Préstamos entre Particulares y Familiares

¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares, entre padres e hijo o entre cónyuges? 

¡Te contamos como hacer el contrato y que otros documentos necesitas!

Préstamo entre particulares y entre familiares

¿Hasta qué importe se puede prestar dinero a los hijos para ayudarles económicamente? 

¿Cuándo se considera un préstamo entre familiares o una donación? ¿Se necesita un contrato cuando se hace préstamo entre particulares, por ejemplo entre amigos o entre padre e hijo? ¿Si “regalo” o me dan dinero, tengo que tributarlo?

Cuidado con los prestamos privados entre familias

Muchos padres ayudan a sus hijos para adquirir una vivienda, redecorar la casa, darles un empujón financiero para los gastos de la boda o incluso comprar un coche. 

Pero, ¿se puede hacer una transferencia bancaria entre familiares así como así?

En este artículo resolvemos todas estas dudas e indicaremos otras alternativas para que puedas obtener financiación muy barata. 

Si necesitas liquidez y no quieres pagar comisiones, hemos preparado para tu un listado de entidades financieras que dan créditos gratis sin intereses

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Cuándo es un crédito entre familiares o una donación

Una de las principales dudas que aparecen al dar dinero es saber si se está haciendo un préstamo entre particulares o entre familiares, o una donación o regalo. 

En los dos se da dinero a otra persona, pero la gran diferencia es como se formaliza ese acuerdo y las condiciones. 

En las donaciones el que da el dinero gratis no espera nada a cambio. 

Sin embargo en el credito entre familiares el prestador puede acordar y esperar unos intereses a cambio y exigir un plazo de devolución.  En tal caso sería un prestamo personal entre particulares sin intereses, o con intereses según se acuerde.

Para que sea un préstamo entre familiares o entre particulares se necesita un contrato con unas cláusulas que indicarán todas las condiciones de la devolución.

Si embargo, en las donaciones debes acudir a un notario y el que recibe el dinero (donatario) debe pagar impuestos.

Donación de dinero 

Según Código Civil las donaciones son regalos, entrega de bienes sin contraprestación y debes saber que no están exentas de tributación.

El donante, quien regala el dinero debe indicar en su próxima declaración de la renta que ha donado dinero.

El donatario, quien lo recibe debe pagar  el Impuesto de Sucesiones y Donaciones ISD. 

Este importe debe ser abonado 30 días después de recibir la donación y variará según la comunidad donde viva el donatario:  por ejemplo en Madrid es del 1%.

Hacienda tiene un plazo de 4 años para reclamar el Impuesto de Donaciones

Entonces, si me prestan 50€ ¿tengo que acudir a un notario?

Teóricamente si, pero la realidad es otra.

Seguramente a Hacienda le resultaría  más caro reclamar todos las donaciones de padres a hijos por importes tan insignificantes como 50€. 

Se dice que el importe mínimo es 3.000€ ya que cuando se hace una transferencia bancaria los bancos tienen establecidas unas alertas automáticas que saltan según el importe. 

Por lo general estas alertas son a partir de 3.000€.  La entidad bancaria pasa notificación Hacienda de dicha transacción, y es cuando tú tendrías problemas. 

El tema de las donaciones son entre un padre e hijo es  más complejo de lo que te puedes imaginar. Por esto antes de empezar cualquier operación te recomendamos que acudas a un abogado especialista, como el que te mostramos a continuación:

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Préstamo entre particulares 

Los prestamos entre particulares tienen la misma legalidad que cualquier otro contrato financiero.

Debe haber por tanto un contrato firmado con las condiciones del mismo. 

Sin embargo estos no están avalados por el Banco de España. 

La mayoría de las veces los préstamos entre particulares suceden entre familiares, padre e hijos o entre cónyuges, p ero también entre amigos.

Desconfía de desconocidos ofreciendo dinero sobre todo si te contactan por redes sociales ofreciendo dinero, en estos casos suele tratarse de estafa.

En este artículo sobre los prestamos estafa explicamos más al detalle los 

Si eres el prestamista del contrato de préstamos entre particulares sin intereses

La mayoriá de las veces cuando se presta dinero entre amigos  no  se firma ningún contrato.

Pero si eres el prestamista y decides dar dinero a un amigo, lo mejor será tener unas garantías que te cubrirán a nivel legal. 

Lo recomendable es redactar un contrato que indique el dinero que se presta y las condiciones.

Preferentemente realiza el envío de dinero por transferencia bancaria, así tendrás un justificante. 

Si la transacción es en metálico necesitaras un documento firmado por tu amigo (deudor) acreditando que la otra persona recibió el dinero. 

Si eres el prestamista del préstamo entre particulares con intereses

Si optas por cobrar intereses deberás declarar las ganancias en la sección de Rendimiento de Capital Inmobiliario en tu próxima declaración de la Renta y pagar la correspondiente  tributación.

Préstamo entre familiares: cónyuges o hijos

Los préstamos entre familiares son en su mayoría de padres a hijos, pero también se incluyen el préstamo entre cónyuges, o entre tíos, abuelos o en general cualquier miembro de la familia. 

Préstamo entre padres e hijos

No es de extrañar que muchos padres ayuden a sus hijos para liquidar la entrada del piso, que suele ser del 20% de la hipoteca. 

Cuando un padre da dinero a un hijo para comprar un piso o para darle un empujón. 

