Amortizar la hipoteca o invertir, ¿qué es mejor?

Amortizar hipoteca o usar tus ahorros para invertir, ¿qué es mejor? Lee si es bueno cancelar hipoteca antes de tiempo y qué es la amortización.

Amortización hipoteca

Cuándo amortizar la hipoteca y cuándo invertir

Amortizar hipoteca es una decisión clave en tus finanzas y que requiere de mucho pensamiento antes de ejecutarlo.  Muchos usuarios se preguntan si es bueno cancelar la hipoteca antes de tiempo o si sería una mala decisión. casa

Seguramente, si  tienes ahorrado un dinero estarás con la indecisión entre liquidar parte de la hipoteca o destinar ese dinero a la inversión.

En este artículo de Financer explicaremos las ventajas y desventajas de amortizar la hipoteca y conocerás todos los detalles inclusive de si debes amortizar tu hipoteca o invertir el dinero que has ahorrado.

¿Amortizar hipoteca o ahorrar?

La hipoteca es el préstamo más temido, pero a la vez el más deseado de los españoles, es el paso para cumplir el sueño de tener casa o piso en propiedad. llave

Si tienes unos ahorros y estás pensando en amortizar anticipadamente parte de la hipoteca, debes tener en cuenta muchas variables y analizar que es más conveniente: utilizar tus ahorros para cancelar la hipoteca o para invertir.

Para tomar una buena decisión, primero debes saber lo más importante y que no es otra cosa que entender qué es amortizar una hipoteca y cuando puedes hacerlo.

Qué es la amortización de la hipoteca

Amortizar hipoteca es el acto de pagar dinero extra en tu préstamo inmobiliario con el fin de reducir la cuota mensual o bien recortar la duración del crédito.

Puedes amortizar la cuota de manera parcial lo total, aunque muy pocos españoles consiguen ahorrar lo suficiente para cancelar completamente  el préstamo hipotecario, esta opción solo ocurre en los últimos años de vida del cuadro de amortización. 

Cancelar o amortizar una hipoteca

La media de hipotecas en España es superior a los 100.000 euros con un plazo de devolución de entre 25 y 30 años.

Suponiendo que pagas una cuota de 1,000€ mensuales, y sin tener presente las fluctuaciones del Euribor,  podrías reducir tu hipoteca 12 mil euros al año menos intereses y gastos.

Pero si a las cuotas mensuales, les añades una extraordinaria de 10.000€ en forma de amortización, rebajarías tu préstamo considerablemente de una tajada.
En ese caso tendrías dos opciones, reducir la cuantía de tu letra mensual, o reducir la vida del préstamo.

Cuándo es bueno cancelar hipoteca antes de tiempo

¿Es mejor utilizar ahorros para amortizar anticipadamente, cancelar hipotecas o es mejor utilizar ese dinero para invertir?

La respuesta es algo compleja y hay 3 factores que debes tener presente:

  1. ¿Cuándo firmaste el contrato de la hipoteca?
  2. ¿El interés de la hipoteca?
  3. ¿Tus conocimientos en productos de inversión?
  4. ¿Tu tolerancia al riesgo?

1 – ¿Deberías amortizar la hipoteca?

A la hora de amortizar tienes varios supuestos legales, siendo los más importantes que hayas comprado la propiedad antes del 2013. contrato

Así podrás desgravarte anualmente un tope máximo de 9.040 euros si eres único dueño, o de 18.080 si compartes la titularidad del préstamo y se declara impuestos por separado.

En esos casos, Hacienda devuelve el 15% de lo aportado por inversión en vivienda habitual.

Sin embargo, existen unos supuestos en los que puedes desgravar la amortización de tu hipoteca como indica el Manual Práctico Renta 2018, para la campaña de 2020, publicado por la Agencia Tributaria.

2 -Amortizar hipoteca por el interés

Un factor importante a tener en cuenta es el tipo de interés que estás pagando por tu hipoteca fija o variable. En estos momentos, los tipos de interés de las hipotecas están bastante bajos. interes

Desde la crisis de deuda soberana y la gran crisis financiera de finales de la década pasada, los bancos centrales se embarcaron en políticas de bajada de tipos de interés que a su vez repercutió en el costo de las hipotecas.

