korot nousee

Korkojen nousu häämöttää – miten varautua korkojen nousuun?

  • toukokuu 19, 2022
  • Lukuaika 5 min
  • Read Icon1433 lukukertaa

Korkojen nousu on ollut ennusteissa jo useita vuosia inflaatiovauhdin jatkaessa kiihtymistään. Vaikka ekonomistien arvioiden mukaan merkittävään korkojen nousuun menisi vielä pidemmän aikaa, kannattaa siihen kuitenkin suhtautua varauksella.

Korkojen nousulla on vaikutusta varsinkin asuntovelallisiin, mutta korkojen nousu puhututtaa myös sijoitusmaailmassa.

Selvitimme, miten sitten varautua korkojen nousuun sekä mihin sijoittaa, kun korot nousee.

Mitä tehdä, kun korot nousee?

Erityisesti korkojen nousulle alttiina ovat asuntovelalliset.

Tavallisesti asuntolainan korko on sidottu vaihtuvakorkoiseen Euribor-korkoon, joka voi lähteä voimakkaaseenkin nousuun riippuen maailman tilanteesta. Pahimpien ennusteiden mukaan tämänhetkiset miinuskorot voisivat vaihtua jopa kuuteen prosenttiyksikköön.

Jos korot nousee, talouden menot kasvavat, sillä korkojen nousu vaikuttaa suoraan lainan kuukausierään.

Asuntovelallisen onkin otettava huomioon pystyykö maksamaan lainanlyhennykset, mikäli korot nousee – eikä talous joudu liian tiukille.

Asiantuntijoiden mukaan asuntovelallisen kannattaa tehdä niin sanottu stressitesti ja testata, miten asuntolainan kuukausierä muuttuu tai kuinka paljon laina-aika pitenisi, jos korot nousisivat esimerkiksi muutamalla prosentilla.

💡 Laske lainan kuukausierät lainalaskurilla

Nyrkkisääntönä pankit pitävät, että asuntolainan lyhennyksiin saisi mennä kuukaudessa maksimissaan 40 prosenttia, mieluiten 25 – 30 prosenttia tuloista.

Miten varautua korkojen nousuun?

Miten varautua korkojen nousuun, jos sinulla on asuntolainaa? Vaihtoehtoja on monia.

1. Asuntolainan pois maksaminen

Jos korkojen nousu arveluttaa, asuntolainaa voi pyrkiä maksamaan pois nopeammassa tahdissa isommilla erillä korkojen ollessa matalalla. Ylimääräisten lyhennysten kohdistuessa lainan pääomaan, myös laina-aika lyhenee, jolloin mahdollinen korkojen nousu ei näy lainakuluissa niin paljoa.

Asiantuntijoiden mukaan parhaan tuloksen saa aikaan, kun lainaa lyhentää kahden viikon välein perinteisen yhden kuukausierän sijaan.

Ylimääräisiä lainanlyhennyksiä tehdessä kannattaa kuitenkin huomioida etukäteen veloittaako pankki siitä jotain kuluja.

Korkojen ollessa alhaalla ylimääräisten lainanlyhennysten haittapuolena kuitenkin on, ettei voi hyödyntää korkoa korolle-ilmiötä. Monet asiantuntijat ovatkin sitä mieltä, että asuntolainaa ei pitäisi maksaa kokonaan pois, vaan ylimääräisestä lyhennyksestä vapautuva summa voisikin olla viisaampi säästää tai sijoittaa tuottavasti.

2. Puskurirahasto

Ylimääräisten lainanlyhennysten sijaan voi korkojen nousuun varautua kerryttämällä puskurirahastoa.

Yksinkertainen tapa on laskea esimerkiksi paljonko 2-3 prosenttiyksikön korkojen nousu nostaisi asuntolainan kuluja ja ohjata tämä ylimääräinen summa joka kuukausi säästöön erilliselle tilille.

Koska korkojen nousu vie yleensä aikaa, ehtisi tilille kertyä jo siihen mennessä sopivasti puskuria käytettäväksi korkoihin. Mikäli taas korot eivät nousisi, olisivat rahat käytössä johonkin muuhun tarkoitukseen.

Jokaisella olisi hyvä olla puskurirahasto, jolla voi tarvittaessa kattaa 3-6 kuukauden menot yllättävien tilanteiden sattuessa.

Aloita puskurirahaston kerryttäminen

3. Lainojen kilpailuttaminen

Yksi vaihtoehto on myös kilpailuttaa lainasopimus.

Voit kilpailuttaa asuntolainasi, olipa kyseessä sitten uusi tai vanha laina. Etenkin jos nykyisen asuntolainasi korko on yli 3 tai 4 prosenttia voit säästää kilpailuttamalla lainasi.

Myös asuntolainan lyhennystavalla on merkitystä siinä, miten korkojen nousu vaikuttaa. Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee, jos korot nousevat. Annuiteettilainassa ja tasalyhennyslainassa sen sijaan korkotason muutos vaikuttaa suoraan kuukausierän määrään.

