¿Deberías contratar una hipoteca fija o variable?

Hipotecas más destacadas

Tipo de interés:
  • Variable Naranja desde 1,11%+Euribor. 1er año 1,99% TIN (1,60% TAE)
  • Vinculación: nómina + 2 seguros
  • Hasta 40 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
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Escogido 1248 veces

  • Variable desde 0,69%+Euribor. De 1 a 5 años 0,79% a 0,99% TIN (0,85% TAE)
  • Vinculación: nómina + 1 seguro
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura. Sin comisión cancelación anticipada
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Escogido 668 veces

  • Variable desde 1,10%+Euribor TIN (1,30% TAE). 1er año 1,89% TIN
  • Sin vinculaciones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
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Escogido 658 veces

  • Fija a 30 años 1,55% TIN (1,91% TAE)
  • Vinculación: nómina + seguro
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura
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Escogido 668 veces

  • Fija desde 10 años 1,50% TIN (2,30% TAE)
  • Vinculación: nómina (min 2,000) + 2 seguros + plan pensiones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Comisión apertura 500€.
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Escogido 1656 veces

  • Ahora Variable desde 0,89%+Euribor (3,12% TAE). 2 años a 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (2,000€) +Tarjeta crédito + 2 seguros + plan pensiones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura
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Escogido 156 veces

  • Fija hasta 30 años 1,75% TIN (2,64% TAE)
  • Vinculación: nómina + 3 seguros
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura.
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Escogido 77 veces

  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,10%TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (min 3,000)
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura ni cancelación anticipada
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Escogido 1061 veces

  • Variable desde 0,79%+Euribor (0,80% TAE). 1er año fijo 1,99%
  • Vinculación: nómina
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogaciSin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
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Escogido 938 veces

  • Fija desde 10 años 1,70% TIN (2,16% TAE)
  • Vinculación: nómina (min 3,000)
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura. Sin comisión por amortización anticipada
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Escogido 1061 veces

  • Fija desde 15 años 1,05% TIN (1,74% TAE))
  • Vinculación: nómina 600€ + 2 seguros
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura. Sin comisión cancelación anticipada
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Escogido 2730 veces

Hipoteca fija o variable ¿Cuál es mejor?

¿Deberías contratar una hipoteca fija o variable? La hipoteca a tipo fijo supone seguridad a largo plazo pero en los primeros años pagarás más. Por otro lado el préstamo hipotecario variable es inicialmente más barato pero supone el riesgo de no saber cómo estará el Euríbor en los próximos años y cuánto pagarás.

Entonces ¿qué tipo de hipoteca deberías escoger? ¿Variable o Fija?casa azul

En este artículo de Financer.com hemos recopilado la información para que aprendas tu mismo a comparar entre  la hipoteca variable como fija, para que puedas tomar tu propia decisión sobre qué tipo de hipoteca te conviene más.

No solamente se basa entre estabilidad o inestabilidad, hay otros cálculos y factores que debes saber para comparar entre el interés fijo y el variable.

Estadísticas de la hipoteca a interés fijo o variable

Si estas pensando en comprar una vivienda, decidir entre una hipoteca con interés fijo o variable es el mayor de los problemas.

Al fin y al cabo no quieres pagar de más ni que tampoco se convierta en una pesadilla, si no escoges apropiadamente puedes acabar lamentándolo en el futuro.

Estadísticamente, en España sigue habiendo mayor tendencia para firmar una hipoteca variable, de echo antes del 2005 apenas el 2,7% de los préstamos hipotecarios eran a tipo fijo.

Una cifra que ha aumentado hasta llegar actualmente a casi el 40%.

¿Por qué han proliferado las hipotecas a interés fijo? Como ya explicamos en nuestro artículo sobre las hipotecas fijas, hay un temor a que el referencial suba.

En el 2008 muchas familias tuvieron graves problemas económicos al tener que afrontar el pago de la hipoteca variable.

Como bien sabrás, el interés de la hipoteca variable depende del valor que tenga el referencial, el más utilizado es el euríbor.  Ese año alcanzó el 5%, y a este interés hubo además que añadirle el interés del diferencial del banco (que rondaba entre el 1% y 2%).

Desde hace un par de años las entidades bancarias han rebajado la tasa de las hipotecas fijas, antes de la crisis los bancos ofrecían un interés del casi el 7% y  ahora se sitúa entre el 2% y 4%.

