Scoring y solvencia: ¿qué son?
El scoring y la solvencia son dos conceptos estrechamente vinculados; contar con un buen scoring implica tener una sólida solvencia financiera. Pero, ¿qué son realmente y para qué se utilizan?
Si has solicitado préstamos personales o una hipoteca, tu entidad bancaria habrá evaluado tu perfil financiero, incluyendo tu scoring y solvencia.
Conocer de antemano tu score crediticio es de gran ayuda si tienes que pedir un préstamo, pues permite conocer las probabilidades de obtener la aprobación.
Así que, al grano, explicaremos qué significan estos dos términos, cómo se utilizan y cómo tú puedes aprovecharlos al máximo.
¿Qué es el scoring?
El scoring, también conocido como scoring bancario o credit score, es un puntaje que evalúa el nivel de endeudamiento y sirve como herramienta para evitar la tasa de morosidad.
De hecho, la palabra «score» es un anglicismo que en castellano se traduce como puntuación o valoración.
Bancos y entidades financieras utilizan esta valoración como herramienta para determinar si pueden conceder un préstamo.
En otras palabras, analizan las probabilidades que tiene el prestatario de cumplir con la obligación de devolver el dinero prestado, más los intereses asociados.
Cuanto más alto sea este puntaje o score, la entidad lo interpretará que hay menos riesgo de impago, y, por tanto, aumenta la posibilidad de concesión el préstamo.
En cambio, si la puntuación es baja, se interpretará como un indicativo de riesgo de impago, y, por tanto, la solicitud de préstamo será rechazada.
Así pues, mediante este scoring, pueden evaluar el nivel de solvencia financiera y determinar si el solicitante es un cliente que cumplirá con su obligación de pago, o si, por el contrario, es un cliente con riesgo de impago.
En el caso de solicitudes de empresas, analizan la solvencia o nivel de solvencia de la empresa.
En el caso de personas físicas evalúan el nivel de riesgo para determinar si podrá afrontar la devolución del préstamo.
¿Cuál es el puntaje mínimo necesario para que aprueben el préstamo?
Lamentablemente, no existe un score exacto que establezca una línea entre un cliente de riesgo y otro solvente.
Cada entidad financiera establece su propia valoración. De hecho, en prestamistas de microcréditos, es común la práctica de ajustar este score, subiéndolo y bajándolo.
Así, por ejemplo, una empresa como MoneyMan puede aumentar el puntaje un mes y disminuirlo al siguiente.
La razón detrás de estas fluctuaciones no se conoce con certeza, pero probablemente sean tácticas de marketing para atraer más clientes.
Cuando el score es más bajo, aceptan a más clientes, lo que resulta en un aumento de las ventas.
En cambio, los bancos cuentan con un score bancario más riguroso, estable y estandarizado.
Por ejemplo, si solicitas una hipoteca y un banco la rechaza debido a un score bajo, es probable que tengas dificultades similares al buscar financiamiento en otras entidades bancarias.
¿Quién utiliza el scoring?
Aunque el scoring surgió como una herramienta para ayudar a las entidades financieras, principalmente bancos y prestamistas de capital privado, para determinar si pueden aprobar o rechazar un crédito, lo cierto es que actualmente se utiliza en muchas empresas que necesitan realizar un análisis de riesgo del individuo.
El resultado del scoring les ayuda a tomar decisiones para saber si pueden aprobar o rechazar un servicio.
Por ejemplo, las empresas de seguros e inmobiliarias utilizan este puntaje de crédito para analizar si un inquilino podrá realizar el pago del alquiler de la vivienda.
El scoring es utilizado por:
- Bancos
- Entidades financieras de capital privado
- Empresas de seguros
- Inmobiliarias
¿Cómo se mide el score bancario?
El programa informático que les permite conocer el perfil de riesgo de cada usuario se basa en un algoritmo, Big Data o Inteligencia Artificial.
Para este cálculo las entidades de crédito toman toda una serie de datos, y través de una herramienta externa o interna realizarán un análisis para obtener una puntuación de tu situación financiera.
Tomarán como datos los proporcionados al completar el formulario de solicitud del crédito y los datos que obtendrán a través de terceros.