4. Korkosuojaus

Korkosuojaus on pankkien tarjoama maksullinen palvelu korkojen nousua vastaan, joka on mahdollista ottaa niin uusiin kuin vanhoihin asuntolainoihin.

Korkosuojaustuotteita on erilaisia:

Korkoputki on tuote, jossa maksettavalle korolle asetetaan ala- ja yläraja, jonka sisällä korko voi liikkua. Korkoputkessa alaraja on nykyistä korkoa korkeampi, mutta jos korko nousee ylärajan yli – ei asiakkaan maksu nouse ylärajaa korkeammalle.

Korkokatto on suojausvaihtoehto, jossa asetetaan pelkästään yläraja, jonka yli korko ei nouse. Hinta vaihtelee riippuen korkotasosta ja siitä, kuinka pitkäksi aikaa korkokatto otetaan.

Lainan voi myös turvata korkojen nousua vastaan kiinteällä korolla. Tällöin lainaan sovitaan pankin kanssa kiinteä korkoprosentti tietylle ajanjaksolle.

Korkosuojausten hinnat määräytyvät yleisen korkotason mukaan ja nousevat yleensä aina, kun korot nousee, joten vaihtoehtoja kannattaa pohtia jo hyvissä ajoin. Erityisesti jos asuntolaina on suhteellisen uusi ja lainaa on jäljellä paljon, kannattaa korkosuojausta harkita ja seurata aktiivisesti miltä maailman taloustilanne näyttää.

Korkosuojaus tuo mielenrauhaa. Monissa tilanteissa korkosuojaus tulee kuitenkin kalliiksi ja oman puskurirahaston kerryttäminen on monissa tilanteissa parempi vaihtoehto.

💡 Lue lisää: Kannattaako korkokatto?

Mihin sijoittaa, kun korot nousee?

Myös sijoittajien kannattaa seurata korkojen liikkeitä, koska niillä voi olla vaikutusta sijoituksiin. Mihin siis kannattaa sijoittaa, kun korot nousee?

Osakesijoitusten kannalta korkojen nousua pidetään yleensä huolestuttavana, sillä jos korot nousee, osakkeiden kurssit voivat laskea. Lähes kaikki osakkeet voivat kärsiä jollain tasolla korkojen noususta, mutta erityisen alttiita ovat kasvuosakkeet, kuten esimerkiksi teknologia-alan osakkeet. Arvo-osakkeisiin korkojen nousu sen sijaan vaikuttaa historiallisesti vähiten.

Arvo-osake = Osakkeen hinta on halpa yhtiön arvoon nähden tai yhtiö maksaa hyvää osinkotuottoa

Kasvuosake = Osakkeen hinta on usein yhtiön nykyarvoa korkeampi, koska sijoittajat kohdistavat osakkeeseen paljon kasvuodotuksia

Asialla on myös kääntöpuolensa. Osakkeiden kurssien laskiessa osakesijoittajan näkökulmasta katsottuna korkojen nousu olisi oivallista aikaa etsiä uusia potentiaalisia hyvässä kasvussa olevia sijoituskohteita ja ostaa niitä halvalla.

Tyypillisesti korkojen noustessa hyviä osakesijoituksia ovat olleet esimerkiksi pankit ja rahoitusyhtiöt.

Korkojen nousulla on yleensä positiivinen vaikutus määräaikaistalletuksiin ja velkakirjoihin, sillä yleinen korkotason nousu tuo parempaa korkotuottoa. Korkosijoituksissa kannattaisi asiantuntijoiden mukaan suosia matalan korkoriskin rahastoja, joiden arvoon pitkien korkojen nousu ei vaikuta niin merkittävästi.

Velkavipua käyttävien sijoittajien kannattaa mahdollisesti pyrkiä ottamaan velkaa mahdollisimman pitkällä kiinteällä korolla, kun korkotaso on vielä alhaalla.

💡 Aloita sijoittaminen ja katso 37 sijoitusideaa

Korkojen nousuun kannattaa varautua

Se, kuinka kauan korkojen nousu jatkuu ja miten paljon ne loppujen lopuksi nousevat, riippuu maailman taloustilanteen ja inflaation kehittymisestä.

Korkojen nousun ennustaminen on hankalaa. Joka tapauksessa jokaisen on syytä miettiä omalla kohdallaan, mikä vaikutus korkojen nousulla olisi omaan tilanteeseen asuntovelallisena tai sijoittajana. Kun oma talous ja riskinsietokyky on mitoitettu oikealle tasolle, tuo se mielenrauhaa tilanteesta riippumatta.

Oliko artikkeli hyödyllinen?

7 / 7 lukijan mielestä tämä artikkeli oli hyödyllinen

KirjoittajaJussi Yli-Korhonen

Toimin Financer.com Suomen maajohtajana. Olen kiinnostunut oman talouden hoidosta, sijoittamisesta ja säästämisestä. Haluan tarjota hyödyllistä tietoa ja auttaa lukijoitamme tekemään fiksumpia taloudellisia päätöksiä.

Jaa
Read Icon1433 lukukertaa

Tutustu aiheisiin

Lahjoitamme osan sivuston tuotosta hyväntekeväisyyteen.  Lue lisää