Crowdlending P2P

¡Consigue hasta un 19% de rentabilidad y que el dinero trabaje por ti!

que es crowdlending

Plataforma crowdlending

Escogido 1.477 veces
  • Inversiones en préstamos al consumo (particulares y empresas)
  • Bono No
  • Mín 10€ / Rentabilidad media 11.68% / Plazo: 1 a 60 meses
  • Garantía de recompra / Mercado Secundario
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Crowdlending: inversiones en préstamos P2P

Si estás buscando diversificar tu cartera de inversión, las inversiones Crowdlending en préstamos P2P pueden ser una alternativa.

Los depósitos a plazo fijo cada vez ofrecen menos rentabilidad, llegando algunos al 0%, las inversiones en bolsa requieren de mucho tiempo y conocimientos.

Crowdlending es la opción que puede permitir que aumentes tus ingresos pasivos, con un riesgo moderado y apenas requiere dedicación.

Además, en Financer queremos que aprendas las mejores estrategias, por eso te enseñaremos como aumentar tus ingresos en el mundo del crowdlending P2P y los posible riesgos.

Si diversificas adecuadamente puedes llegar a obtener un promedio del 10% anual de beneficios.

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Qué es Crowdlending primeros pasos

Crowdlending también conocido como P2P peer to peer (del inglés de Igual a Igual) es un método de inversión colectiva por el cual se financian préstamos.

Pero lo que más lo caracteriza es porque son inversiones sencillas que ofrecen alta rentabilidad y muy poco riesgo.

A través de las plataformas crowdlending, inversores particulares como tu prestan dinero (sin la intermediación de entidades bancarias) a cambio de un interés.

Es una alternativa de inversión diferente que permite que obtener un rendimiento más elevado con las tradicionales cuentas depósito, y sin tener el riesgo de volatilidad como ocurre en la Bolsa de Valores.

Es importante no confundir Crowdlending P2P con Crowdlending Equity (crowdequity)

Cómo funciona Crowdlending

  1. El prestatario (también conocido como deudor) necesita un préstamo y recurre a empresas como por ejemplo MoneyMan (originador)
  2. El originador concede el dinero y publica ese préstamo en el Marketplace de la plataforma crowdlending.
  3. Inversores como tú pueden registrarse en estas plataformas digitales e invertir en estos préstamos a cambio de una rentabilidad.

En su mayoría son préstamos ya prefinanciados por el originador.

En crowdlending podrás invertir a partir de 1€ hasta los 100,000€, debido a los importes tan bajos es conocido como inversiones en micropréstamos.

Tras el registro en estas plataformas podrás visualizar las ofertas en la zona del Marketplace (del inglés cartera de inversión).

En crowdlending las operaciones no son bancarias, es decir no intervienen instituciones financieras.

Requisitos para invertir en crowdlending

Los requisitos para poder invertir en Crowdlending son mínimos, basta con tener más de 18 años y tener una cuenta bancaria.

Por motivos de blanqueo de dinero, exigen enviar los siguientes documentos la primera vez que quieras retirar el dinero de la plataforma digital a tu cuenta bancaria (KYC)

  1. Copia en color por las dos caras del DNI o pasaporte en vigor.
  2. Extracto bancario indicando que eres el titular de la cuenta bancaria

Dónde invertir en Crowdlending: tipos

Cada plataforma crowdlending esta especializada en diferentes tipo de préstamos que vamos a explicar a continuación

1 – Inversiones en préstamos al consumo o personal

Las inversiones al consumo o en préstamos personales son las más comunes. El dinero de la inversión es destinado a financiar cualquier proyecto.

La entidad financiera realiza comprobaciones financieras del deudor para garantizar la completa devolución, a través de un contrato entre el deudor se comprometa a la devolución, sin embargo no hay ninguna garantía.

La devolución del capital invertido junto con los intereses se realiza por lo general en cuotas mensuales.

Plataformas: Mintos, ViaInvest, DoFinance, NeoFinance, FastInvest, FinBee, Iuvo

2 – Inversiones en préstamos a corto plazo

Invirtiendo en un préstamo a corto la devolución se realiza a corto plazo y puede oscilar entre 1 día hasta 90 días máximo.

