empresas.
  3. Cuenta compartida con titularidad subordinada: también conocido como cuenta con autorizados. Se trata de una cuenta con autorización para que otra persona pueda realizar las operaciones que se hayan acordado (generalmente retiros y pagos de importe limitado). Generalmente usado entre padres que dan autorización a sus hijos.

Consejos antes de abrir una cuenta bancaria con más de un titular

Según datos del INE, el 46% de la población en España vive en pareja, ya sean parejas casadas o parejas de hecho.

Pero tener una cuenta conjunta no siempre es tan fácil. Para poder abrir una cuenta bancaria compartida tienes que solicitar una nueva cuenta.

Muchas entidades bancarias no permiten agregar un nuevo titular a tu cuenta actual.

  1. Si tienes una cuenta con comisiones, una alternativa sería cerrar esta cuenta individual y abrir una nueva para evitar pagar los costes de mantenimiento.

  2. Por otro lado, debes comprobar que la nueva cuenta compartida no cobre comisiones. En el mercado hay varias cuenta dos titulares sin comisiones.

  3. Es recomendable analizar si la cuenta que admite varios titulares tendrá la función de cuenta nómina (domiciliarás la nómina), si estará destinada a pagar las facturas y pagos conjuntamente, o solo es para ahorrar.

  4. Es recomendable tener presente que pasaría con el saldo de la cuenta en caso de separación.

Qué ocurre con la cuenta para parejas en caso de divorcio

Un trámite poco agradable, pero que deben pasar algunas parejas que están en proceso de divorcio, es distribuir el saldo de la cuenta con dos titulares.

Según ley, el dinero será repartido por igual entre las dos partes. No se tendrá en cuenta quién haya aportado el mayor sueldo.

Alternativas para abrir una cuentas bancarias para parejas

Seguramente no consideres justo que en caso de separación el capital se distribuya por igual.

Tienes varias alternativas que te favorecerán en caso de separación

Si eres quien aporta la totalidad del dinero puedes añadir a tu pareja como autorizado.

Tu pareja podrá realizar todo tipo de operaciones (pagos, retiros y transferencias, pero en caso de crisis amorosa podrás cerrarle completamente el acceso.

Tú serás el dueño del dinero y te corresponderá el 100% del saldo que haya, pero también de las deudas que tenga la cuenta.

Diferencias entre cotitular y autorizado

Estas son las diferencias entre un autorizado y cotitular en una cuenta bancaria:

Cotitular:

Un cotitular es también titular de la cuenta y tiene completa libertad para realizar cualquier tipo de operaciones.

Un cotitular es propietario del saldo de la cuenta. Si añades a un cotitular a tu cuenta nómina estás indicando que esa persona es legalmente propietaria del dinero que haya en la cuenta. 

El cotitular tiene los mismos derechos y obligaciones que tú en la cuenta. 

En caso de fallecimiento el cotitular tendría derecho a quedarse con todo el saldo que haya en cuenta pero también con las obligaciones de pago de deudas pendientes. 

Autorizado: 

Un autorizado tiene acceso limitado y no es el propietario de la cuenta, es decir no es el titular. Tiene autorización para realizar operaciones pero nada más.

En caso de fallecimiento del titular o separación, la persona autorizada no tendría derecho a reclamar nada y perdería el acceso para realizar operaciones. 

Este tipo de cuentas es común en empresas, donde el dueño de la empresa da la autoridad a ciertos empleados para poder realizar pagos.  Sin embargo para solicitar servicios como contratación de tarjetas, solo puede hacerlo el titular.

¿Deberías abrir una cuenta conjunta o mejor cuentas separadas?

Es posible que si vives en pareja las decisiones financieras y organizar vuestras finanzas en familia pueden suponer un verdadero dolor de cabeza.

Mezclar amor con dinero no siempre tiene buenos resultados.

Así que te preguntarás ¿deberías tener una cuenta bancaria compartida o individual?

En Financer.com recomendamos que tengas las dos.

  • Una cuenta compartida para los gastos familiares conjuntos: pagar los recibos de la luz, las compras del día a día, la hipoteca.

  • Una cuenta separada ti: para tus ahorros de manera individual y compras que no esté incluido en los gastos familiares

Alternativamente también puedes tener hasta una tercera cuenta para los ahorros compartidos.

Separar la cuestión económica con tu cónyuge demuestra una mayor capacidad de organizar vuestras finanzas de manera más eficaz.

Cómo tributa la cuenta corriente para parejas

Una cuestión a mencionar si decides compartir cuentas es el tema fiscal.

Cuando tienes una cuenta individual debes pagar una tributación a Hacienda según el saldo que disponible.

Entonces, ¿qué ocurre con la cuenta bancaria para parejas?

Respecto a la tributación el pago de impuestos se realizará sobre la totalidad del saldo dividido a partes iguales entre todos los titulares.

Si tienes una cuenta de ahorros conjunta con un saldo de 5,000€, entonces tu pareja deberá pagar una tributación sobre los 2,500€ y tu sobre los otros 2,500€.

¿Qué ocurre cuando en la cuenta con varios titulares el dinero ingresado no es equitativo?

Si el dinero que se ingresa en la cuenta compartida no es equitativo puedes indicarlo a Hacienda.

Así, si tú has puesto más o menos dinero que tu cónyuge puedes indicarlo para lo que respeta a la tributación.

Pero tendrás que poder demostrar en la Agencia Tributaria de quién proceden las ganancias y el importe. 

Qué pasa con la cuenta compartida en caso de fallecimiento del titular

Si tú y tu pareja no habéis hecho untestamento, quizá es un buen momento para empezar a plantearlo.

Te sorprenderá lo que puede ocurrir en caso de defunción de una persona con una cuenta corriente bancaria con más de un titular.

En caso de fallecimiento de uno de los titulares de la cuenta, el dinero perteneciente al fallecido pasará a los herederos legales. Si hay testamento según lo indicado o a los progenitores.

El dinero no será repartido a partes iguales, sino que comprobarán el capital que aportó cada parte y repartirlo de manera proporcional según el dinero que ingresó cada titular.

Si la cuenta tenía autorizados estos perderán todo su poder de autorización tras la defunción del titular.

Conclusión

Aunque parezca una nimiedad abrir cuentas conjuntas podrá afectarte económicamente en el futuro según qué poder des a tu pareja, amigo o familiar.

La cuenta compartida tiene más implicaciones de las que te puedas imaginar, así que antes de tomar una decisión, analiza y compara en Financer.com

Fuentes:

Información obtenida en diferentes medios y portales webs entre ellos:

Apasionada de las finanzas y con más de 400 artículos redactados sobre préstamos, ahorro, inversión y finanzas personales. Mi objetivo es difundir el conocimiento para ayudar a los usuarios a tomar las mejores decisiones financieras.

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