Asuntolainan kilpailutus kannattaa

Asunnon ostaminen on yksi elämän suurimpia hankintoja.Vastaavasti asuntolaina on monelle samalla elämän suurin laina, jota maksetaan takaisin jopa yli 30 vuotta.

Vuosikymmenten aikana asuntolainoista maksetut kulut ja korkomenot nousevat kymmeniin tuhansiin euroihin, joten halvimman mahdollisen asuntolainan löytäminen voi säästää tuhansia euroja rahaa.

Tästä syystä me Financer.comissa suosittelemme aina asuntolainan kilpailuttamista.

Laske asuntolainan kulut lainalaskurin avulla

Asuntolainan kilpailuttaminen säästää rahaa

Otetaan esimerkiksi asuntolaina, jonka suuruus on 150 000 euroa ja takaisinmaksuaika on 15 vuotta. Oletetaan, että lainan korko on 2,0 prosenttia. Oletetaan vielä, että lainaa lyhennetään tasaerissä kuukausittain.

2,0 prosentin korolla lainan kustannukset koko laina-ajalta ovat noin 24 000 euroa.

Jos asuntolainan kilpailuttamisen jälkeen korkoprosentin saisi laskettua esimerkiksi 1,8 prosentiin, tällöin lainan kustannukset koko laina-ajalta ovat noin 21 000 euroa. Korkoprosentin kilpailuttaminen 1,5 prosenttiin laskee kokonaiskustannukset jo alle 18 000 euroon.

Otetaan vielä toinen esimerkki: lainasumma 100 000 euroa ja takaisinmaksuaika 20 vuotta.

2,0 prosentin korolla tällä sadan tonnin lainalle kertyy 20 vuodessa kuluja yhteensä yli 21 000 euroa.

Asuntolainan kilpailuttaminen laskee korkoprosentin 1,8 prosenttiin, jolloin kuluja kertyy koko laina-ajalta noin 19 000 euroa. Jos kilpailuttaminen laskee koron 1,5 prosenttiin, kuluja kertyy tällöin alle 16 000 euroa.

Nämä ovat tietysti vain suuntaa antavia esimerkkejä, mutta asuntolaina kannattaa joka tapauksessa aina kilpailuttaa.

Mistä asuntolainan hinta muodostuu? – Marginaali ja viitekorko

Asuntolainat ovat Suomessa pääsääntöisesti vaihtuvakorkoisia lainoja, jotka on sidottu johonkin viitekorkoon.

Vaihtoehtona ovat myös kiinteäkorkoiset lainat, joissa kiinteä korko on yleensä käytössä ainoastaan osan laina-ajasta, yleensä ensimmäiset 10-15 vuotta.

Kerromme alla lyhyesti mistä asuntolainan hinta muodostuu ja mihin asioihin voit vaikuttaa.

Marginaali

Marginaali on vaihtuvakorkoisessa lainassa asiakaskohtainen osuus korosta, joka lisätään viitekorkoon. Marginaali lasketaan sinulle henkilökohtaisesti pankin määrittämän riskitason mukaisesti.

Marginaali ja viitekorko yhdessä muodostavat lainan kokonaiskoron. Esimerkiksi 0,70 prosentin marginaali 12 kk euriboriin sidotussa lainassa (kirjoitushetkellä Euribor 12kk 3,6%) tarkoittaisi 0,70 + 3,60 = 4,30 % kokonaiskorkoa lainalle.

Viitekorko

Vaihtuvakorkoinen laina sidotaan viitekorkoon. Yleisimpiä viitekorkoja ovat pankkien välisessä lainauksessa käytettävät euribor-korot sekä pankkien omat Prime-korot.

Euribor-korot päivittyvät päivittäin ja koron tarkistus riippuu valitsemasi euribor-koron pituudesta. Yleinen 12kk euribor-korko tarkoittaa sitä, että asuntolainasi korko muuttuu 12kk välein, sillä hetkellä voimassa olevan 12kk euribor-koron mukaisesti.

Vastaavasti 3kk euribor päivittyy 3kk välein vastaamaan silloista 3kk euribor-korkoa.

Pankkien omat Prime-korot muuttuvat pankkien omilla päätöksillä ja saattavat pysyä samalla tasolla jopa vuosia. Ne seuraavat useimmiten euribor-korkoja viiveellä.

Kiinteä korko

Vaihtoehtona vaihtuvaan viitekorkoon sidotulle asuntolainalle ovat kiinteäkorkoiset asuntolainat. Näissä asuntolainan korko sovitaan etukäteen määrätyksi ajaksi, esimerkiksi ensimmäisen 10 vuoden ajaksi.

Kiinteään korkoon on laskettu valmiiksi mukaan henkilökohtainen korkomarginaali.

Kiinteät korot ovat aina lähitulevaisuuden korkoennusteita hintavampia, mutta ajoittain kiinteitä korkoja on saanut edullisesti. Esimerkiksi nollakorkojen aikaan saattoi asuntolainaan saada jopa alle 1 prosentin kiinteän koron.

Toimitusmaksu

Korkojen lisäksi asuntolainoista peritään yleensä toimitusmaksu, joka ilmoitetaan yleensä prosenttiosuutena lainamäärästä, kuten 0,3 prosenttia haettavan lainan määrästä.

Pienissä asuntolainoissa maksat kuitenkin suhteessa enemmän, sillä avausmaksun minimimäärät vaihtelevat yleensä 300-600 euron välillä.

