Comparativa de Planes de pensiones septiembre 2023
En este artículo te explicamos que es un plan de pensiones y cómo funciona.
Conoce este producto en profundidad, te informamos sobre las ventajas fiscales que tiene este instrumento de inversión y de lo que debes saber si necesitas rescatar el plan de pensiones.
Y al inicio de esta página hemos realizado una comparativa de algunas de las entidades que ofrecen los mejores planes de pensiones.
Que és un plan de pensiones
El plan de pensión o EPSV en el País Vasco es un plan de ahorro a largo plazo enfocado a tener un capital complementario para la jubilación.
Es por tanto un producto de inversión pensado para largo plazo y es por este motivo que algunas condiciones son más estrictas.
La finalidad de los planes de pensiones es complementar la pensión de la seguridad social para que puedas mantener el mismo ritmo de vida.
Cómo funciona un pan de pensiones
El plan de pensiones funciona a base de inyecciones de capital que vayas aportando de manera periódica o cuando mejor te convenga durante tu vida laboral.
Con ese capital que vayas aportando la entidad gestora irá realizando inversiones en fondos.
Estas inversiones serán pactadas en el momento de contratación y serán de más o menos riesgo según tú lo hayas fijado.
Los planes de pensiones más rentables son también los de más riesgo.
Deducciones fiscales
Ahorro para el futuro
Inversión a largo plazo, el riesgo es bajo
Ventajas
Rescate a partir de los 10 años
Solo complementa para tu jubilicación
Inversión no garantizada
Desventajas
Quién ofrece los planes de pensiones
Los plantes de pensiones son ofrecidos por diferentes entidades.
Por un lado están las entidades bancarias, también hay empresas independientes.
Al ser un producto a largo plazo es importante comparar las comisiones.
Los bancos tradicionales tienden a cobrar comisiones más elevadas en comparación con otras plataformas independientes.
Plan de pensiones por empresas independientes (no dependen del banco)
Los planes de pensionnes ofrecidos por entidades no bancarias son conocidas por tener comisiones muy bajas.
Plataformas como Finizens, InbestMe o FinanBest ofrecen una cartera de inversión muy diversificada y con pocas comisiones.
| Roboadvisor | InbestMe | Finizens | Finanbest | Indexa Capital |
|---|---|---|---|---|
| Inversión Mín: | 250€ | 50€ | 50€ | 2.000€ |
| Carteras: | 11 | 5 | 7 | 10 |
| Activos por cartera: | 10 a 13 | 12 a 13 | 12 a 14 | de 10 a 19 |
| Estrategía | Gestión activa y pasiva | Gestión pasiva | Gestión activa y pasiva | Gestión pasiva |
| Tipo: | Fondos de Inversión y ETFs | Fondos Indexados y ETFs | Fondos de Inversión y ETFs | Fondos de Inversión y ETFs |
| Custodia: | GVC Gaesco | Caser Seguros | Santander | Caser Seguros |
| Activos: | Fija, Variable, | Fija, variable, REITs y oro | Fija y Variable | Fija y Variable |
| Rebalanceo: | Anual o desviación >3% | Semanal | Variación 5% | Desviación 2,5 puntos |
| Comisiones: | 0,82% | 0,55% | 1,25% | 0,54% anual |
| Premios: | 🥇 Mejor Plan de Pensiones 2022 |
Plan de pensiones por entidades bancarias
Podrás contratar un plan de pensiones en entidades bancarias como BBVA, Santander o ING.
Algunas entidades bancarias cobran las comisiones máximas permitidas
Dónde invierten los gestores de tu plan jubilación
El plan de inversión variará según la entidad o gestor y sobre todo según tu perfil de agresividad:
- Plan de renta fija: para perfiles conservados pues implica menos riesgo
- Plan de renta mixta: para perfiles moderados, combina renta fija y variable
- Plan de renta variable: para perfiles arriesgas pues implica más riesgo pues son inversiones en bolsa.
Como tu manera de invertir con 20 años no será la misma que cuando tengas 55 años realizarán reajustes (conocido como rebalanceo) para adaptar la inversión a tu perfil.
¿Debo realizar aportaciones mensuales?