En resumen, un interés más suculento y el temor a una subida a este índice ha echo que muchos españoles se decanten por contratar la hipoteca fija.

Y ¿Qué deberías hacer tu?.

Aprende a escoger entre los tipos de hipoteca fija o variable

Antes de tomar una decisión debes pararte a pensar tu situación, tus planes de futuro y los intereses que hay en el mercado

Escoger entre una hipoteca variable o fija dependerá principalmente de 5 factores:

  • Tu nivel de ingresos actuales y futuros.
  • Tu capacidad para asimilar el riesgo.
  • El plazo de amortización.
  • Qué interés te ofrecen a tipo fijo.
  • Qué interés te ofrecen a tipo variable.

Cómo comparar entre una hipoteca variable y fija

Aquí te dejamos los factores claves que debes saber para escoger entre una hipoteca a tipo variable o fijo:

¿Cuándo sale más rentable la hipoteca fija?

Las hipotecas a interés fijo más baratas que podemos encontrar sólo ofrecen plazos máximos de entre 10 y 15 años (con un interés al 2%). Por tanto, si contratas una hipoteca a 15 años y el índice no ha subido demasiado, habrás pagado demás.

Inicialmente, las hipotecas fijas son más caras y sólo serán rentables en el caso de que el referencia suba. ¿Pero cuánto debe subir  para que salga mejor una fija que una variable?

Las hipotecas fijas a 30 años se sitúan generalmente entre el 3% y 4% TAE, así que para que una fija salga rentable el euríbor debe estar por lo menos entre el 2% y 3% (de esta manera alcanzarías el mismo interés que la fija).

Es decir, la fija sólo es mejor cuando la suma del interés del referencial (euríbor) + el interés del diferencal (el del banco) igualen o superen el interés de la fija. Y esto durante varios años pues recuerda que ahora con la fija estás pagando de más.

Por ejemplo, si el interés de la hipoteca fija es del 2% TAE, saldrá rentable cuando el E se sitúe y se mantenga por unos años mínimo al 1%.

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Y la hipoteca variable, ¿cuándo sale rentable?

La hipoteca variable saldría rentable si tienes pensado una devolución a corto plazo (muy corto plazo).

Aunque es difícil prevenir el futuro, analizar en qué situación laboral estás actualmente, puede ayudarte a decidir.

¿Tienes posibilidades de ascender laboralmente? Teóricamente a más ingresos tendrías más ahorros y podrías devolver antes la hipoteca.

Si prevés una devolución a muy corto plazo, la hipoteca variable es actualmente la mejor opción y corto plazo es entre 5 y 10 años máximo.

Buscar Hipotecas Variables más destacadas

Respondiendo a estas preguntas podrás tener una idea del  tipo de interés que más te conviene para tu hipoteca:

  1. ¿Podré devolver la hipoteca la hipoteca en 10 o 15 años? Si  (plantéate la opción de variable)/ No (plantéate la opción de fija)
  2. ¿Puedo asimilar el riesgo? Si  (plantéate la opción de variable)/ No (plantéate la opción de fija)
  3. ¿Tengo ingresos de mínimo de 2,000€?  Si  (plantéate la opción de fija)/ No (plantéate la opción de variable)
  4. ¿Estoy en los inicios de mi carrera laboral y puedo conseguir ascensos? Si  (plantéate la opción de variable)/ No (plantéate la opción de fija)

Compara los dos intereses de la fija y variable que ofrece el banco

En Financer.com aconsejamos también que hagas tus deberes y compares los dos intereses de la fija y variable que ofrece el banco.

Cuando solicites una cotización en la entidad, haz que coticen tanto para la hipoteca variable como fija: para 20 años y para 30 años. Tendrías que tener 4 cotizaciones en total.

Compara y analiza las 4 opciones para saber que préstamo hipotecario te conviene más:

  1. ¿Cuánto tendría que subir el índice para que la fija salga rentable?
  2. ¿Crees que puedes ahorrar para amortizar entre 20 y 25 años?

Buscar hipotecas

Qué previsiones hay del Euribor en los próximos años

¿Subirá el Euribor? y de ser así ¿Cuánto subirá en los próximos 10 años? ¿Y en 20 años?

Es la pregunta del millón pues dictaminará la cuota de aquellos que ya han firmado un contrato hipotecario a tipo variable y ayudará a decidir aquellos que tienen que firmar una.

