Reunificación de deudas

¿Es un riesgo? ¿Una estafa o un truco? ¿Cómo es posible pagar menos? Aquí encontrarás estas y otras más respuestas a tus preguntas. ¡No te pierdas nuestros consejos antes de pedir este producto!

Dónde reunificar deudas

Tipo de préstamo
  • desde 500€ hasta 4,000€. Devolución hasta 42 meses (3,5 años)
  • TIN desde 5,95% hasta 22,12% (TAE 6,12% - 24,51%)
  • Sin cambiar de banco, sin comisión de apertura
  • Cuota mensual fija. No acepta Asnef
  • Préstamos desde 6,000€ hasta 60.000€
  • Devolución: entre 1 y 8 años
  • TAE mín 7,8% / TAE máximo 17,11%
  • Sin cambiar de banco, sin comisión de apertura
  • Desde 1,000€ hasta 40,000€
  • Devolución en 2,3,4,5 y 6 años
  • TIN desde 5,92% hasta 10,84% (TAE 6,08%- 17,01%)
  • No acepta ASNEF
  • Desde 5.000 hasta 300.000€. TAE 12,68% - 17,23%
  • Plazo de devolución de hasta 20 años. Acepta ASNEF
  • Respuesta en 24 hrs y en 72 hrs recibirás el dinero. Estudio gratuito
  • Hasta el 40% del valor de la propiedad. Acepta propiedad de amigos o familiar
  • Línea de crédito desde 500€ hasta 5,000€
  • 1er retiro Gratis. TAE: 24,90% min 381,28% max
  • Devolución desde 61 días hasta 3 años
  • Devolución por Sofort, Tarjeta o Transferencia

Preguntas Frecuentes

reunificacion deudas

¿Qué deudas puedo reunificar?

Todas las que tu quieras: el crédito de la tarjeta, el préstamo personal, la hipoteca, etc. Puedes juntar todo tipo de deudas que tengas pendiente.

¿Que ventajas tiene?

Reunificando las deudas pagarás una sola cuota mensual cuyo importe será inferior que la suma de todas las cuotas que estás pagando actualmente.  Por otro lado el plazo de devolución se alarga.

¿Quién puede reunificar las deudas?

La reunificación de deudas sólo es aconsejable para casos específicos, cuando realmente no puedas afrontar la devolución mensual de todas las deudas que tienes pendientes y estés en situación crítica.  Si tienes una propiedad (con hipoteca pendiente por pagar o completamente pagada) tendrás más facilidades.

Las deudas, ¿tienen que ser de la misma empresa?

No, puedes tener deudas en diferentes empresas o entidades y solicitar la reunificación de deudas. Las empresas que tramitan reunificación de deudas aceptan préstamos pendientes de diferentes entidades, no tienen que ser préstamos del mismo banco o empresa.

Las deudas, ¿tienen que tener el mismo interés?

No, podrás reunificar todas las deudas que quieras  y cada una con diferentes intereses. Al reunificar las deudas tendrás una sola cuota con un solo interés.

Si tienes problemas de endeudamiento y están pensado en una reunificación de deudas es importante que sepas varios conceptos antes de iniciar el proceso. Lee esta guía con todas las advertencias y mejores consejos que tienes que saber antes de reunificar las deudas.

Qué es la reunificación de deudas

La reunificación de deudas significa que todas letras que tienes pendientes por pagar se unen en una sola cuota.pregunta

Esta operación consiste en juntar todos los pagos y deudas para reducir la cuota mensual, a cambio de alargar el plazo de amortización, es decir se alarga el plazo de devolución.

La reunificación de deudas no es aconsejable a todos los clientes, sólo debe ser solicitado en casos muy concretos, cuando estés completamente incapacitado de por liquidar los pagos actuales.

¿Por qué? Porque al reunificar las deudas en realidad estás pagando más dinero y además supone tener que alargar el plazo del préstamo.