Pero la rentabilidad de tu inversión depende de la volatilidad de los mercados y pudiera darse el caso que ese mes no fuera el más rentable.
Muchos españoles realizan la aportación el último mes para poder realizar la deducción fiscal al año siguiente, pero pudiera darse el caso que ese mes no fuera el más rentable.
Con aportaciones mensuales reduces esa probabilidad.
Comisiones de los planes de pensiones
Cuando contrates un plan de pensiones la plataforma cobrará varias comisiones.
No podrán cobrar libremente cualquier comisión pues tienen un tope máximo establecido por la ley y aplica solo sobre el capital aportado, no sobre la rentabilidad obtenida.
El porcentaje variará según como sea tu plan por tipo de renta escogido, por ejemplo si tienes un pan de renta fija el máximo a pagar sería 1,05%.
| Comisión plan pensiones | Máximo | Total |
|---|---|---|
| Comisión de depósito (custodia del dinero) | 0,20% | |
| Comisión de gestión: | 1,25% | |
| Renta fija: | 0,85% | 1,05% |
| Renta mixta: | 1,30% | 1,50% |
| Renta variable: | 1,50% | 1,70% |
Preguntas Frecuentes
¿Por qué debería contratar los planes de ahorro?
Los planes de pensiones son una alternativa de inversión complementaria pensada para ahorrar para la jubilación.
8 de cada 10 españoles consideran que para manetener el mismo nivel de vida en la jubilación es necesario ahorrar con antelación.
¿Es un plan de pensión igual que un plan de jubilación?
No, el plan de pensiones es un instrumento de inversión mientras que el plan de jubilación es un servicio que ofrece las compañías de seguros.
Los planes de jubilación pueden ser rescatados en cualquier momento, pero no tendrás ventajas fiscales ni tampoco ofrecen una rentabilidad tan alta comparado con los planes de pensiones
¿Cuál es el límite de aportación en el plan de pensiones en el 2021?
Las aportaciones máximas del plan de pensiones quedan limitadas a máximo 2.000€ anuales.
La ley cambió en enero del 2021 y la aportación máxima del plan de pensiones pasó de ser 8.000€ anuales en el 2020 a 2.000€ anuales en el 2021.
Si superas este importe tendrás que pagar una multa a Hacienda del 50% sobre el importe excedido.
¿Está mi dinero asegurado en los planes de pensiones?
No, el dinero no está asegurado y habrá riesgos de inversión.
Pero al ser un producto a muy largo plazo y en fondos de inversión con una cartera muy diversifica, este riesgo se minimiza.
¿Existen planes de pensiones garantizados?
Si, aunque muchos inversores no lo consideran como una opción a considerar por las altas comisiones.
Plan de pensiones o fondo de inversión
Muchos usuarios no han preguntado si es lo mismo un pan de pensiones que un fondo de inversión.
El plan de pensiones es un producto diferente al fondo de inversión. Son instrumentos parecidos pero tienen algunas diferencias que listamos ahora.
Si quieres saber en más en profundidad sobre los fondos de inversión, recientemente escribimos un artículo.
Capital destinado a fondo de pensión
Rescate a partir de los 10 años
Ventajas fiscales
Traspasos de inversión permitido
Tributación al recuperar la inversión
Plan pensiones
Capital destinadoa fondo de inversión
Rescate siempre posible
No tiene ventajas fiscales
Traspasos de inversión permitido
Tributación al recuperar la inversión
Fondos inversión
Si sientes curiosidad por los fondos, en este artículo sobre roboadvisors encontrarás las plataformas que lo ofertan.
Ventajas fiscales del plan de pensiones
Los planes de pensiones son conocidos por las ventajas fiscales que ofrece.
Podrás reducir la base imponible del IRPF, cuantas más aportaciones realices al plan de pensiones, más podrás deducir.
¿Cuánto desgrava un plan de pensiones?
Según lo indicado en el modelo 100, el plan de pensiones desgrava entre un 19% hasta un 45% según tu tramo de retenciones.
