Hipoteca fija o variable: ¿Qué deberías contratar en marzo 2023?
¿Deberías contratar una hipoteca fija o variable? La hipoteca a tipo fijo supone seguridad a largo plazo pero en los primeros años pagarás más.
Por otro lado el préstamo hipotecario variable es inicialmente más barato, pero supone el riesgo de no saber cómo estará el Euríbor en los próximos años y cuánto pagarás.
Entonces ¿qué tipo de hipoteca deberías escoger? ¿Variable o Fija?
En este artículo de Financer.com hemos recopilado la información para que aprendas tu mismo a comparar entre la hipoteca variable como fija, para que puedas tomar tu propia decisión sobre qué tipo de hipoteca te conviene más.
No solamente se basa entre estabilidad o inestabilidad, hay otros factores que debes saber para comparar entre el interés fijo y el variable.
Estadísticas de la hipoteca a interés fijo o variable
Si estás pensando en comprar una vivienda, decidir entre una hipoteca con interés fijo o variable es el mayor de los problemas.
Al fin y al cabo no quieres pagar de más.
Estadísticamente en España sigue habiendo mayor tendencia para firmar una hipoteca variable, de hecho antes del 2005 apenas el 2,7% de los préstamos hipotecarios eran a tipo fijo.
Una cifra que ha aumentado hasta llegar actualmente a casi el 40%.
¿Por qué ha subido la demanda de hipotecas a interés fijo?
Como ya explicamos en nuestro artículo sobre las hipotecas fijas, hay un temor a que el referencial suba.
En el 2008 muchas familias tuvieron graves problemas económicos al tener que afrontar el pago de la hipoteca variable.
El interés de la hipoteca variable depende del valor que tenga el referencial Euribor que ese año alcanzó el 5%, y a este interés hubo además que añadirle el interés del diferencial del banco (que rondaba entre el 1% y 2%).
Desde hace un par de años las entidades bancarias han rebajado la tasa de las hipotecas fijas, antes de la crisis económica los bancos ofrecían un interés de casi el 7% y actualmente se sitúa entre el 2% y 4%.
En resumen, un interés más suculento y el temor a una subida del índice ha hecho que muchos españoles se decanten por contratar la hipoteca fija.
Y ¿Qué deberías hacer tú?.
Aprende a escoger entre los tipos de hipoteca fija o variable
Antes de tomar una decisión debes pararte a pensar tu situación, tus planes de futuro y los intereses que hay en el mercado
Escoger entre una hipoteca variable o fija dependerá principalmente de 5 factores:
- Tu capacidad para asimilar el riesgo
- Tu nivel de ingresos actuales y futuros
- El plazo de amortización
- Qué interés te ofrecen a tipo fijo
- Qué interés te ofrecen a tipo variable
Cómo comparar entre una hipoteca variable y fija
Aquí te dejamos los factores claves que debes saber para escoger entre una hipoteca a tipo variable o fijo:
¿Cuándo sale más rentable la hipoteca fija?
Las hipotecas a interés fijo más baratas ofrecen plazos de devolución entre 10 y 25 años, sin embargo cuánto más corto sea el plazo, más bajo es el interés.
Realizando una comparación entre una hipoteca fija y variable, inicialmente la fija tiene un interés más elevado, por tanto solo serán rentables en el caso de que el referencial suba.
¿Pero cuánto debe subir para que salga mejor una fija que una variable?
Las hipotecas fijas a 30 años se sitúan entre el 3% y 4% TAE, así que para que una fija salga rentable a largo plazo, el euríbor debe de estar por lo menos entre el 2% y 3% (de esta manera la variable alcanzaría el mismo interés que la fija).
Es decir, la fija solo es mejor cuando la suma del interés del referencial (euríbor) + el interés del diferencial (el del banco) igualen o superen el interés de la fija. Y esto durante varios años pues recuerda que ahora con la fija estás pagando de más.
Por ejemplo, si el interés de la hipoteca fija es del 2% TAE, saldrá rentable cuando el Euribor se sitúe y se mantenga por unos años mínimo al 1%.
En esta página podrás ver una comparación de hipotecas fijas
Y la hipoteca variable, ¿cuándo sale rentable?
La hipoteca variable saldría rentable si tienes pensado una devolución a corto plazo (muy corto plazo).
Aunque es difícil prevenir el futuro, analiza en qué situación laboral estás actualmente para saber si estimas una devolución a corto o largo plazo.
¿Tienes posibilidades de ascender laboralmente? Teóricamente a más ingresos tendrías más ahorros y podrías devolver antes la hipoteca.
Si prevés una devolución a muy corto plazo, la hipoteca variable es actualmente la mejor opción y corto plazo nos referimos entre 5-10 años máximo.
En esta página podrás ver una comparación de hipotecas variables
Cómo decidir entre hipoteca variable o fija
Respondiendo a estas preguntas podrás tener una idea del tipo de interés que más te conviene para tu hipoteca:
¿Podré devolver la hipoteca en 10 o 15 años o máximo?
- Si (plantéate la opción de variable)
- No (plantéate la opción de fija)
¿Puedo asimilar el riesgo?
- Si (plantéate la opción de variable)
- No (plantéate la opción de fija)
¿Tengo ingresos de mínimo de 2.000€?