Qué debes saber de la reunificación de deudas

A través de la reunificación de deudas podrás juntar todas las deudas que tengas pendientes:contrato

Podrás reagrupar cualquier préstamo aunque sea de diferentes entidades y aunque tengan diferentes intereses.

Tipos de reunificación de deudas

Existen dos tipos la reunificación de deudas con o sin hipoteca:

Reunificación de deudas con hipoteca

Es el más conocido y generalmente más solicitado. Se basa en juntar la deuda hipotecaria junto con todas las demás deudas (tarjeta, letra del coche, etc.)

📌 Con la reunificación de deudas con hipoteca se solicita una nuevo crédito hipotecario que cubre todos las deudas pendientes y se alarga el plazo de devolución máximo que permite la hipoteca, suele oscilar entre los 30 y 35 años.

Como mencionamos en nuestro articulo sobre las hipotecas, aquí tienes la ventaja de beneficiarte del interés de una hipoteca que es mucho más bajo que los intereses ofrecidos en los créditos al consumo.

Reunificación de deudas sin hipoteca

Consiste en pedir un préstamo personal para poder pagar las deudas acumuladas y poder así cancelar todos los préstamos que no sean hipotecarios.   casa3

Este tipo de préstamos los puedes gestionar tu mismo sin tener que recurrir a acreedores intermediarios, pero en tal caso analiza siempre que salga más rentable y calcula todas la opciones viables.

Las entidades bancarias solicitan de un avalista que responda por ti en caso de impago.

Pero también podrás encontrar empresas como Cetelem y Cofidis que no solicitan de aval y ofrecen préstamos para pagar las deudas hasta 60,000€ por un periodo de 10 años.

La opción de solicitar refinanciar deudas a través de empresas que ofrecen préstamos utilizando como garantía la propiedad, y podrás alargar el plazo del nuevo préstamo hasta por 20 años, como en PideTuCrédito o SuizaInvest.

En estos casos la hipoteca tiene que estar pagada o casi pagada y utilizarías como aval la propiedad.

Cuándo solicitar la reunificación de deudas

En la medida de lo posible evitar solicitar la reunificación de deudas pero si actualmente los endeudamientos superan tus ingresos y estás en una situación económica que no te permite asumir los pagos, entonces la refinanciar las deudas es una opción a tener presente.

🔔 Si estás pasando un bache temporal, este producto no es aconsejable, busca alternativas hasta superar el bache.

La reunificación de deudas sólo deber ser solicitada como una solución a la incapacidad de pagos y no para ganar tiempo para liquidar los pagos pendientes.

Es recomendable acudir a expertos que te asesoren, abogados o economistas especializados que puedan analizar tu caso y aconsejar que situación es la más favorable.

Donde solicitar la reunificación de deudas

La reunificación de deudas puede solicitarse en:pin

  1. Entidades mediadoras especializadas.
  2. Bancos.
  3. Intermediarios financieros.
  4. Entidades de capital privado.

Por lo general es más recomendable acudir a la entidad con quien tienes más endeudamiento para reagrupar todos los préstamos.

Si estás pagando una hipoteca con tu banco, lo más habitual es acudir a tu entidad bancaria. Así mismo si las deudas son todas del mismo banco es mejor acudir a tu banco para una mejor negociación y condiciones.

Por otro lado los bancos no ofrecen este producto si estás en los ficheros de morosidad.

objetivo

En el caso de agrupar las deudas con hipoteca al banco, el importe total de la hipoteca nueva no podrá superar el 80% del valor del inmueble y tus pagos deberán estar al día, sin atrasos.

En otras palabras, el problema de sobreendeudamiento debe ser tomado desde una fase temprana.

Otra opción sería acudir a empresas que ofrecen reunificación de deudas a través de préstamos con garantía hipotecaria, es decir conceden un préstamo poniendo como aval tu propiedad. La propiedad tendrá que tener la hipoteca pagada o deberá quedar pendiente por pagar como máximo el 40%.