Los prestamos entre padres e hijos ocurren con bastante asiduidad y aunque más rara vez se dan préstamos de hijos a padres estos casos también estarían incluidos aquí. 

Tributación préstamo entre familiares

Ya hemos comentado que con las donaciones hay que pagar impuestos. 

Así, si no quieres pagar tienes la alternativa de hacer un contrato de préstamo entre familiares.

El préstamo privado entre familiares no tributa, es decir no tendrás que pagar nada a Hacienda, pero requiere una tramitación administrativo  para no tener problemas:

  • Formaliza el contrato de préstamo sin intereses entre familiares: debe estar firmado y con la fecha 
  • Envía el modelo 600 a Hacienda, haz clic aquí para descargar el modelo 600 
  • El prestatario (quien recibe el dinero)  debe presentar estos documentos en las oficinas de hacienda de su localidad en un plazo máximo de 30 días hábiles. 

Requisitos para crédito familiar

A continuación indicamos los documentos del prestamo familiar que tendrás que presentar en la agencia tributaria de tu localidad.

Debes presentar estos documentos en un plazo máximo de 30 días posteriores desde la transferencia bancaria 

  • Contrato firmado entre las dos partes
  • Modelo 600 rellenado 
  • Copia de la transferencia de dinero 
  • Copia del documento de identidad o pasaporte de todas las partes

Modelo de contrato del préstamo entre familiares sin intereses

Realizando un contrato de préstamo entre particulares no tenéis que acudir a ningún notario.

Sin embargo, el documento firmado debe tener cierta información, de lo contrario no tendría validez legal y Hacienda lo consideraría una donación enmascarada.

Es esencial indicar:

  • Datos personales de todas las partes
  • Importe e interés del crédito: indicar al 0% TAE sin intereses 
  • Plazo de devolución y cómo se devolverá 
  • Pactar prórrogas, aunque es opcional te salvará en caso de que llegado el vencimiento no se pudieran apagar

Si quieres descargar un modelo de contrato de préstamo entre familiares sin intereses haz clic aquí.

Establece un plazo de devolución realista, no exageres, si tu padre tiene 65 años no indiques una devolución a 35 años (tu padre tendría 100 años).

Si no indicas el interés del préstamo, por ley es considerado a un interés del 3%.  

Preguntas frecuentes

¿Puedo prestar dinero a un familiar?

Si, los préstamos de dinero a un familiar se pueden realizar, necesitaréis formalizar un contrato de lo contrario se considerará una donación y tendrá impuestos.  Al inicio de esta artículo hemos contado más 

 

¿Me puede prestar dinero un familiar?

Si, tu padre, madre o cónyuge (marido o  mujer) pueden prestarte dinero. Más arriba en este artículo explicamos cómo hacer un préstamo familiar legal. 

¿Cuál es el impuesto prestamo entre familiares?

Prestar dinero a familiares está exento de impuestos si entregas debidamente los documentos requeridos en la Agencia Tributaria. 

Si «regalas» dinero es considerado una donación y tendrás que pagar impuestos. 

 

¿Puede un préstamo entre familiares descontar de herencia?

Si hubiera un prestamo entre familiares y fallece el prestamista o el deudor la deuda pasará a los herederos. Por ejemplo,  si muere el deudor, sus hijos tendrían que asumir con la devolución. Y si muere el prestamista sus hijos recibirían el dinero de la devolución. 

¿Cuánto dinero se puede dar a un hijo sin declarar?

No existe una normativa que indique cuando dinero se puede dar a un hijo sin tener que pagar impuestos. Según ley hasta 50€ es considerado una donación y por tanto hacienda podía reclamar su parte. Pero en la realidad eso no ocurre. 

Evidentemente, a mayores cantidades de dinero más posibilidades tienes de que  Hacienda se dé cuenta (suelen rastrear importes a partir de 3.000€). 

En tales casos lo mejor es hacer un contrato de crédito particular. Más arriba en este artículo explicamos como. 

¿Se puede dar dinero a un hijo para comprar la vivienda?

Sí, puedes dar dinero a tu hijo para comprar la vivienda, pero si es una donación tendréis que pagar unas tasas. Para evitar pagar impuestos y “enmascarar” la operación tendrías que firmar un contrato de préstamo entre padre e hijo. Más arriba en este artículo explicamos como. 

¿Qué pasa si no pago el impuesto de sucesiones y donaciones?

El no pagar el impuesto de sucesiones y donaciones se considera delito de fraude fiscal y deberás pagar una multa económica que variará según la cantidad de dinero defraudada.

Alternativas para un préstamo entre particulares 

Si tienes apuros para solicitar financiamiento o no quieres decir para qué necesitas el dinero puedes recurrir a entidades crediticias. 

Vista nuestro comparador de préstamos o selecciona de entre las que mostramos a continuación.

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Qué conviene más un préstamo entre familiares o donar dinero

Dependerá de tu situación, pero si te decantas por un préstamo sin intereses entre familiares procura presentar la documentación correctamente para que Hacienda no lo considere una donación encubierta.

Los requisitos del préstamo entre particulares debe quedar bien reflejados y la devolución debe cumplirse sin excepción. 

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Fuentes:

Apasionada de las finanzas y con más de 400 artículos redactados sobre préstamos, ahorro, inversión y finanzas personales. Mi objetivo es difundir el conocimiento para ayudar a los usuarios a tomar las mejores decisiones financieras.

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