El importe máximo del crédito es del 1,000€ y ayuda al deudor a llegar a final. Por lo general, son devueltos en

3 – Inversiones en préstamos vehículo

Estas financiando la compra de un vehículo y en el que se utiliza como garantía el propio coche.

4 – Inversiones inmobiliarias

Inviertes en proyectos inmobiliarios para posteriormente vender o alquilar la propiedad.

Todas estas inversiones tener como garantía la misma propiedad, es decir tienen garantía hipotecaria. Además en ocasiones ofrecen garantía personal del promotor.

EstateGuru es una de las más populares pues ofrece mucha diversificación. Otras son Bulkstate

5 – Inversiones hipotecarias

Las inversiones hipotecarias son las más seguras pues se toma como garantía una propiedad pero el dinero de la inversión es destinado a cualquier finalidad: reunificar deudas, pagar un coche, etc.

Plataformes: Crowdestor, Crowdestate

6 – Inversiones en empresas y start up

Inviertes en el desarrollo de un proyecto de una empresa o start up.

Por lo general, ofrecen como garantía extra una propiedad o el propio dueño de la empresa quien actual como aval.

Por lo general, cada mes vas recibiendo el capital invertido más las ganancias.

Plataformas: Mintos, Bondster, Debitum Network, Crowdestor, Lenndy,

Cuánto se puede invertir en las plataformas crowdlending

Según la legislación española se diferencian dos tipos de inversores, el inversor no acreditado y el inversor acreditado.

  1. Sin limite para los inversores acreditado: si recibes ingresos superiores a 50,000€ al año o que tienes un patrimonio de más de 100,000€.
  2. Máximo 3,000€ por empresa y máximo 10,000€ anuales para los inversores particular no acreditado: toda persona que no cumpla con lo mencionado anteriormente

Cuánto dinero deberías invertir en Crowdlending

La cartera de inversión oscila bastante entre cada usuario.

Sin embargo la mayoría invierten entre el 3% y 27% de su capital en inversiones P2P. Diversificación adecuadamente puedes llegar a una rentabilidad del 10% anual, pero dependerá de las plataformas que selecciones.

Es importante que antes analices cuáles son tus objetivos como inversor, además debes analizar que tipo de inversor eres para saber tu perfil de riesgo.

Recuerda que nunca deberías de poner toda tu capital en una misma inversión y recuerda que toda inversión supone un cierto riesgo.

como funciona Crowdlending

Cómo tributan las ganancias crowdlending

Los beneficios generados en las inversiones de préstamos a través de crowdlending deben ser declarados a Hacienda como Rendimientos de Capital mobiliario según el artículo 21 de la Ley 35/2006, sobre el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

La mayoría de las crowdlending no realizarán ninguna retención, esta información la encontrarás en nuestro descriptivo cada empresa.

Excepcionalmente podrás encontrar alguna crowdlending como Viainvest que si realiza retenciones. Visita este enlace con información sobre Viainvest para no pagar dobles retenciones.

En el borrador de Hacienda deberás computar las ganancias en la sección «intereses de cuentas y depósitos y de activos financieros en general».

Este tipo de ganancias tienen una retención de:

de:

Inversiones de menos de 6,000€:19%
Inversiones entre 6,000€ hasta 50,000€:21%
Inversiones de más de 50,000€:23%

Además de declarar las ganancias a Hacienda cuando hagas la declaración anual, deberás presentar el modelo 720 si la total de todas tus inversiones realizadas en entidades extranjeras supera los 50,000€.

Riesgos de invertir en crowdlending

Podemos decir que en crowdlending existen 4 riesgos,

1- Riesgo de impago del deudor

El mayo riesgo que hay es el riesgo de impago, es decir que el deudor no pagara no se retrasara en el pago.

Las plataformas crowdlending realizan previamente un un análisis de solvencia por lo que el caso de impago puedo ocurrir pero es algo ocasional.

