Depósitos a plazo fijo (no estructurados)

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  • 6 meses 0,10% / 1 año: 0,20% TAE
  • 2 años: 0,30% TAE / 3 años 0,50% TAE
  • 4 años 0,69% TAE / 5 años 0,88% TAE
  • Mín 2,000€. Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal
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  • 1 año: 0,81% TAE
  • 2 años: 1,00% TAE
  • Min: 5,000€. Fondo de Garantía de Bulgaria
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  • 6 meses: 0,60% TAE / 2 años: 0,40% TAE
  • 3 años: 0,60% TAE / 4 años: 0,69% TAE
  • 5 años: 0,79% TAE / 6 años: 0,78% TAE
  • Mín 10,000€. Fondo de Garantía de Depósitos de Chequia
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Depósitos estructurados

Los depósitos estructurados ofrecen mayor rentabilidad pero pueden implicar más riesgo. Es un producto similar los depósitos a plazo fijo pero con algunas diferencias

El depósito estructurado es una opción alternativa para obtener una remuneración más alta pero no son 100% seguros y las ganancias no están garantizadas.

Qué es un depósito estructurado

Los depósitos estructurados (también llamado depósitos indexados o depósitos referenciados) es un producto bancario de inversión, depositas un capital en el banco y a cambio ofrece una rentabilidad.

Esta remuneración final oscilará según el valor al que esté vinculado.

Generalmente se vincula al valor del Ibex35 pero también encontrarás depósitos anexionados a materias primas y divisas.

La rentabilidad final varía en función da la evolución estos activos e índices bursátiles y de su cotización en bolsa.

Son depósitos a plazo fijo más complejos, pues se anexionan a un índice bursátil y por tanto es posible que al final del plazo los interese sean nulos e inclusive que pierdas parte del capital inicial.

Características de los depósitos anexionados

  • Atado a uno o varios activos subyacentes
  • Inversiones no aseguradas, la rentabilidad es variable está vinculada activos subyacentes
  • No siempre se garantiza el reembolso total del capital invertido
  • Son inversiones a medio o largo plazo
  • No suelen permiten cancelación anticipada.

Tipos de depósitos indexados

Existen varios tipos de depósitos a largo plazo estructurados

Depósitos estructurados 100% variables

Todo el capital está indexado a uno o varios activos y por tanto la renta será  variable.

La remuneración dependerá del comportamiento de los valores a los que se haya indexado el depósito.

Lo normal es que se garantice una rentabilidad mínima en caso de que el comportamiento del índice o de los valores de referencia sea más bajo de lo normal.

Depósitos estructurados mixto o combinados

Es una combinación de un depósito a plazo fijo más un depósito estructurado.

Es decir, una parte del capital invertido obtendrá una rentabilidad fija garantizada durante un periodo de tiempo establecido.

El otro periodo de tiempo la rentabilidad dependerá del activo al que se haya indexado, que en este caso suele ser a fondos de inversión.

La rentabilidad final será la suma de los dos.

Ten presente que el depósito con rentabilidad variable podrá dar beneficios 0 o incluso podrías perder parte del capital invertido.

Qué debes saber de los depósitos referenciados

Si estás pensando en invertir tu dinero en un deposito bancario estructurado, hay una serie de cosas que debes conocer antes de sumergirte en este mundo.

Tipos de subyacentes

Marcarán la remuneración final del depósito según su evolución. Generalmente son acciones, un índice bursátil, un grupo de valores o fondos de inversión.

El más común es el Ibex35 o el Eurostoxx50 que representa las top 50 empresas de Europa de mayor capitalización.

Saber el tipo de subyacente es esencial pues es lo que dictaminará tus ganancias o pérdidas.

No es lo mismo invertir en Fondos de inversión con una cartera diversificada que a un solo índice.

La fecha de observación inicial y final sobre los activos subyacentes

Estas fechas serán las que se tomarán para calcular la rentabilidad de estos depósitos.

En estas fechas se comparará el precio inicial con el final para saber si ha subido, bajado o mantenido y dictaminará tus ganancias o pérdidas.

Plazo

Este es el tiempo que dura la inversión, normalmente suele ser a medio o largo plazo.

