Plan de pensiones

¿Pensando en el ahorro para la jubilación? 
¿Tienen los planes de pensión ventajas fiscales?
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Planes de pensiones con bajas comisiones

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  • Roboadvisor
  • Inversión mín: 1,000€
  • Comisiones 75% más bajas
  • Amplía diversificación mínimo 10 activos
Promoción: 15.000€ sin comisión de gestión + 50€ gratis

¿Deberías contratar un plan de pensiones? Si has llegado hasta aquí es porque te preocupa tu pensión pública de la jubilación y quieres planificar para tu futuro.

En Financer cerramos el debate de si los planes de pensiones ofrecen ventajas fiscales reales o si es solo una cortina de humo que desaparece tras el rescate.

¡Sal de dudas y sigue leyendo!

Cómo funciona un plan de pensiones

El plan de pensión es un plan de ahorro enfocado a que tengas un capital disponible cuando te jubiles.

La finalidad de los planes de pensiones es complementar la pensión de la seguridad social.

Funciona a base de inyecciones de capital que vayas aportando de manera periódica o cuando mejor te convenga.

Con ese capital que vayas ahorrando la entidad gestora irá realizando inversiones en fondos.

Estas inversiones serán pactadas en el momento de contratación y serán de más o menos riesgo según tú lo hayas fijado.

Los planes de pensiones más rentables son también los de más riesgo.

Quién ofrece los planes de pensiones

Por lo general son las entidades bancarias tradicionales quien ofrece este producto como por ejemplo BBVA, Santander o ING.

Aunque ya han empezado a surgir empresas privadas con una gestión automática conocido como robo advisor, esto les permite reducir considerablemente las comisiones, ser más baratos y competitivos.

Ventajas y desventajas

  • Deducciones fiscales
  • Seguridad para el futuro
  • No puedes recuperar el dinero hasta pasado mínimo 10 años
  • Los planes de pensiones no están garantizados

Por qué deberías pensar en planes de ahorro para la jubilación

Pensar en la jubilación puede parecer un destino todavía muy lejano. No obstante son muchos los españoles que cada vez piensan más en el futuro.

¿El motivo?

A pesar de las promesas que hacen los políticos, muchos jóvenes consideran que nunca llegarán a ser pensionistas.

Esto se debe al incremento de jubilados, subida de la edad mínima requerida para la jubilación (67 años a partir del 2027) y la falta de confianza en el sistema público.

El mercado laboral de una persona que supera los 65 años está más limitado, unido a los problemas de salud de la edad dan un como resultado un oscuro panorama.  Esto ha hecho pensar en alternativas de inversión complementarias.

Ahorrar para la jubilación

En una encuesta realizada por  KPMG, el 81% de los españoles está muy preocupado por las pensiones, así que con las perspectivas tan desalentadoras seguramente te preguntes: ¿Hay que ahorrar para la jubilación?.

Más de 17 millones de españoles o lo que es lo mismo 8 de cada 10 ciudadanos consideran que para seguir con el mismo nivel de vida es necesario ahorrar para la jubilación. 

Planes de pensiones ¿la solución para tu futuro?

Dentro del bloque de ahorradores con un plan de futuro, realizan sus inversiones en:

  1. plan de pensiones
  2. cuentas de ahorro
  3. depósitos bancarios
  4. fondos de inversión
  5. Inversiones inmobiliarias

Dónde invierten los gestores de tu plan jubilación

El plan de inversión variará según la entidad o gestor y sobre todo según tu perfil de agresividad.

Plataformas como Finizens, InbestMe o FinanBest ofrecen una cartera de inversión muy diversificada.

Además suelen ofrecen la opción de un reajuste en el perfil, tu manera de invertir con 20 años no será la misma que cuando tengas 55 años.

Es mucho más eficaz y aporta mayor rentabilidad si realizas aportaciones periódicas.
La mayoría realizan la aportación el último mes para poder realizar la deducción fiscal al año siguiente.
Pero recuerda que la rentabilidad de tu inversión depende de la volatilidad de los mercados y pudiera darse el caso que ese mes no fuera el más rentable.

Ventajas fiscales del plan de pensiones: ¿timo?

Los planes de pensiones son conocidos por las ventajas fiscales que ofrece.

En la declaración de la renta que hagas en el ejercicio del siguiente año podrás deducir las aportaciones que hayas realizado de tu plan de jubilación.

Cuánto desgrava el plan de pensiones

Desde un 19% hasta un 45% según tu tramo de retenciones.

El importe máximo que podrás desgravar es de 8,000€ o el 30% de los ingresos que recibes.

Dependerá del importe total proporcionado a tu plan y a tus ingresos.

Por ejemplo, si tu sueldo anual es de 30,000€ y has realizado una aportación total de 8,000€ a tu plan de ahorro, entonces podrás desgravar un 26% sobre los 8,000€, es decir 2,080€.

El rescate del plan ¿peligro o no?

Cuando recibas el dinero en tu jubilación, es decir cuando lo rescates, tendrás que pagar los impuestos correspondientes al IRPF que será basándose en todo el dinero invertido.

¿Cómo?

Cuando inviertes en bolsa o en cualquier otro producto de inversión, los impuestos que pagas son solo sobre las ganancias obtenidas (plusvalía).

En los planes de pensiones pagarás impuestos sobre todo el dinero, así que este producto de inversión ni es tan bueno como lo venden, ni es tan malo dicen.

Las tributaciones que no pagas al inicio las pagas al final, así que esta ventaja fiscal es más bien un diferimiento.

El truco consiste en analizar bien como y cuándo quieres recuperar el capital.