2 – Riesgo del originador

El originador es la entidad financiera que a concedido el préstamo al deudor. Existe el riesgo de que el originador quebrara, aunque ocurre muy a menudo se han dado un par de casos.

3 – Quiebra de la plataforma

Las crowdlending mantiene el fondo de los inversionistas en cuentas bancarias separadas o segregadas

De esta manera en el improbable caso de quiebra de una plataforma p2p peer to peer, los fondos de los inversores no se verían afectados.

Una empresa asesora se encargaría de gestionar todo el proceso de pago y operaciones pendientes de las inversiones.

Además, al tener una cuenta bancaria a tu nombre en un banco significa que tus fondos están garantizados hasta 100,000€.

La plataforma Crowd lending nunca guarda ni toca tu dinero sino que contratan a estas entidades externas autorizadas por el Banco de España para la gestión y administración del dinero.

Debido a la gran variedad y diversificación que ofrecen las plataformas crowdlending P2P tú eres quien estipula el nivel de riesgo de la propia inversión.

4 – Riesgo de liquidez

Tener dinero pero no poder disponer de él, es todo un riesgo, nunca se sabe las adversidades que pueden ocurrir.

En las inversiones crowdlending no podrás disponer del dinero hasta que no finalice el plazo de la inversión.

Pero existen herramientas como el Mercado Secundario que permite que puedas cancelar la inversión y obtener liquidez inmediata.

¿Cómo se pueden evitar estos riesgos?

  1. Diversificando: invirtiendo en varias plataformas, en diferentes tipos de préstamos, originadores de diferentes grupos financieros y países
  2. Asegurando la inversión con la garantía de recompra.
  3. Comprueba el riesgo del deudor con las calificaciones que indica la plataforma
  4. Vendiendo la inversión en el mercado secundario.

Garantía de recompra

La Garantía de recompra o BuyBack es una sistema de inversión preventivo para asegurar no perder el dinero de la inversión en caso de impago de un cliente.

¿Cómo funciona la garantía de recompra?

Si pasado un periodo de tiempo el deudor no ha pagado, la empresa originaria compraría tu inversión y recibirías automáticamente el capital invertido mas los intereses de la inversión.

En algunas ocasiones sólo realizan la devolución del capital y no de los intereses de inversión, estas condiciones vendrán especificadas en la plataforma.

El periodo de demora suele estar entre los 30 y 60 días, dependerá de la crowdlending.

En el caso de Mintos el plazo es de 60 días y reembolsan el capital más los intereses de la inversión.

Preguntas Frecuentes

¿Qué son plataformas P2P de inversión?

Las plataformas P2P del inglés Peer to Peer, conocidas también como inversiones colectivas Crowdlending operan como intermediarios entre empresas financieras e inversores, permitiendo que puedas invertir en diferentes tipos de préstamos: al consumo, inmobiliarios, con garantía, etc.

¿Cuál es la diferencia ente Crowdlending, Crowdfunding, Crowdinvesting y Equity Crowdfunding?

Existen varias diferencias, pero aquí te hemos indicado en términos generales para que puedas distinguirlo fácilmente:

Crowdlending: inviertes en préstamos, prestas dinero y a cambio recibes a cambio una rentabilidad a modo de intereses.

Equity crowdfunding o crowdinvesting: inviertes en una empresa y tienes a cambio una participación, por ejemplo inviertes en una start up que necesita captar dinero para poder crecer, solo obtienes ganancias si la empresa crece, tiene ganancias y existo en el futuro.

Crowdfunding: haces donaciones a una empresa o proyecto, pero no es una inversión ni esperas nada a cambio.

¿Quién puede invertir in Crowdlending?

Puede invertir en crowdlending cualquier persona con mínimo 18 años y que sea titular de una cuenta bancaria en Europa.

¿Dónde puedo invertir en crowdlending?

Existen muchas plataformas crowdlending, no todas son igual de seguras ni ofrecen la misma rentabilidad. Visita nuestra página para saber qué debes tener en cuenta antes de escoger una P2P, además comparamos y analizamos las diferentes P2P.

¿Qué plataformas son aconsejables para principiantes?