La mayoría de los economistas están prediciendo que no volverá a alcanzar sus topes tan bajos y a partir de ahora irá subiendo gradualmente. Posiblemente para el 2020 se sitúe en una media del 0,40%.

De todas maneras, recuerda que vas a contratar un préstamo a 30 años y es muy difícil predecir lo que sucederá en 20 o 30 años.

Piensa que 30 años atrás cuando este índice estaba a una media 3,14% nadie se imaginaba que llegaría a alcanzar casi el 5% y tampoco que pasaría a estar a niveles tan bajos como los del 2017, así que todo puede pasar.

Aquí te dejamos una tabla con la evolución del euríbor para que tu mismo puedas comprobar lo volátil que resulta este referencial.

Si bien es cierto que de la noche a la mañana no pasará de -1% a 5%, pero si pudiera ocurrir en el plazo de un par de años.

¿Qué es el Euríbor?

(European Interbank Offered Rate) es el tipo de interés que los bancos tienen al pedir prestado dinero, por ejemplo para tu hipoteca.

Este valor cambia cada día, sin embargo en el caso de escoger hipoteca variable sólo cambiará tu cuota cuando tu banco realice la revisión que suele ser semestral o anual.

¿Te suena de algo el Euríbor Plus?

Teóricamente a principios del 2018 iba a entrar como referencial el Euríbor Plus que tomaba unas medias algo diferentes del actual.

Cuando entre en vigor, afectará a todos aquellos que tengan una hipoteca variable.

Otras características de la hipoteca fija o variable

Aquí te dejamos algunos aspectos a considerar al escoger entre una hipoteca fija o variable.

Hipoteca fija
Cuota inalterable
Podrás organizar mejor tus gastos mensuales
Interés atractivo para plazos de 15 a 20 años
Comisión por cancelación anticipada

 

Hipoteca Variable
Cuota alterable
Inicialmente es más barata
Revisa que no hay cláusula suelo

Plazo de devolución

Tanto la hipoteca fija como variable ofrecen plazos de devolución a 30 años.

Anteriormente las de tipo fijo ofrecían un plazo de hasta 20 o 25 años, pero muchas entidades ya ofrecen hasta 30 años. Eso si, los intereses son más atractivos si la amortización se realiza entre 15 y 20 años.

Respecto a tipo variable, por lo general los españoles contratan a 30 años, y muy ocasionalmente podrás encontrar alguna entidad bancaria que ofrezca a 40 años (por ejemplo ING).

Recuerda qué cuanto más largo sea el plazo de devolución más pagarás de intereses y evidentemente el banco propondrá que aplaces al máximo el préstamo. Piensa antes de escoger el plazo.

Comisiones

Si estás negociando la hipoteca fija pregunta a tu agente bancario sobre la comisión por riesgo, si es un buen agente ya debería haberte informado sobre esta.

La comisión por riesgo o compensación por riesgo de tipo de interés aplica sólo en las hipotecas fijas en caso de que decidas realizar devolución anticipada total o parcial. Sólo se aplica si el banco puede demostrar que tiene pérdidas con tu operación.

A parte de esta, las comisiones en general entre una fija y variable son actualmente muy parecidas. De echo muchos bancos ya están ofertando las hipotecas tanto fija como variable sin comisiones (de apertura, estudio, e incluso subrogación).

Conclusiones antes de escoger una hipoteca fija o variable en el 2019

De la misma manera que los inversores invierten según su perfil de riesgo, escoger una hipoteca a tipo fijo o variable también dependerá del riesgo que quieras asumir.

Por un lado tenemos las hipotecas a tipo fijo que garantizan una cuota invariable para siempre sin importar como evolucione la economía global. Pero, supone tener que pagar bastante más al principio.

Por otro lado la de tipo variable no garantiza cuánto tendrás que pagar dentro de 2, 5 o 30 años, seguramente más pero ¿cuánto?.  Tu cuota estará afectada por la evolución de la economía a nivel global, hay más riesgo pero en los primeros años es más barata.

La decisión es tuya, algunos quieren pisar terreno seguro y se decantan por la fija, otros piensan que lo venga, vendrá.

Analiza y piensa bien que hipoteca escoges, fija o variable y recuerda que es un contrato que te ata con el banco para los próximos 30 años, así que escoge sabiamente.

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