Cómo funciona la reunificación de deudas

Las empresas mediadoras que se dedican a la reunificación de deudas lo que hacen es que cancelan todas los préstamos que tienes pendientes.cambiar

Estas empresas contactan con las entidades a quién debes el dinero para negociar las condiciones y cancelar el pago.

Posteriormente, solicitarán una nueva hipoteca o un nuevo préstamo con un interés y un plazo nuevo de amortización.

Finalmente firmarás este contrato nuevo con la empresa mediadora.

Antes de firmar el contrato ante la notaria, consulta días antes las condiciones del contrato y todas las dudas que tengas para no tener la presión el día de la firma.

En el nuevo préstamo sumarán todo los gastos que implican la cancelación de los anteriores préstamos y establecerán un interés, cuota y plazo de devolución asequible a tu nivel económico.

El plazo de devolución siempre se alarga para que la cuota al final de mes se reduzca considerablemente.

👉 Las reunificaciones de deuda con hipoteca es una operación que aunque parezca que pagues menso (una cuota mas baja) en realidad estas pagando de más.

De todas maneras, no todo es negativo. Este producto lo solicitan muchos clientes y quedan muy satisfechos pero hay tener claro desde el principio que a la larga pagas de más y que no es oro todo lo que reluce.

tiempo

Ten presente además que el proceso de gestión y tramitación para la reunificación de deudas con hipoteca es bastante lento, las entidades tienen que realizar un estudio, tasación de la propiedad. Además tienes que enviar todos los documentos.

En resumen, no será de hoy para mañana y más bien puede tardar entre 1 y 2 meses hasta que se formaliza el nuevo contrato.

Los riesgos de reunir las deudas

La reunificación de deudas es una manera de poder afrontar los pagos pero un aspecto muy importante que tienes que tener presente es que al final del período de amortización habrás pagado más dinero.

Es por esta razón que sólo aconsejamos este producto para usuarios que realmente tienen dificultades económicas.

¿Por que se paga de más?

  • Porque deberás pagar las comisiones por cancelación anticipada, y al alargar el plazo de devolución también sube el interés.
  • Además en el caso de solicitar la reagrupación de adeudos con hipoteca, tendrás que asumir los gastos de la nueva hipoteca.

Ejemplo representativo

Aquí tienes un ejemplo figurativo, para que lo veas mas claro

  1. Deuda 1 hipoteca: cuota actual: 650€
  2. Deuda 2 pago del coche: cuota actual: 200
  3. Deuda 3 pago de la tarjeta: cuota Actual: 125€.
  4. En este ejemplo estás pagando cada mes 975€.

Al reunificar las deudas la cuota mensual se reduciría a: 610€, una cuota más baja pero liquidarías los préstamos en un plazo más largo.

Como ves la cuota se reduce pero se alarga el plazo y coste total a pagar sube.

Si quieres realizar tú mismo el cálculo, visita la página de Suizanvest, ofrecen una calculadora de reunificación de deudas para que puedas ver la letra que te quedaría al mes. (La calculadora no incluye los gastos de la operación ni del seguro).

Ventajas y Desventajas de la reunificación de deudas

  • El coste total de la deuda incrementan
  • Pagar comisiones extras por cancelación anticipada
  • Se alarga el periodo de amortización y por tanto se pagan más intereses.
  • Sube el tipo de interés

Hay que tener presente que el interés en los préstamos para reunificar deudas es variable. Inicialmente la cuota de los primeros años será más baja pero esto no quiere decir que cada año se mantenga.

🔔 Es mejor contratar la reunificación hipotecaria que entrar en una situación de impago o mora.

Entrar en un estado de insolvencia no es nada rentable, primero porque las comisiones que aplican son caras

Además, las entidades siempre cobrarán el dinero que te han prestado, te acosarán con llamadas, emails, cartas, tendrás procesos judiciales, podrás tener embargo de cuentas y finalmente tendrás que acabar pagando la deuda importe mucho más elevado.

✋Refinancia tus deudas antes de llegar a una situación de impago total.

Gastos al agrupar las deudas

Estos son las gastos que tienes que tener presentes al agrupar los prestamos.