Por la facilidad de uso e intuición en las plataformas, recomendamos Mintos, EstateGuru ViaInvest.

¿Cuál es el importe mínimo para invertir en P2P?

La inversión mínima es plataformas crowdlending P2P es de 10€ aunque hay plataformas que permiten poder invertir desde 1€ y otras exigen un mínimo de 100€. Visita nuestra página para ver una comparación de las empresas crowdlending donde indicamos el importe mínimo

¿Qué rentabilidad hay con las inversiones P2P?

La rentabilidad en inversiones P2P variará según la plataforma, plazo y tipo de préstamo, esta puede oscilar entre 2% y 23%.

¿Qué riesgos hay al invertir en crowdlending?

Toda inversión tiene un cierto riesgo, este puede ser minimizado con una buena diversificación. En Crowdlending debes analizar la plataforma, los originadores, y el deudor. Para evitar el riesgo diversifica tus inversiones, realizando varias inversiones en una misma plataforma e invirtiendo en otras plataformas).

¿Cobran comisiones las plataformas crowdlending?

Invertir en las plataformas crowdlending no tiene ningún coste, no pagarás nada ni por el registro, ni por el uso de la plataforma ni al realizar inversiones. Su funcionamiento es diferente al de las plataformas bróker para invertir en bolsa, donde si que cobran comisiones.

¿Qué es el mercado primario o marketplace?

El mercado primario o marketplace en crowdlending es la sección donde aparecen publicados los préstamos disponibles para que puedas invertir. Por lo general son préstamos ya concedidos por el orginador (es decir ya ha sido pre-financiados por el originador).

¿Qué es mercado secundario en crowdlending?

El mercado secundario en crowdlending es donde podrás comprar o vender préstamos que ya han sido financiados en la plataforma, en otras palabras permite subastar las inversiones.

Permite vender la inversión y recuperar el dinero antes de la madurez; también permite encontrar ofertas de estos inversores que venden su inversión.

Igualmente permite vender la inversión en el caso de que hubiera impagos por parte del deudor.

¿Qué es garantía de recompra?

La garantía de recompra es una seguridad extra en la inversión a través de plataformas crowdlending. El originador del préstamo comprará el inversor el préstamo en caso de que hubiera impagos.

Es decir, en caso de que el deudor no pague, no te afectaría pues recibirás el dinero de la inversión más los intereses devengados.

¿En qué divisas se puede invertir?

La mayoría de las plataformas crowdlending admiten solo el Euro como moneda, pero podrás encontrar algunas plataformas como FastInvest que admite hasta 4 monedas: Euro (EUR) Dólar de los Estados Unidos (USD), Libra Esterlina (GBP) y Zloty Polaco (PLN).

¿Qué ocurre si el deudor devuelve anticipada el dinero?

En el caso de que el deudor (también llamado prestatario) devuelva anticipada el dinero del préstamo recibirás los intereses devengados hasta la fecha, sin embargo cada plataforma aplicar diferentes condiciones y en ocasiones recibirás la totalidad de los intereses.

¿Cómo retienen las ganancias en inversiones crowdlending

Respecto a la fiscalidad del rendimiento obtenido en inversiones crowdlending, tributan al 19% (si las ganancias no superan los 6,000€ anuales) como Rendimientos del Capital Mobiliario, es decir pagas las mismas tasa que si tuvieras el dinero en una cuenta a plazo fijo. Si es una plataforma española no tendrás que hacer nada, realizarán la retención automáticamente. Si es una plataforma extranjera deberás hacerlo tu en la declaración de la renta, deberás sumar o restar todas las ganancias o perdidas obtenidas en todos los rendimientos del capital mobiliario (incluye inversiones en bolsa, cuentas depósito. si las ganancias fueran superiores a 6,000€ pagarás 21% y su superan los 50,000€ un 23%.

Fuente: Agencia Tributaria

Terminología usada en Crowdlending que debes saber: diccionario

Si vas aventurarte en el mundo de las inversiones mediante préstamos es recomendable que conozcas las terminologías.

