Subrogación hipoteca: cambia tu hipoteca de banco

Subrogación hipoteca: cambiar la hipoteca de banco

Si quieres mejorar las condiciones de tu hipoteca puedes hacer con una subrogación de la hipoteca, es decir, cambiando tu hipoteca de banco

Al cambiar la hipoteca de banco podrás mejorar y cambiar todo de tu hipoteca actual, desde el interés, el plazo, importe o titular.

Conoce en este artículo todo sobre subrogación de hipoteca, requisitos, qué gastos tiene y cuándo te conviene.

¡Si quieres saber cuándo subrogar la hipoteca no te pierdas este artículo!

Subrogación de hipoteca: qué es

Subrogación de hipoteca es cuando cambias tu hipoteca de banco, es decir, trasladadas tu préstamo hipotecario a otra entidad bancaria

Este cambio se realiza para modificar las condiciones del actual contrato y conseguir mejores condiciones.

Con la subrogación de hipoteca solo puedes cambiar

• Interés
• Duración del préstamo
• Modificar condiciones o titulares

Ventajas de subrogación de hipoteca

Si has visto otra oferta más atractiva en otra entidad, es posible que quieras cambiar la hipoteca de banco y subrogar la hipoteca.

Teóricamente, los únicos cambios posibles son el cambio del interés y plazo de devolución, pero cada vez más entidades aceptan negociar y cambiar otras cláusulas del contrato:

• Mejorar el interés
• Modificar el importe
• Cambiar el tipo de interés de hipoteca variable a hipoteca fija o a la inversa
• Eliminar vinculaciones
• Eliminar cláusulas, como la cláusula suelo
• Eliminar condiciones: amortización anticipada, comisiones por mora
• Modificar el plazo de devolución

Gastos subrogación hipoteca

Trasladar una hipoteca de una banco a otro no es una operación gratis y tiene unos costes.

El coste de la subrogación por cambio de banco puede variar según la entidad bancaria y el año de contratación de la hipoteca.

Aquí detallamos los posibles costes que tendrías para que sepas cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco:

Tras la nueva Ley Hipotecaria, muchos de los gastos han pasado a estar cargo de la entidad.

Aquí te dejamos otra tabla con el coste de la subrogación de hipoteca indicando quién paga cada gasto

Cuándo sale rentable subrogar la hipoteca

La subrogación de hipoteca sale rentable cuando se efectúa al principio, pues no has acabado de pagar los intereses.

También debes calcular y analizar el coste de los productos vinculantes como los seguros.

• No sale rentable si se realiza en los últimos años de vida del préstamo

Preguntas frecuentes subrogación hipoteca

¿Es lo mismo cancelar que subrogacion de hipoteca?

No, cancelar una hipoteca es una operación diferente a subrogar la hipoteca: 

• Cancelar hipoteca: cierras la hipoteca con tu banco. Puedes posteriormente abrir una hipoteca nueva con otro banco
• Subrogación hipoteca: trasladas la hipoteca de un banco a otro con condiciones similares 

Comisión	Subrogación	Cancelación y apertura
Amortización anticipada:		0% a 2,5%
Subrogación:	según entidad
Apertura:		0% a 1%
Notaría:		500€ a 1000€
IVA:		10%
Tasación:	250€ a 400€	250€ a 400€

 

¿A qué banco se paga las comisiones por subrogacion hipoteca?

Las comisiones por subrogación hipoteca se pagan a tu entidad actual. 

¿Qué es más caro subrogación de hipoteca o novación de hipoteca?

Subrogación de hipoteca es una operación más cara que novación de hipoteca. Aquí te dejamos el orden de operaciones de más barato a más caro: 

 

1. Novación hipoteca: cambiar condiciones con tu banco
2. Subrogación hipoteca: cambiar condiciones con tu banco
3. Canelar la hipoteca: y contratar una nueva 

Haz clic en el siguiente enlace para saber más sobre novación hipoteca 

¿Qué condiciones hay para solicitar una subrogación hipotecaria?