Comisiones

El banco cobra comisiones por la contratación de este producto y estas pueden llegar a ascender a 1%.

¿Puedo cancelar anticipadamente el dinero invertido?

La mayoría no admiten que se cancelen con anterioridad. Es imprescindible que sepas que no vas a necesitar el dinero invertido.

¿Qué entidades que  ofrecen los depósitos indexados?

BBVA, Bankinter, CaixaBank, Unicaja, Cajamar y Bankia ofrecen depósitos bancarios combinados indexados a Fondos de Inversión
En BBVA y Santander podrás contrata estructurados cuyo subyacente son acciones de Repsol, Orange, Iberdrola, Vodafone, etc.

¿Qué capital mínimo se necesita en depósitos combinados?

El importe mínimo exigido es entre 3,000€ hasta 20,000€ dependerá del banco

¿Cuál es el plazo mínimo y máximo en los bonos estructurados?

El plazo mínimo es desde 13 a 24 meses, y el máximo hasta 5 años, dependerá de la entidad bancaria

Ejemplo representativo de los bonos estructurados

Capital invertido:10,000€
Plazo pactado:13 meses
Rentabilidad Variable:4%

Si al vencimiento  del plazo los precios de las acciones son iguales o superiores, la entidad financiera ofrecerá de hasta un  4% de rentabilidad.

Si al final del plazo el precio de las acciones es inferior a la inicial, podrás perder parte del capital invertido sin superar el 4%, siguiendo esta fórmula

Rentabilidad =

Capital invertido – Pérdida

deposito estructurado combinado

Suponiendo que tuvieras ganancias, estás tributarían en Hacienda al 19%, por lo general la entidad bancaria se encargaría esta deducción.

¿Depósitos estructurados o a plazo fijo?

¿Deberías contratar un deposito estructurado o fijo? Al fin y al cabo, lo que uno busca en el momento de invertir es ganar dinero.

El abono de los interese es el centro de todas las miradas cuando uno trata de comparar los depósitos en el momento de afrontar una inversión.

Los depósitos estructurados acarrean una serie de riesgos y se requiere un mínimo de conocimientos para poder entender completamente el producto, pues no es lo mismo indexar a fondos de inversión que al Eurotoxx50.

Los depósitos a plazo fijo son más seguros, enfocados a un perfil de inversor conservador.

La rentabilidad en los indexados puede llegar al 4%, pero ni la inversión ni el capital está garantizado.

En los de plazo fijo, las ganancias no superan el 1,5% TAE pero tu capital y rendimiento están asegurados.

Ranking depósitos a plazo fijo

Riesgo de los depósitos vinculados a bolsa

Existen tres tipos de riesgos:

Cómo de expuesto está el dinero de inversión

Según el contrato podrás perder parte de los ahorros invertidos.

Si bien, las pérdidas están limitadas, estas están sujetas a la volatilidad de la Bolsa.

Inversiones aseguradas

Que la entidad bancaria quebrara

Según el Banco de España, los depósitos estructurados son depósitos bancarios con el capital garantizado, tanto por la entidad como el Fondo de Garantía de Depósitos.

Todas las entidades bancarias están inscritas al Fondo de Garantía, por lo que si el banco quebrará tus dinero estaría protegido hasta 100,000€.

Los bancos además estan adheridos a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que es el organismo que las supervisa.

Riesgo de necesitar liquidez

Este producto de ahorro no suele permitir la cancelación anticipada, y de así serlo tendría altas penalizaciones.

Inversiones a corto plazo

Advertencias antes de contratar un depósito bancario combinado

Puede resultar tentador la opción de contratar este producto de inversión por la alta rentabilidad.

Sin embargo, hay que tener muchos aspectos en cuenta, como las comisiones que pueden cobrar, el margen de beneficio final y quién gestiona las operaciones.

En Financer recomendamos conocer y entender bien todas las implicaciones y condiciones.

Consulta antes con un asesor financiero si no estás seguro sobre cómo funcionan los depósitos estructurados o estas seguro de si son el producto según tu perfil.

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Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Publicado: septiembre 28, 2018
(Última actualización: junio 27, 2020)