Huom. Vuoden 2024 alussa monet pankit eivät peri toimitusmaksua ensiasuntoaan ostavilta lainanhakijoilta.

Miten kilpailutan asuntolainani: Netissä vai pankissa?

Asuntolainan kilpailuttamisen voi hoitaa monella eri tavalla.

Perinteinen – ja kenties yleisin – tapa on käydä ihan henkilökohtaisessa tapaamisessa useassa pankissa neuvottelemassa asuntolainaan halvimman koron. Tämä tapa on siitä mukava, että henkilökohtaisessa tapaamisessa voit jutella pankkivirkailijan kanssa kasvotusten parhaasta ratkaisusta, mutta useissa eri pankeissa vieraileminen vie paljon aikaa.

Nykyään asuntolainoja voi kilpailuttaa helposti ja nopeasti netissä. Lainan kilpailuttaminen netissä on paras ja helpoin tapa tutustua eri pankkien hintoihin eikä siihen kulu koko päivää aikaa pankkeja kierrellen.

Alla on esiteltynä Suomen parhaimmat ja luotettavimmat lainanvälittäjät sekä asuntolainojen kilpailuttajat.

Asuntolainan kilpailuttaminen netissä

Asuntolainan kilpailuttaminen netissä on helppoa ja maksutonta.

Netissä on tällä hetkellä yksi loistava palvelu, joka kilpailuttaa Suomen halvimmat asuntolainat ilmaiseksi. Tämä palvelu on Etua Oy.

Etua on Suomen ensimmäinen rahoitusalan palveluita välittävä yritys, joka kilpailuttaa hakijan puolesta erilaisten kulutusluottojen sekä asuntolainojen korot ja kustannukset.

Täyttämällä yhden hakemuksen Etuan verkkosivuilla saat useita asuntolainatarjouksia sähköpostitse tai puhelimitse, joista on helppo valita halvin tarjous.

Etua on auttanut jo tuhansia Suomalaisia löytämään parhaan asuntolainan.

Asuntolainan kilpailuttaminen suoraan pankissa

Jos haluat käydä mieluummin henkilökohtaisessa tapaamisessa pankissa sen sijaan, että kilpailutat asuntolainan netissä, kannattaa silloin pitää mielessä ainakin nämä asiat:

• Vieraile ainakin kolmessa eri pankissa, mieluummin vieläkin useammassa. Halvinta lainatarjousta ei usein saa heti ensimmäisestä pankista, joten pyydä tarjousta monesta paikasta.
• Ennen pankkivierailua tutustu asuntolainoihin jo etukäteen kotona, jotta osaat kysyä oikeita kysymyksiä. Ota selvää esimerkiksi lainan lyhennystavasta sekä käytettävistä viitekoroista ja haluatko lainaasi korkokaton.
• Ota pankkivierailulle mukaan tarvittavat asiakirjat, kuten todisteet varallisuudesta, tuloistasi sekä muista veloista.
• Kun saat pankeilta tarjouksia, käy ne läpi huolella tai kysy apua joltain, joka tuntee talousasiat paremmin. Kiinnitä huomiota koron lisäksi myös avausmaksuun, tilinhoitomaksuihin ja laskutusmaksuihin – näistä lainan oheiskuluista voi koitua yllättävän iso summa.
• Käytyäsi tarjoukset läpi, neuvottele pankin kanssa, missä asioissa voisit tulla vastaan ja mitä odotat pankilta enemmän.
• Laita pankit kilpailemaan keskenään: kerro virkailijalle, että olet saanut paremman tarjouksen toisesta pankista.

Nykyisen asuntolainan kilpailutus jälkikäteen

Meillä monella on asuntolaina, joka on neuvoteltu vuosia sitten.

5-15 vuotta sitten otettu asuntolaina ei välttämättä enää nykypäivänä ole kovin kilpailukykyinen, joten vanhan asuntolainan kilpailuttamista on syytä harkita.

Vanhan asuntolainan kilpailuttamisessa on kolme vaihtoehtoa:

1. Käy pankkivierailulla siinä pankissa, josta olet nykyisen asuntolainasi ottanut. Yritä neuvotella lainan marginaalia alemmas ja voit vedota esimerkiksi siihen, että nykyinen korkotaso on paljon alhaisempi kuin lainan nostohetkellä.
2. Vaihda pankkia. Asuntolainan voi siirtää myös toiseen pankkiin, jos saat paremman tarjouksen. Pankin vaihdosta on syytä neuvotella pankin virkailijan kanssa. Henkilökohtaisessa tapaamisessa saat tarvittavat tiedot pankin vaihtamiseen liittyen.
3. Kilpailuta vanha asuntolainasi netissä. Myös vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa netissä. Jo aikaisemmin tällä sivulla mainittu Etua on loistava apu myös nykyisten asuntolainojen kilpailuttamisessa.

Asuntolainan kilpailuttamisen edut

Asuntolainan kilpailuttamisessa on monia etuja.

• Lainan kilpailuttaminen on aina asiakkaalle maksutonta.
• Voit säästää tuhansia euroja lainan kuluissa.
• Asuntolainan kilpailuttaminen ei ole sitova päätös – voit valita tarjouksista parhaan tai jättää asian hautumaan.
• Kilpailuta asuntolaina netissä helposti Etuan avulla.