- Si (plantéate la opción de fija)
- No (plantéate la opción de variable)
¿Estoy en los inicios de mi carrera laboral y puedo conseguir ascensos?
- Si (plantéate la opción de variable)
- No (plantéate la opción de fija)
Compara los dos intereses de la fija y variable que ofrece el banco
En Financer.com aconsejamos también que compares los dos intereses de la fija y variable que ofrece el banco.
Cuando solicites una cotización en la entidad, haz que coticen tanto para la hipoteca variable como fija: para 20 años y para 30 años. Tendrías que tener 4 cotizaciones en total.
Compara y analiza las 4 opciones para saber que préstamo hipotecario te conviene más:
- ¿Cuánto tendría que subir el índice para qué la fija salga rentable?
- ¿Crees que puedes ahorrar para amortizar anticipadamente?
Haz clic aquí para comparar hipotecas tanto fijas, variables o mixtas
Qué previsiones hay del Euribor en los próximos años
¿Subirá el Euribor? y de ser así ¿Cuánto subirá en los próximos 10 años? ¿Y en 20 años?
Es la pregunta del millón pues dictaminará la cuota de aquellos que ya han firmado un contrato hipotecario a tipo variable y ayudará a decidir aquellos que tienen que firmar una.
La mayoría de los economistas predicen que no volverá a alcanzar sus topes tan bajos y que en los próximos años irá subiendo gradualmente. Según el departamento de análisis de Bankinter en el 2021 se situará en el -0,15% y 0,05%.
De todas maneras, recuerda que vas a contratar un préstamo a 30 años y es muy difícil predecir lo que sucederá en 20 o 30 años.
Si bien es cierto que de la noche a la mañana no pasará de -1% a 5%, si pudiera ocurrir en el plazo de varios años.
Otras características de la hipoteca fija o variable
Aquí te dejamos algunos aspectos a considerar al escoger entre una hipoteca fija o variable.
| Hipoteca fija | Hipoteca Variable |
|---|---|
| Cuota inalterable | Cuota alterable |
| Podrás organizar mejor tus gastos mensuales | Inicialmente es más barata |
| Interés atractivo para plazos de 15 a 20 años | Intereses atractivos ahora |
| Comisión por cancelación anticipada | Revisa que no hay cláusula suelo |
| Para un perfil de riesgo conservador | Para un perfil de más riesgo |
Plazo de devolución
Tanto la hipoteca fija como variable ofrecen plazos de devolución a 30 años.
Anteriormente las de tipo fijo ofrecían un plazo de hasta 20 o 25 años, pero muchas entidades ya ofrecen hasta 30 años. Eso si, los intereses son más atractivos si la amortización se realiza entre 15 y 20 años.
Respecto a tipo variable, por lo general los españoles contratan a 30 años, y muy ocasionalmente podrás encontrar alguna entidad bancaria que ofrezca a 40 años (por ejemplo ING).
Comisiones
Si estás negociando la hipoteca fija pregunta a tu agente bancario sobre la comisión por riesgo.
La comisión por riesgo o compensación por riesgo de tipo de interés aplica solo en las hipotecas fijas en caso de que decidas realizar devolución anticipada total o parcial.
Solo se aplica si el banco puede demostrar que tiene pérdidas con tu operación. A parte de esta, las comisiones en general entre una fija y variable son actualmente muy parecidas.
De hecho muchos bancos ya están ofertando las hipotecas tanto fija como variable sin comisiones (de apertura, estudio, e incluso subrogación).
Preguntas Frecuentas
¿Puede el banco cambiar de interés al contratar una hipoteca fija o variable?
Si tienes contratado una hipoteca a tipo fijo el banco no puede cambiar el interés pactado.
Si tienes contratado una hipoteca variable el interés podrá cambiar cuando haya una revisión.
Esta diferencia no será debido al diferencial, el banco no puede cambiar el interés del diferencial pactado. La diferencia será en el caso de que hubiera una subida del índice de referencia Euribor.
Si contrato una hipoteca fija, ¿puedo cambiar a variable o al revés?
Si, si contratas una hipoteca fija o variable podrás más adelante cambiar el tipo de interés y pasar de fija a variable o de variable a fija.
Esta operación es conocido como novación y tiene costes. Analiza antes si te sale rentable
¿Qué tipo de hipoteca fija o variable debo contratar en el 2020?
Para decir qué préstamo hipotecario a tipo variable o fijo deberías contratar debes analizar tu perfil y situación financiera.
¿Cómo puedo saber lo que pagaré cada mes?
En esta calculadora podrás ver el cuadro de amortización de tu hipoteca
¿Qué deberías escoger, una hipoteca fija o variable?
De la misma manera que los inversores invierten según su perfil de riesgo, escoger una hipoteca a tipo fijo o variable también dependerá del riesgo que quieras asumir.
Por un lado tenemos las hipotecas a tipo fijo que garantizan una cuota invariable para siempre sin importar como evolucione la economía global. Pero, supone tener que pagar bastante más al principio.
Por otro lado la de tipo variable no garantiza cuánto tendrás que pagar dentro de 2, 5 o 30 años, seguramente más pero ¿cuánto?. Tu cuota estará afectada por la evolución de la economía a nivel global, hay más riesgo pero en los primeros años es más barata.
Analiza y piensa bien qué hipoteca fija o variable encaja mejor con tu perfil.