Aquí dejamos un listado de todos los factores que pueden afectar tu informe de crédito
- Información personal: como edad, estado civil, si tienes hijos. Esta información sirve para hacer una previsión de los posibles gastos o ayudas que puedas tener en el futuro.
- Situación laboral: antigüedad laboral, tipo de contrato.
- Si existen bienes de propiedad y, en general, el patrimonio.
- Importe del salario y otros ingresos.
- Importe de las compras: y, en general, el comportamiento de gastos.
- Número de tarjetas: si son de crédito o débito y, en caso de ser de crédito, la antigüedad.
- Importe de otros préstamos para detectar si utilizas el financiamiento de manera responsable.
- Tipos de préstamos solicitados.
- Historial del pago de tus facturas en los servicios: como el agua, luz, gas, electricidad, telefonía, etc.
- Historial de préstamos pasados: el importe del préstamo, plazo y si devolviste la deuda sin demoras.
- Préstamos actuales: el importe, plazo.
- Historial de impagos: si has tenido alguna demora en algún pago de algún servicio o préstamo.
- ASNEF: Comprobarán si el solicitante está en el listado de ASNEF.
El credit score mide varios factores y cada entidad financiera dará más o menos importancia a cada uno de los aspectos mencionados en el listado.
Así, por ejemplo, es posible que tu score bancario sea de 600, mientras que al analizar tu score en aplicaciones de comprobación crediticia (como Fintonic), tengas un puntaje de 650, y para una empresa de créditos rápidos, tu score sea de 700.
Los errores en la valoración del scoring
Lamentablemente, a pesar de la alta precisión en la valoración del riesgo crediticio, se producen errores.
Muchas personas se han quejado porque, a pesar de tener un buen salario y no tener deudas ni impagos, les han denegado su crédito rápido.
Tal y como indica el portal de microcréditos Vivus, es posible que tramites una solicitud de préstamo hoy y te concedan 800€.
Pero si la tramitas mañana quizá te den hasta 500€.
Dado que es un sistema de evaluación automatizado a través de algoritmos, cualquier detalle minucioso puede alterar el resultado, ya sea una compra, un pago o un comentario en Facebook, entre otros.
Como puedes saber tu scoring en España
Si quieres conocer tu scoring, en España existen varias alternativas tanto gratuitas como de pago.
Conoce tu scoring gratuitamente con el CIR
En relación con las gratuitas, la más recomendable es contactar con el CIR (Central de Riesgos de España) para conocer tus deudas registradas.
El CIR es un fichero que almacena la información de todas las deudas que superen los 1.000€. El CIR no es un fichero de morosidad como ASNEF, sino que en CIR Puedes consultar tu historial crediticio.
La información en el CIR es pública y puede ser accesible para cualquier ciudadano.
El proceso para solicitar esta información se realiza en línea a través del portal web del Banco de España, disponible en el siguiente enlace: https://aps.bde.es/cir_www
Una vez verificado, si hay alguna discrepancia, siempre puedes contactar directamente con las entidades financieras para solicitar la modificación de la información.
Aplicaciones gratuitas para saber tu scoring
También tienes la opción de conocer tu scoring a través de aplicaciones gratuitas, como Fintonic que cuenta con un algoritmo que permite conocer tu puntuaje sin coste alguno.
Existen también otras aplicaciones de pago que no hemos probado y no consideramos necesarias, teniendo en cuenta las opciones mencionadas anteriormente.
Cómo puedes mejorar y subir tu score bancario
Si tienes un puntaje bajo, seguramente te interese mejorar la puntuación para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en el futuro.
Nunca se sabe cuándo pueden surgir adversidades, por lo que contar con un perfil atractivo para las entidades financieras siempre puede ser de gran ayuda.
Para elevar tu puntaje crediticio de manera efectiva, debes demostar que tienes capacidades sólidas de pago y que no representas ningún riesgo para los prestamistas.
La mejor manera de lograr esto es reembolsando los préstamos puntualmente, evitando demoras y retrasos.