Hoy en día es normal encontrar hipotecas que pagan al 2% o inclusive menos. Ante este panorama es inteligente analizar si debes pagar un crédito que tiene un coste del 2% anual, o invertir en bolsa o renta variable que ofrece una media de 10% cada año.

Ante un panorama de bajos tipos de interés, deberíamos evaluar la posibilidad de invertir el dinero para ganar con el diferencial de tipos. Es un riesgo si, pero puedes ganar un poco de dinero en esa operación.

Además, siempre podrás retirar el dinero de las inversiones y amortizar la hipoteca si es que el Banco central Europeo decide subir tipos de interés y el Euribor sigue subiendo.

3 – Amortizar hipoteca o ahorrar

Ante la pregunta de si debes utilizar tus ahorros para amortizar tu hipoteca o para invertir y así correr el riesgo de aumentar tu dinero a la vista, existen diferentes variables a tener en cuenta.

3.1 Tus conocimientos sobre la inversión

Si no conoces mucho sobre el producto al que vas a invertir y además te interesa pagar lo antes posibles tus deudas.

Pues la decisión es fácil y amortizar la mayor cantidad de dinero es lo tuyo. Así saldrás de la hipoteca lo antes posible.

Eso si, en Financer consideramos que es buena idea mantener el valor de la letra mensual y reducir el tiempo de la hipoteca.

3.2 Cómo de tolerante eres al riesgo

Si sabes de inversiones y te gusta el riesgo, la opción que podrías considerar no sería reducir el tiempo de tu hipoteca por medio de la amortización, sino la de invertir ese dinero ahorrado en renta variable.

En bolsa puedes hacer una media entre 5 y 10% anual, mientras que en la hipoteca pagas unos 2%.

Si no te gusta el riesgo, otra posible opción serían los depósitos bancarios o inclusive las cuentas remuneradas.

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Preguntas frecuentes sobre amortizar hipotecas

¿Cómo cancelar una hipoteca?

Para cancelar la hipoteca debes pagar completamente lo que debes, asimismo, para amortizar tu deuda hipotecaria debes reunir cierta cantidad de dinero importante e ir al banco a hacer un ingreso extraordinario.

Esto reducirá o bien el número de letras a pagar, o el dinero a pagar con cada letra.

¿Qué cuesta cancelar una hipoteca?

El costo de cancelar una hipoteca prematuramente depende de tu banco y las especificaciones de tu crédito hipotecario.

Puedes consultar en tu copia de la hipoteca si tienes comisiones por pago anticipado y cómo será el corte de pagos.

¿Es mejor cancelar hipoteca o invertir dinero?

Depende del tipo de interés que estás pagando.

Si tienes una hipoteca al 2%, es bueno invertir tu dinero y generar una media del 10% de retorno a la inversión y ganarte ese diferencial. Eso si, recuerda que invertir generar riesgos.

¿Cómo amortizar una hipoteca de la forma más rentable?

Revisa los costos de la amortización y cuánto te descontará el banco de lo que pagues.

Así, también debes mirar si entrar en algún supuesto de desgravación de la amortización de hipoteca. Finalmente, lo mejor es reducir el número de letras y no tanto el valor de la cuota mensual.

¿Debería liquidar la hipoteca o invertir los ahorros?

Depende de tu perfil de riesgo y del producto de inversión.

El producto de inversión debe ser aquel que ofrezca un interés más elevado que el interés de la hipoteca.

El interés actual de las hipotecas se sitúan en una media del 2,5%.

La mayoría de los productos de inversión que ofrecen un interés superior al 3% son productos de riesgo moderado o alto como inversiones en bolsa (rentabilidad media 8,7% para profesionales), crowdlending (rentabilidad media 7.5%), entre otros.

Si tienes un perfil de riesgo conservador, es decir  un nivel bajo de riesgo, lo más recomendable sería liquidar la hipoteca.consejo

Si por otro lado, tienes un perfil de riesgo moderado o agresivo, es posible que te resulte más rentable destinar los ahorros a productos de inversión.

Recuerda que toda inversión supone un riesgo, desde Financer recomendamos no invertir nunca todos tus ahorros.

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Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Publicado: junio 14, 2019
(Última actualización: junio 27, 2020)