Las condiciones para subrogar hipoteca es no haber tenido retrasos en el pago de las cuotas en los últimos 1 o 2 años, algunas entidades admiten comprobarán hasta los 5 últimos años

¿Tengo que cumplir requisitos para cambiar hipoteca de banco y subrogar la hipoteca?

Si, el nuevo banco realizará varias comprobaciones antes de aceptar el traslado de tu préstamo hipotecario:

• Qué no estes en Asnef
• Qué tengas buen perfil financiero 
• Que no hayas tenido retrasos en los pagos durante 1 o 2 años
• Que solo quede pendiente por pagar como máximo el 80% de la hipoteca 

¿Puedo hacer una subrogacion de hipoteca sin gastos ni comisiones?

Si, existe la subrogación hipoteca sin gastos, pues hay entidades bancarias que no cobran gastos de subrogación, como por ejemplo ING.

¿Qué es subrogación de hipoteca entre particulares?

La subrogación de una hipoteca entre particulares es cuando se cambia de titular en el contrato hipotecario.

Esto ocurre cuando se realiza la compra de un piso de segundo mano y la hipoteca de ese piso todavía no se ha acabado de pagar.

En tales casos te pueden ofrecer subrogar la hipoteca, ten en cuenta que no podrás cambiar las condiciones.

¿Puedo reclamar la cláusula suelo si cambio la hipoteca de banco?

Si has efectuado un cambio de banco en el préstamo hipotecario podrás seguir reclamando la cláusula suelo y, por tanto, reclamar lo que hayas pagado de más en la entidad bancaria inicial.

Tendrás un plazo máximo de 4 años para dicho proceso.

¿Puedo reclamar gastos subrogacion hipoteca?

No, no se pueden reclamar los gastos de subrogacion de hipoteca

Subrogación de hipoteca del deudor

La subrogación de la hipoteca del deudor es cuando se cambia el titular y pueden darse varios casos:

1. Al comprar un piso de segunda mano y los propietarios actuales no han acabado de pagar la hipoteca
2. Al comprar un piso nuevo, cambio de titular del promotor a ti

Cómo funciona la subrogación hipoteca acreedora

Estos son los pasos para cambiar la hipoteca de banco y el proceso de subrogación de hipoteca:

1. Compara entre las hipotecas que hay actualmente: Ir al comparador de hipotecas
2. Realiza una cotización con la nueva entidad con una oferta vinculante
3. La nueva entidad contactará con tu entidad actual para comprobar el importe pendiente que queda por pagar.
4. Tu entidad actual está obligada a pasar esta información en un plazo de 7 días
5. En un plazo de 15 días tu entidad actual podrá realizarte una contraoferta
6. Decide cuál de las dos ofertas te conviene más
7. Si te decantas por la oferta del segundo banco, procederán a la escrituración de subrogación
8. El segundo banco pagará al banco inicial el importe pendiente por liquidar y tu deuda pasará a esta nueva entidad.

Según la Ley 41/2007 publicada en el 2007 sobre la Regulación del Mercado Hipotecario, si el banco actual realizaba una contraoferta e igualaba o mejoraba las condiciones, conocido como renovar la subrogación, no podrías cambiar de banco.

Esto ha cambiado con la nueva normativa hipotecaria y desde el 16 de junio del 2019 los bancos ya no pueden retener al cliente. Podrás cambiar de entidad bancaria aunque hagan una contraoferta.

Consejos para subrogar hipoteca y cambiar la hipoteca de banco

Si quieres mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario, lo recomendable es negociar primero con tu entidad actual y modificar las condiciones.

Esta operación es conocida como novación hipotecaria y es más barata.

Si el banco no quiere llegar a una negociación, entonces puedes cambiar la hipoteca de banco, es decir, subrogar la hipoteca de acreedor.

En Financer España recomendamos que analices detalladamente qué tipo de operación puede resultar más beneficiosa.