En Financer procuramos realizar explicaciones claras y sencillas pero otras plataformas no son tan sencillas o bien están en inglés

Así que es mejor que conozcas este pequeño diccionario para entender mejor este tipo de inversiones

  1. Deudor: es la persona física que solicita un préstamo a una empresa financiera (originador).
  2. Originador: es la empresa financiera que ofrece un préstamo al deudor
  3. Promotor: es la empresa que solicita un préstamo. Generalmente los promotores son empresas de construcción.
  4. MarketPlace: lugar donde podrás encontrar ofertas de préstamos para invertir. Las plataformas crowdlending, que hacen de intermediario muestran en su Marketplace los préstamos disponibles para que puedas invertir
  5. Mercado Secundario Lugar donde puedes vender tu inversión y por tanto cancelar la inversión para obtener liquidez inmediata, y lugar donde podrás comprar inversiones con mejor precio. No todas las plataformas ofrecen esta herramienta de compra-venta de préstamos entre inversores.
  6. Autoinversión: herramienta que permite que el sistema realice automáticamente inversiones siguiendo los parámetros que tú previamente has establecido
  7. BuyBack – Garantía de recompra: es una seguridad que indica que la plataforma comprará tu inversión en el caso de que haya impagos o retrasos por parte del deudor. Es por tanto una garantía que minimiza el riesgo de tu inversión pues te aseguras que recibirás el dinero de la inversión más los intereses pague o no page el deudor.
  8. LTV – Garantía hipotecaria o colateral: en inglés LTV loan to value, este termino aplica solo a los préstamos inmobiliarios en el cual se pone como garantía el propio inmueble en el que están invierto. Es una seguridad que reduce el riesgo, pues en caso de impagos, los inversores pasarían a ser proporcionalmente propietarios de la propiedad. Se mide a modo de porcentaje e indica el valor del inmueble y del dinero prestado. Cuanto más bajo es el porcentaje más seguro es la inversión: Importe total del préstamo / Valor de tasación de la propiedad.
  9. CashBack son promociones que ofrece la plataforma crowdlending para captar usuarios, oscila entre un 0,50% y un 1% cashback por 30 o 90 días. Esto quiere decir que del dinero que inviertas durante los 90 días que dure la promoción recibirás como dinero extra el porcentaje indicado sobre el dinero invertido.

Consejos: Aprende a invertir como un profesional de crowdlending

En esta sección vamos a explicarte cómo y dónde invertir en crowdlending de manera segura, sin riesgo y como lo hacen los profesionales.

Realiza una buena diversifiación, lo perfecto sería entre 100 a 150 inversiones por el mínimo importe de 10€, de esta manera si hubiera un impago quedarías cubierta con las ganancias de las otras 149 inversiones.

Diversificar en proyectos pero también en plataformas, puedas cada una ofrece en el Marketplace diferentes empresas originarias.

Otro factor a considerar con los grupos financieros, así por ejemplo ViaSMS, y ID Finance tienen varias empresas crediticias, así que investiga y comprueba que los originadores no pertenecen al mismo grupo financiero.

Aprovecha las ofertas y promociones, puedes conseguir hasta un 1% cashback como el que ofrece Mintos.

No tengas prisa por invertir, si no encuentras opciones interesantes o que implican más riesgo del que tu quieres, espera. El mercado esta en contínuo cambio y aparecerán más ofertas.

Busca una plataforma que:

  • ofrezca mucha diversificación
  • permita vender la inversión: mercado secundario
  • ofrezca garantía de recompra y otras garantías como la hipotecaria
  • tenga la herramienta de auto-inversión
  • tenga un ratio de impagos bastante bajo

Conclusión : ¿Deberías invertir en P2P Crowdlending?

Las inversiones Crowdlending P2P permiten obtener ingresos pasivos, solo tienes que activar el modo de autoinversion y la plataforma irá ejecutando las operaciones por ti.

El rendimiento que puedes anual oscila entre el 7% y 10.30% dependiendo del riesgo que hayas escogido.

Recuerda, invierte solo el dinero que puedes perder, no inviertas dinero que pudieras necesitar.

Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Publicado: marzo 15, 2018
(Última actualización: julio 9, 2020)