  • Comisión de la empresa que gestiona la reagrupación de deudas. Esta comisión no la cobran todas las empresa, así que pregunta antes de firmar el contrato. (2%: 2,150€).
  • Comisión por cancelación anticipada o modificación de la hipoteca: al cancelar lo pagos pendientes deberás asumir el gastos extra por cancelación anticipada del crédito o por modificación de la actual hipoteca.
    • Cancelación de Hipotecas – subrogación del acreedor: esta comisión la aplican las entidades bancarias cuando se cancela un contrario hipotecario y es sustituido por otro contrato.(150€ aproximadamente).
      • 0,50% si se cancela cuando aun quedan menos de 5 años para el fin de la amortización
      • 0,25%, si se cancela cuando aun quedan más de 5 años para el fin de la amortización
    • Cancelación de otros prestamos:
      • 1% si queda menos de 1 año.
      • 0,50% si quedan menos de 12 meses.
  • Comisión de formalización del nuevo contrato: Este tipo de comisión se aplica al solicitar una agrupación de deudas con hipoteca. Al tener que firmar un nuevo contrato con nuevos intereses y amortización deberás además pagar los gastos que conllevan esta formalización. Este tipo de gastos pueden alcanzar entre el 1% y 3% y pueden subir hasta unos 3,000€
    • Comisión de estudio del contrato nuevo
    • Comisión de apertura de la nueva hipoteca (entre 1 y 3%: 1950€ aprox.)
    • Gastos de tasación de la propiedad: (200€ aprox.)
    • Gastos de notario y gestoría: (600€ aprox.)
    • Gastos de nuevo registro: (90€ aprox.)
    • Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados AJD (entre el 0,50% y 1%: 900€ aprox.)
    • Contratación de un seguro del hogar o de vida.

Sumando todos los gastos extras, el coste total al reunificar deudas con hipoteca es decir cancelando la hipoteca actual y solicitando una nuevo, podrían ascender hasta más de 6,000€

Los costes de reunificar la deuda con hipoteca pueden llegar hasta de un 20% más

Antes de unificar la deudas analiza el coste total que supone este producto, a pesar de que mensualmente la cuota a pagar será más baja es muy recomendable estudiar todos los costes que conllevan este proceso.

Condiciones para reunificar las deudas

La empresa mediadora realizará un estudio previo de tu situación financiera actual.

Analizará las deudas que tienes pendientes, qué tipo de interés tienes, las cuotas actuales, el plazo de amortización y estudiarán la viabilidad del caso.

  • Recibir ingresos regulares
  • En el caso de solicitar el reunificación en el banco:
    • No aceptarán la solicitud si estás en Asnef
    • Solicitarán avalista
  • En el caso de solicitar en entidades poniendo el inmueble como garantía:
    • Tener una propiedad que puedes poner como garantía la hipoteca deberá estar pagada en tu totalidad o prácticamente pagada.
    • Sin importar Asnef
  • En el caso de solicitar en otras entidades:
    • Poder ofrecer una garantía personal, por ejemplo cualquier tipo de ahorro que tengas o los ingresos que recibes.
    • Contratar un seguro de protección de pagos.

Qué perfil hay que tener para unir las deudas

Si tienes una propiedad (vivienda, local etc.) tendrás más facilidades para poder reunificar las deudas. Las empresas tomarán como garantía el inmueble. Sin embargo la hipoteca deberá estar pagando en su totalidad o prácticamente pagada.cliente

Si no eres titular de un inmueble, podrás tener más complicaciones. Las empresas que ofrece este producto necesitan una garantía en el caso de que incumplas con el pago.

Ten presente que a ojos de la entidad, cuando solicitas una reunificación de deudas estas poniendo te están poniendo un cartel luminoso indicando que no eres el mejor de los clientes por tener dificultades para pagar.

Las empresas por tanto miraran con detalle que a pesar de tus problemas actuales podrás ser viable para la devolución del préstamo para reunificar las deudas con ellos.

