Scoring qué es y cómo te afecta

Te contamos cómo analizan tu nivel de solvencia a través del scoring

Scoring solvencia

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¿Qué es scoring y por qué afecta te afecta cuándo solicitas un préstamo? Te contamos en qué se basa este sistema de evaluación, cómo puedes saber el tuyo y cómo mejorarlo

Qué es el scoring

El scoring es el resultado de tu valoración financiera cuando solicites un préstamo personal.

Analizan la probabilidad que tienes de devolver el préstamo sin problemas.

Si el resultado es alto, la entidad financiera aprobará tu petición y si está por debajo del mínimo, lo denegarán.

Quién utiliza el scoring

Toda entidad que conceda financiamiento realizará un análisis de riesgo del solicitante.

El resultado o scoring será indicativo para saber si pueden aprobar o rechazar el crédito.

En el caso de las empresas analizan la solvencia o nivel de solvencia de la empresa.

En el caso de personas físicas como tú, analizan tu nivel de riesgo para saber si podrás afrontar la devolución del préstamo.

¿Qué es solvencia?

La solvencia es la capacidad de endeudarse tomando en cuenta tus bienes, ingresos y gastos. Los bancos lo utilizan como un parámetro para evaluar tu riesgo crédito.

¿Qué es el scoring?

El scoring de crédito es una fórmula que mide tu capacidad de pago de un crédito teniendo en cuenta tu historial de crédito y tus habilidades de pago. Los bancos modernos lo utilizan y las empresas de préstamos online han diseñado algoritmos que evalúan tu ratio.

Sistema de evaluación automatizado y manual

Antiguamente este análisis era realizado por una empleado del banco, pero cada vez más las entidades utilizan herramientas que realizan este proceso automático.

De echo cuando solicitas una hipoteca ya hay bancos que dan una pre-aprobación automática y la aprobación final es realizada por un agente.

Si solicitas un crédito en empresas de crédito online como Vivus, utilizarán herramientas estadísticas automáticas que les permitirá dar respuesta inmediata a tu petición.

Para el scoring automático utilizan un algoritmo

El programa informático que les permite conocer el perfil de riesgo de cada usuario se basa en un algoritmo, Big Data o Inteligencia Artificial.

Para este cálculo toman toda una serie de datos, más de 15,000 como indican en Monedo Now.

Los errores en la valoración del scoring

Lamentablemente, a pesar de la alta precisión en la valoración del riesgo crediticio, se producen errores.

Muchos usuarios se han quejado de que su crédito rápido no ha sido aceptado a pesar de recibir 1,500€ y no tener ninguna deuda pendiente.

Tal y como indica el portal de microcréditos Vivus, es posible que tramites una solicitud de préstamo hoy y te concedan 800€.

Pero si la tramitas mañana quizá te den hasta 500€.

El por qué es misterio y ni siquiera las compañías de crédito podrían darte respuesta.

Al ser un sistema de evaluación automatizado a través de algoritmos cualquier minucioso detalle altera el resultado: una compra, un pago, un comentario en Facebook, etc.

Qué datos analizan en el scoring de crédito

A través de una herramienta externa las entidades de crédito realizarán un análisis para obtener una puntuación de tu situación financiera.

Tomarán como datos los que hayas proporcionado al completar el formulario de solicitud y los datos que obtendrán a través de terceros.

  • Ingresos mensuales
  • Gastos y comportamiento de compra
  • Saldo actual
  • Finalidad del crédito
  • Edad
  • Profesión y tipo de contrato
  • Años en la empresa
  • Número de tarjetas y si son de crédito o débito
  • Crédito en las tarjetas antigüedad de la misma
  • Historial crediticio
  • Si estás en Asnef
  • Vinculaciones en el caso de los bancos
  • Localización
  • Comportamiento en redes sociales (páginas que sigues, número de amigos, me gustas, etc.)

El funcionamiento del scoring y cómo te afecta

En las entidades de crédito online el funcionamiento para saber tu scoring es muy rápido, además no será necesario que envíes ningún documento.

Tras completar el formulario de solicitud, el big data se activará y en poco menos de 5 minutos tendrán tu perfil de riesgo e indicarán si pueden o no otorgarte el préstamo.

Este scoring te afecta en gran medida ya que si es muy bajo y necesitas el crédito con urgencia no podrán aprobar la operación de crédito.

Si quieres saber como salir de Asnef, no te pierdas este artículo

Scoring, solvencia, y liquidez conceptos que debes saber

Scoring y solvencia son dos conceptos muy parecidos pero diferentes.

Solvencia es tu capacidad que tendrás en el futuro para asumir la devolución de un préstamo, según tus ingresos.

El Endeudamiento es el grado de deudas en comparación con tus ingresos.

El Scoring en una valoración de tu solvencia y tu nivel de endeudamiento por ejemplo 75%.

Y Liquidez es el capital o dinero del que dispones ahora mismo, pero no quiere decir que lo tendrás en el futuro.

Cómo puedes saber tu scoring y tu perfil de riesgo

Para saber tu scoring o puntuaje de crédito o también llamado ratio de solvencia deberás recurrir a empresas especializadas y pagar por el servicio.

Si quieres ir a la opción barata puedes hacer un cálculo manual, pero no será igual de exacto.

Analiza tus gastos, deudas y patrimonio. Si tus deudas superan el 40% entonces tu ratio de solvencia estará por debajo del mínimo.

Si quieres saber cómo hacer este cálculo visita nuestra página de finanzas personales.

Cómo puedes mejorar tu scoring

Si tienes un buen scoring tendrás más facilidades de que confirmen tu solicitud del préstamo.

Sigue estos consejos si quieres mantener tu scoring sano.

  1. Paga puntualmente, las empresas de crédito entenderán que te tomas en serio tus obligaciones
  2. Mantén tu nivel de deuda por debajo del 40%
  3. Mantén tu tarjeta de crédito más antigua al día y no la canceles aunque no la uses. Esto te dará historial de crédito
  4. No pidas muchos préstamos a la vez, es un indicador de un posible problema económico

Por tanto, en Financer recordamos que tener un scoring alto significará que tienes un buen ratio de solvencia y por tanto las entidades de crédito estarán más predispuestos a ofrecerte sus servicios y conceder préstamos.

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Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Última actualización: septiembre 17, 2020