El importe máximo que podrás desgravar es de 8.000€ o el 30% de los ingresos que recibes.
| Residencia | Aportación anual total | Deducción |
|---|---|---|
| Resto de España | máx 2.000€ | máx 2.000€ |
| Pais Vasco | máx 5.000€ |
| Sueldo bruto | Aportación total al plan de pensiones | Deducción máx | Tributación total: |
|---|---|---|---|
| 30.000€ | 2.000€ | 2.000€ | 28.000€ |
El plan de pensiones desgrava diferente en los siguientes casos:
- Si tu pareja recibe un sueldo de menos de 8.000€ brutos: podrás desgravar 2.500€ más
- Si tienes más de un 65% de discapacidad física: solo podrás invertir 24.250€ en el plan de pensiones, pero los familiares podrán añadir 10.000€
- Si tienes más de un 33% de discapacidad psíquica: solo podrás invertir 24.250€ en el plan de pensiones, pero los familiares podrán añadir 10.000€
Rescatar el plan de pensiones
Rescatar el plan de pensiones significa recuperar del plan de pensiones tu capital invertido.
Esto será ser en el momento de tu jubilación.
¿Pero qué ocurre si necesitas el dinero antes? Tendrás que esperar mínimo de años.
Rescatar el plan de pensiones a los 10 años
Según lo establecido en la nueva ley podrás rescatar el plan de pensiones a partir de los 10 años, sin tener que dar ninguna explicación.
Pero no podrás recuperar la totalidad del capital. Podrás rescatar como máximo el capital total anual que realizaste en primer año de aportación.
Así por ejemplo si contratas un plan de pensiones en el 2023 y realizas aportaciones de un total de 6.000€. En el 2030 podrás recuperar solo 6.000€ y deberás pagar la correspondiente tributación de esos 6.000€.
Rescate excepcional del plan de pensiones
Podrás recuperar el dinero del plan de pensiones si te encuentras en cualquiera de estas situaciones:
- Desempleo de larga duración
- Incapacidad laboral
- Enfermedad grave laboral
- Fallecimiento del contratante
- Estado de desahucio
- Jubilación anticipada
Tributación del rescate del plan de pensiones en la jubilación
Cuando rescates el plan de pensiones y recibas el capital tendrás que pagar impuestos correspondientes al IRPF según todo el capital que hayas aportado.
Cuando recuperes el dinero podrás escoger entre 3 opciones:
Recuperar el plan de pensiones de golpe
Si decides rescatar el plan de pensiones de golpe solo pagarás impuestos una sola vez.
Si rescatas todo el capital de golpe podrás superar tu tramo del IRPF y pagar más impuestos.
El capital de rescate se sumará al capital de tu pensión, como si fueran dos sueldos.
Si estas en el 4º tramo podrías llegar al 5º o 6º y tener que pagar un 45% o 47% de impuestos.
Cuanto más capital rescates tienes más probabilidades tienes de pasar al siguiente tramo del IRPF.
Recuperar el plan de pensiones parcialmente en cuotas
Tienes la opción de rescatar el plan de pensiones parcialmente a modo de cuotas mensuales, semestrales, trimestrales o anuales.
Pagarás impuestos escalonadamente y por tanto tendrás menos posibilidades de pasar al siguiente tramo en la tabla de tramos del IRPF.
Recuperar el plan de pensiones de manera combinada
Otra alternativa es rescatar el plan de pensiones combinando los dos anteriores.
Al llegar a la jubilación recuperas un parte del capital y la otra parte la vas recibiendo parcialmente a modo de cuotas.
En este caso, pagarías impuestos inicialmente al recuperar una parte y parcialmente.
Cuál es el mejor plan de pensiones
El mejor plan de pensiones es aquél que se ajusta a tu perfil de inversor.
Además es recomendable analizar la plataforma que oferta los planes de pensiones y comprobar que:
Cómo escoger los mejores planes de pensiones
- Cobran pocas comisiones
- La rentabilidad menos las comisiones debe ser superar el ratio de inflación
- supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Además, analiza bien tu situación sobre la fiscalidad del rescate del plan de pensiones para saber qué alternativa es la mejor para ti.
Si quieres analizar otros productos te invitamos está página donde listamos otras inversiones.