La mejor manera es rescatar el dinero en aportaciones anuales cuando te jubiles.

Esto se debe a que el interés de tributación varía según los tramos pudiendo llegar hasta el 45%.

El capital de rescate se sumará al capital de tu pensión, como si fueran dos sueldos, cuanto más capital rescates tienes más opciones de pasar al siguiente tramo del IRPF.

Cómo podrás recibir el dinero cuando te jubiles:

  • Con aportaciones anuales
  • Todo de golpe

Lo que nadie te cuenta de los planes para tu jubilación

Las entidades bancarias han hecho una avalancha de marketing haciendo pensar al consumidor que los planes de pensiones para la jubilación son la única alternativa.

Si bien es una opción a considerar hay aspectos que debes tener muy en cuenta antes de contratar este producto de ahorro-inversión.

Al ser un producto a largo plazo es importante comparar las comisiones.

Los bancos tradicionales tienden a ser muy elevadas, mientras que en plataformas de planes de pensión privada no llegan al 0,5%. Estas son los populares robo advisor como Inbestme.

Rescate del plan de pensiones

Según establecido por ley, si abres un plan de pensiones no podrás realizar ningún rescate hasta pasado 10 años.

Además no podrás recuperar la totalidad del capital. Podrás recatar como máximo el capital total anual que realizaste en primer año de aportación.

Así por ejemplo si contratas un plan de pensiones en el 2020 y realizas aportaciones de un total de 6,000€. En el 2030 podrás recuperar solo 6,000€

En este punto se excluye si te encuentras en cualquiera de estas situaciones

  1. Desempleo de larga duración
  2. Con incapacidad laboral
  3. Con enfermedad grave laboral
  4. Fallecimiento del contratante
  5. Estado de desahucio
  6. Jubilación anticipada

Toma nota además que siguiendo el ejemplo anterior, deberás pagar una tributación hacienda de los 6,000€ en la sección de rendimientos del trabajo.

Alternativas al plan de pensiones

El plan de pensiones no es la única alternativa para tu futuro como pensionista, aquí te dejamos un listado de otras ideas de inversión:

Otras opciones de ahorro para cuando llegues a la jubilación

  • Planes de pensión asegurados (PPA)
  • Planes individuales de ahorros sistemático (PIAS)
  • Fondos de inversión
  • Seguros o pólizas a través de una compañía de seguros
  • Invertir en el mercado de valores
  • Crowdlending
  • Inmobiliaria

¿Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un producto de inversión, por lo general a largo plazo, pensado para disponer de un capital complementario a la pensión en el momento de la jubilación.

¿Hay un límite de aportaciones para los planes de pensiones?

Los planes de pensiones no tienen ningún límite mínimo de aportaciones, sin embargo las aportaciones máximas quedan limitadas hasta 8,000€ anuales.

Este límite podrá ser superior si tienes una discapacidad superior al 65% o recibes ingresos inferiores a 8,000€.

¿Podré retirar el dinero en cualquier momento?

No, deberás esperar un mínimo de 10 años hasta que puedas realizar un rescate del capital.

¿Estará mi dinero asegurado si contrato un plan de pensiones?

No, el dinero no está asegurado y habrá riesgos de inversión.

Por otro lado al ser un producto a muy largo plazo y en fondos de inversión con una cartera muy diversifica, este riesgo se minimiza.

¿Existen planes de pensiones garantizados?

Si, aunque muchos inversores no lo consideran como una opción a considerar por las altas comisiones

¿Qué diferencia hay entre un plan de pensiones y un fondo de pensiones?

Las inversiones en planes de pensiones son inversiones en fondos de inversión. Así cuando el gestor cree tu cartera con los diferentes instrumentos financieros estará creando un fondo de pensión.

¿Cómo se calcula la jubilación?

Son muchos los factores que alteran el cálculo para tu jubilación, los más destacados son

tu edad

años cotizados

sueldo

Pero hay otras circunstancias (discapacidad, si eres autónomo, etc) que pueden afectar la simulación de jubilación.

¿Cuánto debo cotizar para cobrar la pensión?

Deberás cotizar un mínimo de 15 años y deben ser los últimos 15 años laborales previos antes de tu jubilación.

Estos últimos 15 años solo servirán para el 50% del cálculo de lo que recibirás de tu pensión.

Así el otro 50% será calculado en forma de porcentaje que será añadido a la base reguladora en función de los años totales de vida laboral.

Por tanto para tener tu pensión completa deberías haber trabajado un mínimo de 35 años y que se verá aumentado hasta los 39 años si te jubilas a partir del 2027.

¿A partir de que edad puedo jubilarme?

La edad mínima para la jubilación en España en el 2020 es 65 años y dos meses.

Cada año que pase se sumará un mes extra hasta alcanzar los 66 años en el 2021, y 67 años en el 2027.

Podrás jubilarte a los 65 años si has cotizado un mínimo de 38 años y 6 meses.

¿Cuál es la pensión media actual?

Según datos del Ministerio de Trabajo, la pensión media en España se sitúa en 985,16€.

3 Consejos de Financer

  1. Escoge la plataforma que cobre menos comisiones
  2. Comprueba que la entidad esté  supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
  3. La rentabilidad ofrecida menos las comisiones debe ser superar el ratio de inflación.

Plan de pensiones ¿si o no?

El perfil español de poco ahorrador está cambiando y poco a poco más usuarios complementan su pensión con inversiones privadas.

El año pasado, por ejemplo, el 27% de la población contrataron un plan de pensiones.

Desde Financer España queremos que tengas toda la información que te permita poder analizar y tomar la mejor dirección.

Opciones de inversión

Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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