Pero si puedes contar con avalista (familiar, pareja, etc.) que asuma la responsabilidad de pagar por ti en caso de impago, entonces las probabilidades aumentan, y aún más si el avalista es bastante solvente.

Agrupación de deudas con Asnef

Si estás en Asnef no podrás recurrir a un banco para reunificar las deudas ya que realizarán las comprobaciones y si apareces en los ficheros rechazarán la solicitud.documento

Si este es tu caso y tienes una propiedad puedes solicitar la agrupación en empresas que toman como garantía tu propiedad.

Estas empresa reunifican las deudas a partir de 5,000€ y el valor máximo dependerá del valor de tu propiedad.

El plazo de devolución será de máximo 20 años.

La propiedad deberá estar libre de cargas (es decir la hipoteca deberá estar completamente pagada o haber pagado por lo menos el 70% de la hipoteca.
Es muy importante saber que en la reunificación de deudas a través de prestamos hipotecarios estas arriesgando el piso o vivienda donde vives.

Documentos necesarios para la reunificación de deudas

Los documentos requeridos para la reunificación de deudas dependerá de si la reunificación es con o sin hipoteca:

  1. Copia del DNI o Pasaporte.
  2. Copia de los últimos recibos pagado: copia del recibo pagado de la tarjeta, del recibo de la hipoteca, de la letra del coche…
  3. Contrato laboral (3 últimas nóminas).
  4. Última declaración de la renta o IRPF.
  5. Escritura de la vivienda.
  6. Última tasación de la vivienda (si la tasación no es actual, realizarán una nueva la tasación).
  7. En caso de embargo, los autojuduciales o cartas de abogado.
  8. En el caso de ser autónomo solicitarán la declaración de la renta de los dos años anteriores y 3 de los más recientes recibos como autónomo.

Consejos antes reunificar las deudas

Analiza primero tu situación de endeudamiento:

  1. ¿Los pagos que tienes que afrontar son pequeños? Por ejemplo de tarjetas, créditos rápidos.
  2. ¿Has sobrepasado el limite y ya dejado de pagar algunas deudas, y/o estás listado en los ficheros de morosidad?
  3. ¿Tienes que pagar el préstamo hipotecario y además otros préstamos más pequeños?

Soluciones posibles:

👍 Plan A: Contacta tu mismo con todas las entidades con quien tienes el endeudamiento para negociar y alargar el plazo de devolución, solicitar una prórroga si fuera posible y en general que te comenten la opciones viables para refinanciar las deudas

👍 Plan B: si los endeudamientos que tienes actuales lo permiten solicita un periodo de carencia. El periodo de carencia significa que durante el plazo determinado (suele ser hasta un máximo de 5 años) solo pagaras intereses. Así por ejemplo si tiene una cuota mensual de 200€ y amortizas mensualmente 180€ del capital y 20€ de intereses, solo pagarías mensualmente los 20€.

👍 Plan C: Si tienes una hipoteca y varios prestamos pequeños como tarjetas etc. Puedes solicitar un préstamo personal adicional para reunficar los préstamos y poder asumir el pago de estas pequeñas deudas. De esta manera tendrías que pagar solo la hipoteca y el nuevo préstamo.

👍 Plan D: solicita en tu banco que te amplíen el plazo de la hipoteca, de esta manera reducirás los intereses pero tendrás que pagar otros costes mencionados anteriormente (tasación, escritura, gestoría, subrogación, etc.) por modificación del contrato de la hipoteca. Analiza antes si sale rentable.

Es muy importante analizar siempre todas las opciones viables para encontrar la más barata y la que mejor se ajusta a tu situación financiera. Todas las solicitudes pueden realizare gratis sin compromiso. ¡Analiza y compara!

En Financer aconsejamos que la reunificación de deudas sea tomada como ultima decisión cuando se tiene problemas crediticios.

Intenta solucionar antes los problemas de pago con la entidad para solventar el bache económico antes de solicitar la agrupación.

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