Además, contribuirá a mejorar tu puntuación, mantener unas finanzas personales saludables. Asegúrate de que el total de tus deudas no exceda el 35% o, como máximo, el 40% de tus ingresos totales.
También es beneficioso evitar depender en exceso de microcréditos y no hacerlo de manera recurrente.
En resumen, evitar acumular deudas que superen tu capacidad de pago.
- Paga puntualmente, las empresas de crédito entenderán que te tomas en serio tus obligaciones
- Mantén tu nivel de deuda por debajo del 40%
- Mantén tu tarjeta de crédito más antigua al día y no la canceles aunque no la uses. Esto te dará historial de crédito
- No pidas muchos préstamos a la vez, es un indicador de un posible problema económico
Solvencia financiera: qué es
Conocer tu solvencia financiera es importante, ya sea porque tienes que pedir un préstamo o sencillamente si quieres analizar tu salud financiera.
Tener solvencia significa que puedes afrontar el pago de los préstamos que tengas pendientes y, por tanto, significa que tus finanzas personales tienen un buen equilibrio.
En términos más técnicos, solvencia es la capacidad de poder afrontar las deudas sin dificultades.
Cualquier entidad que ofrezca préstamos personales o cualquier tipo de financiamiento comprobará tu nivel de solvencia para asegurarse que podrás realizar la devolución del préstamo y que no habrá impagos.
Tener insolvencia es justo lo contrario, es cuando no puedes asumir el pago de una deuda. Esto significa que tus deudas superan tus ingresos.
En términos técnicos indica que tus pasivos (deudas) superan tus activos (ingresos, ganancias y patrimonio).
¿Cómo se calcula la solvencia con los ratios de endeudamiento y de solvencia?
Si lo deseas, puedes calcular tu nivel de solvencia tú mismo.
Una manera muy sencilla es restando a tus ingresos todos tus deudas y si el resultado no llega el 35% de tus ingresos, entonces tienes un nivel de solvencia correcto.
Aqui te dejamos la formula:
(Deudas/Ingresos)*100 = solvencia
Por ejemplo, para un salario de 1500€ con una deuda de 800€ mensuales:
(800€/1500€)*100 = la deudas representan el 53,33% de los ingresos
Existen otras maneras más técnicas que seria calculando tu ratio de solvencia o tu ratio de endeudamiento.
Cómo calcular el ratio de solvencia:
El ratio de solvencia indica el nivel de tu salud financiera. Este nivel se calcula dividiendo tus activos entre tus pasivos.
Esta operación no incluye tus patrimonios netos.
Activos/Pasivos = ratio de solvencia
Por ejemplo, supongamos que recibes un salario de 2.200€ y estás pagando una hipoteca. Pero además, necesitas un crédito rápido para comprar un coche.
Ratio de solvencia: Activos / Pasivos Ratio de solvencia
2.200€ / (856€ hipoteca + 167€ préstamo)
Ratio de solvencia = 2,15
En una empresa, este ratio debe ser de mínimo 1,5. Si el ratio de una empresa es inferior a 1, podría decirse que está en situación de quiebra.
¿Cómo calcular el ratio de endeudamiento?
Este cálculo por lo general solo se aplica en las empresas, es decir, es un calculo utilizado por contables o por entidades bancarias para saber la salud financiera de la empresa.
El ratio de endeudamiento se calcula dividiendo las deudas entre el valor neto de activos.
Deudas / Valor neto del patrimonio = ratio de endeudamiento
Si el resultado es 0,6 o inferior, significa que la empresa tiene una economía sana y no tiene sobre endeudamientos; superior al 0,6 indica sobre endeudamiento.
Si tienes una empresa, existen otras ratios que analizan los bancos antes de conceder el préstamo, como el ratio de apalancamiento, etc.
Debes saber que tener solvencia no necesariamente significa tener liquidez. Y es que el cálculo de la solvencia se utiliza más a nivel contable, pues calcula todo tu patrimonio, por ejemplo, tus propiedades o inversiones.
Sin embargo, la liquidez es el dinero que dispones ahora mismo en tu cuenta bancaria. Es posible que solo tengas 500€ en el banco, pero que tengas una solvencia muy estable por tener muchos activos.
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